Банкарско пословање развија се у тешким условима. Да би успеле, институције користе различите методе. Победници су они који покушавају да диверзификују своје активности развијајући јединствене производе. Прочитајте више о врстама банкарских услуга данас, прочитајте даље.
Појмови
У економској литератури, појам банкарски производ почео се употребљавати након преласка економије на тржишни систем. То значи операцију коју обавља финансијска институција с циљем побољшања услова пословања. Постоји још једна интерпретација: банкарска услуга је резултат активности која делује као производ и улази на тржиште ради продаје.
Класификација
По индивидуалности услуге су:
- појединачно (додељено одређеном потрошачу);
- маса (разликују се само у врсти имовине).
Ограничени банкарски производи су:
- ограничена, односно са одређеном квотом за емисију (обвезнице, уговори о кредиту итд.) намењеном одређеном купцу;
- није ограничено у количини.
Врсте банкарских услуга у облику:
- имовина (новац, златне полуге, Централна банка итд.);
- права (договор о отварању рачуна, уговор о зајму итд.).
По садржају банкарски производи су подељени на:
- први пут се појавио на финансијском тржишту;
- ново на домаћем тржишту.
По врсти се разликују следеће банкарске услуге:
- кредит;
- издавање пластичних картица;
- ЦСЦ;
- зајмови
- депозити
- лизинг
- услуга намирења рачуна;
- пословање са девизама;
- факторинг;
- Банкомат
- издавање и одржавање хартија од вредности;
- Кућно банкарство
- форфаитинг операције;
- Трансакције "свап" итд.
Основне банкарске услуге
РКО је један од најпопуларнијих производа. Раније није било провизије за готовинско плаћање робе и услуга путем банкарске благајне. Као резултат тога, у одељењима су се формирале велике линије купаца, које запослени једноставно нису имали времена да сервисирају. Стога су банке почеле да наплаћују накнаду за пренос средстава, чији је износ неколико пута већи од трошкова сличне услуге која се обавља преко терминала за самопослуживање. Све валутне трансакције обављају се само преко благајне. Али РКО није главни извор средстава за банку.
Депозит - акумулација привремено бесплатног новца. Банка користи позајмљена средства у финансијским трансакцијама од којих доноси профит. Извесни проценат овог дохотка биће пренесен клијенту као награду. Депозити су главни извор прикупљања средстава. Стога Централна банка приморава институције да створе резерве за своје обавезе и пребаце одређени проценат од њих у ДИА. У време кризе расте атрактивност депозита. Ово је највише флоппи врста улагања која, ако не доноси приход, онда компензује инфлацију.
Кредит - пружање одређеног износа под хитношћу, плаћањем и отплатом. У таквим трансакцијама банка може бити дужник и зајмодавац. Институција може самостално давати новац физичким и правним лицима. Такве трансакције се називају активне. Али ако су банци потребна средства, онда их може добити од друге финанцијске институције. Такве трансакције ће се назвати пасивне. Услови услуге, права и обавезе страна прописани су у уговору. Најчешће се зајам финансира средствима из депозита. Стога, накнада за услугу уговора покрива трошкове депозита и узима у обзир зараду од трансакције.
Кредити, депозити, услуге намире готовине - најпопуларније врсте банкарских услуга.
Инвестиционе операције су улагања у индустрију национална економија. Средство може бити не само новац, већ и опрема.
Банковна ћелија је сеф који се изнајмљује клијентима. У њему се могу чувати новац, документи и друге драгоцености. Ова услуга гарантује купцу потпуну поверљивост. Банка не проверава имовину која је прихваћена за складиштење. За сваког клијента отвара се засебна ћелија. Попуњавањем уговора, особа означава повереника који ће имати приступ сефу и добија два дупликата кључа. Банковна ћелија је скупа. Стога се користи само на закључку главни уговори на пример, за складиштење средстава за куповину стана, аутомобила у готовини. Немогуће је подићи велики износ са рачуна без претходног налога. А ако се имовина клијента замрзне, на пример, судским налогом, то се неће односити на ћелију. Али на складиштене фондове у сефу не обрачунава се камата, немогуће је управљати њима на даљину. Да бисте приступили ћелији, морате да дате пасош, кључ, а у неким банкама и уговор о услузи.
Картице
За обављање појединих операција отварање банковног рачуна није потребно. Али ако клијент жели да чешће користи услуге кредитне институције, мораће да састави банковне картице. Ово је пластично средство плаћања које је везано за рачуне и користи се за брзи приступ средствима. Обављање валутних трансакција, плаћање услуга на продајним мјестима и путем Интернета, допуњавање телефона - све ове операције су много повољније обављати се картицом. Подељени су на дебитне и кредитне, појединачне и корпоративне, обичне и финансиране. Постоји такође одвојено одељење за платне системе. Најпопуларније на свету су Виса, Мастерцард, Америцан Екпресс. Сваки систем плаћања има своју класификацију, која одређује опсег пластике. Дакле, картица Виса Елецтрон / Маестро може се користити само у земљи банке која је издала, Стандарт / Цлассиц се прихвата у свим земљама света, а платинум, Голд банковне картице омогућавају не само да плаћају робу, већ и да акумулирају бонусе, примају кредите и учествују у програмима лојалности . Услуге пријема пластике за одржавање зову се набавке. Провизију од 2% од сваке трансакције плаћа продавац. Не постоји провизија за употребу свих врста картица, укључујући кредитне картице, у безготовинском плаћању. Валута рачуна није битна. Картоном рубља одговарајуће класе можете плаћати робу у било којој земљи на свету. Размена валута се врши аутоматски, у тренутку отписа средстава.
Кућно банкарство
Већина горе описаних операција може се наручити путем банкарства путем интернета. Услугу Клијента-Банку пружају скоро све институције. Друго питање је да су могућности програма различите. Неке институције нуде својим клијентима приступ само услугама преноса средстава. Други вам омогућавају да поднесете захтев за издавање картице, отварање депозита или зајма. Размена валута у електронском облику је ограничена, али тренутни курс рубља можете сазнати директно путем интернета. Само велике финансијске институције својим клијентима пружају читав спектар услуга путем интернетског банкарства. Чињеница је да развој таквог система захтева улагања и време. Чак и ако банка нађе ресурсе, није чињеница да ће ови трошкови имати времена да се исплате.
Операције посредовања
Савремене банке троше већину својих плаћања у аутоматском режиму. Ово увелико поједностављује живот комерцијалних и појединаца, а такође указује и на повећање ефикасности услуга. Истовремено, на тржишту се појављују производи који обављају функције старог, али изгледају другачије.
Закуп је дугорочни закуп имовине уз задржавање власништва над закуподавцем. Уместо давања кредита за куповину машина или опреме, банка у потпуности финансира трансакцију, закупљује имовину и задржава власништво. Клијент добија жељену имовину, а институција - најамнину без камате на кредит. У исто време, клијент сам бира продавца, производа и компанију која ће финансирати трансакцију. Ако одредбе уговора предвиђају потпуно повраћај опреме, тада се ова врста трансакције назива финансијска. Ако се лизинг састави на краће време, тада говоримо о оперативном лизингу.
Факторинг - откуп дугова добављача. Основа таквих трансакција је и позајмљивање, али у различитом облику. Операција факторинга мора да испуњава најмање два од следећих знакова:
- доступност авансне уплате;
- вођење рачуноводства продаје код добављача;
- примање дуга од куповине;
- осигурање трансакција кредитног ризика.
Суштина трансакције је да факторинг компанија купује потраживања од купаца за 70-90% њихове вредности, плаћа их у року од 2-3 дана. Салдо је примљен након отплате дуга од стране друге уговорне стране. Купац по властитом нахођењу одлучује да ли ће обавестити купце о продаји компаније за фактор дуга.
Форфеитинг је куповина дужничких хартија од вредности издатих као дуг. Најчешће се таква услуга користи у спољнотрговинским делатностима. Извозник је примио меницу за испоручену робу од увозника. Хитно му је била потребна готовина, па је продао дужнички папир на пут. Предност трансакције је у томе што ако увозник не испуни своје обавезе, агент неће извознику упутити регресивни захтев. Али плаћање ризика је велика маржа.
Све ове финансијске услуге банке су врста кредита у којем учествују три стране.
Поверење
Ово је још једна модерна посредничка услуга, чија је суштина пребацивање средстава клијентима у банку за њихово даље улагање у име и у интересу клијента на различитим тржиштима. Институција прима одређени проценат добити од трансакција. У интересу појединаца, банка најчешће обавља послове са хартијама од вредности, води рачуне, припрема пореске пријаве, управља некретнинама. За правне особе се такође пружају следеће услуге: складиштење, осигурање имовине; наплата готовине; управљање кредитима; издавање и пласман хартија од вредности; реорганизација правног лица; плаћање пореза.
Фактори
На развој банкарских услуга у Русији утичу:
- правни оквир;
- владина политика;
- социјални статус грађана;
- локацију организације;
- сет услуга које пружа банка;
- култура услуге купцима;
- ниво квалификације особља.
Ефикасност
Операције и услуге банке имају скуп својстава која одређују њихову способност да задовоље потребе клијената. Купци процењују квалитет по брзини, радном времену, консултантским услугама, грешкама. За банку су главни критеријуми: степен аутоматизације процеса, трошак исправљања грешака, мотивација запослених, продуктивност рада и други показатељи.
Према америчким истраживачима, најважнији параметар у одређивању квалитета услуга је квалификација особља. Запослени не мора имати само одређене вештине, већ и знати пословна етика основе психологије, да би се могло преговарати. У Русији се за процену квалитета услуга користе следеће методе:
- поређење параметара производа са конкурентима конкурентима;
- присуство добити или губитка за сваку врсту трансакције;
- финансијско стање организација у цјелини;
- процена свести купаца;
- домаћи и међународни рејтинг банака.
Квалитет производа можете побољшати ширењем асортимана.Плаћања банкарским преносом у друге земље света, лизинг, факторинг, потпуно управљање на даљину и издавање хартија од вредности не осигуравају све кредитне институције. Понуда услуга треба да буде у складу са тржишним трендовима у региону. Процес увођења нових производа повећава ризике организације. Без правилног управљања имовином, сталног праћења профитабилности и спречавања прања новца, банка се можда неће моћи носити.
Можете повећати ефикасност производа побољшавајући њихов квалитет. На пример, проширите мрежу партнера у оквиру позајмљивања услуга појединцима. Купци често купују трајну робу у ратама. Зајам се даје у време потребе, без додатних докумената.
Остале мере:
- поједностављење поступка добијања зајма;
- побољшање платног система;
- организација рада у банци;
- отварање филијала у малим градовима;
- имплементација услуга даљинског банкарства.
Западно искуство
Банке су увек користиле технолошки напредак за аутоматизацију ручног рада. Али да бисте побиједили, морате у потпуности реструктурирати активност. Истовремено, аутоматизација процеса требала би бити циљ, а не средство да се он постигне. У таквим се улогама мења улога особља, запошљавање специјалиста.
У западним банкама услужне собе нису препуне. Купци су научили да управљају услугама преко банкомата, мобилних телефона и рачунара. Такве модерне банкарске услуге већ постоје у Русији: СМС, Интернет банкарство, терминали. Али трошкови домаћег особља у домаћим институцијама су и даље високи. Западне банке улажу у побољшање протокола за брзи пренос података, куповину интелигентних програма који прате „животну“ историју клијента.
Банке су накупиле доста информација о клијентима, али се оне не користе правилно. Подаци су раштркани по неколико одељења. Подаци о купцима који су затражили ауто-кредит стигли су до једне базе података, ко је примио кредит другој, који су уплатили депозите трећини итд. Због недостатка комуникације тешко је стећи општу слику. Само уз помоћ масовних рекламних кампања могуће је идентификовати потенцијалне купце за одређену услугу. Интелигентне технологије омогућавају кориснику приступ свим базама података. То омогућава запосленима да боље опслужују купце, нуде им неколико услуга истовремено, повећавајући поврат од сваке посете.
Врсте банкарских услуга изграђених на најновијим технологијама:
- Интернет (СМС) банкарство;
- паметна картица;
- обрада чекова слика;
- уношење порука телефоном помоћу система за препознавање гласа (користи се у чету са представницима банака).
Интернет банкарство је наставак услуге телефонског купца. Променио се само облик интеракције. Таква услуга је модернија, али скупља. Квалитетни бацк-оффице систем треба да узме у обзир различите начине (тарифне планове) корисничке службе и надгледа ризике. Интернет омогућава банкама да надограде своје услуге, уведу нове производе и брзо реше проблеме. Али, несавршеност законодавне основе, преовлађујући стереотипи у вези са поверљивошћу послатих информација и техничким ограничењима не дозвољавају да се од нових могућности извуче максимална корист. Иако 29 милиона Руса користи интернет, а рачунар је већ постао познат елемент код куће, немају све заинтересоване стране довољно искуства и вештина за рад са програмима. А брзина повезаности са провајдером у малим градовима оставља много тога да пожелимо.
Закључак
Данас банке својим клијентима пружају велики број различитих услуга - од класичних до посредничких операција са индивидуалним приступом.Али да бисте успели на тржишту, морате не само да нудите јединствене производе, већ и брзо обрађујете информације. За то се користе аутоматизовани и интелигентни системи. Први вам омогућавају обављање операција без напуштања вашег дома, док други сакупљају податке о клијентима из свих могућих база података, обрађују их и нуде најбоље банкарске производе које можете изабрати.
