Para sa matagumpay na mga aktibidad sa negosyo kinakailangan na magkaroon ng matatag na suporta sa pananalapi at magagawang maayos na ipamahagi ang mga pondo. Kapag pinaplano ang badyet ng negosyo sa loob ng mahabang panahon, inirerekumenda na kalkulahin ang tinatayang halaga ng taunang gastos, na magbibigay-daan sa iyo upang ayusin ang isang malinaw na iskedyul ng pag-ikot ng cash at maiwasan ang pagbuo ng mga pagkaantala sa mga pagbabayad. Upang hindi mag-aaksaya ng oras sa paghahanap para sa mga mapagkukunan ng financing, nag-aalok ang mga institusyon ng pagbabangko upang buksan ang isang linya ng kredito.
Pangkalahatang konsepto
Ang isang linya ng kredito ay isang transaksyon sa pagitan ng isang bangko at isang borrower, ayon sa kung saan ang isang tagapagpahiram ay sumang-ayon na gumamit ng mga pondo ng kredito sa isang nakapirming halaga para sa isang tiyak na panahon. Ang pangunahing bentahe ng pagbubukas ng isang linya ng kredito ay ang patuloy na suporta sa pananalapi at walang limitasyong pag-access sa mga pondo sa bangko sa loob ng limitasyon. Ang paggamit ng pera ay nabayaran sa nagpapahiram ng isang ipinag-uutos na komisyon, na binabayaran ng borrower ayon sa kontrata. Ang kasunduan sa linya ng kredito ay may ligal na pagrehistro at nagbibigay-daan sa iyo na paulit-ulit na gamitin ang mga pondo sa panahon ng napagkasunduang panahon, nang walang paunang pag-uusap.
Pagkakaiba ng isang linya ng kredito mula sa isang pautang
Ang pangunahing katangian ng isang linya ng kredito mula sa isang pautang ay ang kakayahang magtapon ng mga pondo. Ang pautang ay ibinibigay sa nangungutang sa iisang nakapirming halaga, at kung minsan para sa ilang mga layunin (mortgage, pautang sa kotse, utang sa consumer). Ang mga pinautang na pondo sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay maaaring magamit nang isang beses lamang, pagkatapos na kinakailangan upang mabayaran ang utang sa bangko sa panahon ng naunang sumang-ayon at ipinahiwatig sa mga dokumento. Ang mga pondo na ibinigay ng bangko sa ilalim ng isang kasunduan sa linya ng credit ay maaaring magamit sa mga sanga (bahagi) sa loob ng itinatag na limitasyon, sa loob ng napiling rehimen ng oras. Ang maximum na panahon ng paggamit ng pera at ang laki ng pautang ay itinakda ng bangko at nakasalalay sa antas ng kita ng hango at mga layunin ng utang.
Mga uri ng mga linya ng kredito
Sa pamamagitan ng likas na katangian ng paggamit, ang linya ng kredito ay nahahati sa 2 pangunahing uri. Isaalang-alang natin ang mga ito nang mas detalyado:
- Ang isang umiikot na linya ng kredito ay kumakatawan sa cash, ang limitasyon ng kung saan maaaring maibalik ng borrower pagkatapos ng buong pagbabayad ng utang ng dati nang ginamit na pondo. Kasabay nito, ang kliyente ay walang karapatang lumampas sa halaga ng inilalaan na pera sa loob ng isang tranche at obligadong sumunod sa mga tuntunin ng kanilang isyu. Gayunpaman, ang mga termino ng kontrata ay nagpapahiwatig ng posibilidad para sa nanghihiram na pumili ng pinaka maginhawang panahon ng linya, pati na rin ang mga pansamantalang term para sa pagbabayad ng utang.
- Ang isang hindi umiikot na linya ng kredito ay nagbibigay para sa paggamit ng mga pondo lamang sa loob ng itinatag na limitasyon ng pagpapalabas, samakatuwid nga, ang borrower ay hindi karapat-dapat na gamitin ang pera, kahit na matapos na mabayaran ang utang. Ang mga nasabing linya ay tanyag sa mga negosyante na ang mga aktibidad ay pana-panahon at hindi nangangailangan ng pana-panahong pamumuhunan sa pananalapi.
Panahon ng pagpapatunay
Depende sa panahon kung saan plano ng borrower na gamitin ang suportang pinansyal ng bangko, ang mga linya ng kredito ay nahahati sa:
- Maikling kataga. Ang nasabing mga linya ay may bisa hanggang sa isang taon at, bilang isang panuntunan, ay inilaan upang mabayaran ang mga pangangailangan na nauugnay sa mga gastos sa produksyon.
- Katamtaman-term.Buksan hanggang sa tatlong taon upang magbayad para sa mga kagamitan sa produksyon, pati na rin upang tustusan ang mga pamumuhunan sa kapital.
- Pangmatagalan. Nagpapatakbo ang mga ito nang higit sa tatlong taon at ginagamit para sa malakihan na financing ng mga nakapirming assets, ang pagpapatupad ng mga malakihang proseso ng konstruksyon ng enterprise, pati na rin para sa muling pagtatayo ng produksyon.
Ang mekanismo ng pagbubukas
Ang pagbubukas ng isang linya ng kredito ay isinasagawa sa anumang institusyong pagbabangko sa bansa at may sariling mga nuances. Ang maximum na term ng kontrata ay karaniwang 2 taon, ngunit ang bangko ay maaaring taasan ang panahon ng paggamit ng mga pondo ng kredito sa isang indibidwal na batayan. Sa kasong ito, ang borrower ay dapat magbigay ng likido na collateral sa anyo ng real estate. Ang isang kinakailangan para sa pag-apply para sa isang linya ng kredito ay ang pagkakaroon ng isang bank account na nagbibigay ng mga serbisyo sa financing. Ito ay kinakailangan upang suriin ang solvency ng kliyente at subaybayan ang paggalaw ng mga transaksyon sa pananalapi.
Ang mga malalaking institusyon ng pagbabangko ay kusang magpahiram sa stably na pagbuo ng mga kumpanya na may mataas na antas ng cash turnover at isang hindi mabuting reputasyon. Ngunit ang mga pribadong indibidwal ay mayroon ding pagkakataon na makatanggap ng suporta sa pananalapi mula sa bangko sa pamamagitan ng pagdokumento ng kanilang kakayahang pang-pinansyal. Kung natutugunan ng kliyente ang lahat ng mga kinakailangan at kundisyon ng nagpapahiram, pagkatapos ay posible ang pagbubukas ng isang linya ng kredito. Halimbawa, kung kailangan mong magbayad para sa pagsasanay o isang kasal, ang isang katulad na paraan ng pagpapahiram ay angkop bilang karagdagang financing.
Mga dokumento na isinumite sa bangko
Ang pakete ng mga dokumento para sa pagbubukas ng isang linya ng kredito ay maaaring mag-iba depende sa pagpili ng institusyong banking, ngunit ang pangunahing pakete ay dapat na naglalaman ng mga sumusunod na papel:
- borrower passport;
- TIN ng tagapagtatag ng kumpanya;
- kunin mula sa rehistro;
- kopya ng charter ng negosyo;
- kopya ng Memorandum of Association;
- kopya ng balanse ng sheet para sa nakaraang taon;
- kopya ng balanse para sa huling araw ng pag-uulat ng kasalukuyang taon;
- mga dokumento ng pagmamay-ari (para sa collateral);
- sertipiko mula sa departamento ng accounting tungkol sa mga balanse sa pangunahing account;
- sertipiko ng pampinansyal na paglilipat ng kumpanya;
- isang sertipiko na nagpapatunay sa kawalan ng mga pautang sa ibang mga bangko na may bukas na mga account;
- plano sa negosyo ng proyekto, pag-aaral na posible para sa isang pautang.
Bilang karagdagan, ang bangko ay maaaring mangailangan ng karagdagang mga dokumento mula sa kliyente nang paisa-isa. Ang mga empleyado ng departamento ng credit ay may karapatan na suriin ang kasaysayan ng kredito ng kliyente, pati na rin upang malaman kung ang borrower ay may wastong credit card. Ang linya ng credit history bureau hot line ay nagbibigay ng kumpletong impormasyon tungkol sa borrower, kaya malamang na hindi itago ang nakaraang mga delinquencies sa pautang.
Ang pamamaraan para sa pagrehistro ng kontrata
Kung ang lahat ng mga dokumento na hiniling ng bangko ay nakolekta, kinakailangan upang punan ang isang form ng aplikasyon sa sangay ng bangko at ilakip ito sa pangunahing pakete. Pagkatapos nito ay nagpasya ang nagpapahiram na mag-isyu ng pautang. Kung oo ang sagot, ang may utang ay maaaring mag-sign isang kasunduan at makakuha ng pautang. Ang isang linya ng kredito ay magagamit para magamit mula sa sandaling natapos ang transaksyon. Ang kontrata ay dapat gawing ligal at ilarawan nang detalyado ang lahat ng mga karapatan ng kliyente at ang mga kinakailangan ng nagpautang. Samakatuwid, bago mo mailagay ang iyong lagda, inirerekumenda na maingat mong basahin ang lahat ng mga puntos upang maiwasan ang iba't ibang uri ng multa at karagdagang bayad.
Mga term sa pagbabayad
Ang mga pagbabayad sa kredito ay ginawa alinsunod sa mga tuntunin ng iginuhit at nilagdaan na kasunduan sa utang at nakasalalay sa uri ng linya ng kredito.
- Hindi umiikot na linya ng kredito. Ang bawat tranche ng ganitong uri ay may sariling iskedyul ng pagbabayad sa utang, na hindi nagbibigay para sa mga bayad sa annuity. Kung may anumang mga paghihirap sa pagbabayad ng nakaraang tranche, ang bangko ay may karapatan na nakapag-iisa na mabawasan ang limitasyon ng linya ng kredito o ganap na puksain ang linya ng borrower.Ang rate ng interes sa pautang ay naipon lamang sa ginamit na cash, ang hindi nagamit na bahagi ng pananalapi ay hindi napapailalim sa interes. Kung sa ilang kadahilanan ang borrower ay hindi gumagamit ng pera, ang bangko ay maaaring mangailangan ng karagdagang bayad mula sa kliyente.
- Revolving na linya ng kredito. Mayroong dalawang paraan upang magbayad ng utang para sa ganitong uri. Ang unang pamamaraan ay bihirang ginagamit ng mga bangko, dahil nagsasangkot ito sa paggawa ng mga pagbabayad sa isang hiwalay na iskedyul para sa bawat tranche, at maaaring may ilang dosenang para sa buong panahon ng paggamit. Ang pangalawang pamamaraan ay nagbibigay ng isang iskedyul para sa pagbabawas ng utang sa isang linya ng kredito, na dapat na tinukoy sa kasunduan sa pautang. Ang utang sa utang ay hindi dapat lumampas sa maximum na halaga ng utang, na itinakda ng bangko para sa isang tiyak na panahon. Kung ang halaga ng mga natitirang mga sanga ay lumampas sa loob ng itinatag na limitasyon, ang borrower ay obligadong magbayad ng bahagi ng utang. Ang kliyente ay obligadong magbayad ng pangunahing interes sa pautang sa isang buwanang batayan, anuman ang pana-panahon ng negosyo.
Ano ang kahirapan sa paggawa nang tama nang tama?
Bilang isang patakaran, ang isang linya ng credit sa bangko ay ibinibigay sa mga tagapamahala ng mga malalaking negosyo na ang trabaho ay hindi limitado sa isang transaksyon. Ang mga tagapagtatag ay patuloy na abala sa pag-sign ng mga bagong kontrata, pakikipag-ayos, gawaing papel. Ang labis na karga sa trabaho ay hindi nagpapahintulot sa iyo na kontrolin ang mga termino at petsa ng pagbabayad para sa lahat ng mga kasunduan, na maaaring humantong sa mga pagkaantala, na sinusundan ng isang multa at interes. Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang responsibilidad para sa napapanahong pagbabayad ng utang sa mga linya ng kredito ay nakasalalay sa nangutang, kaya dapat kang maingat na pumili ng isang programa ng pautang at iskedyul ng pagbabayad.
