Ang bawat isa sa kanila ay nauugnay sa mga deposito sa sarili nitong paraan: ginusto ng ilan na makaipon ng pera sa mga account sa bangko, habang ang iba ay mas madaling matulog kapag naiintindihan nila na ang lahat ng pera ay nasa ilalim ng kanilang unan.
Tumutulong ang mga bangko na kumita ng pera sa kanilang sariling pera - nag-aalok sila ng mga gantimpalang cash sa anyo ng naipon at bayad na interes para sa bawat inisyu na savings account.
Kung magpasya kang ipagkatiwala ang iyong pagtitipid sa isang bangko, pagkatapos ay una sa lahat kailangan mong maunawaan kung magkano ang iyong kikitain, kung aling bangko ang mas maaasahan at sa kung anong mga kondisyon ang nag-aalok ng mga deposito.
Sa artikulong ito, tututuon natin ang tanong kung ano ang bumubuo ng isang interes sa tambalan sa mga deposito, at kung paano makalkula ito.
Mga Pagkakaiba mula sa Simpleng Interes
Mayroong dalawang uri ng interes sa mga deposito o deposito - simple at kumplikado. Hindi namin maaaring pag-usapan ang una sa kanila sa mahabang panahon, dahil ang isang simpleng porsyento ay medyo madaling makalkula.
Ang compound interest ay isang uri ng accrual na nagdaragdag ng laki ng katawan ng deposito sa laki nito nang hindi sinisira ang kasunduan sa deposito. Ito rin ay tinatawag na isang capitalization deposit.
Iyon ay, sa isang rate ng 20% na may capitalization, ang kondisyon na sa pagtatapos ng panahon ay makakatanggap ka ng parehong porsyento ng mas maraming pera ay hindi nalalapat.
Mga Pakinabang na may Compound interest
Ang mga bangko ay hindi kumikita sa mga ganoong deposito, dahil kailangan nilang magbayad nang higit pa para sa paggamit ng mga hiniram na pondo. Samakatuwid, ang mga rate ng interes sa kanila ay madalas na isang order ng magnitude na mas mababa kaysa sa mga deposito na nagsasangkot ng simpleng accrual ng interes.
Kadalasan, ang isang kumplikadong porsyento ay iniharap sa mga deposito na may posibilidad ng patuloy na pagdadagdag. Minsan sinusubukan ng mga bangko na maakit ang mga customer sa mga deposito, kung saan maaari kang mag-withdraw o mamuhunan ng pera anumang oras. Ngunit ang mga rate ng interes para sa pangalawang uri ay makabuluhang mas mababa kaysa sa mga deposito na hindi nagpapahiwatig ng isang bahagyang pag-alis.
Ano ang formula ng interest interest?
Kaya, dahil naintindihan ang kakanyahan ng konsepto, magpapatuloy kami sa pagpapatupad ng mga praktikal na kalkulasyon.
Ipagpalagay na nais mong maglagay ng 200 libong rubles sa isang deposito. Ang pagpipilian ay nahulog sa deposito, na nagpapahiwatig ng accrual ng kumplikadong interes sa bangko na may antas na 11% bawat taon.
Kasama sa mga kondisyon ng deposito ang buwanang capitalization ng interes. Nangangahulugan ito na ang halaga ng interes na dahil sa iyo para sa pagdeposito sa loob ng isang buwan ay kalkulahin at idadagdag sa kabuuang halaga ng paunang deposito. At mula sa susunod na buwan, ang interes ay kinakalkula sa isang bagong halaga ng deposito.
Praktikal na pagkalkula
Sa pagsasagawa, ganito ang hitsura nito:
Mamuhunan kami ng 200 libong rubles sa isang deposito sa 11% ng buwanang capitalization ng interes. Nakukuha namin iyon para sa unang buwan 11% ÷ 12 = 0.917% ay dapat singilin.
Dagdag pa, 200 libong rubles * 0.917% = 1834 rubles. Sa ikalawang buwan, ang halaga ng deposito ay tataas ng 1834 rubles.
Iyon ay, sa ikalawang buwan ay magiging 201834 rubles. At sa parehong paraan maaari mong kalkulahin ang natitirang buwan:
- 3 buwan - 201834 * 0.917% = 1850.82. Ang halaga ng deposito ay aabot sa 203684.82 rubles;
- 4 na buwan - 203684.82 * 0.917% = 1867.11. Ang kontribusyon ay magiging katumbas ng 205551.93 p .;
- 5 buwan - 205551.93 * 0.917% = 1884.23. Ang katawan ng deposito ay magiging 207436.16 p;
- 6 na buwan - 207436.16 * 0.917% = 1901.50. Ito ay lumiliko na sa ika-7 buwan ng deposito ay magiging katumbas ng 209337.66 p.
Sa parehong paraan, maaari mong kalkulahin ang natitirang anim na buwan. Ang mga resulta ay tulad ng ipinapakita sa sumusunod na talahanayan:
| Bilang ng buwan | Dami ng porsyento, p. | Ang katawan ng deposito, p. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Kabuuan, sa huling buwan ng taon, ang halaga ng interes ng tambalan ay aabot sa 21118.33 rubles, at sa pagtatapos ng taon ang isang tao ay makakatanggap ng 223126.33 rubles sa kanyang mga kamay.Kung inilagay niya ang kanyang pera sa isang regular na deposito nang walang buwanang capitalization, kung gayon ang halaga ng interes ay 22,000 rubles. Ito ay lumiliko na sa pamamagitan ng 1126.33 rubles isang kontribusyon na may isang compound ng interes ay mas kumikita.
Iyon ay, lumiliko na talagang kapaki-pakinabang na ilagay ang nasabing mga deposito. Ngunit ito ay sa teorya, sa pagsasagawa, marahil ang lahat ay magkakaiba dahil sa ilang mga nuances na ilalarawan nang medyo sa ibaba.
Paano ihambing ang tambalan at simpleng interes sa kasanayan?
Sa pagsasagawa, nakikipagpulong kami sa mga bangko na hindi nais na gumana sa isang pagkawala. Ayon sa mga kalkulasyon na ginawa sa itaas, ang mga deposito na may isang kumplikadong rate ay hindi gaanong kapaki-pakinabang para sa anumang bangko.
Maaari nitong ipaliwanag ang pagkakaiba sa mga rate ng interes na inaalok ng mga institusyong pampinansyal bilang isang gantimpala para sa paglalagay ng deposito. Ang mga deposito na nagsasangkot ng capitalization ay palaging may mas mababang rate ng interes.
Ang mga deposito nang walang capitalization ay palaging may mas mataas na antas ng inaalok na rate ng interes.
Upang makagawa ng isang tunay na paghahambing, kinukuha namin ang average na mga rate na umiiral ngayon.
Isipin na si Ivanov K.L. ay ang mapagmataas na may-ari ng 1 milyong rubles. Nagpasya siyang ilagay ang perang ito sa isang bangko. Inalok sa kanya ng opisyal ng bangko ang dalawang pagpipilian. Ang una ay maglagay ng isang kontribusyon para sa 1 taon sa 10% bawat taon, na nagpapahiwatig ng pagkalkula ng interes ng tambalan. Ang pangalawang pagpipilian ay isang dalawang taong kontribusyon sa 11% bawat taon na may simpleng accrual ng mga bayarin.
Aling pagpipilian ang pipiliin? Gumawa tayo ng isang pagkalkula.
Ang paghahambing ay makakatulong upang masuri ang kakayahang kumita ng isang partikular na alok.
Ang nakaraang halimbawa ay ipinakita nang detalyado kung paano makalkula ang interes para sa bawat buwan. Sa oras na ito ay madali nating gawin - gagamitin namin ang nakuha na formula ng interes ng compound, na ganito ang hitsura:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, kung saan:
- D - paunang halaga ng deposito;
- Ds - rate ng interes sa deposito;
- PD - ang bilang ng mga araw sa panahon (madalas na 30 araw ng kalendaryo);
- Sa pamamagitan ng - ang kabuuang bilang ng mga araw sa panahon kung saan natapos ang kasunduan sa deposito;
- K - ang bilang ng mga panahon kung saan ang interes ay ililipat sa katawan ng deposito.
Ayon sa pormula, kinakalkula namin kung ano ang mga taunang interes ng tambalan sa aming halimbawa:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 rubles.
Kung si Ivanov K.L. kung pipiliin niya ang pangalawang pagpipilian, makakatanggap siya ng sumusunod na halaga ng interes sa isang taon:
Pn = 1 000 000 * 0.11 = 110 000 p.
Tulad ng nakikita mo, kahit na ang isang 1% pagkakaiba ay makabuluhang nakakaapekto sa antas ng pagkakaiba sa suhol para sa mga deposito na may at walang kabisera. Siyempre, kung pareho ang rate ng interes, kung gayon ang kapital ay palaging mas kumikita. Ngunit ang katotohanan ay ang mga bangko na sadyang nagpapababa ng mga rate ng interes sa naturang mga deposito upang hindi magkaroon ng pagkalugi.
Ang deposito ay hindi isang paraan upang kumita ng pera, ngunit isang pagkakataon upang mapanatili ang halaga ng equity
Siyempre, ang isang tambalang interes sa mga deposito ay nagpapahintulot sa kanilang mga may-ari na kumita ng mas maraming pera para sa inilaang yunit ng oras. Sa mga halimbawa sa itaas, makikita mo ang pagkakaiba-iba sa dami ng natanggap na bayad.
Ngunit kailangan mong isaalang-alang ang rate ng inflation, paglago o pagtanggi ng ekonomiya. Sa kasalukuyang sitwasyon, ang mga ekonomista ay nasa opinyon na ang mga deposito ay makakatulong lamang upang makayanan ang mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa proseso ng pagkakaubos ng pera.
Siyempre, ang mga institusyong pang-banking ay nagbibigay ng garantiya upang maprotektahan ang iyong pera, at ang pamamaraang ito ay mas mahusay kaysa sa pagpapanatili ng mga mahahalagang bagay sa ilalim ng isang kutson, ngunit kung nais mong lumikha ng bagong kapital sa tulong ng kapital, kailangan mong pumili ng isang pamumuhunan.
Kung napagpasyahan mo na mismo kung anong uri ng account ang kailangan mo, huwag gumawa ng madaliang mga desisyon. Kahit na ang isang deposito na may malaking titik ng interes ay may kaakit-akit na rate ng interes, sulit na suriin ang lahat ng mga panganib na maaaring lumitaw. Ang reputasyon ng bangko sa bagay na ito ay gumaganap ng isang malaking papel, na nagpapahiwatig ng pagiging maaasahan ng institusyon.
Halimbawa, maaari nating sabihin na sa ibang bansa, lahat ng tao ay dayuhan sa mga rate ng interes sa mga deposito, tulad ng sa Russia. Sa parehong paraan inilalapat nila ang mga rate ng interes sa mga pautang.Doon, ang kanilang antas sa rehiyon ng 1-2 porsyento ay itinuturing na normal. Kaugnay nito, nakikita nilang eksklusibo ang mga bangko bilang paraan ng pag-save ng kanilang mga pondo.
