Многи банкарски зајмопримци чули су да се у пракси зајма такве врсте финансијских шема користе као ануитет и диференцијално плаћање. Које су ове врсте набрајања? Која је суштинска разлика између њих две?
Класификација плаћања кредита
Руске банке нуде својим клијентима који поднесу захтев за кредит да га врате на 2 начина - плаћањем ануитета и диференцираним. Разлика у њима је врло значајна. Сваки од њих има предности и мане. Размотримо их детаљније.
Која је специфичност трансфера ренте?
Плаћање ануитета је пренос средстава према уговору о зајму сваког месеца у једнаким износима. Представљена је структура одговарајуће транше:
- главни дуг;
- камата;
- провизије и додатне накнаде (ако је то уговором предвиђено).
Може се примјетити да је у аспекту структуре разлика између ануитетних и диференцираних плаћања минимална: обје се састоје од означених елемената. Али у случају трансфера прве врсте, временом се проценат камате у уплатама смањује, а удео главног дуга повећава.
Често се дешава да у првих неколико месеци зајма позајмљивач пренесе готово у потпуности само камате. Заузврат, до тренутка кад се израчуни заврше, особа плаћа само главни дуг. Ово је разлика између ануитета и диференцијалног плаћања. Размотримо детаље другог детаља.
У чему је специфичност диференцираних трансфера?
Као што смо горе напоменули, ако упоредимо исплате ануитета и разликујемо их по структури, разлика између њих биће минимална. Међутим, као део диференцијалног плаћања, дужник пребацује у банку месечне транше у различитим величинама, с временом се смањујући.
Испада да у првим месецима плаћања особа изврши трансакције у максималном износу. До тренутка када банке изврше плаћања, дужник плаћа минимални износ у корист финансијске институције. Ако упоредимо исплату ануитета и диференцирану с аспекта расподјеле камате, разлика између њих ће бити та што се код пријеноса прве врсте главница зајма мјесечно смањује за једнаки износ, док се проценат обрачунава на преостали износ. Које су предности првог и другог типа трансфера?
Која је корист од сваке исплате?
Дакле, сада знамо шта је ануитет и диференцирано плаћање - да су то трансфери исте структуре, али различити у смислу расподјеле главног дуга и камата на вријеме измирења са банком у складу са споразумом. Али која је исплативија?
Све углавном зависи од услова уговора о зајму. Смисао је одредити шему ануитета у уговору с банком ако је трајање зајма просјечно, тј. Износи око 2-3 године. Ова препорука настаје из чињенице да ануитет по умереној каматној стопи подразумева релативно низак и, осим тога, једноличан терет плаћања, док су различити трансфери високи у првим месецима отплате кредита.
Заузврат, са кратким (на 1-2 године) и дугим (од 5 година) зајмова, има смисла обратити пажњу на диференцирана плаћања.Чињеница је да је у овом случају за корисника кредита, у правилу, важније посматрати стварно смањење износа главнице зајма.
Темељне разлике између ануитета и диференциране шеме
Дакле, кључна основна разлика између ануитета као врсте преноса по уговору о кредиту из диференциране шеме је могућност смањења оптерећења плаћања у првим месецима у замену за активно плаћање камате банци. С друге стране, друга врста плаћања омогућава вам да смањите терет плаћања за особу у завршној фази обрачуна са финансијском институцијом, али у првим месецима ће то бити прилично уочљиво. Истина, главни дуг се у одговарајућем периоду смањује, по правилу, много интензивније него у случају ануитетних шема. Наравно, под условом да ће камате за сваку од разматраних врста плаћања бити исте.
Стога, ако узмемо у обзир плаћање ануитета и разликујемо га са становишта оптерећења плаћања, разлика између њих биће у његовом вишем нивоу са другом врстом трансфера у првим месецима, али значајно нижа у завршној фази измирења. У исто вријеме, за зајмопримца ово можда неће бити од користи због инфлаторних процеса: преплаћени износи у оквиру диференцираних трансфера у првим месецима могу имати значајно већу куповну моћ од повећања оптерећења плаћања за ануитетне исплате у завршној фази обрачуна са банком. Међутим, не дају све банке својим клијентима избор оптималне шеме за измирење кредита. Таква прилика се често сматра додатном привилегијом приликом сервисирања корисника кредита.
Како се договорити с банком око избора плаћања?
Дакле, сада знамо шта су ануитетне и диференциране исплате, што је боље за одређене услове кредита према уговорима између корисника кредита и банака. Али како особа може закључити уговор о зајму који укључује одређене трансфере?
У овом случају, све зависи од политике банака. Неки нуде клијенту да одреди оптималну врсту плаћања. Други су сагласни да закључе уговор о зајму, под условом да се дужник сагласи да ће дуг платити само путем ануитета или различитог плаћања.
Може се приметити да је у првим годинама развоја тржишта кредитирања у Руској Федерацији међу банкама посебно често започињало закључивање споразума са позајмљивачима који укључују диференциране исплате. Међутим, сада су најпопуларније шеме плаћања ануитети. Услови банкарских уговора, који одражавају пренос средстава финансијским институцијама кроз диференцирано плаћање, данас су прилично ретки.
