Они који су барем једном морали да добију кредит у банци приметили су да споразум нужно прописује како ће се зајам отплаћивати - ануитет или диференцијација. Нажалост, не разумију сви како се ове шеме разликују и која је кориснија за клијента.
Шта је диференцијално плаћање кредита?
Ово је метод отплате дуга, у којем дужник пристаје да главницу плати у једнаким ратама. У овом случају камата се обрачунава на преостали дуг. Смањење укупне месечне исплате је због постепеног смањења обрачунатих камата. Као резултат, прва уплата ће бити највећа, а последња најмања. Откупљење диференциране исплате погодно за кориснике кредита који у почетку имају велику количину при руци. По правилу се таква шема нуди купцима који аплицирају за хипотеку или друге дугорочне зајмове. Много се рјеђе користи у области потрошачког кредитирања.
Диференцирана шема плаћања
Онима који су спремни да раде за будућност знатним смањењем текућих трошкова током периода након пријављивања за кредит могу се саветовати да изаберу диференцирани зајам. Први и најтежи месеци ће проћи прилично брзо, али после тога постепено смањивање месечних рата неће бити толико велико оптерећење за породични буџет. Већина финансијских аналитичара снажно саветује људе који планирају да добију дугорочни зајам да се одлуче за диференцирани начин враћања зајма.
Од чега се састоји таква уплата?
Диференцирана уплата састоји се од два главна дела: тело зајма и камате, месечно обрачунато на преостали салдо. Износ је подељен на једнаке делове, чија висина зависи од рока кредита. Дакле, након издавања зајма у износу од 240 000 рубаља у периоду од једне године, човек треба да буде спреман на чињеницу да ће морати да даје банци сваки дан 20 000. А то је само тело кредита. Овај износ неће бити промењен током целог трајања кредита. Изузетак је направљен само у два случаја:
- ако је дужник поднио захтјев за продужење рока кредита;
- с делимичном пријевременом отплатом дуга.
Што се месечних камата обрачунава, они ће се стално мењати. Због тога долази до смањења сваке наредне исплате. Посебно је повољна у овом случају делимична уплата унапред. Након што једном изврши износ који значајно прелази обавезну уплату, клијент добија могућност да значајно смањи величину свих наредних плаћања.
Како се израчунава месечна рата?
Све врсте диференцираних плаћања обрачунавају се по истој шеми. Начело израчуна значајно се разликује од отплате ануитета позајмице. Као што пракса показује, износ месечне исплате се стално мења наниже. Да би се израчунало диференцијално плаћање, целокупни износ дуга мора се поделити у једнаке делове, чији број одговара броју месеци прописаном у уговору о кредиту. Након тога, свакој од ових уплата додају се камате које се обрачунавају на преостали дуг дуга. Уз смањење неизмиреног салда, обрачуната камата се такође "топи".
Предности и недостаци
Један од најосновнијих фактора који подстиче многе кориснике кредита на одабир диференциране исплате је постепено смањење финансијског оптерећења. Ово је веома важно, посебно када је реч о добијању дугорочног зајма. У овом случају ће сваког месеца доћи до смањења оптерећења породичног буџета.
Коначна преплата бит ће знатно мања него код друге шеме отплате дуга. То је зато што ануитет такође продужава услове плаћања „тела“ зајма. На пример, лице које је издало хипотеку на период од 20 година, после 10 година остаће дуговано банкарској институцији око 80% првобитног износа. А то је због чињенице да је кроз све то време морао редовно да плаћа обрачунате камате. У овом случају, диференцирано плаћање може се сматрати исплативим, јер омогућава сразмерно смањење камате и главнице износа дуга. Стога ће зајмопримац током свих истих 10 година имати времена да врати пола преузетог кредита.
Слабости такве шеме укључују велико финансијско оптерећење рамена нечије особе током првих месеци. Најтеже вријеме чека клијента на почетку, када износ мјесечне исплате достигне породични буџет, присиљавајући људе да штеде на најпотребнијем. Уз то, дужник ће морати редовно да проверава код запослених у банци износ следећег плаћања. Не занемарујте чињеницу да одобрени износ кредита директно зависи од нивоа прихода клијента. Банка у свом прорачуну мора узети у обзир износ прве и највеће рате.
Која схема отплате кредита је најпрофитабилнија?
Већина људи који планирају добити дугорочни кредит заинтересована је унапред; исплата ренте је исплативија или различитија. У овом случају, потребно је надоградити на материјалне могућности одређеног корисника кредита. Дакле, отплата ануитета олакшава планирање породичног буџета. Међутим, само они који преферирају диференцирану шему могу отплатити главницу брзо и с много нижим преплаћеним износима. Стога, ако запосленици банке нуде да одаберу један од ових програма отплате кредита, пре него што се зауставите на само једној ствари, морате пажљиво одмерити све предности и недостатке сваке методе.
Са којим потешкоћама се може суочити дужник?
Пре свега, мора се рећи да домаће банке ретко нуде да користе диференцирану шему. То се дешава због прилично ниског нивоа прихода, јер прве „вршне“ исплате подразумевају прилично високу солвентност клијента, довољну за сервисирање кредита. У савременој пракси постоје многи случајеви када се дужник, који је издао хипотеку са диференцираним плаћањима, након тога нашао у веома тешкој ситуацији. Због повећаног ризика за такве кредите, издају их само велике банкарске институције. Уз то, банке често морају да смање износ за који пристају да исплаћују одређени ниво плата. То је због чињенице да, по закону, плаћање кредита не би требало да пређе више од половине прихода зајмопримца.
