Mahaba ang bumangon nang matagal bago mabuo ang modernong ekonomiya. Halos ang anumang mamamayan ng Russian Federation ay maaaring makakuha ng pera sa pautang sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Gayunpaman, ang mga pautang ay maaaring magkakaiba sa iba't ibang paraan. Nakasalalay sa anyo at uri ng pautang, mayroong iba't ibang mga interpretasyon ng parehong term. Ang kakanyahan at pag-andar ng pautang ay upang malutas ang mga isyu na isinasagawa sa antas ng estado. Ano ang pangangailangan para sa kredito at kung magkano ang nakakaapekto sa modernong ekonomiya, tatalakayin natin sa ibaba.
Konsepto sa pautang
Ang pagpapahiram ay isang mahalagang mapagkukunan ng pag-unlad ng ekonomiya. Ang mga serbisyo ng mga bangko ay ginagamit pareho sa sibil at sa antas ng interstate.
Ang pautang ay isang transaksyon sa pagitan ng maraming mga kasosyo (tagapagpahiram at nangutang). Ang mga ugnayan ng mga kasosyo ay nabuo batay sa isang muling pamamahagi ng mga pondo, batay sa pagbabayad, pagpilit at pagbabayad. Ang paksa ng utang ay cash o pag-aari.
Ang mga pondo na inilipat para sa pansamantalang paggamit para sa pagbabayad sa anyo ng naipon na interes ay tinatawag na capital capital. Kaugnay nito, ang kapital ng pautang ay cash na ibinibigay sa may-ari sa napagkasunduang termino. Ang paggalaw ng kapital ng pautang sa panitikang pang-ekonomiya ay itinuturing bilang kredito.
Kakanyahan ng kredito
Ang pangunahing kakanyahan ng pautang ay ang muling pamamahagi ng mga magagamit na pondo. Pinapayagan ka nitong palitan ang cash na walang cashless, iyon ay, palitan ang totoong mga banknotes ng virtual na pera.
Sa ngayon, ang lahat ng mga pautang ay ibinibigay sa cash, kaya ang mga pautang ay isang mahalagang bahagi ng relasyon sa pananalapi. Babayaran ang mga pautang - ito ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng operasyon na ito at iba pang mga uri ng relasyon sa pananalapi. Ang kakanyahan at pag-andar ng pautang ay upang muling ibigay ang cash capital.
Ang mga relasyon sa paggawa ay nakasalalay din sa kredito, dahil ang isang bangko o iba pang ligal na nilalang ay nag-aalok ng pondo sa isang borrower sa ilalim ng mga kondisyon ng pagbabayad. Kung wala ang gayong mga relasyon, imposible ang pagbuo ng isang ekonomiya ng estado. Anumang negosyo sa iba't ibang yugto ng pag-unlad ay maaaring mangailangan ng financing sa anyo ng isang pautang. Sa proseso ng pagpaparami, ang kumpanya ay kumita ng tubo at bumalik sa nagpautang hiniram na pondo may interes.
Mga prinsipyo ng pautang
Mayroong mga prinsipyo, kung wala ito imposibleng makakuha ng pautang:
- Pagbabayad - ang pangangailangan upang bayaran ang utang sa account ng nagpautang sa loob ng term na itinatag ng kontrata. Kung ang kondisyong ito ay hindi sinusunod, ang may utang ay may karapatang mag-aplay ng mga parusa. Ang obligasyong magbayad ng mga pondo ay dahil sa ang katunayan na sa pagtatapos ng kontrata ay dapat bayaran ng borrower ang utang at sa gayon ay mai-replenish ang mga mapagkukunan ng bangko (pinagkakautangan).
- Urgency - isang kinakailangan upang bayaran ang isang pautang sa loob ng isang tiyak na panahon na itinatag ng kasunduan.
- Bayad - ay binubuo sa pagbabayad hindi lamang ang halaga ng utang, kundi pati na rin ang interes sa paggamit ng mga pondo sa kredito. Ang kita sa anyo ng interes o karagdagang natanggap na pondo sa pamamagitan ng paggamit ng magagamit na pondo.
Ang kakanyahan at mga prinsipyo ng kredito ay batay sa mga tatlong kundisyong ito.
Mga uri ng kredito
Ang mga kredito, depende sa mga parameter at kundisyon, ay may maraming pagkakaiba.
Makilala ang mga uri ng pautang na ito:
- Depende sa termino: panandaliang, katamtaman at pangmatagalan.
- Depende sa anyo ng seguridad: hindi ligtas at ligtas (sa piyansa).
- Depende sa paraan ng pagkakaloob: isang beses na accrual, linya ng kredito overdraft at iba pang mga pagpipilian.
- Depende sa paraan ng pagbabayad: ayon sa iskedyul ng mga pagbabayad o isang pagbabayad sa isang beses.
- Depende sa uri ng mga rate ng interes: lumulutang o naayos.
- Depende sa uri ng accrual ng interes: bawat buwan o sa pagtatapos ng term ng utang.
- Depende sa paraan ng pagpapahiram: pautang o overdraft.
- Depende sa na-kredito na pera: pambansa o dayuhan.
- Depende sa bilang ng mga nagpapahiram: isa o higit pang mga kasosyo sa bangko.
- Depende sa uri ng mga nagpapahiram: mga indibidwal o mga ligal na nilalang.
Ang kalikasan at uri ng mga pautang nang direkta ay nakasalalay sa patakaran sa pananalapi ng estado.
Mga pautang na porma
Ang mga pautang ay inuri ayon sa ilang pamantayan, ang pangunahing kung saan ay ang ligal na katayuan ng nagpapahiram at nangutang.
Mayroong mga porma ng tradisyunal na ginamit na pautang:
- Pagbabangko
- Komersyal.
- Consumer.
- International
- Mapapakinabangan.
- Estado.
Kaisipan at pormularyo ng pautang naiiba din depende sa uri nito.
Pautang sa bangko
Ang mga pautang sa cash ay ibinibigay lamang ng mga institusyong pampinansyal na lisensyado upang magsagawa ng nasabing mga aktibidad. Ang isang pautang na ibinigay ng isang bangko ay isa sa mga pinaka-karaniwang transaksyon sa pinansya sa antas ng estado. Ang isang nagpautang ay maaari lamang maging isang ligal na nilalang. Sa anyo ng isang instrumento na nagreregula ng naturang mga relasyon, ginagamit ang konklusyon na kontrata. Natukoy ang rate ng interes alinsunod sa patakaran ng kredito ng bangko. Ang pamamaraan para sa pagkalkula ng interes at ang pinapayagan na mga limitasyon ay itinatag at kinokontrol ng Central Bank ng Russian Federation. Ang kaugnayan ng pagkuha ng mga pondo sa kredito, ang kakanyahan ng pag-andar at form ay nakasalalay din sa Central Bank.
Komersyal na pautang
Ang isang komersyal na pautang ay isang panukalang batas ng pagpapalitan ng mga pondo na ginamit upang ma-optimize ang relasyon sa pananalapi at pang-ekonomiya. Bilang isang patakaran, ginagampanan ng mga ligal na nilalang ang papel na ginagampanan ng mga nagpapahiram na mga nilalang, na kumukuha ng benta ng kanilang mga produkto bilang kanilang pangunahing layunin.
Bilang isang instrumento sa pananalapi ay kumikilos ng isang panukalang batas. Ang tagapagpahiram at nangutang ay maaaring maging parehong ligal na mga nilalang at indibidwal. Kapag nagbebenta ng isang panukalang batas, obligasyon ng kumpanya ng nagpautang na bayaran ang gastos ng binili na mga produkto sa oras, sa isang napapanahong petsa. Ang kakanyahan ng pautang, na inilabas sa MFI, ay binubuo sa pagkuha ng mga pautang para sa mahihirap.
Pautang sa consumer
Ang mga pautang sa consumer ay naka-target. Ang mga pondo ay ibinibigay para sa isang tiyak na layunin. Ang isang pautang ay maaaring mailabas sa cash o sa form ng kalakal. Ang tagapagpahiram ay maaaring mga bangko at ligal na nilalang na lisensyado upang magbigay ng ganitong uri ng serbisyo.
Mga pautang sa consumer pinakakaraniwan sa populasyon ng Russia. Ito ay mga pautang sa cash, credit card, pagbili ng mga gamit sa kredito, pagrehistro ng real estate sa piyansa, atbp.
Internasyonal na pautang
Ang konsepto ng "internasyonal na kredito" ay nangangahulugang isang tiyak na anyo ng mga relasyon sa pananalapi sa antas ng interstate. Ang mga paksa ay: pang-internasyonal na institusyong pinansyal at kredito, ligal na mga nilalang at pamahalaan.
Ang mga relasyon sa pananalapi ng interstate ng ganitong uri ay may isang espesyal na katayuan, dahil ang pang-ekonomiyang katangian ng kredito ay nakasalalay sa kanila sa maraming aspeto. Ang katatagan ng pananalapi ng estado ay maaaring depende sa tagumpay ng naturang mga transaksyon sa pananalapi.
Usury loan
Ang ganitong uri ng financing ay unti-unting nawawala mula sa merkado ng pautang. Ang kakanyahan ng mga hindi kapaki-pakinabang na serbisyo ay ang pagkakaloob ng mga pautang sa cash ng mga organisasyon na walang mga lisensya upang maibigay ang ganitong uri ng transaksyon sa pananalapi. Sa karamihan ng mga bansa sa mundo, ang mga naturang pautang ay itinuturing na ilegal. Gayunpaman, dahil sa ilang mga paghihirap sa pananalapi, ang mga naturang serbisyo ay may isang lugar sa ekonomiya ng Russia.
Bilang isang patakaran, ang mga organisasyon ng microfinance ay kasangkot sa pagbibigay ng naturang mga pautang.Pinagtibay ng Russia ang isang batas na kinokontrol ang pamamaraan para sa paglabas ng mga lisensya at mga aktibidad ng mga samahang ito.
Pautang ng estado
Pautang ng estado ay kumakatawan sa isang tiyak na anyo ng relasyon kung saan ang isang bahagi ay ang estado at ang iba ay ligal o natural na mga tao. Ang estado ay maaaring pareho sa papel ng nagpapahiram at nangutang.
Ang pagbabayad ng mga pautang o katuparan ng anumang mga obligasyon ng estado, habang ang huli ay kinuha ng mga indibidwal o ligal na nilalang, ay tinatawag na isang gawad.
Sa sitwasyong ito, ang nagpapahiram ay ang estado. Ang regulasyon at pagpapaandar ng ehekutibo ay isinagawa ng Central Bank ng Russian Federation. Ang kalikasan at anyo ng kredito ay nakasalalay sa industriya.
Nagbibigay ang estado ng mga pautang sa mga sumusunod na industriya:
- ilang mga industriya at rehiyon na nangangailangan ng pondo para sa karagdagang kita sa pabor sa estado;
- komersyal na mga organisasyon at bangko;
Bilang isang borrower, ang estado ay may karapatang maglagay ng mga mahalagang papel, panukalang batas at iba pang mga dokumento.
Ang kakanyahan ng credit ng estado
Ang solvency ng estado nang direkta ay nakasalalay sa pag-aari ng pagmamay-ari nito.
Ang kakanyahan at mga function ng credit ng estado:
- Pamamahagi - ang mga pautang ng gobyerno ay tumatagal ng pangalawang lugar pagkatapos ng mga kita sa buwis sa mga gastos sa badyet. Ang function ng pamamahagi ay bumubuo ng sentralisadong pondo ng badyet ng estado.
- Regulasyon - sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga naka-target na pautang, ang mga indibidwal na sangay ng mga negosyo ay binuo at nabuo. Ang sirkulasyon ng pananalapi na nilikha sa pagtanggap ng isang pautang ng estado, sa pamamagitan ng patakaran sa accounting, kumokontrol at nagpapakilos ng mga resibo sa pananalapi. Ang credit ng estado ay magagawang mag-regulate ng rate ng paglago ng ekonomiya at nagpapatatag ng mga pagbabago sa daloy ng pananalapi.
Kapag ang estado ay kumikilos bilang isang nanghihiram, pinasisigla nito ang hinihingi ng mga hiniram na pondo, sa gayon pinapataas ang mga rate ng interes.
- Kontrol - ang kakanyahan ay upang makontrol ang pinakamainam at tamang pamamahagi ng mga pondo.
Ang pamamahala ay ang pangunahing gawain na tumutukoy sa likas na katangian ng credit ng estado.
Ang mga layuning pang-ekonomiya na hinabol ng estado ay kinabibilangan ng pagpapanatag ng ekonomiya, pagtaas sa dami ng produksiyon at kompetensya ng estado. Ang pagkamit ng mga layunin sa ekonomiya at panlipunan ay imposible nang walang regulasyon ng mga relasyon sa kredito.
Ang mga layunin ng pagpapahiram ng estado ay ang epektibong pamamahala, pamamahagi at paggamit ng mga hiniram at hiniram na pondo. Ang pangunahing direksyon ay ang tamang pagkilala ng mga priyoridad para sa pagsasagawa ng patakaran sa kredito at ang napapanahong pagbabayad ng mga hiniram na pondo.
Ang pangangailangan at kakanyahan ng pautang ay upang matiyak ang tuluy-tuloy na paggawa at, dahil dito, mapabilis ang daloy ng cash. Sa pamamagitan ng pagbibigay ng pautang, ang mga gastos ng pangako ay nabawasan. Dahil sa utang, ang mga gastos para sa isyu, pamamahagi at pag-iimbak ng pera sa pera ay nabawasan.
Ang likas na katangian at papel ng kredito sa iba't ibang yugto ng pag-unlad ng ekonomiya ay hindi pareho. Sa panahon ng isang pagbawi sa ekonomiya, ang isang pautang ay tumutulong upang patatagin ang sitwasyon sa isang positibong direksyon. Sa isang pagbagsak ng ekonomiya o inflation, ang mga pautang ay bumubuo ng labis na pera, na sumisira sa hindi matatag na larawan sa pananalapi.
