Сложена камата - Једна од опција за обрачун накнаде за коришћење позајмљених средстава у банкарском депозиту. Многе финансијске институције нуде такве депозите као идеално средство за финансирање. Је ли то заиста тако?
Принцип рада
Да би клијент могао уплатити депозит, банка му отвори рачун на који се средства преносе. Величина износа и учесталост трансфера су назначени у уговору. Од тренутка прве трансакције, по правилу средства постају клијенту недоступна. Њихов повратак ће се догодити или у случају превременог раскида уговора или на крају његове важности.
Депозити с капитализацијом камате - депозити у банкама, у којима се након одређеног периода повећава износ за намире. За боље разумевање суштине проблема потребно је основно знање математике. Постоји главна (почетна) количина (ПВ). Камата се на њему обрачунава по одређеној стопи (р) током одређеног периода (т). Након сваког временског периода, акумулираном новцу додаје се главни износ, односно основа за обрачун накнаде за коришћење позајмљених средстава. Ово је капитализација камата. У једноставној шеми, накнада за коришћење позајмљених средстава не повећава основу за поравнање.
Како долази до капитализације камата?
Услови за уговор о сервисирању одређују се следећим параметрима:
- Рок депозита
- Каматна стопа.
- Временска основа за израчун (360 или 365 дана).
Формула за капитализацију камата је следећа: ФВ = ПВ * (1 + р)т.
Према одредбама уговора, каматна стопа се обично наводи годишње, а повећање основице за поравнања може се чешће појављивати. На пример, сваких 1, 3, 6 или 12 месеци. Прорачун капитализације камата је следећи:
% = п * д / и, где
п - стопа по условима уговора (годишња);
д - период капитализације (дани / месец);
и је број дана / месеци у години.
Пример. За депозит од 1000 и. е. Месечна сложена камата се обрачунава по стопи од 10% годишње. Коначни износ депозита (ФВ) биће:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
ФВ = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 цу
Нето приход ће бити: 1104,27 - 1000 = 104,27 цу
А сада израчунавамо коначни износ депозита под условом једноставне камате: ФВ = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. е.
Акценте стављамо
Капитализација камата је прилично компликован процес у коме је време од велике важности. Што дуже новац буде депонован уз сложене камате, то ће више капитала расти. Највјероватније, банка ће вам понудити властити калкулатор за поравнање. Све горе наведене операције обавља једним притиском тастера. Али увек можете да проверите тачност израчуна заменом података у формули.
Камате на депозите са капитализацијом су ниже него код једноставних камата. Разлика у 1 пп може се чак показати и значајном, што се може видети из горе представљеног примера. Ако повећате стопу за 11% или 12% и направите поравнања без капитализације, износ потраживања ће и даље бити већи. Да бисте изабрали повољније услове депозита, израчунајте стварни принос депозита за све услове депозита.
Будући да се сложене камате обрачунавају само на основу резултата одређеног периода, депозити са честом капитализацијом су исплативији. Најгора опција је допринос у којем се повећање основице за намирење дешава тек након годину дана службе. Још горе, ако је рок депозита 365 дана. Што су услови повољнији, то је чешће камата од капитализације.Стручњаци препоручују да пре склапања уговора тражите од запосленог да израчуна принос за исти период на различитим депозитима.
Посебно треба напоменути и карактеристике девизних депозита с капитализацијом. Такав производ је изузетно ретк на банкарском тржишту. Али његови услови нису далеко од користи инвеститорима. При закључивању таквих споразума банке често користе следећу шему: депозит се приписује у страној валути, а зарађена камата - у националној валути. Добит финансијске институције - разлика у курсу, која се у уговору може забележити фразом „у тренутку плаћања“. Ова цифра ће увек бити већа од утврђене Централне банке, а током конверзије банка може додатно да повуче провизију за услуге измирења готовине.
Савети за депозиторе
Било који клијент може самостално положити депозит с капитализацијом. Треба само да пронађете понуде депозити са месечним плаћањем камате и могућност допуне. То јест, током извршења уговора у филијали банке, морате одмах да обавестите запосленог о својој жељи да одмах пребаците сву зарачунату камату на депозитни рачун. Ова опција има неколико предности:
- Инвеститор самостално одлучује да ли ће у потпуности или делимично капитализовати камату. Неки купци радије троше део „зарађеног“ износа на друге потребе.
- Када се користе једноставне камате, стопа је већа него код капитализације. Имајући у виду горњу шему, штедиша позајмљује своја средства банци по повољнијим условима.
- У неким институцијама процес надокнаде депозита може бити аутоматизован. Али ова услуга је плаћена.
Пажљиво прочитајте уговор
Могућност једностране промене каматне стопе банка може прописати директно у овом документу. У таквим случајевима, клијент није осигуран од ризика смањења профитабилности. Постоји друга ситуација. Банка може прописати да након промене тренутних стопа депозита, клијент мора да посети филијалу у одређеном року (7 дана) како би потписао додатни уговор са новим условима.
Ако такав документ није достављен, уговор може постати ништав. Овде је суштина да банка можда не обавештава клијенте о промени цена. У међувремену, камате на депозит престају да расту. Односно, све преостало време банка ће средства користити готово бесплатно.
Остали финансијски инструменти
Зашто улагати у акције, обвезнице и узајамне фондове када можете отворити депозит сложеним каматама? Дугорочно гледано, профит ће бити колосални и без већег ризика. Вероватноћа за банкрот кредитне институције је мања од оне предузећа у секторима економије који се брзо развијају. Чињеница је да акције и друге хартије од вредности остварују више прихода у истом временском периоду. Стога, приликом одабира правца финансирања, сваки инвеститор самостално одлучује шта му је најважније: уштедјети новац, али добити мање добити или ризичног капитала.
Резиме
Банка плаћа камате за коришћење привучених средстава. Постоје две шеме за такав поступак: једноставна и сложена. Друга је исплативија са дугорочним депозитом. Нагомилани износ додаје се оригиналу, повећавајући основу за израчун. То је оно што значи капитализација камата.
