Ако сте барем једном у животу узели зајам, наишли сте на такве појмове диференцирано плаћање и ануитету. Шта је то, која је разлика између њих и која је формула израчуна? О свему томе можете сазнати из чланка.
Шта је диференцирано плаћање?
Суштина сваког кредита је да се велики износ узме одмах, а током времена се враћа за делове и са каматама. Интервали отплате се стандардно постављају једном месечно. Овај месечни износ назива се уплата.
Размислите другачије. Ако је износ дуга подељен на једнаке делове, а проценат се израчунава у зависности од преосталог стања, онда се овај начин отплате назива диференцирано плаћање. Такође је можете срести под називом „класична метода“, „комерцијална метода“ или методом обрачуна камате на билансу.
На први поглед се чини да једноставно не могу постојати друге могућности отплате. Али то није тако. Постоје ануитетне и диференциране исплате. Суштина ануитета је да се отплата врши сваког месеца у истом износу. Да би се утврдила, камата се обрачунава за читав период коришћења зајма, примљени износ се додаје главном дугу и дели са бројем месеци.
Недостаци диференцираних плаћања
Суштина недостатка лежи у самом називу феномена - диференцираног плаћања, односно врши се узимајући у обзир разлике. Пошто је износ главног дуга подељен на једнаке делове, а камате се обрачунавају у зависности од салда, прва исплата ће бити највећа, а последња - најмања.
Сходно томе, зајмопримац ће имати посебно тешко вријеме у првој години плаћања, али с временом ће се терет буџета смањивати. То је недостатак зајмопримца, али у ствари је немогуће недвосмислено рећи да је то лоше. Прва година плаћања омогућиће вам да дисциплинирате и развијете вештину за уклапање у буџет, што у будућности може довести до стварања бесплатног новца, који се може користити за друге потребе.
Други недостатак такве шеме за корисника кредита је да ће за приход за добијање кредита са сличним системом плаћања бити потребно четвртину више. Ако говоримо о малим зајмовима, то можда није основни фактор, али ако размишљате о хипотеци, то може постати значајна препрека за добијање одобрења.
Недостатак таквог система отплате за банку је много озбиљнији. Кредитна институција добит ће мање камате. Зашто се то догађа, моћи ћете да схватите нешто касније, када пређемо на разматрање формуле и примере израчуна. Стога банке, посебно у случају хипотека, радије не дају дужницима да дају могућност избора, позајмљујући само под условима ануитета.
Улога инфлације
Постоји још једна замка такве шеме плаћања за зајмопримца, која на први поглед не делује очигледно. Код дугорочног позајмљивања, део месечне исплате полако се троши инфлацијом. Никоме није тајна да 10 хиљада рубаља сада и 10 хиљада рубаља пре пет година уопште нису исти новац. Свиђало нам се то или не, али вредност новца се с временом мења, овај процес је посебно брз у периоду економске кризе.
Диференцирано оптерећење уз постепено смањење плаћања не дозвољава овом фактору да у потпуности игра у корист зајмопримца, за разлику од ситуације када се отплата одвија у једнаким ратама сваког мјесеца.
Предности диференцираних плаћања
Као што је већ споменуто, такав систем плаћања омогућава да се банци исплати мање камате.Што је већа зајам већа је већа уштеда.
Ово је погодније у погледу ране отплате. Диференцирано плаћање кредита омогућава вам да брзо отплатите главни дуг. У првим годинама ће највећи део плаћања бити намењен отплати кредита, за разлику од плаћања ануитета, када се у првим годинама плаћа само камата, а главни дуг се смањује минимално. Стога, ако се створи ситуација да морате хитно затворити дуг након неколико година отплате, тада ће салдо кредита бити знатно нижи него у случају ануитета.
Чак и ако делимично отплатите зајам пре планираног рока, то ће такође уштедети на каматама, јер се оне наплаћују само на салду.
Посебно добро, користи ће се осетити ближе крају рока зајма, јер исплате постају готово неприметне за буџет, чак и ако сте узели велики кредит за куповину куће.
Диференцирана формула плаћања: Главни дуг
Плаћање укључује два дијела, за израчунавање сваког од њих користи своју формулу. Први део представља износ главног дуга. Други део су камате које морате да платите за месец наплате.
Дакле, први део се израчунава по формули: Б = С / Н.
Б - први део главне исплате;
С је износ узетог зајма;
Н је број месеци у периоду на који се узима зајам.
Формула за обрачун камате
Затим треба израчунати величину процента, за то се користи следећа формула:
п = Сн * П / 12, где:
п је износ обрачунате камате који се плаћа;
Сн је величина преосталог износа зајма;
П - годишња каматна стопа која се утврђује уговором о зајму.
Да бисте израчунали уплату, остаје последњи корак, за који морате користити следећу формулу: б = Б + п.
б је месечни износ плаћања;
Б - први део главне исплате;
п је износ обрачунатих камата.
Ако желите да израчунате колики је износ преосталог дуга у одређеном тренутку, тада морате користити следећу формулу: Сн = С - (Б * н), где је н број протеклих обрачунских периода.
Пример израчуна диференцијалног плаћања
Израчунајмо износ плаћања за следеће услове. Банка је узела 1.000.000 рубаља за куповину стана. Рок зајма је 10 година, стопа је 14% годишње.
Да бисмо направили диференцијално израчунавање, израчунавамо први део: 10 година је 120 месеци. Дакле, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 рубаља.
Израчунавамо камату. За први месец то ће бити 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66. Плаћање за први месец биће 20.000 рубаља (8.333,34 + 11.666,66).
За други месец биће обрачуната камата у износу од (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. Исплата за други месец биће 19 902,78. Као што видите, већ је постала мања, мада не много.
Претпоставимо да један позајмљивач плаћа кредит за годину дана, шта ће му бити исплата након овог времена? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 је износ камате, дакле, 18.833,34 је уплата. Разлика са плаћањем првог месеца је 1.166,66 рубаља. Коначно плаћање биће 8.430,56 рубаља. Као што видите, разлика са плаћањем првог месеца је значајна.
Рачунајмо сада износ преплаћеног кредита по тим условима. Да бисте то учинили, потребно је да саберете месечне уплате за читав период кредита и одузмете износ кредита од њих. Ручно то радите веома дуго. За то је повољније користити калкулатор диференцијалног плаћања. Можете га сами написати користећи Екцел функције или израчунати на посебном веб месту под називом „Хипотекарни калкулатор“.
У нашем случају преплата зајма ће износити 705,833 рубаља, односно нешто више од 70%.
Пример израчуна ануитетног плаћања
Да бисте упоредили шта је самостално исплативије, а не ослањали се на туђе наводе, морате израчунати величину ануитетног плаћања и преплаћену основу за сличне услове кредитирања.
Формула израчуна је прилично сложена: к = С * (П / ((1 + П)н - 1);
Кс - месечна уплата
С је износ зајма,
П је 1/12 каматне стопе,
Н је број месеци у кредитном периоду.
У нашем случају (1.000.000 рубаља током 10 година са 14% годишње), месечна уплата ће бити 15.527 рубаља, а преплата за цео период 863.197 рубаља, односно више од 86%. Сада би требало да схватите зашто банка не воли да нуди диференцирано плаћање, а у огромној већини случајева дужник нема ни избора.
Из примјера постаје очигледно према којој схеми ће оптерећење породичног буџета бити мање, а такође је јасно да би за диференциране исплате са истим износом зајма приход зајма требао бити већи за 25%.
Хипотека
Логично је да за потрошачко кредитирање или чак зајмове за аутомобиле у већини случајева није важна шема по којој се плаћања рачунају. Али ако говоримо о кредиту за куповину стамбеног простора, тада је већ врло важно каква ће бити хипотека, с диференцираним исплатама или ануитетом.
Већина кредитних институција и у Руској Федерацији и у иностранству не нуди избор, нудећи само отплату у једнаким деловима. То је последица не само жеље банака да зараде што више, већ и корисника кредита. Нису сви задовољни потребом да се плати више у раним годинама, а не има свака особа такав приход да би добила одобрење банке, а не сви воле чињеницу да је немогуће тачно планирати своје трошкове.
Стога, чак и искусни и добро информисани зајмопримци, одмеривши све аргументе, бирају отплату у једнаким деловима. Стручњаци пишу да је потражња за кредитним производима с диференцираним плаћањима изузетно мала, а у увјетима економске нестабилности постала је још мања.
Због тога је листа банака која дају избор изузетно кратка. То укључује: Гаспромбанк, Нордеа Банк и Петроцоммерце, а раније је Сбербанк пружала такву прилику, а сада је више нема.
