Se você tem seu próprio carro, mais cedo ou mais tarde haverá uma pergunta sobre o seu seguro. E sobre o seguro do carro, e não da sua responsabilidade civil, que já está protegida pela apólice obrigatória de seguro de responsabilidade civil automóvel. Este tipo de proteção oferece seguro de carro CASCO. Ao solicitar este tipo de seguro, cada proprietário de carro é confrontado com o conceito de uma franquia. E aqui surge a pergunta: "Seguro CASCO com uma franquia - o que é isso? É realmente lucrativo ou o serviço se assemelha ao queijo notório em uma ratoeira?
Muitas vezes, os agentes de seguros, listando os inúmeros benefícios que um cliente recebe ao concordar com uma franquia, esquecem de explicar claramente o que exatamente é isso, e quais são as nuances importantes que devem ser levadas em conta ao concordar com os termos da empresa.
Então, o que significa a franquia em CASCO, o que acontece e quais são exatamente suas vantagens? Vamos acertar.
Franquia: o que é isso?
Primeiro de tudo, vamos descobrir o que é uma franquia na CASCO. Em palavras simples, este conceito pode ser descrito da seguinte forma: é a quantia que a SK não pagará ao segurado na ocorrência evento segurado. Qual é exatamente o valor - determine os termos do contrato. Ele pode ser expresso em um número exato ou pode ser calculado como uma porcentagem do custo do carro ou do valor da cobertura de seguro. Na maioria das vezes, uma política de franquia custa um pouco mais do que o habitual.
Condicional e Incondicional
Primeiro de tudo, notamos que a franquia na política CASCO tem duas diferenças fundamentais e isso acontece:
- condicional (não dedutível);
- incondicional (dedutível).
A primeira opção significa que o contrato de seguro prescreve uma certa quantia de dano que não é reembolsada ao segurado sob nenhuma circunstância. No entanto, todos os pagamentos que excedam esse valor serão integralmente reembolsados.
Exemplo
O contrato estipula um dedutível contingente no valor de 28.000 rublos. Danos resultantes de um pequeno acidente, totalizaram 25.000 rublos. Como o montante do dano é menor que o dedutível, o proprietário do carro não receberá nenhuma compensação da SK. Mas se a quantidade de dano é, por exemplo, 28 500 rublos e excede o tamanho da franquia, então o seguro é obrigado a pagar o dinheiro na íntegra - todos os 28 500 rublos.
Tal franquia não é muito lucrativa para o Reino Unido, e muitas seguradoras recusaram. O fato é que inescrupulosos donos de carros, sabendo que a quantidade de danos “fica aquém” do tamanho da franquia, tentam infligir dano adicional ao seu “cavalo de ferro” para ainda obterem compensação. Neste caso, provar a imposição intencional de danos é bastante problemático.
O segundo tipo de dedutível (dedutível) é mais preferível para as companhias de seguros. É utilizado pela Ingosstrakh, pela Alfa Insurance, pela VTB Insurance, pela MSK, pela Ugoria, pela Rosgosstrakh e pela RESO. A franquia CASCO na versão incondicional é sempre deduzida do montante do dano e o saldo é entregue ao cliente.
Exemplo
O tamanho da franquia é de 22.000 rublos. A quantidade de dano foi de 18.000 rublos. Como o dano é menor que o dedutível, o cliente não recebe nada. Mas se o dano foi de, por exemplo, 40.000 rublos, então o dono do carro receberá:
40.000 - 22.000 = 18.000 (rublos)
Como você pode ver, esse tipo de franquia é muito mais lucrativo para o Reino Unido e é usado com mais frequência.
Como calcular juros
Uma política CASCO dedutível com uma franquia é fácil de calcular. Aqui você precisa saber que a franquia é expressa como um valor fixo ou é calculada como uma porcentagem.Falamos sobre o valor exato no parágrafo anterior, mas como calcular a franquia, expressa em porcentagem?
Dê um exemplo
Em apólice de seguro é indicado que a franquia é de 22% do montante do dano recebido. Para a restauração de um carro danificado como resultado de um acidente, você precisa, por exemplo, 70.000 rublos. Nesse caso, o segurado receberá no SK:
70.000 x (1 - 0,22) = 54,600 (rublos)
E todo o resto terá que se pagar. Às vezes, porém, com menos frequência, a franquia é expressa como uma porcentagem do custo da máquina.
Dinâmico e preferencial
Vamos dar uma olhada em mais alguns exemplos de como a franquia funciona no CASCO e o que acontece.
Para os motoristas que recentemente assumiram o volante de seu próprio carro, as seguradoras geralmente oferecem uma franquia chamada dinâmica. Isso significa que as restrições de pagamento não vêm do primeiro acidente, mas do segundo ou terceiro. Além disso, o tamanho da franquia em si pode aumentar de tempos em tempos. Ou seja, para o primeiro acidente - 0%, para o segundo - 5%, para o terceiro - 8%, para o quarto e subseqüentes - 15% e assim por diante. O interesse em si, claro, pode ser diferente, mas o princípio permanece o mesmo.
Para clientes regulares e proprietários de carros experientes, algumas companhias de seguros oferecem uma dedução preferencial. Isso significa que a dedução só será aplicada se o cliente for culpado pelo acidente. Se for documentado que o carro foi danificado como resultado das ações de um terceiro ou se o cliente não foi culpado de um acidente, então o pagamento do seguro é feito na íntegra.
Temporário
Às vezes, a franquia do seguro CASCO não depende apenas de quem é responsável pelo acidente, mas também do momento em que isso aconteceu. Por exemplo, uma dedução no pagamento do seguro entra em vigor alguns meses após a conclusão do contrato. Ou o documento pode declarar que o cliente usa o carro somente durante a semana, e nos finais de semana ele viaja em transporte público. Neste caso, se o acidente ocorreu, digamos, na quarta-feira, o cliente será reembolsado do montante total do dano, mas se um acidente aconteceu no domingo, o carro terá que ser restaurado às suas próprias custas.
Isto é o que acontece com um casco com uma franquia. O que é isso, nós já descobrimos, agora vamos falar sobre quem precisa e por quê.
Benefícios para o motorista
Uma das primeiras e mais importantes vantagens para os motoristas é uma clara redução no custo da apólice na presença de uma franquia. No entanto, aqui você precisa ter muito cuidado e cuidado. O fato é que, de acordo com a regra geralmente aceita, quanto maior a franquia, menor o custo do seguro em si. E é aí que está o perigo: ao procurar um seguro barato, você pode obter uma apólice que cubra apenas os maiores danos e tudo o mais terá que ser pago com seu próprio bolso. Se tal seguro é necessário ou não é com você.
O segundo ponto positivo pode ser uma economia de tempo significativa. Como você sabe, a ganância humana é ilimitada, então os russos tornaram-se uma boa tradição para as seguradoras por causa de um espelho quebrado, uma roda cortada ou um arranhão superficial no pára-choque. Muitas vezes, o esforço despendido não vale o pagamento recebido, mas o princípio de "devo a mim, deixa-o pagar" às vezes domina o senso comum. Se houver uma franquia, o dono consertará o espelho quebrado por conta própria, e não atormentarão o remorso - mesmo assim, não pagarão nada.
Estes são os benefícios do CASCO com uma franquia. O que pode ser benéfico - os proprietários de automóveis entendem, mas qual é o benefício das seguradoras?
Prós para o SK
Em primeiro lugar, a franquia permite que a seguradora economize significativamente em pagamentos. Além disso, para emitir alguma, mesmo a menor compensação, é necessário lançar uma enorme máquina burocrática - para coletar inúmeras referências e documentos (isso é feito pelo cliente) e processar uma grande quantidade de informações (a tarefa das seguradoras). Tudo isso no final pode se arrastar por várias semanas, ou mesmo meses.A franquia ajuda a eliminar pequenos e insignificantes casos com os quais o cliente pode lidar facilmente por conta própria.
Seguro automóvel tomado a crédito
E se você tem um carro de crédito? Vale a pena emitir um CASCO com uma franquia? Nós já descobrimos que isso é benéfico tanto para o Reino Unido quanto para o cliente, mas depois aparece um terceiro - o banco. Normalmente, quando um carro é comprado a crédito, ele também atua como uma garantia. Mas desde que o banco não tem o direito de manter uma promessa, o carro é imediatamente transferido para o proprietário para uso. A fim de subestimar seus riscos, tanto quanto possível, uma instituição de crédito, sem falta, exige uma garantia, isto é, um carro.
Por um lado, isso também é benéfico para o proprietário, porque, após a ocorrência de um evento segurado, ele não terá que cobrir as perdas de seu próprio bolso, o IC fará isso por ele. Por outro lado, o banco, nesse caso, deseja receber uma indenização integral, portanto, não apenas regulam rigorosamente em qual companhia de seguros é necessário fazer seguro, mas também controla todas as condições do contrato. 
Como é benéfico para o banco receber o máximo possível de cobertura de seguro, o contrato deve ter o mínimo de restrições possíveis. Assim, com seguro de automóvel de crédito, a franquia pode ser mínima ou ausente por completo. Tal política de uma instituição financeira aumenta significativamente o custo da apólice, de modo que o CASCO para um carro de crédito sempre custa muito mais.
Além disso, as companhias de seguros que cooperam com os bancos incluem o “rollback” de uma instituição de crédito no custo do seguro. O nível de comissões pode variar de 10 a 50% do pagamento do seguro, o que, por sua vez, aumenta o custo do seguro em 3 a 15% em comparação com as ofertas de outras seguradoras. Muitas vezes, essas seguradoras são organizadas diretamente nos bancos e totalmente controladas por elas. Obviamente, a instituição financeira insistirá em emitir uma política nesta empresa específica.
Você pode reduzir suas despesas, por exemplo, garantindo um carro apenas pelo valor do empréstimo recebido (aproximadamente 75-80% do custo do carro). Alguns bancos fazem tal concessão, porque ainda ganham. Se o carro estiver danificado, o pagamento será feito em proporção ao tamanho do empréstimo, é claro, menos a franquia. O dinheiro será transferido para a estação de serviço que realizou o reparo. Se o carro desapareceu ou foi destruído, o banco receberá o pagamento. No entanto, deve-se ter em mente que se o valor pago pelas seguradoras não cobrir o saldo do empréstimo, o cliente do banco ainda terá que pagar o restante da dívida com seus próprios recursos.
Quando comprar um casco
Então, seguro CASCO com uma franquia - o que é isso? Benefício ou ratoeira? Todo mundo decide por si mesmo. Uma franquia rentável pode ser em tais casos:
- Se o dono do carro tiver dinheiro livre para pequenos reparos no carro. Após a ocorrência de um evento segurado, o desconto recebido na compra da apólice será gasto apenas em reparos, mas o acidente pode não ser - então o benefício é óbvio.
- O motorista está confiante em suas habilidades, tem uma longa experiência livre de acidentes e dirige com muito cuidado. Neste caso, a franquia também trará economias, especialmente se for preferencial e se aplica apenas no caso de falha do próprio motorista.
- O dono quer segurar o carro contra dano e roubo, e ele trata o carro simplesmente como um veículo e não prestará atenção a pequenos chips, arranhões e outros pequenos danos. Nesse caso, é lógico comprar uma apólice com uma alta dedutível na seção “danos”, então o custo do seguro será significativamente menor e, em caso de roubo, será possível obter uma indenização integral.
Quem deve recusar a política
E se você acabou de ficar atrás do volante? Devo comprar um casco com uma franquia? O que isso significa para um driver novato?
Se você não se sente confiante ao volante, então você definitivamente deve se recusar a comprar uma política com uma franquia.Caso contrário, pode acontecer que um dia, correndo atrás de um desconto ao se candidatar a uma apólice, você pague mais caro reparando pequenos amassados e arranhões em seu "amigo de ferro".
É mais lucrativo para tal "má sorte" comprar uma política a custo total, levando em conta todos os fatores crescentes. Naturalmente, será muito mais caro, mas você se sentirá muito mais calmo, porque uma companhia de seguros definitivamente pagará por qualquer um dos seus erros na estrada.
Como definir a quantidade ideal
Naturalmente, cada companhia de seguros tem sua própria política a esse respeito. Quase nunca há casos em que a franquia seria 0 ou 60%. Por exemplo, na companhia de seguros RESO, a franquia CASCO geralmente varia de 3 a 100 mil rublos. E você pode escolher a opção você mesmo. Além disso, estamos falando apenas de uma franquia incondicional (dedutível). Na maioria das companhias de seguros, o montante de tais pagamentos é de 3-5% do montante do dano, em casos especiais, 1-2% (às vezes até 5%) do custo do carro.
Para resumir
Ao escolher uma companhia de seguros, não se deve esquecer que nem sempre um grande desconto ao se candidatar a uma política - isso é bom, muitas surpresas podem ser escondidas por trás dele.
A questão de emitir ou não um CASCO com uma franquia (os prós e contras que já consideramos) é um assunto privado para todos. A principal coisa aqui é avaliar sobriamente as suas capacidades financeiras e habilidades de condução, de modo que quando um evento segurado não obtiver outro estresse, adicional - de se comunicar com a companhia de seguros.