Познати економисти кажу да су кредити једна од полуга економског кретања. Тешко се с њима не слагати, јер се новчана маса, уместо да се смрзне на рачуну или испод јастука, креће и ствара нови капитал.
У овом чланку ћемо размотрити принципе и облике кредита, као и њихове врсте који постоје на територији Руске Федерације.
Кренимо од основа
Зајам је привремени пренос материјалних средстава са једне особе на другу на уговорној основи, у којој је утврђен рок отплате, као и величина провизије за њихово коришћење.
Другим речима, можемо рећи да је зајам кредит који зајмодавац даје и узима зајмопримац.
Трошак зајма је збир свих провизија и камата које се морају платити за отплату дуга (осим зајма).
Када се појавио први зајам, немогуће је рећи, јер се у ствари сваки први зајам између две особе може назвати овом финансијском трансакцијом. Наравно, ранији зајмови су давани углавном у робном облику, јер се монетарни облик односа развијао много касније него бартер.
Какви су они?
Дакле, облици и врсте кредита су веома различите. У зависности од политичке и економске ситуације у земљи, правила о кредитним односима могу варирати од државе до државе. А у неким ситуацијама могу бити потпуно одсутни. У наставку ћемо размотрити које форме и врсте кредита постоје у Русији.
Без финансијске услуге, попут позајмљивања, многе би државе одавно банкротирале или неплаћене. Ово је стварно право средство које помаже у развоју свих области пословања, чак и читавих држава.
На пример, у позадини неповољне спољне политичке ситуације у којој се налази Русија, међународни зајмови страних валута практично су недоступни држави, што подразумева успоравање темпа економског развоја.
Дакле, почећемо да разматрамо облике зајма, у зависности од знакова наведених доле.
По вредности вредности
У зависности од вредности која се даје зајму, разликују се следећи облици:
- Новац.
- Роба.
- Мешовито.
С обзиром на главне облике кредита у Русији, прво ћемо се усредсредити на готовину. Такви зајмови су класична врста зајма у савременом смислу те речи. Будући да је новац у облику новчаних јединица универзални инструмент плаћања који функционише практично у цијелом свијету (осим насеља дивљих племена), такви кредити су најпопуларнији.
А због чињенице да су многе савремене валуте конвертибилне, овај облик позајмљивања је распрострањен не само код појединаца или правних лица, већ и приликом добијања кредита на међународном нивоу.
Трошкове таквих зајмова у великој мјери одређује тренутна ситуација у економији (незапосленост, инфлација, девалвација итд.)
Главни облици кредита укључују опцију производа која се појавила много раније од новчане. У савременом позајмљивању, робна опција се претворила у мешовити облик у облику потрошачких кредита, на пример, за кућанске апарате.
У овом случају, производ је сам залог, који се може запленити у случају кашњења наредне исплате и присуства великог дуга према повериоцу.
Према врсти забаве
Ако размотримо статусе страна које воде кредитне односе, можемо разликовати следеће облике кредита:
- цивили;
- држава;
- комерцијални;
- банкарство.
Грађански облици били су први у историји када је једна особа некоме дала своју материјалну вредност под одређеним условима. Чак и ако вам је пријатељ позајмио нешто новца за плаћање, то се већ може назвати неформираним кредитним односима.
Савремена наука у овој класификацији разликује криминалне и пријатељске облике кредита. Први се заснива на износима добијеним неискреним богаћењем и датим некоме на кредит. Ако дужник није вратио средства на време, тада се наплата углавном одвија у нарочито безобразном облику.
Пријатељска форма подразумева узимање одређене количине новца на основу узајамног поверења странака. Овакви односи се ретко формализују уговором или другим документом.
Државни зајмови
Главна карактеристика која има облик државног кредита је учешће власти у формирању таквих односа.
Ако држава делује као кредитор, тада влада државе често покушава да подстакне раст економије у одређеном пословном сектору.
Супротно томе, држава покушава да пронађе финансирање било које ставке буџета у држави издавањем обвезница или других хартија од вредности.
Према статусу зајмопримца
У зависности од статуса зајмопримца, могу се разликовати следећи облици државног кредита:
- централизовани
- децентрализовани.
Ако Министарство финансија изда хартије од вредности, онда ће то бити централизовани облик кредита. Децентрализовани зајмови формирају се на основу одлука локалних власти.
Комерцијални зајмови именовати оне кредите који се дају у процесу трговинских односа између различитих привредних субјеката. Односно, њихов основни извор нису специјализоване организације, на пример банке, већ предузећа која привремено имају непотребну масу новца.
Такви односи се обично склапају уз рачун који потврђује обавезе зајмопримца према зајмодавцу. Комерцијални зајам се издаје искључиво у робном облику.
Банковни зајмови
Прелазимо на последњи облик - банкарске кредите. Под њих спадају само кредити код којих је предмет уговора искључиво новац. Могу их обезбедити само специјализоване организације са одговарајућом дозволом.
Цена коришћења таквог зајма изражена је каматном стопом која је наведена у уговору.
Намјена употребе
Следећи облици кредита, у зависности од циљева и циљева за које је узет, постоје:
- Производња.
- Потрошач.
У оним ситуацијама када компанија треба да прикупи додатна средства, подноси захтев банци за производни кредит. Позајмљена средства могу се користити за надокнаду обртног капитала, исплату зарада запосленима, отплату обавеза, куповину основних средстава или сировина итд.
Потрошачки образац указује да зајмодавац даје средства зајму појединцу који их може потрошити за своје потребе. Такви кредити се не могу привући у производни процес и троше се без стварања нове вредности.
Други симптоми
Постоје и друге карактеристике или карактеристике помоћу којих се дели различити облици кредита. Дакле, доделите:
- директни и индиректни облик;
- експлицитна и скривена;
- примарни и секундарни;
- развијен и неразвијен.
Директни облик подразумева издавање зајма без учешћа посредника и трећих лица. Индиректни образац дефинише оне кредите који се дају другим правним лицима путем онога ко их добија.
Изричити зајам се назива када је уговором прописана сврха коришћења кредитних средстава. А скривени зајмови су они зајмови у уговорима о којима нема тих информација (нпр. потрошачки кредити у готовини).
Под главним обликом кредита подразумева се његова монетарна опција, а под додатном - роба.Такође, ови концепти могу бити узети у обзир кредитна линија када се прво користи главни део зајма, а затим, ако је потребно, бира се преостали део.
Као што видите, главни облици кредита имају прилично детаљну класификацију и широку структуру.
Врсте кредита по доспећу
Са врстама кредита ствари су сличне, па ћемо без поновног измишљања точкова размотрити и њих овисно о карактеристикама.
По зрелости се разликују следећи типови:
- Онкологија.
- Краткорочно (рочност до 6 месеци).
- Средњорочни (од 6 до 36 месеци).
- Дугорочно (преко 36 месеци).
Он-лине облици зајмова се не користе у Русији, а ретко се налазе у остатку света. Њихова суштина је у томе што зајмодавац самостално одређује рок отплате, претходно подмиривши кориснику одговарајуће обавештење.
Краткорочни зајмови заузимају лавовски део тржишта кредитних услуга, јер већина свих закључених трансакција потпада под ову врсту.
Просјечни израз се углавном користи за кредите за аутомобиле. Ова опција давања кредита је мање интересантна за банку, јер је тешко предвидети ниво инфлације и могући пад или раст државне економије, што утиче на однос рубље према америчком долару и еуру.
Дугорочни зајмови се ретко користе у Руској Федерацији, јер постоји економска нестабилност, која лако може довести до губитка солвентности корисника кредита. У таквим случајевима повериоци ће бити приморани да отписују дуговања, па ће скоро немогуће вратити средства.
Најчешћа опција је куповина стамбених некретнина од стране појединаца, као и скупа основна средства од стране предузећа.
Зависно од врсте плаћања
Облици зајма банке подељени су у две врсте, зависно од начина отплате:
- исплата ануитета;
- диференцирани.
Прва подразумева да се камата на кредит сабире са његовим телом, а укупни дуг се дели с роком уговора. Тако се испоставља да сваки месец дужник пристаје да изврши исте исплате (осим прошлог месеца, када се уплата може мало разликовати). Ова врста отплате је мање исплатива, јер ће у сваком случају дужник морати платити већину камата.
Диференцирана врста отплате састоји се у чињеници да дужник месечно плаћа одређени део кредитног тела, као и камате које су на њега обрачунате. Што се бржи износ дуга смањи, то ћете морати мање преплатити.
Изнад смо навели главне облике и врсте кредита који ће вам помоћи у класификацији одређене трансакције. Наравно, постоје и други знакови помоћу којих се разликују различите врсте позајмљивања, али оне се много ређе користе.
