Maraming mga nagpapahiram sa bangko ang narinig na sa pagsasagawa ng pagpapahiram ng mga ganitong uri ng mga iskema sa pananalapi ay ginagamit bilang singil at pagbabayad ng kaibahan. Ano ang mga uri ng enumeration? Ano ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawa?
Pag-uuri ng mga pagbabayad sa pautang
Inalok ng mga bangko ng Russia ang kanilang mga customer na nag-aplay para sa isang pautang upang mabayaran ito sa 2 paraan - sa pamamagitan ng paggawa ng isang annuity payment at naiiba. Ang pagkakaiba sa kanila ay napaka makabuluhan. Ang bawat isa sa kanila ay may mga pakinabang at kawalan. Isaalang-alang natin ang mga ito nang mas detalyado.
Ano ang pagtutukoy ng paglilipat ng annuity?
Ang bayad sa annuity ay isang paglipat ng mga pondo sa ilalim ng kasunduan sa utang sa bangko bawat buwan sa pantay na halaga. Ang istraktura ng kaukulang tranche ay ipinakita:
- pangunahing utang;
- interes;
- mga komisyon at karagdagang bayad (kung ipinagkakaloob ng kontrata).
Mapapansin na sa aspeto ng istraktura, ang pagkakaiba sa pagitan ng annuity at differentiated na pagbabayad ay minimal: pareho ang mga ito ay binubuo ng mga minarkahang elemento. Ngunit sa kaso ng paglilipat ng unang uri, sa paglipas ng panahon, ang porsyento ng interes sa pagbabayad ay bumababa at ang bahagi ng pangunahing pagtaas ng utang.
Madalas itong nangyayari na sa mga unang buwan ng isang pautang, ang borrower ay naglilipat halos ganap na interes lamang. Kaugnay nito, sa oras na nakumpleto ang mga kalkulasyon, ang isang tao ay nagbabayad lamang sa pangunahing utang. Ito ang pagkakaiba sa pagitan ng annuity at pagbabayad ng kaugalian. Isaalang-alang ang mga detalye ng pangalawa nang mas detalyado.
Ano ang pagtutukoy ng magkakaibang mga paglilipat?
Tulad ng nabanggit namin sa itaas, kung ihahambing namin ang pagbabayad ng annuity at magkakaiba sa mga tuntunin ng istraktura, ang pagkakaiba sa pagitan ng mga ito ay magiging minimal. Gayunpaman, bilang bahagi ng pagbabayad ng kaugalian, ang borrower ay naglilipat sa buwanang mga sanga ng bangko sa iba't ibang laki, na bumababa sa paglipas ng panahon.
Ito ay lumiliko na sa mga unang buwan ng pagbabayad ang isang tao ay nagdadala ng mga transaksyon sa maximum na halaga. Sa pamamagitan ng oras ng pagbabayad ay nakumpleto sa bangko, binabayaran ng borrower ang minimum na halaga sa pabor ng institusyong pinansyal. Kung ihahambing natin ang bayad sa annuity at ang naiiba sa aspeto ng pamamahagi ng interes, ang pagkakaiba sa pagitan nila ay kapag ang paglilipat ng unang uri, ang pangunahing halaga ng pautang ay nabawasan buwanang sa pamamagitan ng isang pantay na halaga, habang ang porsyento ay sisingilin sa natitirang halaga. Ano ang mga pakinabang ng una at pangalawang uri ng paglilipat?
Ano ang pakinabang ng bawat pagbabayad?
Kaya, ngayon alam natin kung ano ang isang annuity at magkakaibang pagbabayad - na ito ay mga paglilipat ng parehong istraktura, ngunit naiiba sa mga tuntunin ng pamamahagi ng pangunahing utang at interes sa termino ng mga pag-areglo sa bangko alinsunod sa kasunduan. Ngunit alin ang mas kumikita?
Lahat ng ito ay nakasalalay sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Ito ay makatuwiran upang matukoy ang annuity scheme sa kontrata sa bangko kung ang tagal ng pautang ay average, i.e. ito ay tungkol sa 2-3 taon. Ang rekomendasyong ito ay dahil sa ang katunayan na ang isang katipunan sa katamtaman na rate ng interes ay ipinapalagay ang medyo mababa at, bukod dito, ang pantay na pasanin sa pagbabayad, habang ang magkakaibang mga paglilipat ay mataas sa mga unang buwan ng pagbabayad ng utang.
Kaugnay nito, na may maikling (para sa 1-2 taon) at mahaba (mula sa 5 taon) na pautang, makatuwiran na bigyang-pansin ang magkakaibang pagbabayad.Ang katotohanan ay sa kasong ito para sa nanghihiram, bilang isang panuntunan, mas mahalaga na obserbahan ang isang tunay na pagbaba sa pangunahing halaga ng pautang.
Mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang annuity at isang magkakaibang pamamaraan
Kaya, ang pangunahing pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng annuity bilang isang uri ng paglipat sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang mula sa isang naiibang pamamaraan ay ang kakayahang mabawasan ang pasanin sa pagbabayad sa unang buwan bilang kapalit ng aktibong pagbabayad ng interes sa bangko. Kaugnay nito, ang pangalawang uri ng pagbabayad ay nagbibigay-daan sa iyo upang mabawasan ang pasanin sa pagbabayad para sa isang tao sa pangwakas na yugto ng mga pag-aayos sa isang institusyong pampinansyal, ngunit sa mga unang buwan ay magiging kapansin-pansin ito. Totoo, ang pangunahing utang sa kaukulang panahon ay nababawasan, bilang isang panuntunan, higit na masinsinang kaysa sa kaso ng annuity scheme. Siyempre, sa kondisyon na ang mga rate ng interes para sa bawat isa sa mga itinuturing na uri ng mga pagbabayad ay pareho.
Kaya, kung isasaalang-alang namin ang pagbabayad ng annuity at naiiba mula sa punto ng view ng load, ang pagkakaiba sa pagitan ng mga ito ay nasa mas mataas na antas nito kasama ang pangalawang uri ng paglilipat sa mga unang buwan, ngunit makabuluhang mas mababa sa panghuling yugto ng mga pag-aayos. Kasabay nito, hindi ito maaaring maging kapaki-pakinabang para sa nanghihiram dahil sa mga proseso ng inflationary: ang sobrang bayad sa balangkas ng magkakaibang mga paglilipat sa mga unang buwan ay maaaring magkaroon ng makabuluhang mas mataas na kapangyarihan ng pagbili kaysa sa pagdaragdag ng pasanin sa pagbabayad para sa mga bayad sa annuity sa huling yugto ng mga pag-areglo sa bangko. Gayunpaman, hindi lahat ng mga bangko ay nagbibigay sa kanilang mga customer ng pagpili ng pinakamainam na pamamaraan ng pag-areglo ng utang. Ang ganitong pagkakataon ay madalas na isinasaalang-alang bilang isang karagdagang pribilehiyo kapag naglilingkod sa nangungutang.
Paano sumasang-ayon sa bangko sa pagpili ng pagbabayad?
Kaya, ngayon alam namin kung ano ang mga bayarin sa annuity at magkakaibang mga pagbabayad, na mas mahusay para sa ilang mga tuntunin sa pautang sa ilalim ng mga kontrata sa pagitan ng mga nagpapahiram at bangko. Ngunit paano makakapagtapos ang isang tao ng kasunduan sa pautang na kinasasangkutan ng ilang paglilipat?
Sa kasong ito, ang lahat ay nakasalalay sa mga patakaran ng mga bangko. Ang ilan ay nag-aalok ng kliyente upang magpasya sa kanilang sarili ang pinakamainam na uri ng pagbabayad. Ang iba ay sumasang-ayon na pumasok sa isang kasunduan sa pautang, sa kondisyon na ang borrower ay sumang-ayon na bayaran ang utang lamang sa isang annuity o pagbabayad ng kaibahan.
Mapapansin na sa mga unang taon ng pag-unlad ng merkado ng pagpapahiram sa Russian Federation sa mga bangko, ang pagtatapos ng mga kasunduan sa mga nagpapahiram na kinasasangkutan ng magkakaibang pagbabayad ay lalo na madalas na sinimulan. Gayunpaman, ngayon ang pinakapopular na mga scheme ng pagbabayad ay kakatatakot. Ang mga tuntunin ng mga kasunduan sa bangko, na sumasalamin sa paglipat ng mga pondo sa mga institusyong pinansyal sa pamamagitan ng magkakaibang mga pagbabayad, ngayon ay bihirang.
