Bahagyang prepayment ng isang pautang: ano ang kailangang malaman ng isang borrower?

Sa artikulong sasabihin namin sa iyo kung ano ang dapat bigyang pansin ng borrower kung interesado siya sa maagang pagbabayad ng isang pautang sa Sberbank o anumang iba pang bangko sa bansa.

Mga pamamaraan ng maagang pagbabayad

Ang buong maagang pagbabayad ng utang ay nagsasangkot sa paggawa ng halagang kinakailangan upang isara ang kasunduan sa pautang. Ang lahat ng pangunahing utang ay ibabalik, at ang interes ay binabayaran para sa panahon ng aktwal na paggamit ng mga pondo sa kredito.

Sa kaso ng bahagyang prepayment, binabayaran ng kliyente ang halaga na lumampas sa buwanang pagbabayad, ngunit hindi ganap na saklaw ang utang. Ang utang ay nabawasan, at ang muling pagsasalaysay. Depende sa bangko, ang ganitong uri ng pagbabayad ay maaaring mabawasan ang petsa ng buwanang pagbabayad o paikliin ang termino ng pautang. Sa ilang mga organisasyon, ang borrower ay bibigyan ng isang pagpipilian ng dalawang mga pagpipilian na ito.

Kailan kumikita?

Maipapayo na bayaran ang mga pautang nang mas maaga sa iskedyul sa unang kalahati ng term ng pautang, lalo na pagdating sa isang iskedyul ng bayad sa annuity.

Kapag ang isang pautang ay binabayaran sa pantay na pag-install, ang pamamaraan ng pagbabayad ay idinisenyo upang sa mga unang buwan ang pagbabayad ay binubuo ng higit na interes. Matindi ang pagsasalita, sa isang pagbabayad ng 10 libong rubles sa unang buwan, ang interes ay aabot sa 8 libong rubles, at ang tinaguriang katawan ng pautang - 2 libong rubles. Sa huling buwan ito ay magiging iba pang paraan sa paligid.

Samakatuwid, ang ganap na bayad sa unang kalahati ng term, talagang nakatipid ka sa interes - hindi mo lang kailangang bayaran ang mga ito. Sa ikalawang kalahati ng term, ang maagang pagbabayad ay hindi na napakikita, dahil nabayaran mo na ang interes ng leon at talagang ibabalik lamang ang katawan ng pautang.

Kung ang libreng pera ay karaniwang gumagana para sa iyo (ipinamuhunan mo ito sa negosyo, real estate, stock), pagkatapos ay sa katagalan ay hindi kapaki-pakinabang na ilipat ang mga pondo para sa maagang pagbabayad.

Nabayaran ba ito?

Mula noong Nobyembre 2011, ang karapatan ng nanghihiram na magbayad ng pautang nang mas maaga sa iskedyul ay naayos na ayon sa batas, at ang batas ay retroactive. Kahit na ang mga malalaking bangko, maging ang Russian Standard, Sberbank o VTB, ay hindi maaaring ipagbawal ang maagang pagbabayad ng isang pautang. Nalalapat ito sa lahat ng uri ng pagpapahiram.

Ang bangko ay walang karapatan na singilin ang mga multa at bayad para sa maagang pagbabayad. Kung nangyari ito, makipag-ugnay sa korte.

Kumusta ang proseso ng prepayment?

Ang sagot sa tanong na ito ay pinakamahusay na nakuha nang direkta mula sa bangko ng nagpautang. Halimbawa, ang isang maagang pagbabayad ng isang pautang sa Sberbank ay ginawa sa isang pahayag, kung saan ang petsa (ipinag-uutos na araw ng negosyo) ng maagang pagbabayad at ang halaga ay dapat ipahiwatig.

Sa "Summer Bank" mas madali: kailangan mong tawagan ang hotline o makipag-ugnay sa tanggapan ng bangko ng hindi bababa sa isang araw bago gawin ang susunod na pagbabayad upang linawin ang halaga para sa maagang pagbabayad. Kung ang nadeposyong pondo ay magiging mas mababa kaysa sa kinakailangan para sa pagsasara ng utang, isang bahagyang maagang pagbabayad ng utang ay gagawin.

Mayroong dalawang pangunahing puntos. Una, kung ang isang buong maagang pagbabayad ng utang ay isinasagawa, pagkatapos ay kailangan mong malaman ang eksaktong halaga ng pagbabayad nang tumpak sa penny. Pangalawa, dapat bigyan ng babala ang bangko tungkol sa hangarin na magbayad nang mas maaga sa iskedyul, kung hindi man ay hindi nito isulat ang mga pondo nang labis sa halaga ng buwanang pagbabayad.

Kapag nagrerehistro ng isang bagong pautang, ipinapayo namin sa iyo kaagad upang malaman ang mga pagkasalimuot ng maagang pagbabayad upang hindi magkaroon ng hindi pagkakaunawaan na darating sa hinaharap.

Muli tungkol sa aplikasyon para sa pagbabayad

Maraming mga nagpapahiram ang inis sa pangangailangan na muling bisitahin ang sangay ng bangko upang magsulat ng isang aplikasyon para sa maagang pagbabayad ng utang. Tingnan natin kung ano ang batas na "About credit ng consumer. "

Kung ang utang ay hindi nararapat, pagkatapos nang hindi inaalam ang tagapagpahiram, maaari mong bayaran ang buong halaga sa loob ng labing-apat na araw mula sa petsa ng pautang. Kung ito ay isang target na pautang, pagkatapos sa loob ng tatlumpung araw. Sa parehong mga kaso, ang borrower ay dapat magbayad ng interes para sa mga araw kung saan ang pondo ay naitapon niya, kahit na hindi niya ginagamit ang pera.

Kung lumipas ang mga deadline sa itaas, obligadong ipaalam sa may utang ang bangko ng hangarin nitong magbayad nang mas maaga sa iskedyul ng hindi bababa sa tatlumpung araw ng kalendaryo kung ang isang mas maikling panahon ay hindi tinukoy sa kontrata.

Kung ang isang bahagyang maagang pagbabayad ng utang ay ginawa, ang bangko ay may karapatang maitaguyod ang kahilingan na ang bahagyang pagbabayad ng utang ay nangyayari lamang sa araw sa susunod na pagbabayad ay ililipat.

Paano malaman ang halaga na babayaran

Makipag-ugnay sa bangko at hilingin upang makalkula ang halaga. Kung sa ilang kadahilanan ay hindi ka nagtitiwala sa bangko o pinaghihinalaan na ikaw ay naligaw, pagkatapos ay subukang kalkulahin ito sa iyong sarili.

Kakailanganin mo ang isang iskedyul ng pagbabayad upang malaman ang dami ng punong-guro. Sa ito kailangan mong magdagdag ng dami ng naipon na interes, na kinakalkula ng sumusunod na pormula. Ang rate ng pautang ay nahahati sa bilang ng mga araw sa isang taon. Ang resulta ay pinarami ng bilang ng mga araw na lumipas mula sa petsa ng huling pagbabayad, at sa pamamagitan ng dami ng utang pagkatapos ng petsa ng susunod na pagbabayad. Ang rate ng interes ay ipinahiwatig sa perpektong form, iyon ay, 20% ay magmukhang 0.2.

Ipagpalagay na kinuha mo noong Enero 1 ang isang pautang para sa 1 taon sa halagang 100 libong rubles sa 20%. Ang buwanang pagbabayad ay binabayaran sa ika-1 ng bawat buwan, ngunit sa Marso 10 nagpasya kang gumawa ng isang maagang pagbabayad ng utang. Ang balanse ng pangunahing utang ay 75 libong rubles.

Itinuturing namin ang interes: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 rubles. Kabuuan na kailangan mong magbigay ng 75,369.9 rubles.

Ang lahat ay mas simple kung nais mong magbayad sa petsa ng paggawa ng buwanang pagbabayad. Ito ay sapat na upang idagdag ang halaga ng buwanang pagbabayad at ang punong-guro.

Tandaan na ang interes ay nakarating nang eksakto hanggang sa petsa hanggang sa kung saan mo talaga ginamit ang credit money. Kung gumawa ka ng isang maagang pagbabayad sa ika-5, ang bangko ay hindi karapat-dapat na singilin ang interes para sa buong buwan. At kahit na higit pa sa isang mabangong paglabag ay ang koleksyon ng interes para sa buong term ng pautang na tinukoy sa kontrata, sa kabila ng maagang pagbabayad.

Mga kalamangan ng maagang pagbabayad

Ang halaga ng sobrang bayad ay malaki ang nabawasan, lalo na kung ang isang maagang pagbabayad ng isang utang sa mortgage ay ginawa. Magbabayad ka lamang ng interes para sa aktwal na panahon ng paggamit ng utang. Alinsunod dito, kung ibabalik mo ito nang maaga sa iskedyul, pagkatapos ay i-save ang interes.

Kung ang bahagi lamang ng halaga ay binabayaran nang maaga ng iskedyul, binabawasan nito ang termino ng pautang o ang halaga ng buwanang pagbabayad.

Sa wakas, kapag ang pangangailangan na magbayad ng isang tiyak na halaga ng buwanang pag-hang para sa isang mahabang panahon, ito ay nakakainis na sikolohikal. Huwag maliitin ang kasiyahan sa moral ng maagang pag-areglo.

Cons ng maagang pagbabayad

Ang maagang pagbabayad ng isang pautang sa isang bangko ay kapaki-pakinabang para sa nangutang, ngunit hindi para sa isang institusyong pang-kredito. Okay lang kung gaganti ka ng isa o dalawang pautang nang mas maaga sa iskedyul. Kung gagawin mo ito nang regular, pagkatapos ay huwag magulat nang magsimulang tumanggi ang mga bangko na mag-isyu ng mga bagong pautang.

Ang mas mahihiram ang nagbabayad ng utang, mas kumikita ang interes sa bangko. Kung patuloy kang "pinipigilan" ang mga kita na ito, kung gayon ikaw ay magiging isang hindi kanais-nais na customer. Ang likas na katangian ng pagbabayad (na may mga pagkaantala, sa oras, mas maaga sa iskedyul, atbp.) Ay naitala sa kasaysayan ng kredito, kaya ang impormasyong ito ay hindi maitatago.

Pitfalls at posibleng mga problema

Kung gumawa ka ng isang maagang pagbabayad ng isang pautang, siguraduhing tiyakin ito. Kahit na tiniyak sa iyo ng mga empleyado ng bangko na sarado ang kontrata, humingi ng isang sertipiko ng buong pagbabayad ng utang.

Ang mga kaso kapag ang huling pagbabayad ay hindi "umabot" sa bangko ay hindi bihira. Halimbawa, nagpadala ka ng pera sa terminal, ngunit sila ay "nawala". Mabuti kung ang iyong bangko ay nagpapadala ng isang galit na mensahe tungkol sa huli na pagbabayad sa araw ng susunod na pagbabayad.Kung hindi mo ito ipinadala, hindi mo malalaman nang mahabang panahon na ang pagbabayad ay diumano’y naantala, at sa lahat ng oras na ito ay sisingilin ang multa at parusa.

O mas masahol pa: ang kliyente ay gumawa ng isang pagbabayad sa pamamagitan ng isang tagapamagitan at hindi tama na kinakalkula ang kabuuang halaga, isinasaalang-alang ang bayad sa paglilipat. Ang tagapamagitan ay nagpigil sa komisyon at ipinadala ang bangko ng nagpautang nang mas mababa kaysa sa kinakailangan. Kahit na walang sapat na sampung sentimo, ang soulless program ng bangko ay magpapasya na naantala ka.

Kaya humingi ka ng tulong, ito ang iyong karapatan. Kung ang mga empleyado sa bangko ay nagsisimulang magtalo, ipaalala sa kanila ang Artikulo 408 ng Civil Code ng Russian Federation. Kung sinabihan ka na hindi sila maaaring mag-isyu ng isang dokumento, dahil "ang boss ay nagbabakasyon", "ang mga sertipiko ay hindi inilabas sa aming bangko", "nawala ang selyo", "sapat na SMS tungkol sa pagbabayad", pagkatapos ay alamin na ang lahat ay ito ang mga dahilan. Ang isa pang bagay ay hindi ka dapat tumakbo para sa isang sertipiko sa susunod na araw pagkatapos gawin ang pagbabayad, dahil ang account ay maaaring hindi pa rin sarado. Ngunit kung sa isang buwan ang bangko ay nakakahanap ng mga kadahilanan na hindi mag-isyu ng isang sertipiko, pagkatapos ay oras na upang simulan ang pagmumura dito.

Kung ang bangko ay ayon sa pagtanggi na mag-isyu ng isang sertipiko, ipadala ito ng isang nakasulat na kahilingan para sa pagkakaloob nito sa pamamagitan ng koreo o makipag-ugnay ito nang personal upang ang kinatawan ng bangko ay pirma ang resibo sa pangalawang kopya ng aplikasyon. Kung pagkatapos ng isang buwan ang bangko ay hindi pa rin naglalabas ng isang sertipiko, magreklamo sa Central Bank o mag-file ng demanda.

Bumalik ang seguro

Ito ay kilala na ang seguro kapag ang pag-apply para sa isang pautang ay kusang-loob. Kung ang isang maagang pagbabayad ng utang ay ginawa, ang seguro ay maaaring bahagyang mabayaran. Maliban kung, siyempre, pinahihintulutan ito ng kontrata ng seguro, at kung ang serbisyo ay binabayaran nang sabay-sabay.

Ang bahagi ng mga pondo na inilipat sa insurer para sa isang hindi nakaraan na panahon ay ibabalik. Para sa mga ito, kinakailangan upang magpadala ng isang rehistradong sulat na may isang abiso sa kumpanya ng seguro na naglalaman ng isang pahayag na humihiling ng pagbabalik ng sobrang bayad. Maglakip ng isang kopya ng kasunduan sa utang at isang sertipiko ng buong pagbabayad.

Kung ang kumpanya ay tumangging, maaari kang pumunta sa korte. Ang insurer ay maaari ring ibawas ang bahagi ng halaga upang masakop ang mga gastos nito sa paghahatid ng kontrata.

Kung ang borrower ay nagbabayad ng buwanang o taunang pag-install, awtomatikong natatapos ang pagtatapos ng kasunduan sa pautang sa mga pagbabayad ng seguro. Sa kasong ito, ang pera ay hindi ibabalik.

Kaya, maaari nating sabihin na ang maagang pagbabayad ng utang ay isinasagawa ayon sa sumusunod na algorithm: upang malaman ang mga tampok ng pamamaraan ng maagang pagbabayad sa iyong bangko, tukuyin ang halaga at petsa ng pagbabayad, deposito ng pera at siguraduhin na sarado ang kasunduan sa pautang.