За успјешне пословне активности потребно је имати стабилну финансијску подршку и бити у могућности правилно распоредити средства. Када планирате буџет предузећа на дужи временски период, препоручује се израчунавање приближног износа годишњих трошкова, што ће вам омогућити да организујете јасан распоред новчаног циклуса и спречите стварање кашњења у плаћању. Како не би губили време на тражење извора финансирања, банкарске институције нуде отварање кредитне линије.
Општи концепт
Кредитна линија је трансакција између банке и дужника, према којој зајмодавац пристаје да користи кредитна средства у фиксном износу током одређеног периода. Главна предност отварања кредитне линије је стална финансијска подршка и неограничен приступ банкарским средствима унутар лимита. Употребу новца зајмодавац надокнађује обавезном провизијом, коју дужник плаћа у складу са уговором. Уговор о кредитној линији има законску регистрацију и омогућава вам да више пута користите средства током договореног периода, без прелиминарних преговора.
Разлика кредитне линије од зајма
Главна карактеристика кредитне линије од зајма је могућност располагања средствима. Зајам се издаје зајмопримцу у једном фиксном износу, а понекад за одређене сврхе (хипотека, кредит за аутомобил, потрошачки зајам). Позајмљена средства по једном уговору о кредиту могу се користити само једном, након чега је потребно отплатити дуг банци у периоду раније договореном и назначеном у документима. Средства која је банка обезбедила на основу уговора о кредитној линији могу се користити у траншама (деловима) у утврђеном року, у изабраном временском режиму. Максимални период коришћења новца и величину зајма поставља банка и зависи од нивоа прихода и циљева зајма.
Врсте кредитних линија
По природи коришћења, кредитна линија је подељена у 2 главне врсте. Размотримо их детаљније:
- Револвинг кредитна линија представља готовину, чији лимит може дужник вратити након што у потпуности отплати дуг претходно коришћених средстава. Клијент истовремено нема право да прекорачи додељени новац у оквиру једне транше и дужан је да се придржава услова њихове издавања. Међутим, услови уговора подразумевају могућност да дужник одабере најповољнији период линије, као и прелазне услове за отплату дуга.
- Необнављајућа кредитна линија предвиђа употребу средстава само у оквиру утврђеног лимита издавања, односно позајмљивач нема право да поново користи новац, чак и након што је дуг враћен. Такве линије су популарне међу предузетницима чије су активности сезонске и не захтевају периодична финансијска улагања.
Период важења
Зависно од периода у којем дужник планира да користи финансијску подршку банке, кредитне линије се деле на:
- Краткорочно. Такве линије важе до једне године и по правилу су намењене надокнађивању потреба повезаних са трошковима производње.
- Средњорочни.Отворено до три године како би се платило производну опрему, као и за финансирање капиталних инвестиција.
- Дугорочно. Они послују више од три године и користе се за обимно финансирање основних средстава, спровођење великих грађевинских процеса предузећа, као и за обнову производње.
Механизам отварања
Отварање кредитне линије врши се у било којој банкарској институцији у земљи и има своје нијансе. Максимални рок трајања уговора обично је 2 године, али банка може повећати период коришћења кредитних средстава на индивидуалној основи. У овом случају, дужник мора обезбедити ликвидно обезбеђење у облику некретнина. Предуслов за аплицирање за кредитну линију је доступност банковног рачуна који пружа услуге финансирања. Ово је неопходно за провјеру солвентности клијента и праћење кретања финансијских трансакција.
Велике банкарске институције спремне су да позајмљују стабилно развијајуће се компаније са високим нивоом промета новца и беспрекорном репутацијом. Али, приватни појединци такође имају прилику да од банке добију финансијску подршку тако што документују своју финансијску одрживост. Ако клијент испуњава све услове и услове зајмодавца, тада је отварање кредитне линије сасвим могуће. На пример, ако требате да платите обуку или венчање, сличан начин позајмљивања је погодан као додатно финансирање.
Документи који се достављају банци
Пакет докумената за отварање кредитне линије може варирати у зависности од избора банкарске институције, али главни пакет мора обавезно да садржи следеће папире:
- пасош зајмопримца;
- ТИН оснивача компаније;
- извод из регистра;
- копија повеље предузећа;
- копија Меморандума о удруживању;
- копија биланса стања за прошлу годину;
- копија стања за последњи дан извештавања текуће године;
- власничка документа (за обезбеђење);
- потврда рачуноводства о стању на главном рачуну;
- потврду о финансијском промету предузећа;
- потврду о непостојању кредита у другим банкама са отвореним рачунима;
- пројектни пословни план, студија изводљивости за кредит.
Уз то, банка може појединачно тражити додатна документа од клијента. Запослени у кредитном одељењу имају право да провере кредитну историју клијента, као и да сазнају да ли корисник кредита има валидне кредитне картице. Врућа линија Бироа за кредитну историју пружа комплетне информације о кориснику кредита, тако да је мало вјероватно да се сакрију претходни рокови кредита.
Процедура за регистрацију уговора
Ако се прикупе сви документи које банка тражи, потребно је испунити приступницу у филијали банке и приложити је уз главни пакет. Након чега зајмодавац одлучује да изда зајам. Ако је одговор да, дужник може потписати уговор и добити зајам. Кредитна линија биће доступна за коришћење од тренутка трансакције. Уговор мора бити легализован и детаљно описати сва права клијента и захтеве повериоца. Стога, пре него што ставите свој потпис, препоручује се да пажљиво прочитате све тачке како бисте избегли разне врсте новчаних казни и додатних накнада.
Услови отплате дуга
Плаћање путем кредита врши се у складу са условима састављеног и потписаног уговора о зајму и зависи од врсте кредитне линије.
- Нереволвинг кредитна линија. Свака транша ове врсте има свој план отплате дуга, који не предвиђа исплате ануитета. У случају било каквих потешкоћа са плаћањем претходне транше, банка има право да самостално смањи лимит кредитне линије или потпуно елиминише линију зајмопримца.Камата на кредит се обрачунава само на искориштену готовину, неискориштени део финансија није подложан камати. Ако зајмопримац из неког разлога новац не користи, банка може затражити додатну накнаду од клијента.
- Револвинг кредитна линија. Постоје два начина за плаћање дуга за ову врсту. Први метод се банке веома ретко користе, јер укључује плаћање у засебном распореду за сваку траншу, а може их бити и неколико десетина током целог периода коришћења. Друга метода даје распоред смањења дуга на кредитној линији који мора бити наведен у уговору о кредиту. Дуг позајмице не сме прећи максимални износ дуга, који банка утврђује за одређени период. Ако је износ неизмирених транша премашен унутар утврђеног лимита, дужник је дужан да плати део дуга. Клијент је дужан да месечну отплату главне камате на кредит, без обзира на сезоналност предузећа.
Која је тешкоћа правилно извршити плаћање?
По правилу се банкарска кредитна линија даје менаџерима великих предузећа чији рад није ограничен на једну трансакцију. Оснивачи су стално заузети потписивањем нових уговора, преговарањем, папирологијом. Превелико радно оптерећење не омогућава вам да контролишете услове и датуме плаћања за све споразуме, што може довести до кашњења, праћено новчаном казном и каматама. Вриједно је запамтити да одговорност за правовремену отплату дуга на кредитним линијама сноси дужник, па треба пажљиво одабрати програм зајма и распоред плаћања.
