Qualquer tipo de seguro é projetado para fornecer compensação por qualquer dano. Isso também se aplica ao seguro de carro. Empresas que fornecem tais serviços, por todos os meios convenientes, se esforçam para obter você como seu cliente, prometendo danos máximos e instantâneos. Mas quando se trata de evento segurado e o pagamento do dinheiro prometido, nem todos têm pressa de cumprir suas promessas. Acontece também que o cliente, através de suas ações ou omissões, inconscientemente ou conscientemente ajuda a companhia de seguros a recusar.
Neste artigo, examinaremos quais são os fundamentos para recusar pagamentos de seguro são legais, e também falaremos sobre quais medidas devem ser tomadas para defender nossos direitos. Mas primeiro, vamos olhar para algumas das sutilezas legais.
Recusa e isenção do pagamento
A obrigação de seguro implica reembolso pelo segurador dos danos causados ou o pagamento do valor previsto no contrato na ocorrência do evento segurado. Mas em qualquer acordo, há motivos para se recusar a pagar ou isenção do mesmo.
Estes dois conceitos têm diferentes implicações legais, em nenhum caso devem ser confundidos. No primeiro caso, a seguradora legalmente não paga a indenização prescrita ao segurado com relação à violação dos termos do contrato. De acordo com o parágrafo 1º do art. 21 da Lei "No Seguro", o seguinte pode servir como base para recusar pagamentos de seguros:
- as ações do segurado visando intencionalmente a ocorrência do evento segurado;
- comissão pelo segurado de um crime que é um nexo de causalidade do evento segurado;
- informações falsas sobre objeto de seguro fornecido pelo cliente;
- pagamento de danos ao tomador do seguro pela pessoa envolvida na causa.
Uma companhia de seguros pode receber uma isenção legal do pagamento devido a:
- explosão nuclear, os efeitos de seus fatores prejudiciais;
- operações militares;
- guerra civil, motins, agitação popular;
- confisco, apreensão, destruição de propriedade de seguro por órgãos estaduais;
- a recusa da seguradora do direito de reivindicação em relação à pessoa que causou o dano.
Não esqueça que a recusa do seguro no pagamento pode ser ilegal. Mas vamos falar sobre isso um pouco mais tarde. Vejamos agora as principais razões pelas quais as seguradoras se recusam a pagar em dinheiro nos contratos de seguro CASCO e CTP.
As principais causas de falha
É impossível listar todos os motivos de recusa de pagamento, pois tudo depende das condições estipuladas pelo contrato de seguro, mas, referindo-se à prática, podemos dizer que as principais razões para o não pagamento são:
- violação dos prazos de envio de documentos sobre o evento segurado;
- reparação de automóveis antes da inspeção por um representante da companhia de seguros;
- Desinstalado ou não ativado sistema anti-roubo;
- abrigo da companhia de seguros de chaves de reposição e documentos para um carro;
- armazenamento de automóveis em local não previsto no contrato;
- a falta de vontade do segurado para instaurar um processo criminal sobre o fato do evento segurado;
- incumprimento do dano reclamado pelo tomador do seguro com as circunstâncias reais do acidente;
- dirigir um veículo segurado durante um evento segurado por uma pessoa não incluída na apólice de seguro;
- violação grosseira das regras de trânsito pelo motorista.
Violação do prazo para envio de documentos sobre o evento segurado
Absolutamente todas as seguradoras concentram-se em cumprir os prazos para a apresentação de um pedido para a ocorrência de um evento segurado, bem como documentos confirmando-o. A violação dos termos estipulados, em primeiro lugar, faz com que suspeitem de fraude e, em segundo lugar, esta é a forma mais conveniente e legal de recusar a compensação. A recusa de seguro neste caso é claramente regulada pelo parágrafo 1º do art. 961 do Código Civil da Federação Russa, que afirma que o tomador do seguro é obrigado a informar imediatamente a empresa sobre a ocorrência de um caso estipulado pelo contrato.
Se o contrato especificar o período de tempo para apelação, é melhor obedecê-lo, caso contrário você corre o risco de ficar sem compensação por danos. Normalmente, uma violação de horário ocorre pelos seguintes motivos:
- o segurado "foi apanhado" e simplesmente esqueceu-se de arquivar os documentos a tempo;
- o evento segurado ocorreu quando o segurado estava em uma viagem de negócios (em férias), e ele aplicou somente após o retorno;
- o tomador do seguro escreveu uma declaração a tempo, mas não pôde fornecer os documentos confirmando o evento segurado de maneira oportuna.
A violação prevista no último parágrafo é muitas vezes o resultado do fato de que o segurado está aguardando os resultados da inspeção conduzida pela polícia de trânsito há muito tempo. A recusa da companhia de seguros a pagar com base no fato de exceder o prazo especificado no contrato é considerada legal somente se a seguradora for capaz de provar que a apelação intempestiva impediu o estabelecimento das circunstâncias necessárias do acidente. Pelo menos, diz o parágrafo 2 do art. 961 do Código Civil da Federação Russa.
Em princípio, qualquer decisão da seguradora pode ser contestada em juízo, mas é melhor não violar os prazos. Para evitar mal-entendidos, envie documentos em duplicata. Peça à pessoa que os recebe para assinar as cópias que você guarda para si mesmo.
Auto reparo antes de ser inspecionado por um representante da companhia de seguros
Não se apresse para consertar seu carro depois de um acidente de trânsito. O reparo e restauração de um carro antes da inspeção por um representante da seguradora é um bom motivo para recusar o pagamento do seguro. Você tem todo o direito de avaliar a quantidade de danos causados em qualquer organização de avaliação. Naturalmente, ela deve ter um certificado que permita um tipo semelhante de atividade, bem como uma apólice de seguro de responsabilidade civil. Você será obrigado a enviar cópias desses documentos à sua seguradora, juntamente com o certificado de inspeção do carro e avaliação de danos, bem como fotografias relevantes.
A recusa do seguro, com base no fato de que o carro não foi inspecionado e avaliado por seu representante, é ilegal.
Desinstalado ou inativo sistema anti-roubo
Se o contrato de seguro previr a instalação de um sistema antifurto, mas no momento do evento segurado (furto) não tiver sido instalado ou ativado, a seguradora tem o direito de recusar a compensação pelos danos causados. Recusa da companhia de seguros em pagar neste caso, será considerado legal, e é improvável que seja possível provar o contrário no tribunal.
Abrigo da companhia de seguros de chaves de reposição e documentos para o carro
A maioria das empresas, ao concluir um contrato, exige o fornecimento de um conjunto completo de documentos e chaves. Deixado para mim mesmo, apenas no caso, uma chave reserva ou documentação para um carro, que posteriormente estará dentro do carro roubado, são razões sérias para a recusa da seguradora em fazer pagamentos de seguro. Isso imediatamente levanta a suspeita de que o proprietário do carro poderia ter roubado para obter uma compensação.
Tais casos são freqüentemente encontrados na prática judicial, mas o dono do carro está longe de ser capaz de provar que isso é um verdadeiro seqüestro, e não uma encenação.
Armazenamento de automóveis em local não previsto no contrato
Os motivos da recusa em pagar uma indenização de seguro podem ser bastante significativos se a seguradora provar que o proprietário do veículo deixou o sujeito do seguro em locais não previstos no contrato. Em outras palavras, se o contrato estipula uma cláusula em que você se compromete a estacionar o carro por uma noite em um estacionamento vigiado, mas por algum motivo deixou no pátio, de onde foi roubado, você não pode contar com a compensação.
A falta de vontade da seguradora para iniciar um processo criminal sobre o fato do evento segurado
Há casos em que o dono do carro segurado, achando-o danificado, chega à polícia para escrever uma declaração, e o policial distrital o recusa, para não estragar suas estatísticas: eles dizem que o caso é insignificante, ninguém trará nada de qualquer maneira. Ou, ao contrário, aceita uma declaração, mas pede para acrescentar que você aplicou para o propósito de fixar e informar, e o carro está seguro, assim você não tem nenhuma reclamação.
A partir deste erro bruto pode depender não só a quantidade de pagamentos de seguros, mas também, em geral, a possibilidade de receber quaisquer fundos. A companhia de seguros, em seguida, no tribunal irá fornecer uma cópia de tal declaração e informá-lo que você não entrou em contato com as autoridades, a fim de reembolsar algo, mas simplesmente informá-los.
Portanto, a todo custo procurar processo penal, e ao enviar um pedido, certifique-se de indicar o dano causado, pelo menos aproximadamente. Bem, se você ainda se recusou a iniciar o processo, em seguida, apresentar uma ordem de recusa com a cópia do seguro. Naturalmente, neste caso, é improvável que a quantia de pagamentos de seguro exceda o montante mínimo de dano necessário para iniciar um processo criminal.
Incumprimento do dano reclamado pelo tomador do seguro com as circunstâncias reais do acidente
Diferentes situações acontecem na vida. Por exemplo, você foi à floresta pegar cogumelos, correu para dentro de um tronco e danificou levemente o pára-choque. E desde que o carro é seguro, então por que não obter a compensação prevista pelo seguro obrigatório de responsabilidade civil de terceiros, tendo culpado alguém por isso. Você registrou uma declaração para a seguradora de que outro carro em uma certa interseção entrou em seu pára-choque e desapareceu da cena. Naturalmente, a seguradora conduzirá sua própria investigação, coletará os materiais necessários, e se você também tirar um vídeo de câmeras de vigilância externas, as razões para a recusa de pagamentos de seguro sob o seguro obrigatório de responsabilidade civil podem se tornar uma acusação judicial.
Conduzir um veículo segurado durante um evento segurado por uma pessoa não incluída na apólice de seguro
Normalmente, uma lista de pessoas a quem se aplica é prescrita no contrato de seguro. Se, no momento do evento segurado, outra pessoa estiver dirigindo, provavelmente você não receberá um centavo.
Mas aqui tudo é decidido não só pela seguradora. O tribunal estará do seu lado se a pessoa que estava dirigindo estiver lá por causa de sua doença, fadiga ou se ele não for culpado do acidente.
Violação bruta pelo motorista das regras da estrada
E, é claro, a violação das regras de trânsito não contribuirá para sua compensação por danos. Significativo excesso de velocidade provocou um acidente, ou, Deus me livre, bêbado dirigindo, trará suas esperanças para nada. O tribunal também é improvável de apoiá-lo em tais casos, então tente não violar, e se violar, então pelo menos não tão rude.
Por que o seguro atrasa pagamentos
De acordo com a lei, a seguradora é obrigada a considerar os documentos apresentados por você e decidir sobre o pagamento do seguro ou a recusa de fazê-lo no prazo de trinta dias. Mas acontece que as seguradoras aguardam compensação por vários meses. Por que há um atraso no pagamento do seguro?
Pode haver várias razões para isso. Em primeiro lugar, a seguradora só pode tomar uma decisão após uma avaliação independente, obtendo a documentação necessária da polícia de trânsito.As próprias vítimas fornecem alguns documentos, mas às vezes a companhia de seguros também tem que lidar com isso. Naturalmente, fazer tudo rapidamente nem sempre funciona.
Em segundo lugar, o atraso nos pagamentos do seguro pode ser causado por problemas com a liquidez dos fundos. O dinheiro simplesmente “trava” nas contas de depósito em bancos com problemas, e leva um tempo, claro, para retirá-lo.
Em terceiro lugar, os especialistas das companhias de seguros nem sempre concordam com o centro oficial ou com uma estação de serviço de carros, especialmente se acharem que estão superfaturando demais. Em seguida, disputas, revisões de especialistas independentes e a busca por uma solução de compromisso começam.
O seguro também retira o pagamento no caso de suspeitar de fraude por parte do cliente. Ela tem o direito de conduzir sua própria investigação, e por isso pode recorrer a órgãos de segurança pública ou a um tribunal.
Se o seguro atrasa o pagamento, e tudo for legal da sua parte, e você submeteu todos os documentos necessários a tempo, há razão para pensar que nem tudo está limpo. Neste caso, você pode proteger seus direitos no tribunal.
Reivindicação de seguro e ação judicial
O que fazer se a seguradora for desonesta? Reclamar apenas com as autoridades competentes, e quanto mais cedo melhor. Para começar, escreva uma reivindicação sobre as ações da empresa. Na maioria das vezes, os clientes “jogados” por seguradoras sem escrúpulos reclamam se:
- a empresa recusou danos;
- o seguro atrasa o pagamento;
- o seguro recebido foi significativamente menor do que o valor gasto em reparos.
Uma reclamação por escrito é submetida ao seguro em si, com o qual você firmou um contrato, à União Russa de Seguradoras de Automóveis (RSA), bem como ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros da Federação Russa (FSSN RF). Deve indicar todas as circunstâncias do evento segurado, referindo-se às cláusulas relevantes do contrato pelo qual é fornecido. Além disso, a essência da violação do contrato pelo provedor de serviços, apoiada por documentos relevantes, deve ser indicada. Por exemplo, se a companhia de seguros atrasar o pagamento ou recusá-lo, você deve solicitar uma resposta por escrito da seguradora explicando suas ações.
De acordo com os resultados das reivindicações, se suas necessidades não forem satisfeitas, sinta-se à vontade para entrar em contato com a justiça com uma ação judicial contra a companhia de seguros. No entanto, lembre-se de que, se você perder em um tribunal, terá que pagar não apenas honorários legais, mas também os custos de reexame.
Como reduzir o risco de ficar sem pagamento
Em conclusão, aqui estão algumas dicas úteis que podem ajudá-lo a evitar problemas com sua companhia de seguros.
- Entre em um acordo apenas com empresas confiáveis que conseguiram estabelecer-se positivamente no mercado de seguros.
- Leia atentamente o texto do contrato antes de assiná-lo.
- Não quebre as regras estipuladas pelo contrato de seguro.
- Acompanhe as condições técnicas do seu carro.
- Equipar o veículo com sistema anti-roubo.
- Tente não violar as regras da estrada.
- Não permita que pessoas não autorizadas não especificadas na política conduzam o carro segurado.
- No caso de um evento segurado, informe a seguradora imediatamente. Na primeira oportunidade, envie um pedido e forneça-lhe todos os documentos necessários.
- Se o seguro atrasar com o pagamento ou até mesmo recusá-lo, entre em contato com a autoridade competente da solicitação.
- E não tente enganar a seguradora: será mais caro para você.