Ang mga pamamaraan ng kredito ay mga pamamaraan ng paglabas ng mga pautang at pagbabayad sa mga ito alinsunod sa mga alituntunin ng mga pautang, na natutukoy ang likas na katangian ng paggalaw ng mga pondo sa sirkulasyon ng mga pondo at nangutang.
Pangkalahatang paglalarawan
Pinili ng mga lokal na bangko ang pangunahing pamamaraan ng pagpapahiram sa panahon ng pre-reporma: ang turnover, ang balanse ng mga gastos sa paggawa at imbentaryo. Ang mga pagkakaiba sa dalawang form na ito ay binubuo sa isang pagbabago sa pamamaraan at pamamaraan para sa pagtatasa ng mga pangangailangan ng mga negosyo para sa mga pautang, pati na rin sa proseso ng pagproseso at ang mekanismo para sa pagbibigay ng pautang. Ang mga pamamaraan ng pagpapahiram ng panandaliang naiiba sa batayan ng teknikal kaysa sa mga pang-ekonomiyang katangian, at iminungkahi nito ang isang solong pamamaraang pang-administratibo sa pagpapahiram. Ang paggamit nito ay humantong sa katotohanan na ang iba't ibang mga negosyo ay nagbigay ng mga mapagkukunan ng kredito alintana ng mga pangangailangan sa lipunan at pagganap. Kaugnay nito, ang paglago ng mga hiniram na pamumuhunan ay makabuluhang lumampas sa pagtaas ng totoong kalakal ng kalakal.
Ang resulta ng pamamaraang ito ay ang hindi kasiya-siya ng mga pangangailangan sa lipunan para sa mga kalakal at serbisyo, isinasaalang-alang ang kanilang istraktura, na palaging nagbabago. Sa kabila ng katotohanan na ang mga umiiral na pamamaraan ng pagpapahiram ay dinagdagan ng isa pa, sa ilalim ng pinagsama-samang mga pasilidad na binuo at ipinatupad sa mga espesyal na bangko mula pa noong simula ng 1988, ang sitwasyon ay hindi nagbago. Dahil sa desentralisasyon ng pamamahala ng ekonomiya sa paglipat sa isang merkado sa merkado, mayroong kailangang baguhin ang papel ng sistema ng pagbabangko sa mga mekanismo ng pamamahala ng ekonomiya.
Mga katangian ng bawat species
Kailangang suriin nang detalyado ang mga pamamaraan ng kredito.
- Nagbibigay ng pautang sa balanse. Sa kasong ito, ang paggalaw ng pautang ay isinasagawa alinsunod sa pagbabago sa halaga ng bagay na kung saan ito ay inilabas. Ang pautang ay naka-link sa paggalaw ng mga balanse sa mga kredensyal na halaga, na maaaring magsilbing iba't ibang mga halaga ng kalakal na materyal na kalakal, gumagana sa pag-unlad, tapos na mga produkto, ipinagpaliban gastos, kalakal na ipinadala. Dahil sa paglaki ng labis na mga reserba, ang isang pangangailangan para sa isang pautang ay lumitaw, at ang kanilang pagbawas ay kinakailangan ang pagbabayad ng isang tiyak na bahagi nito. Ang mga balanse ay nagbago bilang isang resulta ng mga stock circuit. Sa sandaling nadagdagan ang mga natipid na reserba at gastos, isang pautang ay inisyu, at kapag bumaba ang mga balanse, nabayaran ang utang. Ang ganitong mga pamamaraan ng pagpapahiram sa mga ligal na entidad ay kasangkot sa dalawang panahon: ang oras ng paglabas ng pautang at pagbabayad nito. Sa kasong ito, ang pautang ay nasa likas na kabayaran, sapagkat iginanti nito ang mga pang-ekonomiyang katawan ng kanilang mga pondo, na kung saan ay nasa stock ng mga halaga at gastos nang labis sa pamantayan.
- Nagpapahiram sa turnover. Ang uri ng pautang na ito ay natutukoy ng sirkulasyon ng mga materyal na assets, iyon ay, ang kanilang resibo kasama ang kasunod na paggasta, ang simula at pagtatapos ng sirkulasyon ng stock. Dito, ang pautang ay eksklusibo ng isang likas na kabayaran, dahil ang pagpapalabas nito ay ginawa ng eksklusibo para sa paggawa ng mga pagbabayad sa oras na mayroong pangangailangan para sa hiniram na pondo. Ang mga nasabing pamamaraan sa pagpapahiram ay iminungkahi na ang utang ay gagantihin pagkatapos makumpleto ang buong sirkulasyon ng mga pondo na magagamit sa nangutang, nang buong alinsunod sa plano ng sirkulasyon ng kalakal. Ipinapalagay ng pamamaraang ito na ang mga panahon ng pagbibigay at pagbabayad ng utang ay maaaring mag-overlap.
- Crediting sa ilalim ng pinagsama-samang bagay. Ang pamamaraang ito ay transisyonal mula sa pagbibigay ng mga pautang na magkakahiwalay ng maraming pasilidad sa pagpapahiram at pagbibigay ng mga pautang sa pinalawak na mga pasilidad ayon sa isang nag-iisang pamamaraan, na may lamang pag-asa sa account. Ang mga pamamaraan ng pagpapahiram sa pamamagitan ng paglilipatan ay ang pagkakaloob ng isang pautang sa pinagsama-samang mga stock ng kumpanya at mga gastos sa produksyon. Unti-unti nilang inilipat ang lahat ng sektor ng ekonomiya.
Sa ngayon, ang mga pamamaraang ito ng pagpapahiram sa bangko ay maaaring tawaging turnover-balanse, dahil inilalapat nila ang mga tampok ng pagpapahiram sa pamamagitan ng balanse at sa pamamagitan ng paglilipat.
Kasalukuyang sitwasyon
Ngayon, sa pagkakasunud-sunod na ito, ang mga pautang ay ibinibigay sa transportasyon ng estado, pang-industriya, konstruksyon, agrikultura, supply at marketing at mga organisasyon ng kalakalan.
Kapansin-pansin na ang mga naturang pamamaraan at prinsipyo ng pagpapahiram ay hindi maaaring umiiral sa dalisay na anyo sa loob ng mahabang panahon, dahil ito ay isang opsyonal na opsyonal. Mayroong ilang mga pagkakasalungatan sa pagitan ng isang pares ng mga pamamaraan, kaya sa bawat kaso ang mga tampok nito ay nagiging mas malinaw sa isa sa mga direksyon. Kaugnay ng mga bagong komersyal na istruktura, samakatuwid nga, ang mga pribadong nilalang na pagmamay-ari, ang mga pautang ay inisyu ng mga komersyal na bangko batay sa iba pang mga porma at pamamaraan ng pagpapahiram ng hiniram mula sa pagsasagawa ng dayuhang pagbabangko.
Pagsasanay sa internasyonal
- Mga pamamaraan ng pagpapahiram sa indibidwal. Ang isang pautang ay ibinibigay upang matugunan ang ilang mga pangangailangan ng target para sa mga pondo, at ang term ay kilala nang maaga at partikular. Ang pamamaraang ito ang pangunahing isa kapag nagpapahiram sa mga bagong customer na hindi pa naitatag ang kasaysayan sa bangko na ito. Karaniwan, ang form na ito ng financing ay kumikilos bilang isang walang kondisyon na kontrata, iyon ay, mula sa sandali ng pagtatapos ng kasunduan sa utang, obligado ang bangko na matupad ang ilang mga obligasyon sa oras.
- Mga pamamaraan ng pagpapahiram sa mga ligal na entidad sa pagbubukas ng isang linya ng kredito, iyon ay, ang pagkakaloob ng isang pautang, ay ginawa sa loob ng limitasyong nauna nang itinatag ng institusyon ng kredito para sa nanghihiram, na gagamitin kung kinakailangan sa pamamagitan ng pagbabayad para sa mga dokumento ng pagbabayad na ipinakita dito sa isang tiyak na tagal ng panahon.
Credit line: mga tampok
Salamat bukas linya ng kredito sa gastos ng pautang maaari kang magbayad ng anumang mga dokumento sa pag-areglo na ipinahiwatig sa kasunduan sa pautang na natapos sa pagitan ng bangko at kliyente.
Bilang isang tampok ng form na ito ng financing, maaari nating isaalang-alang na ito ay isang walang pasubatang kontrata, sapilitan para sa bangko, at isang simpleng kasunduan sa pautang ay magkakasundo, iyon ay, ang pagkakaroon nito ay isang obligasyon para sa nagpapahiram na magbigay ng pautang. Kung ang isang linya ng kredito ay ginagamit, ang kasunduan ay maaaring kanselahin ng bangko, kung ang sitwasyon sa pananalapi ng kliyente ay kapansin-pansin na lumala o hindi niya tinutupad ang ibang mga kondisyon ng kasunduan. Para sa isang kadahilanan o iba pa, ang may utang ay may karapatan na hindi gagamitin nang bahagya o buo ang linya ng kredito. Sa kaganapan ng isang matalim na pagbabago sa mga kondisyon ng merkado o dahil sa mga legal na paghihigpit, maaaring mabago ang paunang halaga ng linya ng kredito.
Mga karapatan at obligasyon ng mga partido
Ang mga modernong pamamaraan ng pagpapahiram sa isang komersyal na bangko gamit ang isang linya ng kredito ay nagmumungkahi na ang kliyente ay may pagkakataon na makakuha ng pautang sa anumang oras nang walang karagdagang pag-uusap sa bangko at anumang espesyal na pag-aayos. Gayunpaman, ang bangko ay may karapatang tumanggi na magbigay ng pautang sa kliyente sa loob ng limitasyon na naaprubahan sa oras na ito, kung ang pagkasira ng posisyon ng pinansiyal ng borrower ay itinatag.
Ang isang linya ng kredito ay karaniwang binubuksan para sa mga kliyente na may matatag na posisyon sa pananalapi, pati na rin ang isang positibong reputasyon.
Iba-iba
Ang isang linya ng kredito ay maaaring umiikot at hindi umiikot.Sa kaso ng pagbubukas ng pangalawang uri pagkatapos maipalabas at mabayaran ang utang, ang relasyon ng kliyente sa bangko ay makumpleto. Kung ang linya ng kredito ay umiikot, pagkatapos ay ibibigay ang utang at mabayaran sa loob ng napagkasunduang limitasyon ng utang sa awtomatikong mode. Ang isang linya ng kredito ay maaari ring mai-target kung binuksan ito ng isang bangko sa isang kliyente upang magbayad para sa paghahatid ng ilang mga kalakal sa loob ng balangkas ng isang solong kontrata na ipinatupad sa isang tiyak na panahon.
Mga Account sa Credit
Ang mga uri at pamamaraan ng pagpapahiram ay ang batayan para sa pagpili ng form at uri ng isang account sa pautang na ginamit upang mag-isyu ng pautang sa kasunod na pagbabayad nito, depende sa mga interes ng bangko at pangangailangan ng customer. Sa bawat kaso, ang kliyente ay maaaring magbukas:
- simpleng utang account;
- espesyal na account sa pautang;
- account sa utang sa pag-areglo.
Maaari mong isaalang-alang ang mga tampok ng bawat isa sa kanila.
Mga simpleng account sa pautang
Ang ganitong uri ay karaniwang ginagamit sa sektor ng pananalapi upang magbigay ng isang beses na pautang. Ang utang sa mga account na ito ay binabayaran sa loob ng mga term na sinang-ayunan ng nangutang, at ang batayan para sa ito ay ang obligasyong-obligasyon. Para sa nagdadala, maaari silang agad na magbukas ng maraming simpleng mga account sa pautang kung sabay na silang gumamit ng pautang para sa maraming mga bagay, na nangangailangan ng pagpapalabas ng mga pautang sa iba't ibang mga kondisyon, sa iba't ibang mga rate ng interes at para sa iba't ibang mga panahon. Ang pamamaraang ito sa accounting para sa mga pautang ay lubos na makabuluhan para sa control ng pagbabangko ng pagiging maagap ng kanilang pagbabayad sa pamamagitan ng nangutang.
Ang isang simpleng account sa pautang ay maaari ring magamit upang mag-isyu ng isang pautang ng isang uri ng pagbabayad. Sa ang pautang na ito inisyu nang pana-panahong kapag may pangangailangan. Sa ganitong rehimen ng paggamit ng naturang account, ang nagresultang utang ay maaayos batay sa kagyat na mga pangyayari-mga order sa karaniwang paraan.
Espesyal na account sa pautang
Ang ganitong uri ng account ay karaniwang binubuksan ng isang borrower na palaging nangangailangan ng mga pautang kapag ang isang pautang ay ginagamit para sa karamihan ng transaksyon sa pagbabayad. Samakatuwid, ang isang credit account ay inilabas nang walang gawaing papel sa bawat oras, at ginagawa batay sa isang pahayag ng pangako na ibinigay ng borrower sa bangko.
Kung nagbukas ka ng isang espesyal na account sa pautang, pagkatapos ang mga pautang ay ilalabas kung kinakailangan sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga dokumento sa pag-areglo. Ang kanilang pagbabayad ay gagawin sa pamamagitan ng pagbabayad nang direkta sa kita sa isang espesyal na account, nang hindi maililipat ito sa account sa pag-areglo. Dito, ang kasalukuyang account ay ginagamit bilang isang auxiliary account, dahil kakaunti ang mga operasyon na isinasagawa dito, higit sa lahat na nauugnay sa pagbabayad ng sahod at pamamahagi ng kita. Ang bawat kliyente ay maaaring magbukas lamang ng isang espesyal na account sa bangko, ayon sa aling mga pautang na ibibigay para sa maraming mga bagay. Kasabay nito, maraming mga simpleng account ang maaaring buksan para sa kanya kung nagpasya ang bangko na posible na magbigay ng negosyo sa isang pautang para sa ilang mga tiyak na operasyon.
Pinag-isang account sa pag-areglo at utang
Ang ganitong uri ng account ay ginagamit upang magpahiram sa mga nangungutang ng pinakamataas na kategorya, na nailalarawan sa pamamagitan ng pinakamataas na solvency at creditworthiness. Ang account na ito ay ang pinakamataas na anyo ng tiwala ng isang institusyong pampinansyal sa isang nangungutang. Ang debit ng account na ito ay naglalaman ng lahat ng mga pagbabayad sa kliyente na may kaugnayan sa pangunahing negosyo at pamamahagi ng kita, at ang mga nalikom at iba pang mga resibo sa pabor ng negosyo ay mai-kredito sa utang.
Sa konklusyon
Gumagamit din ang mga bangko ng iba't ibang mga paraan ng pagpapahiram sa utang, na may kasamang pagbibigay ng pautang sa bawat tiyak na kliyente gamit ang isang personal na diskarte at pagtatasa ng kasalukuyang estado ng mga gawain, pati na rin ang mga prospect para sa pagbabayad ng isang natanggap na pautang.
