Када се појаве финансијске тешкоће, многи почињу са ужасом размишљати о томе како вратити наредне исплате кредита. Код обичних потрошачких зајмова износи су обично мали. Али ако је издана хипотека, онда било каква промена финансијске ситуације може да учини да неко не може платити банку.
Тактика акције
Финансијске институције нису заинтересоване да неко једноставно престане да плаћа дуг. Преструктурирање хипотеке је много корисније за обје стране. То се назива промена услова плаћања насталог дуга. Истовремено се закључује нови уговор којим је прописана нежнија опција за враћање зајма.
Али банке склапају споразум о реструктурирању само с непоштеним обвезницима. Због тога је боље да унапред обавестите своју финансијску институцију о својим финансијским тешкоћама. Ако клијент има барем једну закашњелу уплату, банка га може одбити.
Многи не знају како се врши реструктурирање, шта треба учинити да би банка направила уступке. Пре свега, морате да наставите да плаћате хипотеку. Али истовремено морате написати захтев за промену распореда плаћања или дати привремено одлагање.
Врсте реструктурирања кредита
Ако не желите изгубити имовину стечену на кредит и постати познати као бескруполозни дужник, првобитно морате процијенити своје финансијске могућности. Али ако се ситуација променила, одмах треба да одете у банку са одговарајућим изводом. Неке институције не реструктурирају хипотекарне кредите. На пример, на веб локацији Сбербанк нема информација о могућности промене распореда плаћања. Али то не значи да банка не практикује закључивање споразума о реструктурирању.
Између зајмопримца и поверилаца може бити потписан додатни уговор, који ће предвиђати:
- могућност повећања рока зајма (док се величина обавезне исплате смањује);
- промена шеме плаћања (промене ануитета у диференциране);
- привремено одлагање камате са потребом да се плати износ главнице;
- „Кредитни одмор“ - период током кога дужник не може платити.
Ако је клијент заинтересован за реструктурирање хипотекарног кредита у страној валути, тада може размотрити могућност његовог претварања у рубље. Али тактике деловања одређују се договором страна.
Предуслови за реструктурирање
Постоји листа утврђених правила која регулишу како и под којим условима банке могу испунити своје клијенте. Иако формални програм реструктурирања хипотекарних стамбених кредита није развијен у финансијској институцији, то не значи да нема смисла чак и писати такву изјаву.
Дакле, банка може давати уступке само у таквим случајевима:
- клијент раније није користио могућност реструктурирања дуга;
- дужник има добру кредитну историју;
- клијент има ваљан разлог зашто не може да испуни своје обавезе: смањење посла, добијање инвалидитета, озбиљна болест која захтева дуготрајно лечење.
Банке су спремније пристати на промене услова кредитирања у случајевима када постоји обезбеђење.Такође, они који немају кашњења у исплати могу очекивати да ће добити услугу као што је реструктурирање хипотекарног кредита појединцу. Банка може узети у обзир и начин на који су извршена плаћања по претходним кредитима.
Могуће опције лечења
По правилу, клијенти који имају финансијских проблема прво иду код обичних управника банака са питањем шта даље. Али обични запослени не могу доносити одлуке о могућности ревизије уговора о зајму, па многи од њих чак и не говоре о чињеници да постоји програм за реструктурирање хипотекарног кредита.
Стога је боље одмах написати изјаву упућену директору банке. Потребно је изразити захтев за ревизију распореда плаћања. Клијент може понудити своју могућност реструктурирања. Можете затражити привремени предах, повећање рока зајма или смањење каматне стопе. Банке разматрају понуде клијената.
На крају жалбе морате да образложите зашто требате да ублажите услове. Разлоге треба описати у потпуности и тачно. Нема смисла лагати и уљепшати ситуацију. За промену услова уговора, клијент ће морати да достави све потребне документе.
Примена
Ако сте узели кредит од Сбербанк, пријава се мора поднети у канцеларију ове банке или пренети секретару. Морате га припремити у 2 копије. Оригинал се шаље финансијској институцији, а на копији рачуна добија се белешка.
Ако није могуће лично поднијети пријаву, морате је послати поштом с обавијесним писмом и попис прилога. Ова опција је погодна за оне случајеве када запослени у банци одбију да прихвате захтев.
Финансијска институција може одговорити на ваше писмо и обавестити вас о спремности или неспремности за измену услова уговора. Реструктурирање хипотекарног кредита код Сбербанке појединцу не може се пружити под условима које клијент затражи. Али у неким случајевима финансијска институција једноставно не успева. Не смијемо заборавити да банка није обавезна да мења услове уговора и да одговара на такве захтеве.
У овом случају, дужник има другу могућност - може ићи на суд. Али овај метод треба користити само у екстремним случајевима.
Потребна финансијска документа
Ако ће клијент поднети захтев за реструктурирање дуга, мораће да се припреми. Реструктурирање хипотекарног кредита код Сбербанке могуће је само за оне кориснике кредита који се заиста нађу у тешкој ситуацији.
Стога, уз захтев за променом распореда плаћања, уз пријаву морају бити додата документа која могу да потврде промену финансијске ситуације. Ако су проблеми настали због смањења посла, онда морате да направите копију радне књижице. Препоручљиво је да се одмах пријавите у службу за запошљавање и стекнете статус незапослености. Уз апликацију ће се такође морати приложити одговарајући сертификат. Ово ће потврдити да клијент има намеру да тражи посао и да неће бити неактиван.
Уз смањење плата, можете узети потврду о примањима. Али извод из банке је такође погодан. Овај документ се мора узети за неколико месеци да би се смањио приход.
Болнички листови
Ако су проблеми са исплатама почели због лошег здравља, то се такође мора потврдити. Извод из медицинског картона, потврде медицинских установа и потврда о боловању могу вам помоћи. Можете да радите испред криве. Ако клијент зна да ће му се оперисати или дуготрајно скупо лечење, боље је да се унапред обрати банци. То ће мало унапријед смањити финансијски притисак и спријечити кашњења.
Програм реструктурирања хипотекарних стамбених кредита дјеловат ће само ако дужник може пружити сва потребна документа и доказати да су му заиста потребни.
Банка може давати уступке младим родитељима. Да бисте то учинили, мораћете да доставите документа која потврђују да је жена отишла на породиљско одсуство. У ове сврхе биће потребно показати потврду о боловању од трудноће и налог за годишњи одмор.
Могући програми реструктурирања
Ако се банка сложила да испуни захтеве зајмопримца, тада би се све нијансе требало разговарати лично. Клијент има право да изрази своју верзију, своју визију како се може извршити преструктурирање хипотекарног кредита. Банка се може сложити или понудити погодније услове за то.
Ако је постигнут споразум, мора се закључити додатни договор према главном. У њему је потребно прописати нове услове, направити измењени распоред плаћања. У зависности од договора, може значити да:
- клијент је ослобођен плаћања током одређеног периода (1-6 месеци или више);
- износ месечне исплате је смањен због ревизије каматне стопе;
- износ обавезне исплате се смањује због повећања рока зајма;
- Промене хипотеке.
Документ морају потписати две стране - клијент и званични представник банке.
Парница
Ако дужник нема могућности да испуни своје обавезе из уговора о зајму, а зајмодавац не иде напред, онда може контактирати адвокате који ће сачинити захтев. Писмо упућено Сбербанци са поруком о достави мораће бити приложено уз њега.
Али какву ће одлуку донети суд није познато. Напокон, закон о реструктурирању хипотекарних кредита још није донесен. Стога нико није дужан да уступа уступке купцима који имају проблема. Поред тога, судски спор може трајати више од шест месеци. И све то време од клијента ће се морати плаћати према распореду утврђеном уговором. Поред тога, мораћете да платите државне таксе за разматрање случаја на суду и скупе услуге адвоката.
Помоћ државе
Поново у кризи која је започела 2008. године, створена је организација АРИЗХК. Сврха његовог постојања била је помоћ зајмопримцима који су се нашли у тешкој финансијској ситуацији. Ова агенција за реструктурирање дуга може понудити један од три нивоа подршке.
Дакле, АРИЗХК може издати стабилизацијски зајам или рефинансирати постојећи зајам. Овај облик подршке осмишљен је на 12 месеци. Ако се ситуација са корисником не промени, онда се зајам може откупити код зајмодавца. У овом случају реструктурирање хипотекарног кредита код Сбербанке више није потребно. Истовремено, услови плаћања, каматне стопе се мијењају, узима се у обзир тренутна ситуација дужника.
Трећи ниво подршке потребан је онима у вези са којима већ постоји судска одлука о потреби наплате кауције. Али то је могуће само под условом да судски поступак још није започео.
Остале опције
Ако је услуга као што је реструктурирање хипотекарног зајма у Сбербанку појединцу или непоштеном дужнику одбијена, он се може пријавити другим сличним институцијама.
Многи од њих имају програме рефинансирања. Али само они људи који немају и немају проблема са враћањем кредита могу их искористити. Иначе је вероватноћа неуспеха велика. Поново се позајмљивање врши по прилично повољним условима.