Није важно који разлог вас позива да размислите да ли узимате хипотеку или не. Можда планирате да се венчате, али још увек немате свој дом. Или се у породици очекује надоплата, а будућем потомству потребна је посебна соба. Да бисте одлучили да узмете зајам, морате бити опрезни. Важно је израчунати своју способност да отплатите дуг једнако тачно као што то раде банкарски стручњаци.
Који ће трошкови бити повезани са хипотеком?
Питање формулишите на овај начин, јер трошкови зајма не укључују само каматну стопу, већ и низ обавезних плаћања:
- накнада за процену непокретности (ако је потребно)
- премије осигурања
- државна накнада у регистрацијској комори.
Пре него што добијете хипотеку, најбоље је направити прогнозу о томе који ће трошкови бити настали и из којих извора ћете отплаћивати обавезе. Ово ће вам помоћи да одлучите да ли сада узимати хипотеку.
Колико новца је потребно за плаћање предујма
Банке, по правилу, не дају стамбене кредите под условима плаћања пуне цене некретнина само кредитом. Део трошкова куће или стана мора да се плати из вашег џепа.
Минимални износ аванса варира овисно о томе за коју банку поднесете захтјев за хипотеку и за који кредитни програм. На пример, у Сбербанк-у ћете за примање зајма морати сами да платите најмање 20% трошкова куће или стана. Потребни почетни допринос ПЈСЦ ВТБ банци приликом плаћања готовог становања је 15%, а приликом пријаве хипотеке које подржава држава за куповину грађевинског простора - 20%. У очекивању зајма од Откритие банке, припремите најмање 30% цене куће или стана. У Алфа банци, аванс за куповину готових некретнина износи 15%, а за куповину квадрата у изградњи од 30%. У Росселкхозбанк ће бити потребно платити између 15% цене готовог становања и најмање 20% за изградњу у изградњи.
Размислите да ли тренутно имате тај износ. Можда је вредно одложити договор за неколико месеци како бисте прикупили новац? Ако планирате да појединцима позајмите средства потребна за предујам, размислите колико је реално да истовремено отплатите два дуга.
Кад има новца у резерви
Ако је износ „значајно загрејан“ у породичном новчанику много већи од минималног аванса који банке захтевају, немојте журити да га одмах дате за плаћање будућег становања. Прво проверите са управником кредита како ће каматна стопа и висина месечних обавеза зависити од удела у цени непокретности коју сами плаћате. Што је већа авансна стопа, нижи су трошкови зајма у процентима годишње. Али тај удео престаје да ради када ваш сопствени удео пређе 50% цене куће или стана. Ако је предујам 80 или чак 90%, стопа се поставља точно онако као у случају плаћања 50% цене некретнина.
Такође узмите у обзир да ако одмах пошаљете сва расположива средства за куповину куће, мало касније можда неће бити бесплатног новца за поправке. Стога је понекад исплативије дати минимални допринос и „ставити у пигги банк“ већи износ рубаља, подељивши тако трошкове набавке стамбеног простора у мале месечне акције.
Када стечену имовину банка може у целости платити
Хипотека без доприноса може се издати у следећим случајевима:
- Добијате кредит за куповину стамбеног објекта обезбеђеног постојећом имовином. Такав програм нарочито нуди Росселкхозбанк АД. Зајам се одобрава у износу не већем од 70% тржишне вредности заложених непокретности. Рок финансирања је до 30 година. Каматне стопе - од 14 до 16% годишње, у зависности од термина. Клијентима са платама пружа се попуст од 0,5 процентних поена. Премија од 3,5% одређује се за кориснике кредита који су одбили животно и здравствено осигурање. Не постоји комисија за издавање зајма.
- Поседујете ликвидну имовину, као што је аутомобил, која више од њене вредности покрива износ кредита. У овом случају вредност је заложена.
- Постали сте сретан родитељ двоје или више деце, поседујете уверење о мајчином капиталу. У овом случају, предујам се неће исплаћивати у готовини, већ уз државну субвенцију.
- Не добијате класичну хипотеку, већ зајам за рефинансирање раније узетог стамбеног кредита.
Месечна уплата
Овај трошак постаће обавезан за породицу током целог периода зајма, који је обично од 15 до 30 година. Већина месечне исплате, која је увредљива, не иде на смањење износа главног дуга, већ на затварање обавеза за камате.
Када се консултујете са кредитним менаџером, не треба вас више занимати стопа, већ посебно износ месечне уплате. Калкулатор хипотеке доступан је на вебсајту сваке банке. То ће вам помоћи да одредите приближни износ који ћете сваког месеца плаћати на благајни зајма. Програм ће такође показати приближни износ преплаћеног кредита.
Међутим, од калкулатора не очекујте тачност. Прво, неће приказати износ свих плаћања провизије. Друго, неће одражавати трошкове процене непокретности, накнаде код регистрационе коморе, плаћања осигурања. Треће, сами, без консултација са менаџером кредита, нећете унапред знати тачну каматну стопу.
Међутим, хипотекарни калкулатор помоћи ће вам да схватите који отприлике износ личних средстава ћете морати да делите на сваких 30 дана. Ове информације ће вам помоћи да утврдите да ли сада требате узети хипотеку.
Трошкови осигурања
Када проучавате понуде за кредитирање банака, проверите да ли је хипотекарно осигурање обавезно и, ако јесте, на које ћете полисе морати да се пријавите.
Осигурање предмета залоге је законом обавезно. Ако се не слажете са израдом полиса, одбиће вам кредит. Ако не продужите осигурање праводобно док је уговор о зајму на снази, банка кредитор може затражити новчану казну. Много рјеђе, али било је случајева када су финансијске институције судски тражиле пријевремену отплату зајма због тога што дужник није испунио услове уговора.
Ситуација је нешто другачија са животним и здравственим осигурањем. Банке не захтевају обавезно поштовање овог услова. Међутим, каматне стопе без политике су веће како ризици банке расту.
Росселкхозбанк АД утврђује премију од 3,5 процентних поена за неживотно и здравствено осигурање. Сбербанк Руске Федерације и ПЈСЦ ВТБ-24 штеде купце: раст цене због недостатка полисе износи само један проценат.
Откритие банка нуди дужницима да осигурају не само живот (здравље), већ и власништво, односно ризик од губитка власништва над купљеном имовином. За непостојање сваке од полиса, премија износи 2 процентна поена.
Кад мало недостаје
Нашу земљу карактерише ситуација у којој цео свет штеди новац за млади брачни пар са дететом. Родитељи мужа и жене, баке и деке, тетке, ујака уцествују у превијању. Заједно, често се прикупља довољно новца да се у целости плати трошак куће или стана. Међутим, и даље можете одлучити за узимање кућног зајма, јер ће у блиској будућности бити потребан новац за поправке, а потрошачки кредити се издају по вишим стопама.
Многи мисле да ће у овом случају хипотека бити најјефтинија за годину дана. Али то није сасвим тачно. Исплативије је узети исти износ потребан за поправак стана у дужем периоду од 5 или 10 година. Каматна стопа се неће мењати, а месечна уплата ће се смањити због нежније расподјеле плаћања. На пример, у Сбербанк Руске Федерације, основне каматне стопе су исте за све услове кредита у року од 10 година. Међутим, приликом подношења захтева за хипотеку обавезно водите рачуна да ли вам је омогућена рана отплата.
Како сами израчунати дозвољени износ зајма
Одредите колики је износ месечне уплате у укупном приходу породице. Не би требало да пређе 30-35% износа „нето“ плата свих чланова. Ако отплата хипотеке износи 40 или више породичних прихода, тада ризикујете да упропастите кредитну историју и жиранте.
Не можете ближи крај крају тако да на њега трошите сва расположива средства. Увек могу настати непредвиђени трошкови, на пример, потреба за плаћањем трошкова лечења или поправка. Размислите да ли можете отплатити хипотеку ако неко у породици изгуби стални извор прихода.
Ако се плашите да вас неће отпустити с посла, покушајте да одложите за кишни дан за кишни дан износ од три до четири месечне исплате. Захваљујући овој мерама предострожности, имаћете довољно времена у критичној ситуацији да пронађете ново место услуге и истовремено одржавате савршену кредитну историју. Тако да нема искушења да загуши финансијски "ваздушни јастук" у другим смеровима, ставите новац на депозит.
Такође размислите да ли имате имовину која се по потреби може брзо продати, тако да се приход исплаћује за плаћање дуга по кредитима. То може бити, на пример, лични аутомобил.
Каква документа да се припреми за стамбени кредит
Дешава се да због препрека за извршење било ког чина или потврде, банка не обезбеди кредит за кућу. Стога је понекад важан аргумент у одлучивању да ли ћете узети хипотеку могућност прикупљања потребног пакета докумената. Проверите да ли имате све потребне папире и колико је лако набавити оне који недостају.
Листа докумената за хипотеку укључује:
- Пасош
- Упите о томе гдје радите и који приход примате мјесечно.
- Документи о саставу породице, присуству деце.
- Пасоши, потврде о власништву предмета залога.
- Папир за некретнине који намеравате да купите на кредит. Овај пакет докумената мораће да вам достави продавац куће или стана. По правилу укључује потврду о власништву, земљишне документе, извод из регистра права на непокретностима, катастарски пасош или технички лист за просторију, извод из кућне књиге.
Када не узети хипотеку
Боље је одложити добијање стамбеног кредита у случајевима када:
- Планиране су промене у саставу породице. Оженићеш се, планира се рођење.
- Један од чланова породице (који представља значајан део прихода) планира да промени посао. Нова услуга има пробни период, односи са послодавцем можда неће успети. Плате могу бити знатно ниже од декларисаних, а услови рада лошији.
Закључак: ако узмете хипотеку, па где?
Када одлучујете да ли ћете узети хипотеку, узмите у обзир понуде неколико банака. По правилу, стамбени зајмови код кредитних организација са државним учешћем испадају као најповољнији и најекономичнији. Приватне банке имају вероватније да ће срести клијенте. Каматне стопе и провизије на уговоре о зајму су нешто веће, а ниже.
Међутим, када се обратите малом хипотекарном центру, будите пажљиви.У банкама категорије „мини“ мноштво додатних плаћања додаје се каматним стопама, о којима купци нису унапред обавештени. Ово може бити комисија за издавање обавезних сертификата, изнајмљивање сефова.
С друге стране, мале приватне банке које држе клијенте обично пружају пуно услуга за умерену накнаду, увелике олакшавајући трансакцију (саветовање, састављање докумената о куповини и продаји или законска дубинска провјера, провјеравање уговорне стране за поузданост, помоћ у интеракцији са службом регистрације).
Ако одлучите да узмете хипотеку, пре свега се обратите банци у којој добијате плату. Највероватније, управо тамо ћете добити највише погодности и привилегија.
