Шта су плаћања ануитета, покушајмо да разумемо овај чланак. Дакле, финансијска рента (ануитет) односи се на распоред за постепену отплату дуга са каматама на њега. У исто време, исплате се врше у једнаким деловима у истим временским периодима.
Опције позајмљивања
Било која врста зајма може имати одређени скуп параметара које не треба занемарити, јер у противном можете бити осуђени на плаћање додатног новца банкарској институцији. У пракси се у уговору може назначити велики број различитих параметара.
Најпознатије међу њима су: величина предујма, максимални износ тела зајма, износ провизије провизије, као и санкције за пријевремену отплату кредита. Међутим, неки услови су важни само у одређеном временском периоду или су једнократни. Остали не губе важност током трајања уговора о зајму. На пример, уплата за апликацију која се наплаћује једном; Казне за враћање зајма пре планираног рока прете само кориснику. У овом случају клијент за сервисирање рачуна може уплатити клијент пре краја уговора.
Врсте отплате кредита
Потенцијални купац, кад одабере банку у којој ће узети кредит, на прво место ставља каматну стопу. Често се то рекламирају саме банке. Међутим, мора се имати на уму да сама стопа није главни параметар у одређивању укупних трошкова зајма. Једнако је важна и врста отплате која је представљена у две верзије: ануитетна и диференцирана. О њиховим главним особинама детаљније ћемо говорити у наставку.
Суштина плаћања ануитета
Плаћање ануитетног зајма је алтернативни облик диференцираног система отплате кредита. Разликује се у начину на који се главни износ кредита отплаћује у једнаким ратама, при чему се камате обрачунавају на преосталом износу.
Упркос чињеници да се диференцирани систем плаћања може класификовати као класичан, све већи број банкарских институција прелази на отплату кредита путем ануитетних плаћања. То је, прво, погодно за саме банке, јер вам омогућава да добијете значајну корист у каматама.
Друго, код овог облика отплате кредита купци лако памте или бележе величину плаћања. И не морате месечно да се обратите банкарској институцији да бисте утврдили износ који се треба платити. С обзиром на ануитет и диференциране исплате купци бирају први када планирају пријевремену отплату зајма.
Употреба термина „ануитет“ у другим областима менаџмента
Шта је то ануитетно плаћање, морате да разумете не само у области кредитирања. Ови термини су познати и у другим областима:
- ануитет - хитан зајам државног значаја, према којем се сам износ и камате на њега требају плаћати годишње;
- Израз "ануитет" се такође користи као врста уговора према којем појединац са осигурањем након одређеног временског периода добија право на плаћање износа утврђених уговором (на пример, при пензионисању);
- а последња дефиниција ануитета је износ редовних исплата осигурања остварених током одређеног периода наведеног у уговору.
Заказивање плаћања
Да бисте разумели шта су ануитетне исплате, морате да узмете у обзир распоред који се користи за акумулирање одређеног износа у одређеном тренутку. Таква шема је прилично згодна због еквиваленције доприноса.
Генерално, формула за плаћање ануитета је прилично једноставна. Представља се збројем такозваног кредитног тела и камата обрачунатих за текући период. Штавише, сам процес отплате је подељен на ануитет пренумерандо (исплате на самом почетку првог периода) и постнумерандо (исплате на крају периода).
Обрачун ануитетног плаћања
Размотрите неколико опција за израчунавање плаћања за сваки месец на овом систему.
- Контактирање банке је најповољнија и најлакша опција за клијенте. Одговорности консултаната банкарских институција укључују пружање услуга за обрачун такве исплате.
- Кредитни калкулатор - детаљан обрачун ренте намијењен је активним корисницима интернета. Сличне услуге су уграђене у банкарске сајтове. Ова светска пракса је погодна јер клијент има прилику да упореди и анализира понуде неколико банака, а да не напусти дом. Такође служи као ефикасно средство за разумевање шта су исплате ренте. Универзални калкулатори користе различите валуте позајмљивања. А девизни курс се стално ажурира, па се кварови у њиховом раду једноставно елиминишу.
- Постоји и трећи начин - формула за израчунавање ануитета, коју можете лако користити само лист папира и оловке. Међу клијентима постоји мишљење да је банкарска формула, која ће вам омогућити да схватите величину плаћања кредита, компликована. Сигурно је рећи да његово коришћење није неопходно. Постоји прилично тачна опција, која је много једноставнија. Размотрите у наставку.
Одређивање висине месечне исплате
При израчунавању проценатне компоненте ануитетног плаћања потребно је узети заостали кредитни салдо на одређени датум, помножити га са годишњим процентом и поделити на 12 месеци (подразумева годину).
Да бисте одредили плаћање ануитета на кредит, који ће се користити за отплату дуга, потребно је одбити обрачунате камате од месечног износа плаћања. Важно је запамтити да уплата примљена за отплату зајма овиси о претходним уплатама. Стога се распоред мора рачунати редовно, почевши од прве исплате.
Да бисте одредили преплату за кредит са ануитетом, потребно је помножити месечну уплату са бројем месеци и одузети износ зајма узетог од примљеног рада.
Прос за позајмљивање ануитета
Дакле, одређујемо позитивне аспекте врсте зајмова који се разматрају. Отплата ануитета је препоручљива клијентима који:
- Не можете вршити велике исплате месечно. Нарочито када је у питању период након добијања зајма. Узимајући у обзир ануитет и различита плаћања, корисници бирају прву врсту. Његов живописан пример је хипотекарно кредитирање, које подразумева велике дугорочне кредите, па су плаћања у једнаким деловима прилично повољна за купце.
- Због постојања стабилног дохотка, они израчунавају породични буџет.
- Они могу успјешно користити ануитетно плаћање, ранију отплату кредита за који је највјероватније, или је то мали износ зајма.
Многи купци бирају управо ову схему отплате кредита због своје једноставности: само је потребно да плаћате стални месечни износ. А уз диференцирану шему плаћања, потребно је сваког мјесеца у банци одредити његову величину.
Када одаберете опцију ануитета, исплате на почетку уговорног периода биће мање од истих доприноса према диференцираном систему. То се дешава отплатом прве камате на кредит, а тек онда и самог тела.Стога купци са мање солвентности могу добити кредит уз шему ануитетног плаћања.
Међутим, с таквим наизглед неспорним заслугама, постоје и одређени недостаци.
Против Аннуити Систем
Главни недостатак ануитетног система за враћање примљеног кредита је његов значајан раст цене. Размотримо детаљније. Овако висока цена настаје због чињенице да клијент под ануитетом полако отплаћује дуг, што доводи до плаћања велике камате на кредит.
Током првих месеци уговора, месечни износ обавезне исплате у већем обиму састоји се од процента, а тек након тога од тела зајма. Међутим, из ове ситуације постоји излаз. Можете узети кредит од банке према систему ануитета и отплатити га према диференцираном (отплатите кредитно тело пре рока). У овом случају, ануитет се претвара у диференцирани облик кредита.
Опција ране отплате
По жељи, клијент може да врати зајам пре рока, међутим у овом случају треба узети у обзир следеће карактеристике. Када одабере диференцирани систем отплате дуга, дужник је дужан отплатити половину главнице, а с ануитетом - три четвртине.
Препоручљиво је ову изјаву узети у обзир као пример. Узет је зајам од два милиона рубаља, 900 хиљада рубаља је већ плаћено. Узимајући у обзир структуру враћеног износа, можете видети да је 150 хиљада рубаља главни дуг, а 750 хиљада рубаља камата која се више не може вратити. Стога се поставља питање да ли је потребна рана отплата зајма. У овом случају не можете повући додатна средства из породичног буџета (ако је хипотека) или из предузећа, већ једноставно настављате да поступно враћате дуг.
Закључак
Ануитетно позајмљивање омогућава вам да платите мање износе на телу зајма. Ово је модеран и прилично згодан начин који вам омогућава да добијете средства купцима који немају могућност враћања дуга кроз диференцирани систем. Међутим, потребно је обезбедити акумулирање потребног износа готовине за враћање кредитног тела у будућности.
