Ang negosyo sa pagbabangko ay umuunlad sa malupit na kondisyon. Upang magtagumpay, ang mga institusyon ay gumagamit ng iba't ibang mga pamamaraan. Ang mga nagwagi ay ang mga nagsisikap na pag-iba-iba ang kanilang mga aktibidad sa pamamagitan ng pagbuo ng mga natatanging produkto. Magbasa nang higit pa tungkol sa kung anong mga uri ng mga serbisyo sa pagbabangko ang umiiral ngayon, basahin.
Ang mga konsepto
Sa panitikang pang-ekonomiya, ang terminong "produkto sa pagbabangko" ay nagsimulang magamit pagkatapos ng paglipat ng ekonomiya sa isang sistema ng merkado. Nangangahulugan ito ng isang operasyon na isinagawa ng isang institusyong pampinansyal na naglalayong mapabuti ang mga kondisyon ng pagpapatakbo. Mayroong ibang interpretasyon: ang serbisyo sa pagbabangko ay ang resulta ng isang aktibidad na kumikilos bilang isang produkto at pumapasok sa merkado para sa pagbebenta.
Pag-uuri
Sa pamamagitan ng mga serbisyo ng sariling katangian ay:
- solong (muling itinalaga para sa isang tukoy na mamimili);
- masa (naiiba lamang sa uri ng pag-aari).
Sa pamamagitan ng limitadong mga produktong banking ay:
- limitado, iyon ay, sa isang tiyak na quota para sa isyu (mga bono, mga kasunduan sa credit, atbp.) na inilaan para sa isang tiyak na mamimili;
- hindi limitado sa dami.
Mga uri ng mga serbisyo sa pagbabangko sa anyo ng:
- pag-aari (pera, gintong bullion, Central Bank, atbp.);
- mga karapatan (kasunduan upang buksan ang isang account, kasunduan sa pautang, atbp.).
Sa pamamagitan ng nilalaman, ang mga produktong banking ay nahahati sa:
- unang lumitaw sa merkado sa pananalapi;
- bago sa domestic market.
Ayon sa uri, ang mga sumusunod na serbisyo sa bangko ay nakikilala:
- kredito;
- isyu ng mga plastic card;
- CSC;
- pautang
- mga deposito
- pagpapaupa
- serbisyo sa pag-areglo ng account;
- mga operasyon na may dayuhang pera;
- pabrika;
- ATM
- isyu at pagpapanatili ng mga security;
- Home banking
- pagpapatawad ng mga operasyon;
- "Pagpalitin" na mga transaksyon, atbp.
Mga pangunahing serbisyo sa pagbabangko
Ang RKO ay isa sa mga pinakatanyag na produkto. Noong nakaraan, walang komisyon para sa pagbabayad ng cash para sa mga kalakal at serbisyo sa pamamagitan ng isang desk ng bangko ng bangko. Bilang isang resulta, ang mga malalaking linya ng mga customer ay nabuo sa mga kagawaran, na ang mga empleyado ay hindi nagkaroon ng oras sa serbisyo. Samakatuwid, ang mga bangko ay nagsimulang singilin ang isang bayad para sa paglilipat ng mga pondo, ang halaga ng kung saan ay maraming beses na mas mataas kaysa sa gastos ng isang katulad na serbisyo na isinagawa sa pamamagitan ng isang self-service terminal. Ang lahat ng mga transaksyon sa pera ay isinasagawa lamang sa pamamagitan ng kahera. Ngunit ang RKO ay hindi pangunahing mapagkukunan ng mga pondo sa bangko.
Deposit - akumulasyon ng pansamantalang libreng pera. Ginagamit ng bangko ang mga hiniram na pondo sa mga transaksyon sa pananalapi kung saan kumita ito. Ang isang tiyak na porsyento ng kita na ito ay ililipat sa kliyente bilang isang gantimpala. Ang mga deposito ang pangunahing mapagkukunan ng pangangalap ng pondo. Samakatuwid, pinipilit ng Central Bank ang mga institusyon na lumikha ng mga reserba para sa kanilang mga tungkulin at ilipat ang isang tiyak na porsyento ng mga ito sa DIA. Sa mga oras ng krisis, ang pagiging kaakit-akit ng mga deposito ay tumataas. Ito ang pinaka-floppy na uri ng pamumuhunan, na, kung hindi ito nakakalikha ng kita, kung gayon hindi bababa sa magbabayad para sa inflation.
Credit - ang pagkakaloob ng isang tiyak na halaga sa mga tuntunin ng pagkadali, pagbabayad at pagbabayad. Sa ganitong mga transaksyon, ang bangko ay maaaring isang nanghihiram at nagpapahiram. Ang isang institusyon ay maaaring nakapag-iisa na magbigay ng pera sa mga indibidwal at ligal na nilalang. Ang ganitong mga transaksyon ay tinatawag na aktibo. Ngunit kung ang bangko ay nangangailangan ng mga pondo, pagkatapos maaari itong matanggap ang mga ito mula sa ibang institusyong pampinansyal. Ang ganitong mga transaksyon ay tatawaging pasibo. Ang mga tuntunin ng serbisyo, mga karapatan at obligasyon ng mga partido ay inireseta sa kontrata. Kadalasan, ang isang pautang ay pinansyal ng mga pondo mula sa mga deposito. Samakatuwid, ang bayad para sa paglilingkod sa kontrata ay sumasaklaw sa mga gastos ng mga deposito at isinasaalang-alang ang kita mula sa transaksyon.
Pautang, deposito, serbisyo sa pag-areglo ng cash - ang pinakasikat na uri ng mga serbisyo sa pagbabangko.
Ang mga operasyon sa pamumuhunan ay pamumuhunan sa industriya pambansang ekonomiya. Ang isang pag-aari ay maaaring hindi lamang pera, ngunit kagamitan din.
Ang isang cell cell ay isang ligtas na naupahan sa mga customer. Maaari itong mag-imbak ng pera, dokumento at iba pang mahahalagang gamit. Ginagarantiyahan ng serbisyong ito ang kumpidensyal na kumpiyansa ng customer. Hindi tinitingnan ng Bank ang mga ari-arian na tinanggap para sa imbakan. Ang isang hiwalay na cell ay binuksan para sa bawat kliyente. Sa pamamagitan ng pagkumpleto ng kontrata, ipinapahiwatig ng tao ang mga nagtitiwala na magkakaroon ng access sa ligtas, at tatanggap ng dalawang dobleng key. Ang isang cell cell ay mahal. Samakatuwid, ginagamit lamang ito sa konklusyon pangunahing deal halimbawa, upang mag-imbak ng mga pondo para sa pagbili ng isang apartment, isang kotse na cash. Imposibleng mag-withdraw ng isang malaking halaga mula sa account nang walang isang paunang pagkakasunud-sunod. At kung ang mga pag-aari ng kliyente ay nagyelo, halimbawa, sa utos ng korte, hindi ito mailalapat sa cell. Ngunit ang interes ay hindi naipon sa naka-imbak na pondo sa ligtas, imposibleng pamahalaan ang mga ito nang malayuan. Upang ma-access ang cell, dapat kang magbigay ng isang pasaporte, isang susi, at sa ilang mga bangko din ang isang kasunduan sa serbisyo.
Mga Kard
Upang maisagawa ang nag-iisang operasyon, ang pagbubukas ng isang account sa bangko ay hindi kinakailangan. Ngunit kung nais ng kliyente na gamitin ang mga serbisyo ng isang institusyon ng kredito nang mas madalas, kakailanganin niyang iguhit ang mga kard ng bangko. Ito ay isang instrumento sa pagbabayad ng plastik na nakalakip sa mga account at ginagamit para sa mabilis na pag-access sa mga pondo. Magdala ng mga transaksyon sa pera, magbayad para sa mga serbisyo sa mga saksakan at sa pamamagitan ng Internet, muling mag-recharge ng telepono - ang lahat ng mga operasyon na ito ay mas maginhawa upang maisakatuparan gamit ang isang kard. Nahahati sila sa debit at kredito, indibidwal at korporasyon, ordinaryong at pinondohan. Mayroon ding isang hiwalay na dibisyon para sa mga sistema ng pagbabayad. Ang pinakatanyag sa mundo ay ang Visa, Mastercard, American Express. Ang bawat sistema ng pagbabayad ay may sariling pag-uuri, na tumutukoy sa saklaw ng plastik. Kaya, ang isang Visa Electron / Maestro card ay maaaring magamit lamang sa loob ng bansa ng naglalabas na bangko, ang Standart / Classic ay tinatanggap sa lahat ng mga bansa sa mundo, at pinapayagan ang Platinum, Gold bank cards na hindi lamang magbayad para sa mga kalakal, kundi pati na rin upang makaipon ng mga bonus, makatanggap ng pautang at makilahok sa mga programa ng katapatan . Ang mga serbisyo para sa pagtanggap ng plastik para sa pagpapanatili ay tinatawag na pagkuha. Ang isang komisyon ng 2% ng bawat transaksyon ay binabayaran ng nagbebenta. Walang komisyon para sa paggamit ng lahat ng mga uri ng mga kard, kabilang ang mga credit card, sa walang bayad na pagbabayad. Hindi mahalaga ang pera ng account. Sa pamamagitan ng isang ruble card ng kaukulang klase, maaari kang magbayad para sa mga kalakal sa anumang bansa sa mundo. Ang exchange exchange ay awtomatikong nagaganap, sa oras ng pagsulat ng mga pondo.
Home banking
Karamihan sa mga operasyon na inilarawan sa itaas ay maaaring mag-order sa pamamagitan ng online banking. Ang serbisyo ng Client-Bank ay ibinibigay ng halos lahat ng mga institusyon. Ang isa pang katanungan ay ang mga kakayahan ng programa ay naiiba. Ang ilang mga institusyon ay nag-aalok ng kanilang mga customer ng access sa mga serbisyo ng transfer transfer lamang. Pinapayagan ka ng iba na mag-aplay para sa isang isyu sa card, pagbubukas ng isang deposito o isang pautang. Ang palitan ng pera sa electronic form ay limitado, ngunit maaari mong malaman ang kasalukuyang rate ng palitan ng ruble nang direkta sa pamamagitan ng Internet. Ang mga malalaking institusyong pampinansyal lamang ang nagbibigay ng isang buong hanay ng mga serbisyo sa kanilang mga customer sa pamamagitan ng online banking. Ang katotohanan ay ang pag-unlad ng naturang sistema ay nangangailangan ng pamumuhunan at oras. At kahit na ang bangko ay nakahanap ng mga mapagkukunan, hindi isang katotohanan na ang mga gastos na ito ay magkakaroon ng oras upang mabayaran.
Mga operasyon sa pamamagitan
Ginugol ng mga modernong bangko ang karamihan sa kanilang mga pagbabayad sa awtomatikong mode. Ito ay lubos na pinagaan ang buhay ng komersyal at indibidwal, at nagpapahiwatig din ng isang pagtaas sa pagiging epektibo ng mga serbisyo. Kasabay nito, lumilitaw ang mga produkto sa merkado na gumaganap ng mga pag-andar ng luma, ngunit naiiba ang hitsura.
Ang pagpapaupa ay isang pangmatagalang pag-upa ng pag-aari habang pinapanatili ang pagmamay-ari ng ari-arian kasama ang tagapagbenta. Sa halip na magbigay ng pautang para sa pagbili ng mga makinarya o kagamitan, ang bangko ay ganap na pinansyal ang transaksyon, inuupahan ang ari-arian at pinanatili ang pagmamay-ari. Natatanggap ng kliyente ang nais na pag-aari, at ang institusyon - ang upa nang walang interes sa pautang. Kasabay nito, ang kliyente mismo ang pumili ng nagbebenta, produkto at kumpanya na tustusan ang transaksyon. Kung ang mga termino ng kontrata ay nagbibigay para sa isang buong kabayaran ng kagamitan, kung gayon ang ganitong uri ng transaksyon ay tinatawag na pinansiyal. Kung ang isang pag-upa ay iguguhit para sa isang maikling panahon, pagkatapos ay pinag-uusapan natin ang pagpapatakbo sa pagpapaupa.
Factoring - pagtubos ng mga utang ng supplier. Ang batayan ng naturang mga transaksyon ay nagpapahiram din, ngunit sa ibang anyo. Ang pagpapatakbo ng factoring ay dapat matugunan ng hindi bababa sa dalawa sa mga sumusunod na palatandaan:
- pagkakaroon ng prepayment;
- pagsasagawa ng accounting ng mga benta sa supplier;
- pagtanggap ng utang mula sa mga pagbili;
- seguro sa transaksyon sa panganib ng credit.
Ang kakanyahan ng transaksyon ay ang kumpanya ng pabrika ay bumili ng mga paghahabol mula sa mga customer para sa 70-90% ng kanilang halaga, binabayaran ang mga ito sa loob ng 2-3 araw. Natatanggap ang balanse matapos na mabayaran ang utang ng katapat. Ang customer sa kanyang pagpapasya ay nagpasiya kung ipagbigay-alam sa mga customer ang pagbebenta ng kumpanya ng pabrika ng utang.
Ang pagnanakaw ay ang pagbili ng mga security securities na inisyu bilang utang. Kadalasan, ang naturang serbisyo ay ginagamit sa mga aktibidad sa pangangalakal ng dayuhan. Ang tagaluwas ay nakatanggap ng isang bill ng exchange para sa ipinadala na mga kalakal mula sa import. Agad siyang nangangailangan ng cash, kaya't ipinagbili niya ang forstreight. Ang bentahe ng transaksyon ay kung ang tagasalin ay hindi tumupad sa kanyang mga tungkulin, ang ahente ay hindi magbibigay ng isang kahilingan sa regresibo sa tagaluwas. Ngunit ang panganib pay ay isang malaking margin.
Ang lahat ng mga serbisyong pinansyal ng bangko ay isang uri ng pautang kung saan lumahok ang tatlong partido.
Tiwala
Ito ay isa pang modernong tagapamagitan serbisyo, ang kakanyahan ng kung saan ay ilipat ang mga pondo sa mga customer sa bangko para sa kanilang karagdagang pamumuhunan sa ngalan ng at sa interes ng customer sa iba't ibang merkado. Tumatanggap ang institusyon ng isang tiyak na porsyento ng kita mula sa mga transaksyon. Sa interes ng mga indibidwal, ang bangko ay madalas na gumaganap ng mga operasyon na may mga seguridad, nagpapanatili ng mga account, naghahanda ng mga pagbabalik ng buwis, namamahala ng real estate. Ang mga sumusunod na serbisyo ay ibinibigay sa karagdagan para sa mga ligal na nilalang: imbakan, seguro ng asset; koleksyon ng salapi; pamamahala ng pautang; isyu at paglalagay ng mga mahalagang papel; muling pag-aayos ng isang ligal na nilalang; pagbabayad ng buwis.
Mga Salik
Ang pag-unlad ng mga serbisyo sa pagbabangko sa Russia ay naiimpluwensyahan ng:
- ligal na balangkas;
- patakaran ng pamahalaan;
- katayuan sa lipunan ng mga mamamayan;
- lokasyon ng samahan;
- isang hanay ng mga serbisyo na ibinigay ng bangko;
- kultura ng serbisyo sa customer;
- antas ng kwalipikasyon ng mga kawani.
Epektibo
Ang mga operasyon at serbisyo sa bangko ay may isang hanay ng mga katangian na natutukoy ang kanilang kakayahang matugunan ang mga pangangailangan ng customer. Sinusuri ng mga customer ang kalidad sa pamamagitan ng bilis, oras ng opisina, mga serbisyo sa pagkonsulta, mga error. Para sa bangko, ang pangunahing pamantayan ay: ang antas ng automation ng mga proseso, ang gastos sa pagwawasto ng mga pagkakamali, pagganyak ng empleyado, pagiging produktibo sa paggawa at iba pang mga tagapagpahiwatig.
Ayon sa mga mananaliksik ng Amerikano, ang pinakamahalagang parameter sa pagtukoy ng kalidad ng mga serbisyo ay kwalipikasyon ng mga kawani. Ang empleyado ay hindi dapat magkaroon lamang ng ilang mga kasanayan, ngunit alam din etika sa negosyo ang mga pangunahing kaalaman ng sikolohiya, upang makapag-ayos. Sa Russia, upang masuri ang kalidad ng mga serbisyo, ang mga sumusunod na pamamaraan ay ginagamit:
- paghahambing ng mga parameter ng produkto sa mga analogue ng kakumpitensya;
- ang pagkakaroon ng kita o pagkawala para sa bawat uri ng transaksyon;
- pinansiyal na kondisyon ng mga organisasyon sa kabuuan;
- pagtatasa ng kamalayan ng customer;
- domestic at internasyonal na rate ng bangko.
Maaari mong pagbutihin ang kalidad ng mga produkto sa pamamagitan ng pagpapalawak ng kanilang assortment.Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng paglipat ng bangko sa iba pang mga bansa sa mundo, pagpapaupa, pagpapaskil, ganap na libing na serbisyo, pagbibigay ng mga security ay hindi ibinigay ng lahat ng mga institusyong pang-kredito. Ang alok ng mga serbisyo ay dapat na naaayon sa mga uso sa merkado ng rehiyon. Ang proseso ng pagpapakilala ng mga bagong produkto ay nagdaragdag ng mga panganib ng samahan. Kung walang wastong pamamahala ng pag-aari, patuloy na pagsubaybay sa kakayahang kumita, at pagkontraksyon sa pagkalugi ng salapi, ang bangko ay maaaring hindi makaya.
Maaari mong madagdagan ang pagiging epektibo ng mga produkto sa pamamagitan ng pagpapabuti ng kanilang kalidad. Halimbawa, palawakin ang network ng mga kasosyo sa balangkas ng mga serbisyo ng pagpapahiram sa mga indibidwal. Ang mga customer ay madalas na bumili ng matibay na kalakal sa mga installment. Ang isang pautang ay ibinibigay sa oras ng pangangailangan, nang walang mga karagdagang dokumento.
Iba pang mga hakbang:
- pagpapagaan ng pamamaraan para sa pagkuha ng pautang;
- pagpapabuti ng sistema ng pagbabayad;
- organisasyon ng paggawa sa bangko;
- pagbubukas ng mga sanga sa maliit na bayan;
- pagpapatupad ng mga malayuang serbisyo sa pagbabangko.
Karanasan sa Kanluran
Ang mga bangko ay palaging gumagamit ng mga pagsulong sa teknolohiya upang i-automate ang manu-manong paggawa. Ngunit ngayon upang manalo kailangan mong ganap na muling ayusin ang aktibidad. Kasabay nito, ang proseso ng automation ay dapat na layunin, hindi ang paraan upang makamit ito. Sa ganitong mga kalagayan, ang papel ng mga kawani, ang pangangalap ng mga espesyalista, ay nagbabago.
Sa Western bangko, ang mga silid ng serbisyo ay hindi masikip. Natuto ang mga customer na pamahalaan ang mga serbisyo sa pamamagitan ng mga ATM, mobile phone at isang computer. Ang nasabing mga modernong serbisyo sa pagbabangko ay mayroon na sa Russia: SMS, Internet banking, mga terminal. Ngunit ang mga gastos sa mga kawani ng domestic sa mga institusyong pang-domestic ay mataas pa rin. Ang mga bangko sa Kanluran ay namumuhunan sa pagpapabuti ng mga high-speed na data transfer protocol, ang pagbili ng mga intelihenteng programa na subaybayan ang "buhay" na kasaysayan ng kliyente.
Ang mga bangko ay naipon ng maraming impormasyon ng customer, ngunit hindi ito ginamit nang maayos. Nagkalat ang data sa maraming departamento. Ang impormasyon tungkol sa mga customer na nag-apply para sa isang pautang sa kotse ay dumating sa isang database, na nakatanggap ng pautang sa isa pa, na gumawa ng mga deposito sa isang pangatlo, atbp Dahil sa kakulangan ng komunikasyon, mahirap makakuha ng isang pangkalahatang larawan. Sa tulong lamang ng napakalaking mga kampanya sa advertising ay posible na makilala ang mga potensyal na customer para sa isang partikular na serbisyo. Nagbibigay ang mga teknolohiyang intelihente ng gumagamit ng access sa lahat ng mga database. Pinapayagan nito ang mga empleyado na mas mahusay na maglingkod sa mga customer, nag-aalok sa kanila ng ilang mga serbisyo nang sabay-sabay, pagtaas ng pagbabalik sa bawat pagbisita.
Mga uri ng mga serbisyo sa pagbabangko na binuo sa pinakabagong mga teknolohiya:
- Internet (SMS) banking;
- matalinong kard;
- pagproseso ng mga tseke ng pagproseso;
- pagpasok ng mga mensahe sa pamamagitan ng telepono gamit ang isang sistema ng pagkilala sa boses (ginamit sa mga chat sa mga kinatawan ng mga bangko).
Internet banking ay isang pagpapatuloy ng serbisyo sa customer ng telepono. Ang anyo lamang ng pakikipag-ugnay ang nagbago. Ang ganitong serbisyo ay mas moderno ngunit mahal. Ang isang de-kalidad na sistema ng back-office ay dapat isaalang-alang ang iba't ibang mga mode (mga plano sa taripa) ng serbisyo sa customer at subaybayan ang mga panganib. Pinapayagan ng Internet ang mga bangko na i-upgrade ang kanilang mga serbisyo, ipakilala ang mga bagong produkto, at mabilis na malutas ang mga isyu. Ngunit ang di-kasakdalan ng batayan ng pambatasan, ang mga umiiral na stereotypes patungkol sa pagiging kompidensiyal ng ipinadala na impormasyon at mga limitasyon sa teknikal ay hindi pinapayagan na makakuha ng maximum na benepisyo mula sa mga bagong pagkakataon. Bagaman 29 milyong mga Ruso ang gumagamit ng Internet, at ang computer ay naging pamilyar na elemento sa bahay, hindi lahat ng mga stakeholder ay may sapat na karanasan at kasanayan upang gumana sa mga programa. At ang bilis ng koneksyon sa provider sa maliliit na lungsod ay nag-iiwan ng marami na nais.
Konklusyon
Ngayon, ang mga bangko ay nagbibigay ng kanilang mga customer ng isang malaking bilang ng mga iba't ibang mga serbisyo - mula sa klasikong hanggang sa mga operasyon ng intermediary na may isang indibidwal na diskarte.Ngunit upang magtagumpay sa merkado, kailangan mong hindi lamang mag-alok ng mga natatanging produkto, ngunit mabilis din na maproseso ang impormasyon. Para sa mga ito, ginagamit ang awtomatiko at intelihente. Pinapayagan ka ng dating na magsagawa ng mga operasyon nang hindi umaalis sa iyong bahay, habang kinokolekta ng huli ang impormasyon ng customer mula sa lahat ng posibleng mga database, pinoproseso ang mga ito at nag-aalok ng pinakamahusay na mga produktong banking na pipiliin.
