Ano ang muling pagpapahiram ng isang pautang, mga bangko, mga utang?

Sa konteksto ng mas mababang mga rate, maraming mga customer ang nagsimulang makatanggap ng mga pautang sa isang mas mababang rate ng interes upang mabayaran ang nakaraang utang. Sa panitikang pang-ekonomiya, ang operasyon na ito ay tinatawag na simple - muling pagpipinansya ng isang pautang. Pinapayagan ka nitong makatipid ng pera sa pagkakaiba-iba ng mga rate at bayaran ang nakaraang utang nangunguna sa iskedyul. Ngunit ang pamamaraang ito ay hindi kapaki-pakinabang sa bawat kliyente. Magbasa nang higit pa tungkol sa kung ano ang muling pagpipinansya, basahin.

Patutunguhan

Ang pagpipinancing ng pautang ay maaaring magamit para sa iba't ibang mga layunin: upang mabayaran ang utang sa mas kanais-nais na mga termino, upang mapalawak ang utang, kung ang kliyente ay may mga hindi inaasahang problema. Ngunit ang serbisyong ito ay posible lamang kung, sa ilalim ng mga termino ng kontrata, walang pagbabawal sa pag-revise ng rate. Upang mag-aplay para sa isang bagong pautang, kakailanganin mong dumaan sa buong pamamaraan: magsumite ng isang aplikasyon, mangolekta ng isang pakete ng mga dokumento, magbayad ng komisyon at maghintay para sa isang desisyon. Ngayon, hindi lahat ng kliyente ay magagamit sa mga pautang sa pagpipino. Ang mga bangko ay gumagawa lamang ng mga konsesyon kung ang borrower ay may mabuting reputasyon (ang mga pagbabayad sa nakaraang utang ay dumating sa oras, nang walang pagkaantala) Ngunit sa harap ng pagtaas ng kumpetisyon, ang serbisyo na ito ay naging laganap. Ang mga institusyong pampinansyal ay nakakaakit ng mga customer mula sa bawat isa. Kahit na "masamang" nanghihiram ay bibigyan ng pautang sa mas mababang rate ng interes. Sa una, ang serbisyong ito ay ibinigay lamang sa mga ligal na nilalang. Ngunit sa pag-unlad ng sektor ng pagpapautang at pautang sa kotse, ang demand para sa ito ay tumaas.

Ang mga benepisyo

Pinapayagan ng refinancing ng credit ang bangko na maakit ang mga bagong customer at dagdagan ang kita. Ngunit ang nangutang ay nakikinabang din:

1. Itataas ang iyong credit rating. Minsan ang mga kliyente na may mga problema sa pagbabayad ng isang loan resort sa on-lending service. Ngunit ang bangko ay sasang-ayon na tubusin ang labis na utang lamang kung napatunayan ng nangutang na babayaran niya ang bago.
2. Binabawasan ang mga pagbabayad sa pautang. Kadalasan, pagkatapos makumpleto ang transaksyon, nauunawaan ng kliyente na pinili niya ang isang hindi napakahusay na pamamaraan ng serbisyo. Ang bangko ay hindi malamang na gupitin ang mga rate at bawasan ang kita nito. Ngunit ang isang institusyong pampinansyal na third-party ay masayang magbigay ng isang bagong pautang sa isang mababang rate ng interes upang mabayaran ang nauna. Halimbawa, ang isang kliyente ay kumuha ng $ 200,000 para sa 30 taon sa 12%, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay $ 2,057. Kapag muling pinansya ang isang pautang sa isang rate ng 9%, ang mga gastos ay bababa sa $ 1,609. Sa paglipas ng 30 taon, ang halaga ng pag-iimpok ay aabot sa $ 160,000.
3. Ang buhay ng serbisyo sa utang ay tumataas. Ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng mga serbisyo sa pagpapahiram na may kaugnayan sa pagsilang ng isang bata. Sa ganitong panahon, mataas ang pinansiyal na pasanin sa isang batang pamilya. Pinapayagan ka ng muling pag-refin ng isang pautang na mabawasan ito.
4. Ang dami ng collateral ay lumalaki. Sa normal na mga kondisyon sa ekonomiya, ang gastos ng pabahay ay nagdaragdag sa 2-3 taon. Kung ang pinansiyal na sitwasyon ng may utang ay mabuti, kung gayon ang bangko ay maaaring baguhin ang halaga ng utang sa isang mas malaking direksyon. Ang karamihan sa mga pondo ay pupunta upang mabayaran ang nakaraang utang, at maaari kang bumili ng kotse para sa balanse nang hindi nagrerehistro ng isang bagong pautang sa target. Kapag muling pinansya, ang isang bagong pautang ay inilabas sa isang rate ng mortgage. Ang mga benepisyo ay malinaw.

Ito ay kung ano ang refinancing ay para sa kliyente.

Mga Doktor

Upang makatanggap ng isang bagong pautang, ang mga sumusunod na papel ay dapat na nakadikit sa karaniwang pakete ng mga dokumento:

- iskedyul ng pagbabayad ng isang umiiral na utang;

- kasunduan sa pangako;

- isang sertipiko ng kasalukuyang utang, ang pagkakaroon (kawalan) ng mga delinquencies;

- Mga resibo para sa pagbabayad ng utang.

Ano ang refinancing?

Ang pamamaraan ay pinamamahalaan ng panloob na mga patakaran ng isang partikular na institusyon, ngunit sa pangkalahatan, maaaring makilala ng isang tao ang naturang mga pangunahing yugto:

1.Ang kliyente ay humahanap ng payo mula sa bangko at nakakuha ng paunang pahintulot para sa muling pagpinansya.

2. Kinokolekta ng borrower ang mga dokumento at isumite ito para sa pagsasaalang-alang.

3. Ang komite ng kredito ay nagpapasya sa muling pagpipinansya ng utang.

4. Nagbabalaan ang nangutang sa institusyong pampinansyal ng maagang pagbabayad ng utang.

5. Nag-sign ang kliyente ng isang bagong iskedyul ng kontrata at pagbabayad sa pangalawang bangko.

6. Ang institusyong pampinansyal ay naglalabas ng isang pautang sa pamamagitan ng paglilipat ng halaga upang mabayaran ang lumang utang. Kung ang halaga ng pautang ay mas malaki, ang balanse ay ibinibigay sa kliyente nang cash.

7. Ang borrower ay tumatanggap ng isang sertipiko na nagsasaad na ang lumang utang ay nabayaran at isinumite ito sa bangko bilang kumpirmasyon sa inilaang paggamit ng mga pondo.

8. Sinakop ang ari-arian.

9. Nagpapirma ang borrower ng isang bagong kasunduan sa pangako.

10. Ipinapataw ng bangko ang pag-aresto sa ari-arian.

Ang sitwasyon sa merkado ng Russia

Laban sa background ng mas mababang mga rate ng pautang, ang on-lending ay maaaring maiayos sa mga pangunahing institusyong pinansyal sa bansa: Alfa Bank, Home Credit at Absolut Bank. Ang serbisyo ay hindi pa masyadong tanyag, dahil ang mortgage sa Russia ay nagsimulang aktibong umunlad kamakailan. Oo, at ang mga bangko ay sinusubukan sa lahat ng paraan upang mapanatili ang mga customer: Nagpapataw ako ng multa, nagpapahayag ng isang moratorium, dagdagan ang komisyon sa pamamagitan ng maagang pagbabayad ng utang.

Sino ang nangangailangan nito

Sa pangkalahatan, ang muling pagpipinansya ng isang mortgage ay kapaki-pakinabang lamang kung ang halaga ng pautang ngayon ay lumampas sa kalahating milyong rubles, at ang kontrata ay iginuhit para sa isang panahon ng higit sa 10-15 taon. Pangunahin nito ang mga customer na nilagdaan ang mga papel noong 2004. Kung gayon ang mga rate ay napakataas: mula sa 11% sa foreign currency hanggang 20% ​​sa rubles.

Ang mortgage ay maaari ring mai-refinanced ng bangko na naglabas ng unang pautang. Ngunit kung ang halaga ay maliit, ang institusyong pang-kredito ay tatanggi sa serbisyo, dahil sadyang hindi ito kumita ng pera dito. Sa kasong ito, maaari mong subukang makipag-ugnay sa isa pang bangko. Kung ang kita ay tumaas nang bahagya sa pagtaas ng presyo, at ang pautang ay kinuha sa isang maikling panahon, mayroong isang pagkakataon na aprubahan nila ang aplikasyon.

Kung ang muling pagpipinansya ng isang pautang ay naisakatuparan upang makatipid sa interes, kailangan mong maghangad na mabawasan ang rate nang hindi binabago ang term ng kontrata. At kabaligtaran. Kung ang pagbabawas ng buwanang pagbabayad ay isang priyoridad, kung gayon dapat palawakin ang kontrata.

Bilang karagdagan, hindi natin dapat kalimutan na sa isang pautang sa mortgage, inilalagay ng bangko ang mga kita sa mga unang pagbabayad. Iyon ay, kung ang kontrata ay iguguhit sa loob ng 30 taon, pagkatapos para sa unang 36 na buwan ang kliyente ay nagbabayad ng isang komisyon para sa paggamit ng pera. Ang karamihan ng utang ay gagantihin sa mga darating na taon. Samakatuwid, ang muling pagpipinansya ng isang pautang ay dapat ibigay sa mga unang yugto.

Mga hadlang

Limitahan ng mga bangko ang hanay ng mga institusyon na ang mga kostumer na nais nilang maglingkod. Ang muling pagsasaayos ng iba pang mga pautang ay hindi maipalabas kung ang mga menor de edad na bata ay nakarehistro sa apartment, ang borrower ay walang ibang pag-aari sa ari-arian. Sa unang kaso, ang pag-aari ay hindi maaaring makuha, at sa pangalawang kaso, ang halaga ng collateral ay maaaring hindi sapat upang masakop ang obligasyon. Bilang karagdagan, ang kliyente ay maaaring makatagpo ng gayong mga problema:

• pagbabayad ng isang komisyon para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon, pagbubukas ng isang account sa pautang, paglabas ng pautang;
• kailangan mong muling mag-order ng isang pagtatasa sa pabahay at masiguro ito sa isang kasosyo sa bangko;
• Ang isang apartment na naaprubahan ng isang ahensya ay maaaring tanggihan ng iba.

Pagbabalik sa bangko

Ito ang pangalan ng proseso ng regulator ng pagbibigay ng mga pautang sa mga institusyong pinansyal ng bansa upang mapanatili ang pagkatubig. Ang isang paunang kinakailangan nang madalas ay isang matalim na pag-agos ng mga deposito. Upang tulay ang agwat ng cash, upang maiwasan ang gulat sa mga customer, ang institusyong pampinansyal ay nangangailangan ng cash. Ang mga bangko ay na-refinanced para sa isang panahon ng ilang oras (magdamag) hanggang sa ilang buwan (stabilization loan). Kapag ang isang institusyong pampinansyal ay binabayaran ang mga obligasyon nito, ang sindak ay humupa, ang mga customer ay muling nagdadala ng pondo para sa mga deposito. Nagbabayad sila ng pautang at interes.Minsan, bilang isang karagdagang garantiya, ang regulator ay nangangailangan ng seguridad mula sa mga malalaking shareholders. Ang halaga ng pagpipino muli ay nakasalalay sa mga pangangailangan at kondisyon ng institusyon. Kadalasan, ang regulator ay nagtatakda ng isang mas mataas na rate sa anyo ng isang multa para sa pagpapahintulot sa mga nakababahalang sitwasyon. Ang serbisyo ng muling pagpapahiram ay maaaring mailabas sa interbank. Doon ay mas kanais-nais ang mga kondisyon. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng muling pagpapahiram at rehabilitasyon ay ang pondo ay hindi ibinigay upang mapabuti ang institusyon, ngunit upang madagdagan ang pagkatubig. Ito ay kung ano ang bank refinancing.

Buhay nang walang kredito. Ano ang refinancing?