Ang mga hindi bababa sa isang beses ay kailangang makakuha ng isang pautang sa bangko ay napansin na ang kasunduan ay kinakailangang inireseta kung paano mababayaran ang utang - annuity o naiiba. Sa kasamaang palad, hindi lahat ay naiintindihan kung paano naiiba ang mga scheme na ito at kung alin ang mas kapaki-pakinabang para sa kliyente.
Ano ang pagbabayad ng kaugalian sa pagbabayad?
Ito ay isang paraan ng pagbabayad ng utang, kung saan pumayag ang borrower na bayaran ang punong-guro sa pantay na pag-install. Sa kasong ito, ang interes ay naipon sa natitirang utang. Ang pagbaba sa kabuuang buwanang pagbabayad ay dahil sa isang unti-unting pagbawas sa naipon na interes. Bilang isang resulta, ang unang pagbabayad ay ang pinakamalaking, at ang huli ay ang pinakamaliit. Pagtubos magkakaibang pagbabayad angkop para sa mga nangungutang na sa una ay may malaking halaga. Bilang isang patakaran, ang gayong pamamaraan ay inaalok sa mga customer na nag-aplay para sa isang mortgage o iba pang pangmatagalang pautang. Ito ay mas gaanong ginagamit sa larangan ng pagpapautang sa consumer.
Iba't ibang Scheme ng Pagbabayad
Ang mga handang magtrabaho para sa hinaharap sa pamamagitan ng malaking pagputol ng kasalukuyang mga gastos sa loob ng isang tagal ng oras pagkatapos mag-aplay para sa isang pautang ay maipapayo na pumili ng isang naiibang pautang. Ang una at pinakamahirap na buwan ay mabilis na lumipad, ngunit pagkatapos nito ang isang unti-unting pagbawas sa buwanang pag-install ay hindi gaanong mabigat na pasanin para sa badyet ng pamilya. Karamihan sa mga analista sa pananalapi ay mariin na pinapayuhan ang mga taong nagpaplano na makakuha ng isang pangmatagalang pautang upang mag-opt para sa isang naiibang pamamaraan ng pagbabayad ng isang pautang.
Ano ang binubuo ng naturang pagbabayad?
Ang magkakaibang pagbabayad ay binubuo ng dalawang pangunahing bahagi: katawan ng pautang at interes, buwanang naipon sa natitirang balanse. Ang halaga ay nahahati sa pantay na bahagi, ang halaga ng kung saan ay nakasalalay sa termino ng pautang. Kaya, na naglabas ng pautang sa halagang 240,000 rubles para sa isang panahon ng isang taon, ang isang tao ay dapat maghanda para sa katotohanan na kakailanganin niyang bigyan ang bangko ng 20,000 bawat buwan.At ito lamang ang katawan ng pautang. Ang halagang ito ay hindi mababago sa buong panahon ng pautang. Ang isang pagbubukod ay ginawa lamang sa dalawang kaso:
- kung ang nanghihiram ay nag-apply para sa isang extension ng term ng utang;
- na may bahagyang maagang pagbabayad ng utang.
Tulad ng para sa buwanang interes na naipon, palagi silang magbababa. Dahil dito, mayroong pagbaba sa bawat kasunod na pagbabayad. Partikular na kapaki-pakinabang sa kasong ito ay bahagyang prepayment. Ang pagkakaroon ng ginawa sa sandaling ang halaga ng makabuluhang lumampas sa sapilitan ng pagbabayad, ang kliyente ay nakakakuha ng pagkakataon na makabuluhang bawasan ang laki ng lahat ng kasunod na mga pagbabayad.
Paano kinakalkula ang buwanang pag-install?
Ang lahat ng mga uri ng magkakaibang mga pagbabayad ay kinakalkula ayon sa parehong pamamaraan. Ang prinsipyo ng pagkalkula ay naiiba nang malaki mula sa bayad sa annuity ng isang pautang. Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay patuloy na nagbababang pababa. Upang makalkula ang pagkakaiba ng pagbabayad, ang buong halaga ng utang ay dapat nahahati sa pantay na mga bahagi, ang bilang na tumutugma sa bilang ng mga buwan na inireseta sa kasunduan sa pautang. Pagkatapos nito, idinagdag ang interes sa bawat isa sa mga pagbabayad na ito, na naipon sa natitirang balanse ng utang. Sa pagbaba ng natitirang balanse, ang natamo na interes ay "natutunaw din".
Mga kalamangan at kawalan
Ang isa sa mga pangunahing pangunahing kadahilanan na naghihikayat sa maraming mga nagpapahiram na pumili ng isang magkakaibang pagbabayad ay isang unti-unting pagbaba sa pasanin sa pananalapi. Napakahalaga nito, lalo na pagdating sa pagkuha ng pangmatagalang pautang. Sa kasong ito, bawat buwan ay magkakaroon ng pagbawas sa pagkarga sa badyet ng pamilya.
Ang pangwakas na bayad ay magiging mas mababa kaysa sa isa pang scheme ng pagbabayad sa utang. Ito ay dahil ang annuity ay masyadong umaabot sa mga termino ng pagbabayad ng "katawan" ng utang. Halimbawa, ang isang tao na naglabas ng isang mortgage sa loob ng 20 taon, pagkatapos ng 10 taon ay mananatiling utang sa institusyong pang-banking tungkol sa 80% ng orihinal na halaga. At ito ay dahil sa ang katunayan na sa buong oras na ito kailangan niyang regular na magbayad ng naipon na interes. Sa kasong ito, ang isang magkakaibang pagbabayad ay maaaring ituring na mas kapaki-pakinabang, sapagkat nagbibigay ito para sa isang proporsyonal na pagbawas sa interes at ang pangunahing halaga ng utang. Samakatuwid, sa lahat ng parehong 10 taon, ang nanghihiram ay magkakaroon ng oras upang mabayaran ang kalahati ng utang na kinuha.
Ang mga kawalan ng naturang pamamaraan ay may kasamang mataas na pasanang pinansiyal sa mga balikat ng isang tao sa mga unang buwan. Ang pinakamahirap na oras ay naghihintay sa kliyente sa simula, kung ang halaga ng buwanang pagbabayad ay umabot sa badyet ng pamilya, na pinipilit ang mga tao na makatipid sa pinaka kinakailangan. Bilang karagdagan, ang borrower ay kailangang regular na suriin sa mga empleyado sa bangko ang halaga ng susunod na pagbabayad. Huwag kalimutan ang katotohanan na ang naaprubahan na halaga ng pautang nang direkta ay nakasalalay sa antas ng kita ng kliyente. Sa mga kalkulasyon nito, dapat isaalang-alang ng bangko ang halaga ng una at pinakamalaking pag-install.
Alin ang scheme ng pagbabayad ng pautang ang pinaka-kumikita?
Karamihan sa mga tao na nagpaplano na makakuha ng pangmatagalang pautang ay interesado nang maaga; ang bayad sa annuity ay mas kumikita o naiiba. Sa kasong ito, kinakailangan upang bumuo sa mga materyal na kakayahan ng isang partikular na borrower. Kaya, ginagawang mas madali ang pagbabayad ng annuity na magplano ng badyet ng pamilya. Gayunpaman, ang mga nagnanais lamang ng isang natatanging pamamaraan ay maaaring magbayad nang mabilis sa punong punong-guro at sa mas mababang kabayaran. Samakatuwid, kung ang mga empleyado ng bangko ay nag-aalok upang pumili ng isa sa mga scheme ng pagbabayad sa utang, bago tumigil sa isang bagay lamang, kailangan mong maingat na timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan ng bawat pamamaraan.
Anong mga paghihirap ang maaaring harapin ng borrower?
Una sa lahat, dapat sabihin na ang mga domestic bank ay bihirang nag-aalok upang gumamit ng isang naiibang pamamaraan. Ito ay dahil sa isang medyo mababang antas ng kita, dahil ang unang "rurok" na pagbabayad ay nagpapahiwatig ng isang medyo mataas na solvency ng kliyente, sapat na serbisyo sa utang. Sa modernong kasanayan, maraming mga kaso kung saan ang borrower, na naglabas ng isang mortgage na may magkakaibang mga pagbabayad, sa kalaunan ay natagpuan ang kanyang sarili sa isang napakahirap na sitwasyon. Dahil sa tumaas na mga panganib sa naturang mga pautang, ibinibigay lamang sila ng mga malalaking institusyon sa pagbabangko. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay madalas na bawasan ang halaga na sumasang-ayon na magbayad sa isang naibigay na antas ng sahod. Ito ay dahil sa ang katunayan na, sa pamamagitan ng batas, ang mga pagbabayad sa pautang ay hindi dapat lumagpas sa higit sa kalahati ng kita ng borrower.
