Куповина стана у хипотеци је хитно питање за многе Русе. Банке које послују на тржишту стамбених кредита у Руској Федерацији још не могу понудити грађанима наше земље услове упоредиве са онима у Европи (4-5% годишње, без уплате аванса итд.).
Међутим, како кажу стручњаци, још увијек се примјећује одређени ниво конкуренције на руском хипотекарном тржишту. Много је понуда банака. Постоје и разни државни програми који олакшавају терет хипотеке за одређене категорије грађана. У којој тегла је боља узети хипотеку? Како одабрати профитабилни стамбени кредит? Како оптимизирати отплату кредита?
Хипотека од Сбербанк
Шта ће бити понуђено особи која је одлучила да поднесе захтев за хипотекарни кредит, банкама? Размотрите могућности највећих финансијских и кредитних институција.
Сбербанк нуди неколико специјализованих хипотекарних програма. Међу најистакнутијим је зајам Младих породица. Главна ствар која овај програм разликује од сличних банкарских понуда је умањено уплата. Стандардно тржиште је показатељ од 15-20%. Према "Младој породици" - од 10%. Међу осталим атрактивним компонентама програма, стручњаци виде каматну стопу од 11,5%. Максимални рок зајма (30 година) такође се може приписати предностима ове банкарске понуде.
Ако зајмопримац Савета безбедности Руске Федерације не испуњава критеријуме програма Млада породица, али размишља о томе где да набави јефтинију хипотеку, онда има смисла обратити пажњу на још један предлог: „попуст“ у виду смањења за 0,5% каматне стопе у односу на стандардне програме кредита ( специфично везивање зависи од региона). Друга опција коју нуди Сбербанк је опција 13-13-30.
У складу са њим, зајмопримац може да аплицира за кредит у висини 13% тако што ће уплатити почетни допринос од 13%. У овом случају, рок зајма, као и у случају „Младе породице“, износи до 30 година. Штавише, у неким регионима важи правило: ако је износ зајма већи од одређеног износа (на пример, 2 милиона 100 хиљада рубаља), зајмодавцу се гарантује снижена каматна стопа (обично иста 0,5%).
Хипотека од ВТБ24
Понуде за хипотеку од ВТБ24 стручњаци доживљавају као покушај банке да минимализује разне врсте формалности које су својствене прилично компликованој и дуготрајној процедури прикупљања докумената за добијање кредита. Заправо, један од производа које нуди ова финансијска институција у потпуности одражава овај приоритет. Назива се реченица "Победа над формалностима".
Овај производ ће се сигурно чинити корисним зајмопримцима који одлучују о питању како да што брже добију хипотеку за стан. Поред чињенице да је банка смањила број докумената које клијент мора да пружи, нуде се и прилично удобни услови зајма. Конкретно, каматна стопа је од 13,05% (што је више него у Сбербанци, али је ипак нешто ниже од тржишног просека), рок зајма је до 20 година, аконтација од 20%. У оквиру програма Хоусинг Ундер Цонструцтион, ВТБ24 је спреман дати кредит уз још повољније услове - од 12,45% годишње, предујам - са 10%. Рок зајма је такође дужи - до 30 година.
Услови од Гаспромбанк
Одлична, по мишљењу многих стручњака, нуди Газпромбанк. У оквиру неких хипотекарних програма ове финансијске институције, зајмопримац може да аплицира за кредит за стан са 10% као предујам, и истовремено рачуна на стопу од 11,5%.Рок зајма је до 30 година. Вероватно је да ће дужник, одлучујући о којој банци је боље да преузме хипотеку, обратио пажњу на предлог ове финансијске институције.
Сибирске привилегије
Стручни финансијери сматрају да су банкарски производи неких регионалних кредитних организација прилично профитабилни. Конкретно, према једном од програма Кханти-Мансииск банке, корисник кредита може рачунати на хипотеку од 12% годишње и почетну уплату од 10%. Запсибкомбанк нуди сличне услове камате, али предујам ове финансијске институције је виши - од 20%.
Истовремено, корисници кредита ове сибирске банке имају јединствену прилику, што је на тржишту прилично ријетко. Чињеница је да у овој организацији можете узети хипотеку без предујма. Истина, једино разумевање је да клијент можда нема своја средства. Допринос је потребан, али може се посудити на терет другог кредита код Запсибкомбанк. Главна ствар је да дужник треба имати довољан износ потврђеног прихода.
Како одлучити у којој банци ће узети хипотеку? Стручњаци препоручују да се том питању приступи са одређеним степеном прагматизма: као опција, примените га на неколико финансијских институција. И већ на чињеници одлука које је сваки од њих донио да "сужи" круг даљег тражења оптималног кредитног програма.
Наравно, биће корисно у реалном времену надгледати акције и посебне понуде финансијера. Сасвим је могуће да постоји занимљива опција која би вам могла омогућити да одлучите која ће банка боље узети хипотеку без предујма.
„Млада породица“: од банака или од државе?
Многи позајмљивачи, чувши негде фразу „млада породица“ (у вези са темом хипотеке), питају се: да ли је овај програм држава или банкарство? Одговор: оба. Али његов специфични садржај може увелико варирати у зависности од "одељења" или банкарске интерпретације.
Тешко је утврдити коме припада ауторство појма „млада породица“ у односу на стамбене програме. Према мишљењу бројних стручњака, владине агенције које су биле укључене у развој различитих програма помоћи грађанима чија старост уопште одговара „младима“ у општеприхваћеним подацима (18-35 година), која је ову фразу ставила у промет. откуп станова по повлаштеним условима. Постоји још једно мишљење у вези с тим: да је предметни термин типичан банкарски изум, који одражава попусте и преференције у дизајну хипотекарних програма који се пружају за одређене категорије грађана.
Млади - свуда је пут
Овако или онако, данас постоје две групе хипотекарних програма „Млада породица“ - и од државе (или од општине - локалне управе града, региона итд.) И банака. Оно што је најзанимљивије, они се можда добро пресијецају.
Размотримо пример. У неким регионима Руске Федерације постоје државни програми подршке „Млада породица“, у оквиру којих се младим паровима са децом (или самохраним родитељима) млађим од 35-40 година пружају субвенције за куповину станова. По правилу, њихова величина је једнака просечној тржишној уплати - 15% од цене стана.
Подружнице Сбербанк-а могу дјеловати у истим регијама, нудећи зајмопримцима њихов програм Иоунг Фамили - о томе смо разговарали горе. Заузврат, супружници или родитељи који су издали субвенцију у оквиру истоименог програма подршке од државе могу слободно учествовати у њему. Није важно за банку из којих извора се плаћа предујам - било да је реч о личним средствима зајмопримца или помоћи из државног буџета.
Подршка младим породицама са АХМЛ-а
Алтернатива решавању питања код које банке је боље узети хипотеку може бити жалба агенцији за хипотекарно кредитирање, која је такође АХМЛ.Ово је државна структура, чија је непосредна функција помоћ грађанима у куповини станова. На примеру неких предлога овог одељења, можемо приметити одређену „хибридну верзију“ програма који су по својој намјени врло блиски банкарском производу „Млада породица“.
То јест, с једне стране, АХМЛ делује као пуноправна финансијска институција која издаје кредите за куповину стана, а са друге стране, интеракцијом са буџетским ресурсима, младим породицама даје повластице упоредиве са висином помоћи коју пружају државне институције. Многи зајмопримци који су отишли након што су решили питање код које је банке боље узети хипотеку, прегледи на Интернету верују да је „одељења“ опција позајмљивања, у ствари, у многим аспектима удобнија од „банке“.
Подешавања од АХМЛ-а
Размотримо пример. Неке регионалне филијале АХМЛ нуде програме хипотеке под називом Стандард. У складу са њима, дужник се може ослонити на услове упоредиве са банкарским (а понекад и нешто профитабилнији): 10-12% годишње, 25-30 година плаћања, 10-15% аванса.
Међутим, за младе породице, у складу са одељењским програмима АХМЛ-а, могу се обезбедити значајни попусти и преференције. У зависности од одређеног региона, ово може бити:
- смањење каматне стопе у зависности од броја деце (по правилу је 0,25-0,5% по детету);
- попуст на куповину стана у новој згради (око 1-2% годишње);
- преференцијални услови за отплату кредита (грејс период од 6-12 месеци итд.).
Где је исплативије добити хипотеку - у банци или на АХМЛ-у, ако позајмљивач нема разлога да аплицира за бенефиције по програму младих породица? Све зависи од политике регионалних огранака - и одељења и комерцијалних кредитних и финансијских организација. Такође има смисла обратити пажњу на савете експерата које смо већ изнели горе: да поднесете неколико захтева у различите банке, у регионални уред АХМЛ-а, а затим проучите одговоре које су дали обе. Након тога - радити са конкретним приједлозима, који ће одражавати коначне цифре о каматама, условима плаћања, величини предујма и другим аспектима зајма. Знајући стварне (а не рекламиране у рекламним летцима) услове кредита, много је лакше одлучити која ће банка боље узети хипотеку за младу породицу.
Хипотекарни програми и мајчински капитал
Као што смо горе рекли, за банке није важно из којих извора кредитора плаћа кредит (или пружа почетну уплату). Један од таквих ресурса може бити износ који гарантује држава у оквиру „материнског капитала“. Право на примање имају жене које имају друго, треће дете и више деце. Величина плаћања у 2014. години износи око 429 хиљада рубаља.
Где улагати мајчински капитал?
Мајчински капитал у вези са хипотекарним програмима може се потрошити:
- за предујам;
- за делимичну пријевремену отплату кредита;
- за потпуно поравнање са банком (затварање зајма);
Главне врсте трансакција некретнинама у којима се може користити мајчински капитал:
- куповина куће или стана на секундарном тржишту;
- изградњу станова са жалбом организације која је уговорила уговор;
- изградњу куће без помоћи трећих фирми;
- заједничка изградња.
Дакле, руски законодавац практично не поставља ограничења ширине коришћење материнског капитала у вези са побољшањем животних услова породица у којима се деца рађају. Нема проблема како узети хипотеку за стан и користити ову широко распрострањену врсту државне подршке.
Вреди напоменути да чињеница постојања ове врсте субвенција по правилу не утиче на почетне услове кредитирања. Матцапитал је само сума новца, а не нека врста преференци.У исто време, стручњаци дају савете у којој је банци боље узети хипотеку са мајчиним капиталом (прегледи многих дужника објављени на Интернету то потврђују): сазнајте за колико ће се проценат годишње смањити када се субвенција уплати на кредитни рачун и да ли ће се смањити уопште. Након тога, постаће јасно које су финансијске институције лојалније корисницима кредита који користе матцапитал.
