По природи наше активности или као резултат неочекиваних животних околности, свако од нас се бар једном сусрео са таквим концептом као кредит. Међутим, мало људи је размишљало о самом значењу зајма. Какав је он? И који су принципи позајмљивања?
Мала скица о кредиту
Размотримо концепт кредита детаљније. Дакле, то се тумачи као посебан систем односа, који обезбеђује пренос финансија, хартија од вредности и ствари, предмета који су представљени у нематеријалном, монетарном и робном облику, са једне особе на другу. Истовремено, пренос драгоцености, предмета и новца одвија се у оквиру важећег законодавства, има своје услове, а такође укључује враћање и плаћање одређеног износа за коришћење.
Интеракција која се одвија између две горе наведене особе назива се кредитним односом. Заузврат, субјект који учествује у кредитним односима и пружа предмете у монетарном, робном или нематеријалном облику назива се повериоцем. Сходно томе, особа која је добила зајам се зове дужник. Споразум о обострано корисној сарадњи зајмодавца и дужника преноси се на папир и има облик споразума између страна. О томе који принципи позајмљивања постоје тренутно ћемо описати даље.
Шта је уговор о зајму?
Уговор о зајму је документ који се односи на права и обавезе страна. Такође се односи на датум и разлог закључења споразума (у овом случају примање н-тог износа од једне особе до друге), пренесени износ, количину робе итд.
У уговору се наводе услови за месечну исплату зајма, износ отплате, а предвиђа и распоред на основу којег је дужник обавезан да испуњава своје обавезе. На пример, позајмљена особа треба да отплаћује зајам 10. дана сваког месеца. Који су услови зајма, кажемо даље.
У уговору се такође спомиње накнада за услугу која се наплаћује зајмопримцу током процеса подношења захтева за кредит, као и приликом вршења месечних плаћања путем пријемних места, благајни, терминала итд.
Под којим условима могу да добијем кредит?
Ако говоримо о условима за добијање кредита, они најчешће зависе од политика зајмодавца. Једноставно речено, свака финансијска институција има своје кредитне производе (програме). Они такође прописују услове кредита. Односно, предвиђене су следеће тачке:
- минимални и максимални лимити зајма;
- услови зајма (од и до);
- почетна и коначна (или само једна од њих) каматна стопа;
- списак докумената за регистрацију;
- захтјеви за потенцијалним зајмопримцима (старосна доб, дужина стажа, величина плате);
- присуство или одсуство обезбеђења, предујам;
- да ли су потребни жиранти;
- могућност пријевремене отплате итд.
На пример, Дил-Банк нуди свима који желе да добију потрошачки кредит за апсолутно било коју сврху до 500.000 рубаља у периоду до две године. Овај програм позајмљивања не захтева обезбеђење кредита, не предвиђа додатне накнаде. Међутим, приликом аплицирања за овај зајам морате припремити извештај о добити. Стопа таквог зајма је 20%. Време прегледа апликације - до 3 дана.
Ко може дати зајам?
Према закону, банке, МФИ, залагаонице, приватна лица, као и друге кредитне и небанкарске организације могу давати кредите. У овом случају, најчешћа опција је кредит у банци.
Шта је кредитни систем?
Кредитни систем је одређени скуп различитих кредитних и финансијских институција чије су активности усмјерене на мобилизацију и акумулирање средстава. На пример, у скоро свакој земљи на челу система је Централна банка, која делује као регулатор. Управо он контролише активности свих финансијских институција, издаје и одузима дозволе, контролира законитост њихових поступака итд.
Следе велике државне и комерцијалне банке, МФИ и друге организације.
Финансијска комуникација између учесника система одвија се у оквиру међубанкарског, партнерског, дописничког односа. Који принципи позајмљивања постоје прочитајте у нашем чланку.
Који облици и врсте кредита постоје?
Кредити су различити. Укупно, могу се условно поделити у осам типова:
- хипотека;
- потрошач;
- ужасно;
- банкарство;
- комерцијални;
- међународни;
- држава;
- залагаоница.
Заузврат, ове врсте кредита су подељене у следеће облике:
- форфаитинг;
- лизинг
- факторинг.
Условни тип зајма предвиђа приватни зајам који се даје уз кауцију и у великом проценту од 100-500%. Комерцијални зајмови по правилу имају робни облик и укључују испоруку производа од једне стране у трансакцији до друге уз одређено одлагање плаћања.
Наравно, таква одредба за робу као и зајам у готовини издаје се уз камату. Потрошачки кредити - кредити издати за посебне сврхе или без њих. Уз њихову помоћ можете преузети кредитне апарате за домаћинство, намештај, одећу и друге драгоцености.
Банковни зајмови издају се дужницима на основу закључених уговора о зајму. Ове врсте позајмљивања укључују пружање одређеног износа уз камате, а понекад и уз јамчевину. Банковни зајмови могу се издавати физичким и правним лицима, приватним инвеститорима, кредитним организацијама, корпоративним клијентима итд.
Хипотекарни зајмови су кредити издати за куповину готовог или у изградњи стамбеног простора. Они могу бити и са предујмом и са залогом (у овом случају кредитна некретнина делује као залог), и без њих.
Државни зајмови - зајмови који се организују ради надокнаде дефицита државног буџета. Међународни зајмови - зајмови које су узели зајмопримци једне земље од кредитора друге. Упркос заједничким карактеристикама ових врста кредита, услови зајма ће се разликовати.
Врсте кредита наменски
Зависно од сврхе именовања, зајмови могу бити циљани и нециљани. Први позајмљивач саставља се са одређеном сврхом, на пример, да плати школарину на универзитету или венчање. Други су састављени за било какве личне потребе без навођења посебне сврхе.
Специјализовани зајмови
Зависно од врсте активности којом се дужник бави, кредити могу бити:
- пољопривредни;
- индустријски;
- отварање и развој пословања;
- трговина и други.
Такође за куповину возила постоје посебни програми за ауто-кредите.
Како се кредити разликују по рочности?
Ако говоримо о условима кредитирања, онда су зајмови:
- краткорочни (минимум 1, максимално 360 дана);
- средњорочни (најмање 360 и максимално 1800 дана);
- дугорочно (више од 1800 дана).
Основни принципи позајмљивања
Међу принципима позајмљивања можемо издвојити као хитност, плаћање и отплату. Како то мислиш?
- У овом случају, хитност укључује зајмопримца повраћај износа од поверилаца у строго договорено време.
- Плаћено значи да се издавање зајма од зајмодавца врши уз одређену новчану награду. Поред тога, зајмодавац често пре него што изда кредит потребан за клијент, наплати одређени износ, назван првом ратом.
- Отплата, значи, дужник мора на време да врати износ који је претходно примио од зајмодавца.Ово су приближни принципи банкарског кредитирања.
Додатни принцип позајмљивања је циљан. Управо она јасно говори у које сврхе зајмопримац планира потрошити посуђена средства. У овом случају, кредити дани за одређене догађаје са стварном добити сматрају се најпоузданијим.
Другим речима, принципи позајмљивања омогућавају обе стране у споразуму о позајмици да процене у једном или другом степену своју одговорност.
Шта је камата на кредит?
Да би корисник кредита могао користити кредитна средства или предмете, одређена накнада наплаћује се у облику камате. У њима је по правилу утврђена стопа рефинансирања коју је утврдила Централна банка и мала исплата зајмодавца, што зависи од политика и ризика организације. Висину камате на кредит можете израчунати сами, користећи запосленика банке или интернетски калкулатор.
Шта су кредитни ризици?
Сваки зајмодавац који зајму даје зајма доживљава одређене ризике позајмљивања. То јест, током целог кредитног периода, исплатилац може одбити да врати кредит, одгоди плаћање, нестане (на пример, напустио је пребивалиште у некој другој земљи и није платио кредит), изгубиће посао и као резултат тога постане несолвентан, изгубиће здравље и удове у случају несреће производња, умрети од нападача итд.
Једном речју, без обзира на разлоге за неплаћање зајма који дужник може имати, зајмодавац није ништа лакши. Стога, дуг неће нико вратити. А ако зајмодавац нема једног, већ десетине или чак стотине таквих клијената? У овом случају, ризици су постављени у каматној стопи. Такође су зајмопримци позвани да пруже обезбеђење, јемце или да плате додатно осигурање.
Каква би требало да буде гаранција за кредит?
Осигурање за зајам може бити свака вредна имовина у власништву корисника кредита. На пример, када прима потрошачки зајам за куповину мобилног телефона, овај одређени производ ће играти улогу обезбеђења пред банком. Сходно томе, слична ситуација је примећена и са хипотеком (где се кредитно становање користи као обезбеђење) и са кредитима за аутомобиле (аутомобил иде уз кауцију).
Поред тога, хартије од вредности, драгоцености, моторне и пољопривредне машине, опрема за производњу и хлађење, опрема и друге ствари од вредности зајмодавца могу се обезбедити.
Ако зајмопримац не плати рачуне, заложени предмет, према банкарским прописима, продаје се под чекићем. А приход иде за отплату дуга. Придржавајући се свих ових принципа банкарског кредитирања, можете постати непоштени дужник са добром репутацијом!
