Com base nos resultados do acidente, as seguradoras pagam uma indenização por perdas em contratos com motoristas. Os pagamentos podem ser feitos usando esquemas diferentes. Neste artigo, dois deles serão considerados: regressão e sub-rogação em seguros.
Os conceitos
Imagine a essência dos termos em um exemplo. O motorista assegurou o carro para o seguro de casco. A política incluía a proteção dos riscos dos fenômenos naturais. O motorista estacionou o carro perto da casa e, quando voltou, descobriu que um pingente de gelo caiu sobre o carro e esmagou o telhado. O motorista recebeu Pagamento CASCO. Mas nesta situação, há uma falha clara da empresa de gestão responsável pela limpeza dos telhados. Ela ficará impune? Não
A empresa, pagando uma indenização, adquire os direitos de reclamações contra o culpado. Esta é a sub-rogação em seguros. Na CASCO, a seguradora tem o direito de exigir o montante da empresa de gestão e entrar com uma ação judicial. A sub-rogação é um tipo de proteção financeira para empresas que simplifica os pagamentos aos segurados. É usado com mais frequência no CASCO nos casos em que:
- O motorista entra em um acidente e quer receber o pagamento no seguro de casco. Sua empresa paga indenização e traz para a seguradora o culpado em que a CTP foi emitida, uma exigência de sub-rogação.
- Ao volante do carro estava um motorista não especificado na política. A seguradora é obrigada a indenizar o carro. Mas, ao mesmo tempo, a empresa pode apresentar um pedido de indenização por dívidas ao motorista.
Se o motorista, embora intoxicado, foi considerado culpado de um acidente, mas ao mesmo tempo tem uma apólice de seguro de responsabilidade motora obrigatória, a companhia de seguros irá compensar as vítimas de qualquer maneira. Mas desta vez, o princípio da regressão estará envolvido. O seguro apresentará o direito da reclamação oposta ao seu cliente, desde que seja atribuído à empresa por lei.
Características da sub-rogação
Se o reembolso cobrir parcialmente o dano, o infrator deve pagar:
- a empresa não excede o valor pago à parte lesada;
- a parte lesada a quantia de dano não garantida pela cobertura da apólice.
Recusa de sub-rogação em seguro pode ocorrer, se estamos falando de danos não intencionais. Mas isso deve ser explicitado no contrato.
Se o segurado renunciar ao direito de reivindicar indenização ou não puder ser exercido por culpa sua, a empresa poderá ser dispensada do pagamento de uma determinada parcela.
A sub-rogação no seguro CTP é limitada por lei. Ao reembolsar custos sem depreciação, a empresa receberá um valor mínimo de cobertura. As perdas reais que não são mencionadas no contrato também não serão reembolsadas.
Recursos de regressão
A companhia de seguros tem o direito de reverter a reclamação dentro do valor pago em tais situações:
- dano intencional;
- causar dano a um motorista que estava em estado de intoxicação (alcoólatra, narcótica, tóxica);
- falta de uma carteira de motorista para dirigir um veículo envolvido em um acidente;
- ocultação da pessoa culpada do local de um acidente;
- ausência de um condutor na lista de pessoas admitidas à gestão de veículos ao abrigo de um contrato de seguro;
- a ocorrência de um acidente num período não especificado por acordo.
Subrogação e regressão no seguro: a diferença
Esses dois conceitos são independentes e independentes uns dos outros.
- Na sub-rogação, há apenas um direito sucessório de reivindicar uma dívida. Existem duas circunstâncias na regressão.O primeiro é o pagamento da dívida e, na presença de certas circunstâncias, há uma demanda para compensar os custos do culpado.
- A sub-rogação em seguros é uma transferência de obrigações, e a regressão é o pagamento de danos por uma entidade comum.
- Existem também diferenças no estatuto de limitações. Em um recurso, o relatório de tempo começa a partir do momento em que a compensação é paga e, em subrogação, da ocorrência do evento segurado.
Essa é a diferença entre regressão e sub-rogação em seguros.
Características comuns
A sub-rogação e a regressão no seguro de transporte têm valor educacional. Esta é a personificação da idéia de responsabilidade dos responsáveis por causar danos intencionais. A sub-rogação em seguros atua como dissuasor, suprimindo as tentativas de enriquecimento às custas do seguro. Sua essência está na acusação dos responsáveis pelas perdas. Evitar a responsabilidade é inútil, mas você precisa controlar os cálculos da seguradora. Tal abordagem no seguro atende aos interesses de todas as entidades:
- o segurado de sub-rogação recebe indenização por danos;
- o montante máximo que o culpado terá que pagar não excede o valor do seguro;
- as empresas se retiram do montante devedor em excesso do depósito que não é tributado.
Exemplo
Em um acidente, dois carros colidiram. O motorista culpado tem apenas uma apólice de seguro. O pagamento máximo que ele pode contar é de 120 mil rublos. (desde que o seguro estendido tenha sido emitido). O motorista lesionado tem uma política CASCO. A empresa vai pagar-lhe o valor total da compensação, por exemplo, 150 mil rublos, e apresentar um pedido de regressão à parte lesada. A companhia de seguros pagará apenas 120 mil rublos, os restantes 30 mil rublos, o perpetrador terá que pagar por conta própria. É assim que a sub-rogação se manifesta no seguro.
Como ser culpado?
O direito à sub-rogação em seguro só é possível se houver uma pessoa responsável por causar danos. Ao mesmo tempo, o fato da culpa deve ser registrado de maneira apropriada. Por exemplo, em um acidente de viação, somente o tribunal, e não a polícia, pode estabelecer a falha da infração de trânsito. Portanto, apresentar uma regressão, tendo apenas certificados, é ilegal. No entanto, as seguradoras emitem este item e tentam implementar uma regressão, já que a compensação já foi paga. Especialmente se a vítima tivesse uma política CASCO. Acontece mesmo que a seguradora inicia um diálogo com o segundo participante do acidente antes do pagamento, tentando pelo menos parcialmente quitar o cliente diretamente.
Em caso de acidente, o titular da apólice deve:
- descubra as razões que levaram ao evento segurado e encontre componentes ilegais neles;
- coletar documentos que comprovem danos;
- obter uma opinião de especialistas sobre as causas do acidente;
- chame o culpado para o exame e inspeção da cena do acidente.
O principal conselho que pode ser dado aos proprietários de automóveis que receberam sub-rogação - não se esquiva da responsabilidade. Depois de receber o aviso, você precisa responder à reivindicação. Vale a pena visitar o escritório da seguradora e familiarizar-se cuidadosamente com os documentos. Os danos avaliados devem estar de acordo com o indicado no certificado de acidente e no certificado de inspeção. Se os requisitos forem justos, é melhor resolver o problema pacificamente. As seguradoras muitas vezes fazem concessões a clientes que estão dispostos a cumprir suas obrigações fornecendo pagamentos parcelados. Se você acha que os requisitos são muito altos, solicite cópias de documentos, fotos do local de um acidente, um relatório de inspeção e entre em contato com um avaliador independente. Se, de acordo com os resultados do exame, os cálculos são muitas vezes muito caros, vale a pena contratar um advogado competente e contestar o valor da ação judicial.
Os erros mais comuns indicados nos contratos de seguro:
- Pagamento por trabalho ou serviços que nada têm a ver com um acidente.
- A sub-rogação de seguro é frequentemente calculada com a condição de que os reparos sejam realizados por um revendedor autorizado.Embora de acordo com a Lei Federal “Sobre OSAGO” diz-se que somente o valor de mercado dos serviços de reparo, peças sobressalentes e materiais deve ser levado em consideração.
- Com sub-rogação, muitas vezes exigem danos excluindo depreciação de peças sobressalentes e materiais.
O prazo de prescrição para a sub-rogação é de 3 anos. Se após esse período a seguradora entrar com uma ação judicial, é inútil esperar que eles se recusem a considerar o caso. O réu terá que comparecer à reunião por conta própria e declarar que o estatuto de limitações já passou.
Disputas inúteis
Muitas pessoas responsáveis tentam se desviar das reclamações de recurso, citando o fato de que elas não concordam com o fato da confissão de culpa. Este argumento é insustentável. No caso de um novo julgamento, o tribunal não voltará a estabelecer o facto de culpa. Muitas vezes, os responsáveis nem aparecem na sessão do tribunal e lembram-se disso, tendo recebido uma decisão sobre responsabilizá-los.
E se não houver nada a pagar?
Algumas companhias de seguros têm departamentos que cobram dívidas de seguros. Mas a maioria das organizações precisa recorrer a empresas de coleta ou a escritórios de advocacia. Mas as seguradoras sempre vão em direção a uma pessoa que deseja cumprir suas obrigações, porque o processo de cobrança da dívida custa dinheiro. Aqueles que desejam pagar obrigações em virtude de suas capacidades são fornecidos com parcelas, que são elaboradas pelo contrato. A companhia de seguros também pode fornecer um desconto sujeito ao reembolso integral do montante em dívida. Nesse caso, a empresa emitirá uma carta de garantia referente à renúncia a parte dos requisitos. Seja como for, é melhor negociar com a seguradora do que provocar um conflito e escapar da responsabilidade.
Isso é importante saber!
Se você concluir um contrato de seguro voluntário da TS (DAGO) com um pagamento de 1 milhão de rublos ou mais, então, na ausência de compensação para a OSAGO, este seguro entrará em vigor.
Se houver pelo menos uma chance de contestar o fato de culpa em um acidente, ele deve ser usado e tentar defender seus direitos no tribunal.
É aconselhável que o culpado esteja presente ao inspecionar o carro da vítima. Caso contrário, o ato pode incluir danos que não estejam relacionados a um acidente.
De todos os itens acima, uma conclusão pode ser tirada. Todas as oportunidades devem ser usadas para minimizar a chance de fazer uma reivindicação. Se isso não for possível, então vale a pena contestar o valor da compensação através do tribunal.
