Нажалост, финансијска ситуација није увек стабилна, а ако данас имате зајам, можда ћете наићи на озбиљне потешкоће. Да би дужник не прогласио банкрот, банкарске организације најчешће чине уступке и реструктурирају кредит.
Шта је реструктурирање кредита, како може помоћи? О овоме ће бити речи у овом чланку.
Концепт
Кредитно реструктурирање се подразумева као промена у појединим параграфима уговора о кредиту у позитивном правцу за дужника. Односно, ако је зајмопримац у тешкој финансијској ситуацији, банка му уступа уступке, мењајући каматне стопе на кредит или рочност дуга.
Ревизија отплате по доспијећу могућа је само ако зајмопримац банци поднесе службени захтјев с документацијом доказа о уоченим проблемима. Ово може бити кашњење у платама, здравствени проблеми, инвалидност.
Главне врсте кредитног реструктурирања
Постоји неколико шема за реструктурирање зајма:
- У року од шест месеци могу се отплатити само камате, а главни дуг је замрзнут. Након шест месеци, дужник ће морати поново да плати главницу, заједно са каматама.
- Банка може понудити методе стабилизације за враћање дуга.
- Банка може понудити диференциране начине враћања готовинског кредита, односно, са сваким наредним месецем износ главнице ће бити мањи него у претходном месецу.
- За оне који су дали кредит у страној валути, може се провести реструктурирање у рубље.
- Према нахођењу банке, месечне исплате до једне године могу бити смањене. Након тога, дужник ће морати платити преостали неизмирени износ, у супротном се могу обрачунати камате.
- На захтев зајмопримца, рок зајма може се повећати, али његов износ ће се повећавати.
- У ретким случајевима (најчешће у оквиру државних програма) каматне стопе се смањују.
Зависно од финансијске ситуације корисника кредита, кредит се реструктурира. Банке самостално бирају у ком облику је боље да се спроведу.
Ко може да очекује ревизију дуга
Купци који раније нису имали негативну кредитну историју и који су редовно отплаћивали месечне уплате, али који су се, ни по својој кривици, нашли у тешкој ситуацији, могу да рачунају на концесије од банке. Они дужници који имају негативну историју плаћања кредита вероватно неће очекивати ревизију уговора о кредиту.
Ако зајмопримац нема неких посебних проблема са примањима, а управо је одлучио да ослободи одређени износ новца за своје сврхе, тада ће банка дефинитивно одбити у овој ситуацији. Не покушавајте надмашити кредитне организације, јер се у противном ситуација за дужника може претворити у лошу страну.
Стога су банке веома пажљиве према финансијској репутацији својих клијената. На примјер, кредитно реструктурирање у Сбербанци могуће је у 90% случајева код проблематичних дужника, али за њихово постизање мораће бити прикупљено много докумената.
Када је потребно реструктурирање
У већини случајева, купци се прекасно преиспитују услове плаћања или каматне стопе: када већ постоји велики дуг на главном зајму, плус камате и казне за закашњеле уплате. Ако се дужник обратио банци како су се појавили проблеми, износ дуга могао би бити смањен.
Стога би главно правило за оне који поднесу захтев за кредит требало да буде благовремена жалба банци чим настану финансијске тешкоће. На пример, реструктурирање зајма у ВТБ банци врши се на захтев корисника кредита и разматра се у року од два до пет радних дана.
По правилу банке приликом закључивања уговора о кредиту постављају услов - обавезно осигурање. Ако, према условима полисе осигурања, зајмопримац не може отплатити исплате, а осигуравајуће друштво ће то учинити, онда можете одбити да реструктурирате кредит.
Како постићи кредитно реструктурирање
Дакле, чим дужник има проблема и повећава вероватноћу кашњења у исплати или чак претње неплаћања по утврђеном распореду, мора да се обрати директору банке са изјавом. А што пре то уради, то ће бити боље за обе стране.
Захтев за реструктурирање зајма мора се поднети заједно са документима који ће потврдити потребу за овом процедуром. Након отпуштања, то може бити потврда центра за запошљавање или радна књижица, у случају болести - потврда медицинске установе.
Поред пријаве, потребно је да попуните и посебан образац.
Након што банка одлучи у корист дужника, заједнички ће се наћи опција реструктурирања зајма погодна за корисника кредита.
Добра банка
Ако се дужник обратио банци, која може „опростити“ новчане казне и казне за невраћање плаћања кредита и извршити реструктурирање, имао је велику срећу.
Обично у таквим ситуацијама банка предлаже закључење новог уговора и, наравно, уз друге услове. Једино у што се дужник мора осигурати је да је стари уговор о зајму престао постојати. У супротном, мораће да плати два кредита. И најбоље је када тражите нови кредит затражити потврду о непостојању било каквих дугова према банкарској организацији.
Реструктурирање зајмова у страној валути најчешће обављају кредитне организације, јер је за њих исплативије све претворити у кредит за рубље и не зависити од промена курса. У последње време је стекао велику важност.
Бад Банк
Банке нису увек спремне да ревидирају уговор о зајму, па не може бити говора ни о „опросту“ дуга. Понекад им је лакше да повежу агенције за прикупљање података како би радили са проблематичним клијентима или кренули на суд. Али то је у најгорем случају.
Најчешће, банке које не праве компромисе, нуде да закључе несолвентни клијент нови уговор о зајму. У њему поверилац наводи износ главног дуга, као и обрачунате новчане казне и пенале. У правилу се такви уговори закључују на дужи период, али са нижим месечним износом обавезних плаћања.
Јасно је да такви услови нису корисни зајмопримцима који су се већ нашли у тешкој финансијској ситуацији, али одлуку банке биће могуће оспорити само на суду.
Савети зајмопримцима
Ако не предузмете никакве радње и једноставно не платите тражене месечне исплате кредита, после неког времена ћете примити подсетник о дугу путем СМС-а, а затим ће стићи позиви руководилаца банке, након неког времена агенције за наплату ће почети да се муче, а касније ће доћи судски позив.
Да бисте то спречили, морате на време да предузмете адекватне мере да не будете проглашени банкротима. На крају крајева, самим банкама није исплативо да у заосталом стању имају заостале кредите. Временом ће и сама банка понудити да размотри услове уговора. На пример, реструктурирање зајма у Сбербанк ретко се спроводи на захтев клијената. Банка често прави уступке како би се ускоро окренула за нове зајмове, а такође препоручује ову организацију као поуздану и способну да помогне чак и у тешким финансијским ситуацијама.
