Kung hindi bababa sa isang beses sa iyong buhay ay kumuha ka ng isang pautang, pagkatapos ay natagpuan mo ang mga katulad na konsepto magkakaibang pagbabayad at bayad sa annuity. Ano ito, ano ang pagkakaiba sa pagitan nila at ano ang formula ng pagkalkula? Maaari mong malaman ang tungkol sa lahat ng ito mula sa artikulo.
Ano ang naiiba na pagbabayad?
Ang kakanyahan ng anumang pautang ay ang isang malaking halaga ay nakuha kaagad, at ibabalik sa paglipas ng panahon para sa mga bahagi at may interes. Ang mga agwat ng pagbabayad ay karaniwang itinakda isang beses sa isang buwan. Ang buwanang halagang ito ay tinatawag na isang pagbabayad.
Isaalang-alang ito nang iba. Kung ang halaga ng utang ay nahahati sa pantay na bahagi, at ang porsyento ay kinakalkula depende sa kung ano ang natitira, kung gayon ang pamamaraang ito ng pagbabayad ay tinatawag na isang magkakaibang pagbabayad. Maaari mo ring matugunan ito sa ilalim ng pangalang "klasikong pamamaraan", "komersyal na pamamaraan" o ang paraan ng pagkalkula ng interes sa balanse.
Sa unang sulyap, tila walang maaaring maging iba pang mga pagpipilian sa pagbabayad. Ngunit hindi ito ganito. Mayroong annuity at magkakaibang pagbabayad. Ang kakanyahan ng annuity ay ang pagbabayad ay ginawa bawat buwan sa pamamagitan ng parehong halaga. Upang maitaguyod ito, ang interes ay kinakalkula para sa buong panahon ng paggamit ng pautang, ang halagang natanggap ay idinagdag sa pangunahing utang at nahahati sa bilang ng mga buwan.
Ang mga kawalan ng pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad
Ang kakanyahan ng kawalan ay namamalagi sa mismong pangalan ng kababalaghan - naiiba ang pagbabayad, iyon ay, isinasaalang-alang ang mga pagkakaiba. Dahil ang halaga ng pangunahing utang ay nahahati sa pantay na mga bahagi, at ang interes ay kinakalkula depende sa balanse, ang unang pagbabayad ay ang pinakamalaking, at ang huli - ang pinakamaliit.
Dahil dito, ang nanghihiram ay magkakaroon ng isang partikular na mahirap na oras sa unang taon ng pagbabayad, ngunit sa paglipas ng panahon ay bababa ang pasanin sa badyet. Ito ay isang sagabal para sa nangungutang, ngunit sa katunayan imposible na sabihin nang hindi patas na ito ay masama. Ang unang taon ng pagbabayad ay magbibigay-daan sa iyo upang disiplinahin at bubuo ang kasanayan upang magkasya sa badyet, na sa hinaharap ay maaaring humantong sa pagbuo ng libreng pera, na maaaring magamit para sa iba pang mga pangangailangan.
Ang isa pang disbentaha ng naturang pamamaraan para sa borrower ay ang kita para sa pagkuha ng pautang na may katulad na sistema ng pagbabayad ay mangangailangan ng isang quarter pa. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa maliliit na pautang, kung gayon hindi ito maaaring maging isang pangunahing kadahilanan, ngunit kung sa tingin mo tungkol sa isang mortgage, maaari itong maging isang makabuluhang balakid sa pagkuha ng pag-apruba.
Ang kawalan ng tulad ng isang sistema ng pagbabayad para sa bangko ay mas seryoso. Ang isang institusyong pang-kredito ay makakatanggap ng mas kaunting interes. Bakit nangyari ito, maiintindihan mo ng kaunti, kung lumipat tayo upang isaalang-alang ang pormula at mga halimbawa ng pagkalkula. Samakatuwid, ang mga bangko, lalo na sa kaso ng mga pagpapautang, ay ginusto na huwag bigyan ng pagpipilian ang mga nangungutang, na ipinapahiram lamang sa mga tuntunin ng bayad sa annuity.
Ang papel ng inflation
May isa pang pitfall ng tulad ng isang scheme ng pagbabayad para sa nanghihiram, na sa unang tingin ay hindi mukhang malinaw. Sa pangmatagalang pagpapahiram, ang bahagi ng buwanang pagbabayad ay dahan-dahang natupok ng inflation. Walang lihim sa sinuman na 10 libong rubles ngayon at 10 libong rubles limang taon na ang nakalilipas ay hindi pareho ang pera. Gusto natin ito o hindi, ngunit ang halaga ng pera ay nagbabago sa paglipas ng panahon, ang prosesong ito ay lalong mabilis sa panahon ng krisis sa ekonomiya.
Ang isang magkakaibang pag-load na may isang unti-unting pagbaba sa pagbabayad ay hindi pinapayagan ang kadahilanan na ito na maglaro nang buong pabor sa borrower, sa kaibahan sa sitwasyon kapag ang pagbabayad ay nangyayari sa pantay na mga bahagi bawat buwan.
Mga Pakinabang ng Iba't ibang Bayad
Tulad ng nabanggit na sa itaas, ang naturang sistema ng pagbabayad ay magbibigay-daan sa mas kaunting interes na mabayaran sa bangko.Ang mas malaki ang laki ng pautang, mas malaki ang matitipid.
Ito ay mas maginhawa sa mga tuntunin ng maagang pagbabayad. Pinapayagan ka ng isang magkakaibang pagbabayad ng pautang na mabilis mong mabayaran ang iyong pangunahing utang. Sa mga unang taon, ang karamihan sa pagbabayad ay partikular na pupunta upang mabayaran ang katawan ng pautang, hindi katulad ng mga pagbabayad ng annuity, kapag sa mga unang taon lamang ang bayad ay binabayaran, at ang pangunahing utang ay nabawasan nang kaunti. Samakatuwid, kung ang isang sitwasyon ay lumitaw na kailangan mong mapilit na isara ang utang pagkatapos ng maraming taon na pagbabayad, kung gayon ang balanse ng pautang ay magiging mas mababa kaysa sa kalagayan na may kasuotan.
Kahit na bahagyang mong bayaran ang iyong pautang nang mas maaga sa iskedyul, makakatipid din ito sa interes, dahil ang mga ito ay sisingilin lamang sa balanse.
Lalo na mabuti, ang mga benepisyo ay madarama na malapit sa pagtatapos ng termino ng pautang, dahil ang mga pagbabayad ay halos hindi mahahalata sa badyet, kahit na kumuha ka ng isang malaking utang upang bumili ng bahay.
Iba't ibang Pormula ng Pagbabayad: Pangunahing Utang
Kasama sa pagbabayad ang dalawang bahagi, para sa pagkalkula ng bawat isa sa kanila ay gumagamit ng sariling formula. Ang unang bahagi ay ang halaga ng pangunahing utang. Ang pangalawang bahagi ay ang interes na kailangan mong bayaran para sa buwan ng pagsingil.
Kaya, ang unang bahagi ay kinakalkula ng formula: B = S / N.
B - ang unang bahagi ng pangunahing pagbabayad;
S ay ang halaga ng utang na kinuha;
Ang N ay ang bilang ng mga buwan sa panahon kung saan kinuha ang isang pautang.
Pormula sa pagkalkula ng interes
Susunod, kailangan mong kalkulahin ang laki ng porsyento, para sa mga sumusunod na pormula ay ginagamit:
p = Sn * P / 12, kung saan:
p ang halaga ng naipon na interes na babayaran;
Ang Sn ay ang laki ng natitirang halaga ng pautang;
P - taunang rate ng interes, na itinatag ng kasunduan sa pautang.
Upang makalkula ang pagbabayad, ang huling hakbang ay nananatili, kung saan kailangan mong gamitin ang sumusunod na pormula: b = B + p.
b ay ang buwanang halaga ng pagbabayad;
B - ang unang bahagi ng pangunahing pagbabayad;
p ay ang halaga ng naipon na interes.
Kung nais mong kalkulahin kung ano ang halaga ng natitirang utang sa isang tiyak na oras sa oras, pagkatapos ay kailangan mong gamitin ang sumusunod na pormula: Sn = S - (B * n), kung saan n ang bilang ng mga nakaraang panahon ng pagsingil.
Halimbawa ng Pagkalkula ng Pagkakaiba ng Pagbabayad
Kinakalkula natin ang halaga ng pagbabayad para sa mga sumusunod na kondisyon. Kinuha ng bangko ang 1,000,000 rubles upang bumili ng isang apartment. Ang termino ng pautang ay 10 taon, ang rate ay 14% bawat taon.
Upang gawin ang pagkalkula ng pagbabayad ng kaugalian, kinakalkula namin ang unang bahagi: 10 taon ay 120 buwan. Kaya, 1,000,000 / 120 = 8,333.34 rubles.
Kinakalkula namin ang interes. Para sa unang buwan ay magiging 1,000,000 * 14% / 12 = 11,666,66. Ang kabayaran para sa unang buwan ay 20,000 rubles (8,333.34 + 11,666.66).
Para sa ikalawang buwan, ang interes ay naipon sa dami ng (1,000,000 - 8,333.34) * 14% / 12 = 11,569.44. Ang pagbabayad para sa ikalawang buwan ay magiging 19 902.78. Tulad ng nakikita mo, ito ay naging mas maliit, kahit na hindi marami.
Ipagpalagay na ang isang borrower ay nagbabayad ng isang pautang sa loob ng isang taon, ano ang magiging bayad niya pagkatapos ng oras na ito? (1,000,000 - 100,000) * 14% / 12 = 10,500 ang halaga ng interes, samakatuwid, 18,833.34 ang bayad. Ang pagkakaiba sa pagbabayad ng unang buwan ay 1,166.66 rubles. Ang pangwakas na pagbabayad ay 8,430.56 rubles. Tulad ng nakikita mo, ang pagkakaiba sa pagbabayad ng unang buwan ay makabuluhan.
Isaalang-alang natin ngayon ang halaga ng sobrang bayad sa pautang sa ilalim ng naturang mga kondisyon. Upang gawin ito, kailangan mong magdagdag ng mga buwanang pagbabayad para sa buong panahon ng pautang at ibawas ang halaga ng utang mula sa kanila. Manu-manong gawin ito sa mahabang panahon. Para sa mga ito, mas maginhawa na gumamit ng calculator na pagbabayad ng kaugalian. Maaari mong isulat ito sa iyong sarili gamit ang mga tampok ng Excel o makalkula sa isang espesyal na site na tinatawag na "Mortgage Calculator".
Sa aming kaso, ang sobrang bayad sa pautang ay aabot sa 705,833 rubles, iyon ay, higit sa 70% lamang.
Isang halimbawa ng pagkalkula ng isang bayad sa annuity
Upang maihambing ang kung ano ang higit na kapaki-pakinabang sa iyong sarili, sa halip na umasa sa walang pasubaling mga paratang, kailangan mong kalkulahin ang laki ng bayad sa annuity at ang sobrang bayad para sa mga katulad na kondisyon ng pagpapahiram.
Ang formula ng pagkalkula ay lubos na kumplikado: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - buwanang pagbabayad
S ay ang halaga ng pautang,
Ang P ay 1/12 ng rate ng interes,
Ang N ay ang bilang ng mga buwan sa panahon ng pag-kredito.
Sa aming kaso (1 000 000 rubles para sa 10 taon sa 14% bawat taon), ang buwanang pagbabayad ay 15 527 rubles, at ang halaga ng sobrang bayad para sa buong panahon - 863 197 rubles, iyon ay, higit sa 86%. Ngayon ay dapat mong maunawaan kung bakit hindi nag-aalok ang bangko ng isang magkakaibang pagbabayad, at sa karamihan ng mga kaso ang borrower ay hindi kahit na may pagpipilian.
Mula sa halimbawa, ito ay nagiging malinaw ayon sa kung aling iskema ang pag-load sa badyet ng pamilya ay magiging mas mababa, at malinaw din na para sa magkakaibang mga pagbabayad na may parehong halaga ng pautang, ang kita ng borrower ay dapat na 25% na mas mataas.
Pautang
Ito ay lohikal na para sa pagpapautang ng consumer o kahit na mga pautang sa kotse sa karamihan ng mga kaso, ang pamamaraan kung saan ang mga pagbabayad ay kinakalkula ay hindi mahalaga. Ngunit kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang pautang para sa pagbili ng pabahay, kung gayon napakahalaga na kung anong uri ng pagpapautang ang magiging, na may magkakaibang pagbabayad o taunang.
Karamihan sa mga institusyong nagpapahiram kapwa sa Russian Federation at sa ibang bansa ay hindi nag-aalok ng isang pagpipilian, na nag-aalok lamang ng pagbabayad sa pantay na pagbabahagi. Ito ay dahil hindi lamang sa pagnanais ng mga bangko na kumita hangga't maaari, kundi pati na rin sa mga nangungutang. Hindi lahat ay nasisiyahan sa pangangailangan na magbayad nang higit pa sa mga unang taon, at hindi lahat ng tao ay may tulad na kita upang makuha ang pag-apruba ng bangko, hindi lahat ay nagustuhan ang katotohanan na imposible na tumpak na planuhin ang kanilang mga gastos.
Samakatuwid, kahit na may nakaranas at may kilalang mga nangungutang, na tinimbang ang lahat ng mga argumento, pumili ng pagbabayad sa pantay na mga bahagi. Sinusulat ng mga eksperto na ang demand para sa mga produktong pautang na may magkakaibang pagbabayad ay napakababa, at sa mga kondisyon ng katatagan ng ekonomiya ay naging mas mababa ito.
Samakatuwid, ang listahan ng mga bangko na nagbibigay ng pagpipilian ay lubos na maikli. Kabilang dito ang: Gazprombank, Nordea Bank at Petrocommerce.Kung nakaraan, nagbigay din ang Sberbank ng ganitong pagkakataon, ngayon wala na roon.
