Сложене камате на депозите. Формула за сложену камату

Сваки од њих односи се на депозите на свој начин: неки радије гомилају новац на банковним рачунима, док други спавају лакше када схвате да је сав новац под њиховим јастуком.

Банке помажу у зарађивању сопственог новца - нуде новчане награде у виду обрачунатих и плаћених камата за сваки издати штедни рачун.

Ако одлучите да поверите своју штедњу банци, пре свега морате разумети колико можете зарадити, која банка је поузданија и под којим условима нуди депозите.

У овом чланку ћемо се усредсредити на питање шта представља сложену камату на депозите и како то израчунати.

Разлике од једноставних камата

Постоје две врсте камата на депозите или депозите - једноставне и сложене. Не можемо дуго да причамо о првом од њих, јер је једноставан проценат прилично лако израчунати.

Сложена камата је врста обрачуна која повећава величину тела депозита по својој величини без кршења уговора о депозиту. Назива се и депозитом капитализације.

То јест, по стопи од 20% с капитализацијом, услов да на крају периода који добијете исти проценат више новца не важи.

Користи са сложеним каматама

Банке нису профитабилне таквим депозитима, јер морају користити више за коришћење позајмљених средстава. Стога су камате на њима често редослед ниже од оних на депозите који укључују једноставно обрачунавање камата.

Најчешће, сложени проценат представљен је у депозитима са могућношћу сталног пуњења. Понекад банке покушавају намамити клијенте у депозите из којих можете било када повући или уложити новац. Али каматне стопе за другу врсту су значајно ниже него на депозите који не подразумевају делимично повлачење.

Шта је сложена формула камате?

Дакле, разумевши суштину концепта, прећи ћемо на примену практичних прорачуна.

Претпоставимо да желите да ставите 200 хиљада рубаља у депозит. Избор је пао на депозит, који подразумева обрачун сложених банкарских камата са нивоом од 11% годишње.

Услови депозита укључују месечну капитализацију камата. То значи да ће се износ камате који вам припада за депоновање у року од месец дана израчунати и додати у укупан износ почетног депозита. А од наредног месеца камата ће се обрачунавати на нови износ депозита.

Практични прорачун

У пракси то изгледа овако:

Уложићемо 200 хиљада рубаља на депозит у износу од 11% месечно капитализација камата. Добивамо да би у првом месецу требало да се наплати 11% ÷ 12 = 0,917%.

Даље, 200 хиљада рубаља * 0,917% = 1834 рубаља. У другом месецу, износ депозита ће се повећати за 1834 рубаља.

То јест, у другом месецу то ће бити 201834 рубаља. И на исти начин можете израчунати и преостале месеце:

• 3 месеца - 201834 * 0,917% = 1850,82. Износ депозита износиће 203684,82 рубаља;
• 4 месеца - 203684,82 * 0,917% = 1867,11 Допринос ће бити једнак 205551,93 п .;
• 5 месеци - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Тело депозита већ ће бити 207436,16 п;
• 6 месеци - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Испада да ће у седмом месецу депозит бити једнак 209337,66 п.

На исти начин можете израчунати и преосталих шест месеци. Резултати ће бити као што је приказано у следећој табели:

Укупно, до последњег месеца године износ сложене камате износиће 21118,33 рубаља, а на крају године ће особа добити у руке 223126,33 рубаља.Ако би свој новац ставио на обичан депозит без месечне капитализације, износ камате био би 22.000 рубаља. Испада да је за 1126,33 рубаља допринос сложеним каматама био исплативији.

Односно, испоставило се да је заиста исплативо постављати такве депозите. Али то је у теорији, у пракси ће можда све бити другачије због неких нијанси које ће бити описане у наставку.

Како упоредити сложени и једноставан интерес у пракси?

У пракси се сусрећемо са банкама које не желе да раде на губитку. Према горе израчунатима, депозити са сложеном стопом су мање исплативи за било коју банку.

Ово може објаснити разлику у каматама које финансијске институције нуде као награду за пласирање депозита. Они депозити који укључују капитализацију увек имају нижу каматну стопу.

Депозити без капитализације увек имају виши ниво понуђених каматних стопа.

Да бисмо направили стварно поређење, узимамо просечне стопе које данас постоје.

Замислите да Иванов К.Л. је поносни власник од милион рубаља. Одлучио је да тај новац стави у банку. Банковни службеник му је понудио две могућности. Прво је давање доприноса у трајању од једне године са 10% годишње, што подразумева и обрачун сложене камате. Друга опција је двогодишњи допринос са 11% годишње уз једноставно обрачунавање накнада.

Коју опцију одабрати? Хајде да направимо израчун.

Поређење ће вам помоћи да се заиста процени профитабилност одређене понуде.

Претходни пример је детаљно показао како да се израчуна камата за сваки месец. Овај пут ћемо то учинити лакше - користићемо већ изведену формулу сложених камата, која изгледа овако:

Пс = Д * (1 + Дс / 100 * Пд / По) К - Д, где:

• Д - почетни износ депозита;
• Дс - каматна стопа на депозит;
• ПД - број дана у периоду (често 30 календарских дана);
• До - укупан број дана у периоду за који је закључен уговор о депозиту;
• К - број периода у којима ће камате бити пренете на тело депозита.

Према формули, израчунавамо који су сложени годишњи интерес у нашем примеру:

Пс = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 рубаља.

Иф Иванов К.Л. ако одабере другу опцију, добиће следећи износ камате за годину дана:

Пн = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 п.

Као што видите, чак и разлика од 1% значајно утиче на ниво разлике у накнадама за депозите са и без капитализације. Наравно, ако је каматна стопа била иста, онда је капитализација увек исплативија. Али реалност је да банке свјесно снижавају каматне стопе на такве депозите како не би настале губици.

Депозит није начин за зарађивање, већ прилика за очување вредности капитала

Наравно, сложена камата на депозите омогућава њиховим власницима да зараде више новца за додељену јединицу времена. У горњим примерима можете видети разлику у висини примљене накнаде.

Али морате узети у обзир стопу инфлације, раста или пада економије. У тренутној ситуацији, економисти су мишљења да депозити само помажу у суочавању са факторима који утичу на процес амортизације новца.

Наравно, банкарске институције дају гаранције за заштиту вашег новца, а ова метода је пуно боља од држања драгоцјености испод мадраца, али ако желите створити нови капитал уз помоћ капитала, морате одабрати инвестицију.

Ако сте већ одлучили тачно који вам је налог потребан, не доносите исхитрене одлуке. Чак и ако депозит с капитализацијом камате има врло атрактивну каматну стопу, вриједно је процијенити све ризике који могу настати. Углед банке у овом питању игра велику улогу, што указује на поузданост институције.

На пример, можемо рећи да су у иностранству свим људима отуђене камате на депозите, као што је Русија. На исти начин се односе и на каматне стопе на кредите.Тамо се њихов ниво у области од 1-2 процента сматра нормалним. С тим у вези, банке доживљавају искључиво као средство уштеде својих средстава.