Дјеломична уплата зајма: шта дужник мора знати?

У чланку ћемо вам рећи на што дужник треба обратити пажњу ако је заинтересован за пријевремену отплату зајма у Сбербанк или било којој другој банци у земљи.

Методе ране отплате

Потпуна рана отплата зајма подразумева уношење износа потребног за затварање уговора о зајму. Враћа се сав главни дуг, а камате се плаћају током периода стварног коришћења кредитних средстава.

У случају делимичног плаћања унапред, клијент плаћа износ који прелази месечну уплату, али не покрива у потпуности дуг. Дуг се смањује, а камате се прерачунавају. Овисно о банци, ова врста отплате може смањити датум мјесечне исплате или скратити рок кредита. У неким организацијама зајмопримац има могућност избора ове две могућности.

Када је то исплативо?

Препоручљиво је враћање кредита прије планираног рока у првој половини рока кредита, посебно када је ријеч о распореду плаћања ануитета.

Када се зајам отплаћује у једнаким ратама, шема отплате је конципирана тако да су се првих мјесеци плаћања углавном састојала од камата. Грубо говорећи, при уплати од 10 хиљада рубаља током првог месеца камата ће износити 8 хиљада рубаља, а такозвано кредитно тело - 2 хиљаде рубаља. У последњем месецу биће обрнуто.

Стога, плативши у потпуности у првој половини рока, заиста штедите на каматама - једноставно их не морате плаћати. У другој половини рока, ранија отплата више није тако профитабилна, јер сте већ платили лавовски део камате и заправо вратили само кредитно тело.

Ако бесплатни новац обично ради за вас (улажете га у посао, некретнине, акције), дугорочно је неисплативо преусмеравање средстава за рану отплату.

Да ли се плаћа?

Од новембра 2011. године, право зајма да отплати зајам унапријед планирано је законски одређено, а закон је ретроактиван. Чак и велике банке, било да је то руски Стандард, Сбербанк или ВТБ, не могу забранити пријевремену отплату зајма. Ово се односи на све врсте кредитирања.

Банка нема право да наплаћује новчане казне и накнаде за рану отплату. Ако се то догоди, обратите се суду.

Како иде процес плаћања унапред?

Одговор на ово питање најбоље је добити директно од банке кредитора. На пример, превремена отплата зајма у Сбербанк врши се на основу изјаве, у којој треба навести датум (обавезни радни дан) превремене отплате и износ.

У „Љетној банци“ је лакше: потребно је назвати телефонску линију или се обратити уреду банке најмање један дан прије него што извршите наредну уплату како би се појаснио износ за пријевремену отплату. Ако се депонована средства покаже да су мања него што је потребно за затварање дуга, извршиће се делимична превремена отплата зајма.

Постоје две темељне тачке. Прво, ако се изврши потпуна рана отплата зајма, тада морате знати тачан износ отплате тачан до пени. Друго, банка мора бити упозорена да намерава да плати унапред, иначе неће једноставно отписати средства која прелазе износ од месечне уплате.

Приликом регистрације новог зајма, саветујемо вам да одмах откријете ситнице ране отплате како не би дошло до неспоразума у ​​будућности.

Још једном о захтеву за отплату

Многе кориснике кредита нервира потреба да још једном посете пословницу банке како би написали захтев за ранију отплату зајма. Да видимо шта је закон "О томе" потрошачки кредит. "

Ако је зајам неприкладан, тада без обавештења зајмодавца, можете вратити целокупни износ у року од четрнаест дана од дана зајма. Ако се ради о циљаном зајму, онда у року од тридесет дана. У оба случаја, дужник мора платити камату за дане у којима су средства била на располагању, чак и ако новац није користио.

Ако су горњи рокови прошли, дужник је дужан да обавести банку о својој намери да исплати унапред заказан рок најмање тридесет календарских дана ако у уговору није одређено краће раздобље.

Ако је извршена делимична рана отплата зајма, банка има право да успостави захтев да се делимична исплата дуга догоди тек на дан преноса следеће исплате.

Како сазнати износ који треба платити

Контактирајте банку и затражите да израчунате износ. Ако из неког разлога не верујете банци или сумњате да сте били заведени, покушајте то израчунати сами.

Требат ће вам отплатни распоред да бисте знали износ главнице. Њему морате додати износ натечене камате, који се израчунава следећом формулом. Кредитна стопа се дијели са бројем дана у години. Резултат се множи са бројем дана који је протекао од дана последње исплате и са износом дуга после датума следеће исплате. Каматна стопа је наведена у децималном облику, односно 20% ће изгледати као 0,2.

Претпоставимо да сте 1. јануара узели кредит на годину дана у износу од 100 хиљада рубаља на 20%. Месечне уплате се исплаћују 1. сваког месеца, али 10. марта одлучили сте да отплатите зајам. Стање главног дуга је 75 хиљада рубаља.

Сматрамо каматама: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 рубаља. Укупно требате да дате 75.369,9 рубаља.

Све је много једноставније ако желите да платите на дан извршења месечне уплате. Довољно је додати износ месечне уплате и главницу.

Не заборавите да камате настају тачно до датума до кога сте стварно користили кредитни новац. Ако 5. августа извршите рану уплату, банка нема право да наплаћује камате цео месец. А још више, то би била очигледна повреда наплате камате током целог рока кредита наведеног у уговору, упркос ранијој исплати.

Предности ране отплате

Износ преплаћеног кредита значајно је смањен, поготово ако се врши пријевремена отплата хипотекарног кредита. Камату плаћате само за стварни период коришћења зајма. Сходно томе, ако га вратите пре распореда, тада уштедите на камати.

Ако се само део износа уплати унапред, то смањује рок кредита или износ месечних плаћања.

Коначно, када потреба за плаћањем одређеног износа месечно виси дуго, то је неугодно психолошки. Не подцењујте морално задовољство раног насељавања.

Мисли на рану отплату

Рана отплата зајма у банци је корисна за дужника, али не и за кредитну институцију. У реду је ако отплатите један или два кредита унапред. Ако то редовно радите, немојте се изненадити кад банке почну да одбијају да издају нове зајмове.

Што дуже дужник плаћа кредит, то више зарађује од камата. Ако константно „ометате“ ову зараду, постаћете нежељени купац. Природа отплате (са кашњењима, на време, пре рока, итд.) Бележи се у кредитној историји, тако да се те информације не могу сакрити.

Замке и могући проблеми

Ако сте раније отплатили зајам, будите сигурни да ћете то учинити. Чак и ако вас запослени убере да је уговор закључен, затражите потврду о пуној отплати дуга.

Случајеви када последња уплата не дође до банке нису ретки. На пример, послали сте новац преко терминала, али они су "изгубљени". Добро је ако вам банка на дан следеће уплате пошаље љутиту поруку о закашњелој уплати.Ако га не пошаљете, дуго нећете знати да је исплата наводно одложена, а све ово време биће наплаћиване новчане казне и пенали.

Или још горе: клијент је извршио плаћање путем посредника и погрешно израчунао укупан износ, водећи рачуна о трансферној накнади. Посредник је задржао провизију и послао банци повериоцу мање него што је потребно. Чак и ако није било довољно десет центи, бездушни програм банке ће одлучити да сте одложили.

Зато тражите помоћ, ово је ваше право. Ако се запослени у банкама почну препирати, подсетите их на члан 408 Грађанског законика Руске Федерације. Ако вам кажу да не могу издати документ, будући да је „шеф на одмору“, „потврде се не издају у нашој банци“, „печат је изгубљен“, „довољно СМС-а о отплати“, онда знајте да су то све изговори. Друга ствар је да не бисте требали да трчите за сертификат наредног дана након уплате, јер рачун заиста и даље не може бити затворен. Али ако за месец дана банка нађе разлоге да не изда потврду, време је да почнете псовати с тим.

Ако банка категорички одбије издати потврду, пошаљите јој писмени захтев за њено давање поштом или је лично контактирајте како би представник банке потписао потврду у другом примерку захтева. Ако после месец дана банка још увек не изда потврду, жалите се Централној банци или поднесите тужбу.

Осигурање поврата

Познато је да је осигурање код пријаве за кредит добровољно-обавезно. Ако се изврши рана отплата зајма, осигурање се може делимично надокнадити. Осим ако је, наравно, то дозвољено уговором о осигурању и ако је услуга плаћена у исто време.

Враћа се део средстава који се пренесе на осигураватеља за не-прошли период. За то је потребно послати регистровано писмо са обавештењем осигуравајућем друштву које садржи изјаву којом се захтева повраћај преплаћеног дуга. Приложите копију уговора о зајму и потврду о целој отплати.

Ако компанија одбије, онда можете ићи на суд. Осигуравач такође може одбити део износа који покрива трошкове сервисирања уговора.

Ако зајмопримац плаћа месечне или годишње рате, раскид уговора о кредиту аутоматски прекида исплате осигурања. У овом случају новац се неће вратити.

Дакле, можемо рећи да се пријевремена отплата зајма проводи приближно према сљедећем алгоритму: да бисте сазнали карактеристике поступка пријевремене отплате у вашој банци, одредили износ и датум плаћања, положили новац и осигурали да је уговор о кредиту затворен.