Compound interes - Isa sa mga pagpipilian para sa pagkalkula ng suweldo para sa paggamit ng mga hiniram na pondo sa isang deposito ng bangko. Maraming mga institusyong pampinansyal ang nag-aalok ng mga deposito bilang isang mainam na tool para sa financing. Ganito ba talaga?
Prinsipyo ng pagtatrabaho
Upang ang kliyente ay maaaring makagawa ng isang deposito, binuksan ng bangko ang isang account para sa kanya, kung saan inilipat ang mga pondo. Ang laki ng dami at dalas ng mga paglilipat ay ipinahiwatig sa kontrata. Mula sa sandali ng unang transaksyon, bilang isang panuntunan, ang mga pondo ay hindi maa-access sa kliyente. Ang kanilang pagbabalik ay magaganap alinman sa kaso ng maagang pagwawakas ng kontrata, o sa pagtatapos ng bisa nito.
Ang mga deposito na may capitalization ng interes - mga deposito ng bangko, kung saan, pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon, ang halaga para sa mga pag-aayos ay tumataas. Para sa isang mas mahusay na pag-unawa sa kakanyahan ng isyu, kinakailangan ang pangunahing kaalaman sa matematika. Mayroong pangunahing (paunang) halaga (PV). Ang interes ay naipon dito sa isang tiyak na rate (r) para sa isang tiyak na panahon (t). Sa pagtatapos ng bawat panahon, ang naipon na pera ay idinagdag sa pangunahing halaga, iyon ay, ang batayan para sa pagkalkula ng mga bayarin para sa paggamit ng mga hiniram na pondo. Ito ang malaking titik ng interes. Sa isang simpleng pamamaraan, ang bayad para sa paggamit ng mga hiniram na pondo ay hindi tataas ang batayan para sa mga pag-areglo.
Paano nangyayari ang interes ng malaking interes?
Ang mga kondisyon para sa paghahatid ng mga kontrata ay natutukoy ng mga sumusunod na mga parameter:
- Term ng deposito.
- Rate ng interes.
- Ang batayan ng oras para sa pagkalkula (360 o 365 araw).
Ang pormula para sa capitalization ng interes ay ang mga sumusunod: FV = PV * (1 + r)t.
Sa ilalim ng mga termino ng kontrata, ang rate ng interes ay karaniwang ipinahiwatig taun-taon, at ang isang pagtaas sa base para sa mga pag-aayos ay maaaring mangyari nang mas madalas. Halimbawa, tuwing 1, 3, 6, o 12 buwan. Ang pagkalkula ng interest capitalization ay ang mga sumusunod:
% = p * d / y, kung saan
p - rate sa ilalim ng mga tuntunin ng kontrata (taunang);
d - panahon ng malaking titik (araw / buwan);
y ang bilang ng mga araw / buwan sa isang taon.
Isang halimbawa. Para sa isang deposito ng 1000 y. e. Buwanang tambalang interes ay naipon sa isang rate ng 10% bawat taon. Ang panghuling halaga ng deposito (FV) ay:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0.0083) * 12 = 1104.27 cu
Ang netong kita ay: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu
At ngayon kinakalkula namin ang panghuling halaga ng deposito sa kondisyon ng simpleng interes: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100. e.
Naglalagay kami ng mga accent
Ang capitalization ng interes ay isang medyo kumplikadong proseso kung saan ang oras ay may kahalagahan. Ang mas mahaba ang pera ay idineposito na may tambalang interes, lalago ang kapital. Malamang, ang bank ay mag-aalok sa iyo ng sariling calculator para sa mga pag-aayos. Isinasagawa niya ang lahat ng mga operasyon sa itaas na may isang solong keystroke. Ngunit maaari mong palaging suriin ang kawastuhan ng mga kalkulasyon sa pamamagitan ng pagpapalit ng data sa formula.
Ang mga rate sa mga deposito na may malaking titik ay mas mababa kaysa sa simpleng interes. Ang pagkakaiba sa 1 pp ay maaaring maging makabuluhan.Ito ay makikita mula sa halimbawa na ipinakita sa itaas. Kung tataas mo ang rate ng 11% o 12% at gumawa ng mga pag-areglo nang walang capitalization, mas mataas pa ang halaga na natatanggap. Upang pumili ng mas kanais-nais na mga termino ng mga deposito, kalkulahin ang aktwal na ani ng deposito para sa lahat ng mga kondisyon ng mga deposito.
Dahil ang interest interest ay naipon lamang batay sa mga resulta ng isang tiyak na panahon, ang mga deposito na may madalas na capitalization ay mas kumikita. Ang pinakamasama pagpipilian ay isang kontribusyon kung saan ang isang pagtaas sa base ng pag-areglo ay nangyayari lamang pagkatapos ng isang taon ng serbisyo. Mas masahol pa, kung ang oras ng deposito ay 365 araw. Ang mas kanais-nais na mga kondisyon, mas madalas ang interes ay naitalang.Inirerekomenda ng mga espesyalista na bago magtapos ng isang kasunduan, hilingin sa empleyado na kalkulahin ang ani para sa parehong panahon sa iba't ibang mga deposito.
Hiwalay, nararapat na tandaan ang mga tampok ng mga deposito ng dayuhang pera na may malaking titik. Ang ganitong produkto ay sobrang bihira sa merkado ng pagbabangko. Ngunit ang mga kundisyon nito ay malayo sa palaging kapaki-pakinabang sa mga namumuhunan. Kapag tinatapos ang naturang mga kasunduan, ang mga bangko ay madalas na gumagamit ng sumusunod na pamamaraan: ang deposito ay kredito sa dayuhang pera, at ang nakuha na interes - sa pambansang pera. Kita ng isang institusyong pampinansyal - ang pagkakaiba sa rate ng palitan, na maaaring maitala sa kontrata sa pariralang "sa oras ng pagbabayad". Ang figure na ito ay palaging mas mataas kaysa sa naitatag na Central Bank, at sa panahon ng pag-convert, ang bangko ay maaaring bukod pa roon sa pag-alis ng komisyon para sa mga serbisyo sa pag-areglo ng cash.
Mga Tip sa Depositor
Ang sinumang kliyente ay maaaring nakapag-iisa na maglagay ng isang deposito na may malaking titik. Kailangan mo lamang makahanap ng mga alok sa mga deposito na may isang buwanang pagbabayad ng interes at ang posibilidad ng muling pagdadagdag. Iyon ay, sa panahon ng pagpapatupad ng kontrata sa sangay ng bangko, dapat mong agad na ipaalam sa empleyado ang tungkol sa iyong pagnanais na mailipat agad ang lahat ng naipon na interes sa deposito account. Ang pagpipiliang ito ay may maraming mga pakinabang:
- Ang namumuhunan nang nakapag-iisa ay nagpapasya kung siya ay buo o bahagyang na kapital ang interes. Mas gusto ng ilang mga customer na gumastos ng bahagi ng "nakamit" na halaga sa iba pang mga pangangailangan.
- Kapag gumagamit ng simpleng interes, ang rate ay mas mataas kaysa sa capitalization. Dahil sa pamamaraan sa itaas, ipinapahiram ng depositor ang kanyang mga pondo sa bangko sa mas kanais-nais na mga termino.
- Sa ilang mga institusyon, ang proseso ng pagdadagdag ng deposito ay maaaring awtomatiko. Ngunit ang serbisyong ito ay binabayaran.
Basahin nang mabuti ang kontrata
Ang kakayahang unilaterally baguhin ang rate ay maaaring inireseta ng bangko nang direkta sa dokumentong ito. Sa mga nasabing kaso, ang kliyente ay hindi nakaseguro laban sa panganib ng pagbawas sa kakayahang kumita. May isa pang sitwasyon. Maaaring inireseta ng bangko na pagkatapos baguhin ang kasalukuyang mga rate ng deposito, dapat bisitahin ng kliyente ang sangay sa loob ng isang tiyak na oras (7 araw) upang mag-sign isang karagdagang kasunduan sa mga bagong kundisyon.
Kung hindi ibinigay ang naturang dokumento, ang kontrata ay maaaring maging walang bisa at walang bisa. Ang nahuli dito ay ang bangko ay maaaring hindi ipaalam sa mga customer ang tungkol sa pagbabago sa mga rate. Samantala, ang interes sa deposito ay tumigil sa pag-akyat. Iyon ay, ang lahat ng natitirang oras ay gagamitin ng bangko ang mga pondo na halos libre.
Iba pang mga instrumento sa pananalapi
Bakit mamuhunan sa mga stock, bond at mutual na pondo kung maaari kang magbukas ng deposito na may interest na compound? Sa katagalan, ang kita ay magiging malaking halaga at walang labis na panganib. Ang posibilidad ng pagkalugi ng isang institusyong pang-kredito ay mas mababa kaysa sa mga kumpanya sa mabilis na pagbuo ng mga sektor ng ekonomiya. Ang katotohanan ay ang mga stock at iba pang mga seguridad ay nakakagawa ng mas maraming kita sa parehong panahon. Samakatuwid, kapag pumipili ng direksyon ng pananalapi, ang bawat mamumuhunan nang nakapag-iisa ay nagpapasya kung ano ang mas mahalaga para sa kanya: makatipid ng pera, ngunit makakuha ng mas kaunting kita, o panganib na kapital.
Buod
Ang bangko ay nagbabayad ng interes para sa paggamit ng mga naaakit na pondo. Mayroong dalawang mga scheme para sa tulad ng isang pamamaraan: simple at kumplikado. Ang pangalawa ay mas kapaki-pakinabang na may isang pangmatagalang deposito. Ang naipon na halaga ay idinagdag sa orihinal, na nagdaragdag ng batayan para sa mga kalkulasyon. Ito ang ibig sabihin ng capitalization ng interes.
