Кредитирање је настало много пре формирања модерне економије. Скоро сваки грађанин Руске Федерације може добити новац на зајам под одређеним условима. Међутим, зајмови се могу разликовати на различите начине. У зависности од облика и врсте зајма, постоје различите интерпретације истог појма. Суштина и функције зајма су да решавају питања која се врше на државном нивоу. Шта је потреба за кредитом и колико утиче на савремену економију, размотрићемо у наставку.
Концепт кредита
Кредитирање је саставни извор економског развоја. Услуге банака користе се како на цивилном тако и на међудржавном нивоу.
Зајам је трансакција између неколико партнера (зајмодавца и дужника). Односи партнера формирају се на основу редистрибуције средстава, на основу отплате, хитности и плаћања. Предмет зајма су готовина или имовина.
Средства која су пребачена на привремену употребу за плаћање у виду обрачунатих камата називају се кредитним капиталом. Зајамни капитал је готовина која се власнику пружа под договореним условима. Кретање зајма у економској литератури третира се као кредит.
Суштина кредита
Главна суштина кредита је прерасподјела расположивих средстава. Омогућава вам да замените готовину безготовинским, односно замените стварне новчанице виртуалним новцем.
Тренутно се сви кредити издају у готовини, тако да су зајмови саставни дио монетарних односа. Кредити се отплаћују - то је главна разлика између ове операције и осталих врста монетарних односа. Суштина и функције зајма су да редистрибуира новчани капитал.
Производни односи такође зависе од кредита, јер банка или друго правно лице нуди средства зајмопримцу под условима отплате. Без таквих односа формирање државне економије је немогуће. Сваком предузећу у различитим фазама развоја можда ће бити потребно финансирање у облику зајма. У процесу репродукције, компанија прави профит и враћа се повериоцу позајмљена средства са каматама.
Принципи зајма
Постоје такви принципи без којих није могуће зајам:
- Отплата - потреба да се кредит врати на рачун повериоца у року утврђеном уговором. Ако се овај услов не поштује, поверилац има право да примени казне. Обавеза враћања средстава настаје због чињенице да дужник на крају уговора мора отплатити дуг и на тај начин напунити ресурсе банке (зајмодавца).
- Хитност - услов за враћање зајма у одређеном року утврђеном споразумом.
- Плаћено - састоји се у плаћању не само износа кредита, већ и камате на коришћење кредитних средстава. Добит у облику камате или додатно примљених средстава употребом расположивих средстава.
Суштина и принципи кредита заснивају се на ова три услова.
Врсте кредита
Кредити, зависно од параметара и услова, имају неколико разлика.
Разликовати ове врсте кредита:
- У зависности од термина: краткорочни, средњорочни и дугорочни.
- Зависно од облика осигурања: необезбеђен и обезбеђен (уз кауцију).
- У зависности од начина обезбеђења: једнократно обрачунавање, кредитна линија прекорачење и друге опције.
- Зависно од начина отплате: према распореду плаћања или једнократној уплати.
- Зависно од врсте каматних стопа: плутајуће или фиксне.
- Зависно од врсте наплате камата: сваког месеца или на крају рока кредита.
- Зависно од начина кредитирања: зајма или прекорачења.
- Зависно од валуте која се кредитира: домаћа или страна.
- Зависно од броја зајмодаваца: једна или више банака партнера.
- Зависно од врсте зајмопримаца: физичка или правна лица.
Природа и врсте кредита директно зависе од финансијске политике државе.
Облици зајма
Кредити се класификују према неколико критеријума, од којих је главни правни статус зајмодавца и дужника.
Постоје такви облици традиционално коришћених зајмова:
- Банкарство
- Комерцијални.
- Потрошач.
- Интернатионал
- Уругљиво.
- Држава.
Суштина и зајмови такође се разликују у зависности од врсте.
Банковни зајам
Готовинске зајмове дају само финансијске институције које имају лиценцу за обављање таквих активности. Зајам који је дала банка једна је од најчешћих финансијских трансакција на државном нивоу. Кредитор може бити само правно лице. У облику инструмента који регулише такве односе користи се закључени уговор. Каматна стопа се утврђује у складу са кредитном политиком банке. Процедура обрачуна камате и дозвољених лимита утврђује и уређује Централна банка Руске Федерације. Значај добијања средстава на кредит, суштина функције и облика такође зависи од Централне банке.
Комерцијални зајам
Комерцијални зајам је мјеница средстава која се користи за оптимизацију финансијских и економских односа. Правна лица по правилу имају улогу позајмљивача, који продају својих производа узимају као свој главни циљ.
Као финансијски инструмент делује рачун. Зајмодавац и дужник могу бити и правна и физичка лица. Приликом продаје рачуна, компанија поверилац обавезује зајмопримца да трошкове купљених производа врати на време, на датум враћања. Суштина зајма, који се издаје у МФИ, састоји се у добијању кредита за сиромашне.
Потрошачки кредит
Потрошачки кредити су циљани. Средства су предвиђена за одређену сврху. Зајам се може издати у готовини или у робном облику. Зајмодавац може бити банке и правна лица која имају лиценцу за пружање ове врсте услуга.
Потрошачки кредити најчешћи међу руским становништвом. То су готовински зајмови, кредитне картице, куповина робе на кредит, регистрација некретнина уз кауцију итд.
Међународни зајам
Појам „међународни кредит“ значи одређени облик финансијских односа на међудржавном нивоу. Предмети су: међународне финансијске и кредитне институције, правна лица и влада.
Међудржавни финансијски односи ове врсте имају посебан статус, јер економска природа кредита у много чему зависи од њих. Финансијска стабилност државе може зависити од успеха таквих финансијских трансакција.
Усури кредит
Ова врста финансирања постепено нестаје са тржишта кредита. Суштина бескорисних услуга је пружање готовинских зајмова од стране организација које немају дозволу за пружање ове врсте финансијских трансакција. У већини земаља света се такви зајмови сматрају илегалним. Међутим, због одређених финансијских тешкоћа, овакве услуге имају место у руској економији.
Микрофинансијске организације су по правилу укључене у давање таквих зајмова.Русија је усвојила закон који регулише поступак издавања дозвола и активности ових организација.
Државни зајам
Државни зајам представља специфичан облик односа у којем је једна страна држава, а друга правна или физичка лица. Држава може бити и у улози поверилаца и дужника.
Отплата зајмова или извршавање било које обавезе од стране државе, док су задњу преузеле физичке или правне особе, назива се грантом.
У овој ситуацији, поверилац је држава. Регулаторну и извршну функцију обавља Централна банка Руске Федерације. Природа и облици кредита зависе од индустрије.
Држава даје кредите за следеће индустрије:
- одређене индустрије и региони којима је потребно финансирање за даљи профит у корист државе;
- комерцијалне организације и банке;
Као дужник, држава има право да ставља хартије од вредности, рачуне и друга документа.
Суштина државног кредита
Солвентност државе директно зависи од имовине у њеном власништву.
Суштина и функције државног кредита:
- Дистрибуција - државни зајмови заузимају друго место по пореским приходима у буџетским расходима. Функција дистрибуције формира централизоване фондове државног буџета.
- Регулаторни - пружањем циљаних зајмова развијају се и формирају поједине гране предузећа. Новчани промет створен примањем државног зајма, кроз рачуноводствену политику, контролише и мобилизује финансијске примитке. Државни кредит је у стању да регулише стопу економског раста и стабилише колебање финансијских токова.
Када држава делује као дужник, она подстиче потражњу за позајмљеним средствима, повећавајући тако каматне стопе.
- Контрола - суштина је у контроли оптималне и исправне расподјеле средстава.
Управљање је главни задатак који одређује природу државног кредита.
Економски циљеви које држава тежи укључују стабилизацију економије, повећање обима производње и конкурентност државе. Постизање економских и социјалних циљева немогуће је без регулисања кредитних односа.
Циљеви државног кредитирања су ефикасно управљање, дистрибуција и коришћење узетих и позајмљених средстава. Главни правац је тачна идентификација приоритета вођења кредитне политике и благовремена отплата позајмљених средстава.
Потреба и суштина кредита је осигурати континуирану производњу и, захваљујући томе, убрзати новчани ток. Давањем кредита смањују се трошкови обећања. Због зајма смањују се трошкови за издавање, дистрибуцију и складиштење новчане валуте.
Природа и улога кредита у различитим фазама економског развоја нису исте. Током економског опоравка, зајам помаже да се ситуација стабилизира у позитивном правцу. У економском паду или инфлацији, зајмови стварају вишак новца, што уништава ионако нестабилну финансијску слику.
