Кредитни методи су методе издавања кредита и њиховог враћања у складу са принципима кредита, који одређују природу кретања средстава у оптицају средстава и корисника кредита.
Општи опис
Домаће банке су изабрале главне методе кредитирања у периоду пре реформе: промет, биланс трошкова производње и залиха. Разлике у ова два облика састојале су се у промени технике и метода процене потреба предузећа за кредитима, као и у процесу обраде и механизму за одобравање кредита. Методе краткорочног позајмљивања диференциране су на основу техничких, а не економских карактеристика, и то предлаже јединствени административни приступ кредитирању. Његова употреба довела је до тога да су различита предузећа давала кредитна средства без обзира на социјалне потребе и перформансе. С тим у вези, раст позајмљених инвестиција значајно је премашио пораст реалне робне масе.
Резултат овог приступа било је незадовољство социјалним потребама за добрима и услугама, узимајући у обзир њихову структуру, која се стално мењала. Упркос чињеници да су постојеће методе кредитирања допуњене још једном, у оквиру агрегатних олакшица које су развијене и примењене у посебним банкама од почетка 1988. године, ситуација се није променила. Због децентрализације економског управљања у преласку на тржишну економију, постоји потреба за променом улоге банкарског система у механизмима економског управљања.
Карактеристике сваке врсте
Методе кредитирања морају се детаљно испитати.
- Давање зајма на билансу. У овом случају кретање зајма врши се у складу са променом вредности предмета коме је издат. Зајам је повезан са кретањем стања на кредитним вредностима, које могу послужити као различите вредности робно-материјалне природе, недовршен посао, готови производи, одложени трошкови, испоручена роба. Због раста вишка резерви, појавила се потреба за кредитом, а њихово смањење захтевало је отплату одређеног дела њеног кредита. Биланца су се променила као резултат деонице. Чим су повећане кредитне резерве и трошкови, издат је зајам, а када су се стања смањила, кредит је враћен. Такви начини позајмљивања правним лицима укључивали су два периода: време издавања зајма и његову отплату. У овом случају, зајам је био у облику компензације, јер је надокнађивао економска тела њихових средстава, која су била у залихама вредности и трошкова који су изнад норме.
- Позајмљивање промета. Ова врста кредита одређена је прометом материјалних средстава, односно њиховим примањем са накнадном потрошњом, почетком и завршетком промета акција. Овде је зајам искључиво платног карактера, јер је његово издавање извршено искључиво за плаћање у време када је постојала потреба за позајмљеним средствима. Такви начини кредитирања сугерисали су да ће зајам бити враћен након завршетка пуног промета средстава доступних дужнику, у потпуности у складу са планом робног промета. Ова метода претпоставља да би се периоди одобравања и отплате зајма могли преклапати.
- Заслуживање под агрегатним објектом. Ова метода је прелазна од давања кредита за различите објекте за вишеструко кредитирање и давања кредита повећаним објектима према јединственој јединственој шеми, с тим да се узима у обзир само промет. Методе позајмљивања по промету су давање зајма на збирне залихе предузећа и трошкови производње. Постепено су пренели све секторе економије.
Тренутно се ови начини банкарског кредитирања могу назвати прометно-билансни, јер примењују карактеристике кредитирања по билансу и по промету.
Тренутна ситуација
Сада се овим редоследом дају зајмови државним организацијама за транспорт, индустрију, грађевинарство, пољопривреду, снабдевање и маркетинг и трговину.
Вриједно је напоменути да такве методе и принципи позајмљивања не могу дуго постојати у чистом облику, јер је ово прелазна опција. Постоје одређене контрадикције између пара метода, тако да у сваком случају његове карактеристике постају израженије у једном од праваца. У односу на нове комерцијалне структуре, односно субјекте приватног власништва, кредите издају комерцијалне банке на основу других облика и начина кредитирања позајмљених из стране банкарске праксе.
Међународна пракса
- Појединачни начини позајмљивања. Даје се зајам како би се задовољиле одређене циљне потребе за средствима, а термин је познат унапред и посебно. Ова метода је главна када се позајмљују новим клијентима који још немају успостављену историју у овој банци. Обично овај облик финансирања делује као безусловни уговор, односно од тренутка закључења уговора о кредиту банка је дужна да одређене обавезе извршава на време.
- Начини кредитирања правних лица уз отварање кредитне линије, односно давање зајма, се врши у року који је кредитна институција претходно утврдила за зајмопримца, а који ће се користити по потреби уплатом за платне документе који су јој предочени током одређеног временског периода.
Кредитна линија: карактеристике
Хвала отворено кредитна линија о трошку зајма можете платити било коју документацију о намири која је наведена у уговору о кредиту закљученом између банке и клијента.
Као својство овог облика финансирања може се издвојити да је ово безусловни уговор, обавезан за банку, а једноставан зајам ће бити споразуман, односно, његово присуство је обавеза кредитора да обезбеди кредит. Ако се користи кредитна линија, банка може отказати уговор ако се финансијска ситуација клијента приметно погорша или не испуњава друге услове споразума. Из једног или другог разлога, дужник има право да кредитну линију не користи делимично или у потпуности. У случају оштре промене услова на тржишту или због законских ограничења, почетни износ кредитне линије може се променити.
Права и обавезе страна
Савремени начини позајмљивања комерцијалној банци коришћењем кредитне линије указују на то да клијент има могућност да добије кредит у било ком тренутку без додатних преговора са банком и било каквим посебним аранжманима. Међутим, банка има право да одбије да одобри зајам клијенту у ограничењу одобреном у овом тренутку, ако се утврди погоршање финансијског положаја зајмопримца.
Обично се отвара кредитна линија за клијенте са стабилном финансијском позицијом, као и позитивном репутацијом.
Сорте
Кредитна линија може бити револвинг и нереволвинг.У случају отварања друге врсте након издавања и отплате зајма, однос клијента са банком биће завршен. Ако се кредитна линија окреће, зајам ће се осигурати и отплатити у оквиру договореног лимита дуга у аутоматском режиму. Кредитна линија може бити циљана и ако је банка отворила клијенту ради плаћања испорука одређене робе у оквиру једног уговора који се спроводи у одређеном периоду.
Кредитни рачуни
Врсте и начини кредитирања су основа за одабир облика и врсте кредитног рачуна који се користи за издавање зајма са накнадним отплатом, у зависности од интереса банке и потреба клијената. У сваком случају, клијент може да отвори:
- једноставан кредитни рачун;
- посебни кредитни рачун;
- рачун за намирење.
Можете узети у обзир карактеристике сваког од њих.
Једноставни кредитни рачуни
Ова врста се обично користи у финансијском сектору за давање једнократних зајмова. Дуг по овим рачунима отплаћује се у року који је договорио дужник, а основа за то је налог за обавезе. За доносиоца могу одмах отворити неколико једноставних кредитних рачуна ако истовремено користе зајам за више објеката, што захтева издавање кредита под различитим условима, различитим каматним стопама и за различите периоде. Овај приступ књиговодству зајмова прилично је значајан за банкарску контролу правовремености њиховог отплате од стране корисника кредита.
Једноставан кредитни рачун се такође може користити за издавање зајма платног карактера. Ат овај зајам издаје се периодично када се укаже потреба. Уз такав режим коришћења таквог рачуна, настали дуг ће се подмирити на основу хитних околности-налога на уобичајен начин.
Специјални кредитни рачун
Ову врсту рачуна обично отвара зајмопримац коме су непрестано потребни зајмови када се кредит користи за већину платних трансакција. Стога се кредитни рачун издаје без папира сваки пут, а саставља се на основу изјаве о обавези коју је позајмљивач дао банци.
Ако отворите посебан кредитни рачун, зајмови ће вам се издавати по потреби уплатом докумената за намирење. Њихова отплата ће се вршити уплатом средстава директно на посебан рачун, без преноса на рачун за подмирење. Овде се текући рачун користи као помоћни рачун, јер се на њему обавља врло мало операција, углавном везано за исплату зарада и расподелу зараде. Сваки клијент може отворити само један посебан рачун у банци, према којем ће се издавати кредити за многе објекте. Истовремено, њему се може отворити неколико једноставних рачуна ако банка одлучи да је могуће предузећу обезбедити зајам за одређене конкретне операције.
Обједињени намири и рачуни зајма
Ова врста рачуна користи се за позајмљивање зајмопримаца највише категорије, коју карактерише највећа солвентност и кредитна способност. Овај рачун је највиши облик поверења финансијске институције у корисника кредита. Дебит овог рачуна садржи сва плаћања клијента везана за његову основну дјелатност и расподјелу добити, а приходи и остали примици у корист предузећа биће кредитирани.
У закључку
Банке такође користе различите методе хипотекарног кредитирања, које укључују давање кредита сваком конкретном клијенту личним приступом и проценом тренутног стања, као и изгледе за враћање примљеног кредита.
