Sa pamamagitan ng likas na katangian ng aming aktibidad o bilang isang resulta ng hindi inaasahang mga pangyayari sa buhay, bawat isa sa atin ay kahit isang beses ay nakatagpo ng isang konsepto bilang kredito. Gayunpaman, kakaunti ang nag-isip tungkol sa tunay na kahulugan ng utang. Ano siya kagaya? At ano ang mga prinsipyo ng pagpapahiram?
Isang maliit na sketsa tungkol sa utang
Isaalang-alang ang konsepto ng kredito nang mas detalyado. Kaya, ito ay binibigyang kahulugan bilang isang espesyal na sistema ng mga relasyon, na nagbibigay para sa paglilipat ng pananalapi, seguridad at mga bagay, mga bagay na kinakatawan sa hindi mababasa, pormula ng pera at kalakal, mula sa isang tao patungo sa isa pa. Kasabay nito, ang paglipat ng mga mahahalagang bagay, bagay at pera ay nangyayari sa loob ng balangkas ng kasalukuyang batas, ay may sariling mga term, at kasangkot din ang pagbabayad at pagbabayad ng isang tiyak na halaga para magamit.
Ang pakikipag-ugnay na nangyayari sa pagitan ng dalawang tao sa itaas ay tinatawag na isang relasyon sa kredito. Kaugnay nito, ang isang entity na nakikilahok sa mga relasyon sa kredito at nagbibigay ng mga bagay sa monetary, commodity o hindi nasasalat na form ay tinatawag na isang kreditor. Alinsunod dito, ang taong tumanggap ng pautang ay tinawag na borrower. Ang isang kasunduan sa kapwa kapaki-pakinabang na pakikipagtulungan sa pagitan ng nagpapahiram at nangutang ay inililipat sa papel at may anyo ng isang kasunduan sa pagitan ng mga partido. Tungkol sa kung anong mga alituntunin ng pagpapahiram sa kasalukuyan, ilalarawan pa natin.
Ano ang kasunduan sa pautang?
Ang kasunduan sa pautang ay isang dokumento na tumutukoy sa mga karapatan at obligasyon ng mga partido. Tumutukoy din ito sa petsa at dahilan sa pagtatapos ng kasunduan (sa kasong ito, natatanggap ang halaga ng nth mula sa isang tao patungo sa iba pa), ang inilipat na halaga, ang dami ng mga kalakal, atbp.
Ang kontrata ay nagpapahiwatig ng mga termino para sa buwanang pagbabayad ng utang, ang halaga ng pagbabayad, at nagbibigay din ng isang iskedyul sa batayan kung saan obligado ang nangutang upang matupad ang kanyang mga obligasyon. Halimbawa, ang tagapagpahiram ay dapat bayaran ang utang sa ika-10 ng bawat buwan. Ano ang mga tuntunin ng pautang, sinasabi pa namin.
Binanggit din ng kontrata ang bayad sa serbisyo na sinisingil sa borrower sa panahon ng proseso ng pag-apply para sa isang pautang, pati na rin kapag gumagawa ng buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng mga puntos ng pagtanggap, mga cash desk, mga terminal, atbp.
Sa anong mga kondisyon makakakuha ako ng pautang?
Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga kondisyon para sa pagkuha ng mga pautang, kung gayon sila ay madalas na nakasalalay sa mga patakaran ng nagpapahiram. Maglagay lamang, ang bawat institusyong pampinansyal ay may sariling mga produkto ng kredito (programa). Inireseta din nila ang mga kondisyon ng kredito. Iyon ay, ang mga sumusunod na puntos ay itinakda:
- minimum at maximum na mga limitasyon ng utang;
- mga term sa pautang (mula at hanggang);
- paunang at panghuling (o isa lamang sa kanila) rate ng interes;
- listahan ng mga dokumento para sa pagpaparehistro;
- mga kinakailangan para sa mga potensyal na hiram (edad, haba ng serbisyo, laki ng suweldo);
- ang pagkakaroon o kawalan ng isang collateral, isang down payment;
- kinakailangan man ang mga garantiya;
- ang posibilidad ng maagang pagbabayad, atbp.
Halimbawa, inaalok ng Dil-Bank ang lahat na nais na makakuha ng isang pautang ng consumer para sa ganap na anumang layunin hanggang sa 500,000 rubles para sa isang panahon ng hanggang sa 2 taon. Ang programang pagpapahiram na ito ay hindi nangangailangan ng collateral mula sa borrower, ay hindi nagbibigay ng karagdagang bayad. Gayunpaman, kapag nag-aaplay para sa utang na ito kailangan mong maghanda ng isang pahayag sa kita. Ang rate sa naturang pautang ay 20%. Oras ng pagsusuri ng aplikasyon - hanggang sa 3 araw.
Sino ang maaaring magbigay ng pautang?
Ayon sa batas, ang mga bangko, MFIs, mga pawnops, pribadong indibidwal, pati na rin ang iba pang mga credit at non-banking organization ay maaaring magbigay ng pautang. Sa kasong ito, ang pinakakaraniwang pagpipilian ay isang pautang sa bangko.
Ano ang sistema ng kredito?
Ang sistema ng kredito ay isang tiyak na hanay ng magkakaibang mga institusyon ng kredito at pinansyal na ang mga aktibidad ay naglalayong mapakilos at mangalap ng pondo. Halimbawa, sa halos lahat ng bansa sa pinuno ng system ay ang Central Bank, na kumikilos bilang isang regulator. Siya ang kumokontrol sa mga aktibidad ng lahat ng mga institusyong pampinansyal, mga isyu at binawi ang mga lisensya, kinokontrol ang legalidad ng kanilang mga aksyon, atbp.
Susunod ay ang mga malalaking bangko ng estado at komersyal, MFI at iba pang mga samahan.
Ang pinansiyal na komunikasyon sa pagitan ng mga kalahok ng system ay isinasagawa sa balangkas ng interbank, pakikipagtulungan, relasyon sa mga nauugnay. Kung ano ang mga prinsipyo ng pagpapahiram, basahin ang aming artikulo.
Ano ang mga form at uri ng mga pautang?
Iba ang pautang. Sa kabuuan, maaari silang maging kondisyon na nahahati sa walong uri:
- mortgage;
- consumer;
- nakagagalit;
- pagbabangko;
- komersyal;
- internasyonal;
- estado;
- pawnshop.
Kaugnay nito, ang mga uri ng pautang ay nahahati sa mga sumusunod na form:
- paghinahon;
- pagpapaupa
- factoring.
Ang isang nakapangingilabot na uri ng pautang ay nagbibigay para sa isang pribadong pautang na ibinigay sa piyansa at sa isang malaking porsyento ng 100-500%. Ang mga pautang sa komersyo, bilang panuntunan, ay mayroong isang form ng kalakal at kasangkot sa pagbibigay ng mga produkto mula sa isang partido hanggang sa transaksyon sa isa pa na may isang tiyak na pagkaantala sa pagbabayad.
Naturally, tulad ng isang probisyon ng mga kalakal pati na rin ang isang cash loan ay ibinibigay nang interes. Mga pautang ng mamimili - mga pautang na inisyu para sa mga tiyak na layunin o wala ito. Sa kanilang tulong, maaari mong kunin ang mga gamit sa bahay ng kredito, muwebles, damit at iba pang mahahalagang gamit.
Ang mga pautang sa bangko ay inisyu sa mga nangungutang batay sa mga napagkasunduang kasunduan sa pautang. Ang mga ganitong uri ng pagpapahiram ay nagsasangkot ng pagkakaloob ng isang tiyak na halaga sa interes at kung minsan sa piyansa. Ang mga pautang sa bangko ay maaaring ibigay sa mga indibidwal at ligal na nilalang, pribadong mamumuhunan, mga organisasyon ng kredito, mga kliyente ng korporasyon, atbp.
Ang mga pautang sa mortgage ay mga pautang na ibinigay para sa pagbili ng tapos o sa ilalim ng pabahay. Maaari silang maging parehong may isang pagbabayad na down at isang pangako (sa kasong ito, ang credit real estate ay kumikilos bilang isang pangako), at wala sila.
Mga pautang ng estado - mga pautang na inayos upang mabayaran ang kakulangan ng badyet ng estado. Mga pautang sa internasyonal - pautang na kinuha ng mga nangungutang ng isang bansa mula sa mga nagpapahiram ng isa pa. Sa kabila ng mga karaniwang tampok ng mga ganitong uri ng pautang, magkakaiba-iba ang mga kondisyon ng pautang.
Mga uri ng pautang para sa layunin
Depende sa layunin ng appointment, ang mga pautang ay maaaring ma-target at hindi target. Ang unang borrower ay kumukuha para sa isang tiyak na layunin, halimbawa, upang magbayad para sa matrikula sa isang unibersidad o isang kasal. Ang pangalawa ay iginuhit para sa anumang personal na pangangailangan nang hindi tinukoy ang isang tiyak na layunin.
Mga Espesyal na Pautang
Depende sa uri ng aktibidad ng borrower ay nakikibahagi, ang mga pautang ay maaaring:
- agrikultura;
- pang-industriya;
- upang buksan at bumuo ng isang negosyo;
- kalakalan at iba pa.
Gayundin para sa pagbili ng mga sasakyan may mga espesyal na programa para sa mga pautang sa kotse.
Paano naiiba ang mga pautang sa kapanahunan?
Kung pinag-uusapan natin ang mga tuntunin ng pagpapahiram, kung gayon ang mga pautang ay:
- panandaliang (minimum 1, maximum na 360 araw);
- katamtaman (pinakamaliit na 360 at maximum na 1800 araw);
- pangmatagalang (higit sa 1800 araw).
Mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram
Kabilang sa mga prinsipyo ng pagpapahiram, maaari nating makilala ang kagaya ng kagyat, pagbabayad at pagbabayad. Anong ibig mong sabihin?
- Sa kasong ito, ang pagkadali ay kinabibilangan ng pagbabalik ng borrower ng halagang inisyu ng nagpautang sa isang mahigpit na napagkasunduang oras.
- Bayad ay nangangahulugan na ang pagpapalabas ng isang pautang ng nagpapahiram ay isinasagawa para sa isang tiyak na gantimpala sa pera. Bilang karagdagan, madalas bago mag-isyu ng isang pautang na kinakailangan para sa isang kliyente, ang tagapagpahiram ay nagsingil ng isang tiyak na halaga, na tinatawag na unang pag-install.
- Ang pagbabayad, ayon sa pagkakasunud-sunod, ay nagpapahiwatig na ang borrower ay kailangang ibalik ang halaga na dati niyang natanggap mula sa nagpapahiram sa oras.Ito ang tinatayang mga prinsipyo ng pagpapahiram sa bangko.
Ang isang karagdagang prinsipyo ng pagpapahiram ay na-target. Siya ang naglilinaw sa kung ano ang layunin ng plano ng borrower na gumastos ng mga hiniram na pondo. Sa kasong ito, ang mga pautang na ibinigay sa ilang mga kaganapan na may tunay na kita ay itinuturing na pinaka maaasahan.
Sa madaling salita, ito ay ang mga prinsipyo ng pagpapahiram na nagpapahintulot sa kapwa partido sa kasunduan sa pautang upang masuri ang isang degree o isa pa sa kanilang responsibilidad.
Ano ang interes sa pautang?
Para sa borrower na gumamit ng mga pondo ng kredito o bagay, ang isang tiyak na bayad ay sinisingil sa anyo ng interes. Sa kanila, bilang panuntunan, ang refinancing rate na itinakda ng Central Bank at ang maliit na kabayaran ng nagpapahiram, na nakasalalay sa mga patakaran at panganib ng samahan, ay inilatag. Maaari mong kalkulahin ang dami ng interes sa pautang sa iyong sarili, gamit ang isang empleyado sa bangko o calculator sa online.
Ano ang mga panganib sa pautang?
Ang bawat nagpapahiram ay nagbibigay ng pautang sa isang nanghihiram na nakakaranas ng ilang mga panganib sa pagpapahiram. Iyon ay, sa buong panahon ng kredito, maaaring tumanggi ang nagbabayad na bayaran ang utang, maantala ang pagbabayad, mawawala (halimbawa, naiwan sa permanenteng paninirahan sa ibang bansa at hindi nabayaran ang utang), mawalan ng trabaho at bilang isang resulta ay naging walang kabuluhan, mawalan ng kanyang kalusugan at mga paa kung sakuna produksyon, mamatay sa kamay ng isang umaatake, atbp.
Sa isang salita, kahit na ano ang mga dahilan para sa hindi pagbabayad ng utang na maaaring magkaroon ng borrower, ang tagapagpahiram ay hindi mas madali. Samakatuwid, walang magbabayad ng utang. At kung ang nagpapahiram ay walang isa, ngunit sampu-sampung o kahit na daan-daang mga naturang kliyente? Sa kasong ito, ang mga panganib ay inilalagay sa rate ng interes. At inanyayahan din ang mga nagpapahiram na magbigay ng collateral, garantiya o magbayad ng karagdagang seguro.
Ano ang dapat na seguridad para sa isang pautang?
Ang collateral para sa isang pautang ay maaaring maging anumang mahalagang pag-aari na pag-aari ng nangungutang. Halimbawa, kapag tumatanggap ng isang pautang sa mamimili para sa pagbili ng isang mobile phone, ang partikular na produktong ito ay gagampanan ang papel ng collateral sa harap ng bangko. Alinsunod dito, ang isang katulad na sitwasyon ay sinusunod pareho sa isang mortgage (kung saan ang credit pabahay ay ginagamit bilang collateral) at may mga pautang sa kotse (ang kotse ay nagpapatuloy ng piyansa).
Bilang karagdagan, ang mga seguridad, mahahalagang gamit, kagamitan sa motor at agrikultura, kagamitan sa paggawa at paglamig, kagamitan at iba pang mga bagay na may halaga sa tagapagpahiram ay maaaring ma-secure.
Kung ang borrower ay nabigo na magbayad ng mga bayarin, ang ipinangako na item, ayon sa mga regulasyon sa bangko, ay ibinebenta sa ilalim ng martilyo. At ang mga nalikom ay pupunta upang mabayaran ang utang. Pagmamasid sa lahat ng mga alituntuning ito ng pagpapahiram sa bangko, maaari kang maging isang bona fide ng bona fide na may isang mabuting reputasyon!
