Todo o sistema de seguro existente é construído sobre a ordem de prêmios de seguro, casos e pagamentos subseqüentes. As pessoas estão tentando se proteger financeiramente garantindo sua segurança financeira concluindo um contrato apropriado com as empresas relevantes, e esperam, assim, receber uma compensação no caso de um evento de seguro.
Interpretação do conceito em consideração
Um evento segurado é um complexo de fatores legais, o que significa não apenas seguro contra as conseqüências de um perigo em particular, mas também contra sua ocorrência acidental, bem como seu dano ao objeto segurado sob o contrato relevante.
O caso em consideração é o chamado fenômeno potencialmente perigoso (evento), que pode não ocorrer de forma alguma. É esse tipo de natureza aleatória desse fenômeno que determina a natureza das relações de seguro. O acidente é puramente objetivo em vista da falta de informações completas sobre a possibilidade de um evento desfavorável.
Um evento segurado é uma estrutura tridimensional, em conexão com a qual o evento ocorrido é classificado como tal apenas se houver três elementos: a aparência de perigo, dano, a relação causal entre eles. E a conseqüência legal da ocorrência de tal evento (mudança de assunto em relação às obrigações da seguradora) também está associada aos elementos acima.
Podemos dizer que um evento segurado é um evento especial, cuja ocorrência leva à legitimidade das obrigações da seguradora fixadas no contrato de seguro relevante.
De acordo com essas obrigações, após a ocorrência de um determinado evento segurado, essa seguradora é obrigada a compensar danos materiais causados ao segurado ou aos segurados - terceiros que acompanham o seguro de responsabilidade civil.
A lista de eventos segurados é especificada em detalhes no contrato relevante. Geralmente é fechado.
O termo legal frequentemente usado “evento segurado” é traduzido do latim como “morte, evento, queda, acidente, ocasião, circunstância”. Na legislação russa, é interpretado como um evento que já ocorreu, o qual é previsto por lei ou por um contrato de seguro e na ocorrência do qual a seguradora se torna obrigada a fazer o pagamento de seguro apropriado ao segurado especificado ou a outro terceiro ou ao segurado.
Se considerarmos o seguro de propriedade, aqui o evento segurado é uma das circunstâncias listadas no contrato relevante que levou à depreciação ou dano, perda, perda de propriedade que é objeto de seguro.
O contrato relevante pode especificar condições adicionais. Por exemplo, o DOSAGO (seguro voluntário suplementar para o seguro obrigatório de responsabilidade civil), torna-se competente no momento em que o dano causado por este segurado a terceiros excede o valor especificado no contrato de seguro obrigatório.
Em relação a uma categoria como seguro pessoal então, um evento segurado (seguro FL, mais precisamente) é um evento que causou incapacidade, perda de saúde ou morte.
Um exemplo de um caso atípico considerado nesta situação pode ser a admissão em uma universidade ou o nascimento de uma criança.
Mais uma definição vale a pena mencionar aqui: um acidente industrial é considerado seguro se aconteceu com qualquer segurado ou outra pessoa que está sujeita a seguro obrigatório contra os casos em consideração durante as atividades de produção, bem como doenças ocupacionais.
Em uma situação em que, durante o procedimento de investigação de um acidente com qualquer segurado, foi estabelecida sua própria negligência grosseira, que subseqüentemente acarretou a ocorrência ou aumento de danos à sua saúde, deve ser determinado o grau de culpa deste participante em porcentagem.
Tipos de eventos segurados
É costume distinguir dois tipos principais de seguro: voluntário e compulsório. Este processo está sujeito a todos os bens materiais conhecidos que estão no âmbito do volume de negócios civil (a totalidade das transações concluídas pelos contratantes, cuja base é sempre a relação de obrigações). Mas definitivamente não há salvaguarda em relação a ações ilegais.
Os eventos segurados podem ser diferenciados em relação ao setor de seguros, a saber:
- Propriedade (proteção de bens materiais, por exemplo, danos a um veículo ou edifícios, um ano magro, etc.).
- Seguro de responsabilidade civil (inclui a lista mais extensa de eventos segurados, que são preenchidos mais frequentemente por estado de emergência e entidades legais, por exemplo, compensação se o segurado não cumpriu suas obrigações nos termos do contrato de fornecimento do produto ou não reembolsou o empréstimo no prazo, etc.).
- Pessoal (proteção contra incapacidade, acidentes, danos à saúde, vida, por exemplo, seguro de crianças com uma pensão adicional).
- Social (proteção da população em situação de deterioração de sua condição financeira, por exemplo, aposentadoria por antiguidade ou invalidez, bem como um evento de seguro social - perda de um ganha-pão, etc.).
- Seguro dos riscos dos empreendedores (sua proteção em caso de perda de receita, sem fins lucrativos, perda, etc.).
O último dos itens acima é a única chance para os empresários não perderem seus negócios, especialmente na situação econômica atual do país (extremamente instável, em particular no que diz respeito à demanda do consumidor).
Ao concluir um acordo para todos os tipos de eventos de seguro, o segurado é obrigado a compensar as perdas incorridas devido a circunstâncias imprevistas nas atividades do empreendedor.
Um exemplo de um evento segurado pode ser a falência de uma contraparte (na maioria das vezes os empreendedores têm medo desse caso). No setor agrícola, como regra, eles se asseguram contra possíveis secas ou inundações imprevisíveis. E ao viajar para o exterior, o seguro ajuda a cobrir facilmente todos os custos associados aos custos do tratamento de doenças exóticas.
Seguro obrigatório: condições de ocorrência, tipos
Surge na presença de pelo menos uma das três condições:
- O seguro voluntário é o mesmo que no seguro obrigatório, os riscos não são comercialmente viáveis, do ponto de vista das seguradoras.
- Também é muito mais caro do que considerado.
- O segurado subestima a importância de tais riscos.
No entanto, existe uma necessidade social objetiva de proteção contra tais riscos. A este respeito, o estado adota a lei pertinente sobre o seguro obrigatório.
Na Rússia, hoje, o seguro é obrigatório nas seguintes áreas:
1. CTP, Lei sobre adoptada em 2003, teve um efeito benéfico tanto nas situações actuais nas estradas como no rápido desenvolvimento de todos os seguros no nosso país como um todo.
Não será desleal saber que o pedido (evento segurado - acidente) sobre o pagamento do seguro requerido varia de acordo com quem o está preenchendo (o lesado não é um cliente de seguro CTP, o segurado, o lesado é um cliente de seguro CTP).
2. MHI, segundo a qual cada cidadão do nosso país é reconhecido como segurado.
3. OSGOP (Obrigatório seguro de responsabilidade civil portadores) até 2013 foi uma pura formalidade (2 rublos 30 copeques no custo de uma passagem de trem). Esses fundos definitivamente não eram suficientes nem para o tratamento parcial. Além disso, em janeiro de 2013, uma lei foi promulgada até hoje, segundo a qual o pagamento mínimo na situação da morte de um passageiro é de 2 milhões de rublos, bem como outros 25 mil rublos. - o funeral dele. A desvantagem foi o fato de que a lei entrou em vigor no início de janeiro, e as licenças para este seguro obrigatório começaram a ser emitidas apenas no final do mês. Até aquele momento, os transportadores se seguravam voluntariamente ou faziam pagamentos às vítimas por conta própria.
4. OPO (Seguro obrigatório de responsabilidade civil para operação de instalações de produção perigosa). Não há obrigação direta de fornecer este seguro para empresas, e a obtenção de uma licença da Rostekhnadzor para os tipos relevantes de atividades é permitida somente se houver uma política especial. Por via de regra, uma quantia de seguro de 100 mil rublos é suficiente para isto. Essa proteção não pode ser chamada de séria. Esta lei está atualmente sob revisão.
5. Seguro obrigatório de pessoal militar, que (no aspecto constitucional e legal) é garantido pelo estado como membro das Forças Armadas da Federação Russa, além de outros tipos de pagamentos, o valor da indenização por danos causados para compensar as conseqüências do evento segurado, incluindo danos morais e materiais .
No momento, está sendo discutido que o seguro deve ser realizado nas seguintes categorias:
- habitação (uma conta semelhante está sendo promovida por Gosstroy);
- FL e YL prestando serviços médicos no território russo;
- responsabilidade dos fabricantes de produtos e serviços (na maioria das vezes são filiais de empresas ocidentais que precisam de relatórios para seu Conselho de Acionistas).
Estas são direções muito corretas para o desenvolvimento desta indústria. É uma pena que eles estejam apenas no estágio de discussão.
Resumindo, podemos dizer que na Rússia "o mais necessário" seguro automóvel (CTP). As direções restantes são subdesenvolvidas ou estão em um estágio de estagnação.
Registro de casos de seguro
De acordo com a lei russa, os contratos e regras do tipo de propriedade do seguro prevêem os procedimentos apropriados para determinar as condições e o procedimento para pagar a compensação de seguro exigida, a saber:
- estabelecer a base para o pagamento de certos sinistros de seguro;
- a regulamentação dos fundamentos acima e a justificativa da metodologia de cálculo do valor específico da indenização de seguro devida.
A lista de documentos confirmando a ocorrência de eventos segurados e sua identificação com as condições do seguro
A base para o pagamento da indenização de seguro requerida é a ocorrência de eventos segurados de acordo com o contrato de seguro. Sua ocorrência, bem como a identificação das condições do seguro, é confirmada pelos seguintes documentos:
- uma declaração do segurado sobre a ocorrência de um evento segurado;
- uma lista de propriedades destruídas ou roubadas ou danificadas;
- ato especial de seguro sobre a destruição (dano ou roubo) da propriedade.
O último documento dos itens acima deve ser executado de acordo com as regras de seguro. Confirma o fato, circunstâncias e causas do evento segurado.Exclusivamente em sua base, o montante do dano causado à propriedade do segurado pode ser calculado, o valor da indenização do seguro calculado e o direito do segurado de recebê-lo pode ser estabelecido.
Quais dados podem servir como base para o cálculo da indenização de seguro devida?
A base para o cálculo do valor da indenização de seguro devida (diretamente à seguradora) é a seguinte informação:
- fornecido na aplicação pelo tomador de seguro;
- refletida e estabelecida pela seguradora em um ato especial de seguro;
- fornecidas pelas autoridades competentes (numa situação de recurso para as mesmas).
Qual é a expressão de custo do dano no caso em consideração?
Este é o valor da propriedade deteriorada ou perdida (parte dela), que é determinada por meio de uma avaliação de seguro. O montante da indenização de seguro é estabelecido com base nos danos previamente calculados, bem como sujeito aos termos do contrato de seguro, e representa uma parte ou o montante total do dano que se pretende que seja emitido ao segurado, de acordo com suas condições.
No caso de seguro proporcional (para valor segurado parcial ou seguro insuficiente), a indenização devida será paga na proporção apropriada (em relação ao valor segurado ao seu valor). Simplificando, isso faz parte do dano realmente causado à propriedade, para o qual o segurado pagou as contribuições apropriadas.
O registo de casos de seguro de acordo com o primeiro sistema de risco é mais frequentemente utilizado na vida real, o cliente é compensado pelos danos causados pelo montante que não excede um determinado valor de seguro, com base no qual este participante realmente pagou prémios de seguro. Se as perdas forem menores que as fixas valor do seguro então o contrato continua a ser implementado como parte de seu restante.
A morte do mutuário como um evento segurado de empréstimo
De acordo com a lei civil russa (Art. 1175), as obrigações de dívida não pagas do mutuário falecido passam para os herdeiros. De acordo com o artigo acima, em primeiro lugar, eles são responsáveis por eles exclusivamente dentro da propriedade transferida. Por exemplo, se o montante da dívida é de 500 mil rublos, e o herdeiro recebeu apenas 200 mil rublos, então suas obrigações para com o banco não podem exceder o valor efetivamente transferido.
Em segundo lugar, o montante total da dívida transferida para vários herdeiros é legalmente dividido em proporção às ações da herança correspondente recebida.
Em terceiro lugar, se uma dívida é garantida por um penhor (por exemplo, em uma situação com um empréstimo de carro ou uma hipoteca), os herdeiros passam, além da própria dívida, o item prometido. O banco geralmente aprova com facilidade a decisão de vendê-lo, desde que o montante necessário para pagar o empréstimo seja imediatamente enviado ao banco. Após o reembolso do empréstimo, os herdeiros recebem o valor restante (se houver).
Em quarto lugar, em uma situação em que uma vontade é formada em favor de cidadãos menores, o resultado é que eles, juntamente com os herdeiros adultos, adquirem as dívidas do falecido, que são pagas por seus representantes legais (tutores ou pais).
Funcionalidades analisadas
O caso de seguro de crédito em consideração tem várias nuances:
1. Se a herança não foi legalmente aceite por qualquer pessoa e o contrato de empréstimo não foi garantido, então o banco tem o direito legal de exigir a venda imediata desta propriedade do leilão.
2. Numa situação em que membros da família de um devedor falecido usam sua propriedade (por exemplo, eles estão registrados lá ou moram), mas nem sempre agem como herdeiros, então formalmente eles não herdam dívidas.No entanto, se o banco relevante for cobrado sobre essa moradia, esses membros da família perdem o direito de usar essa propriedade e também estão sujeitos a despejo. Mas de acordo com a atual legislação russa de habitação e família, em casos especiais, eles não podem ser despejados. Um exemplo é a proibição da violação dos direitos das crianças menores ou dos direitos dos membros da família que não possuem outra moradia.
3. Os herdeiros do mutuário serão responsáveis pelo empréstimo antes mesmo do registro legal do direito à herança devida.
O caso de seguro de crédito sob consideração é um exemplo claro do fato de que a lei russa no âmbito desta questão é dura e praticamente indiscutível.
“Redução de perda”
Este é um artigo do Código Civil (333). A consideração de um evento segurado (referente à transferência de um empréstimo de um devedor falecido para herdeiros) nesse aspecto abre várias possibilidades. Primeiro, o banco tem o direito de se reunir (reduzir ou anular as multas) concluindo um acordo amigável se o herdeiro não tentar contestar a dívida e estiver pronto para pagá-la completamente.
Em segundo lugar, o herdeiro pode apelar pelo fato de que o atraso não é a negligência do devedor recém-cunhado, mas uma consequência de circunstâncias imprevistas (morte do devedor original). O herdeiro pode não ter sido informado sobre esse ponto. Em terceiro lugar, ele tem o direito de reconhecer uma renúncia da herança devida.
Prêmios de Seguro de Acidentes
A nuance do aspecto legal da regulação desta obrigatoriedade seguro social parece que os elementos significativos de tarifas foram estabelecidos em vários regulamentos.
Os prêmios de seguro (um acidente neste caso é objeto de seguro obrigatório) pela sua natureza jurídica são pagamentos de impostos, uma vez que atendem a todos os seus atributos sem exceção. Dado este fato, podemos dizer que as regras da legislação tributária russa também se aplicam às relações ligadas ao seu pagamento (juros sobre juros de mora sobre as transferências necessárias para o órgão FSS, sanções financeiras contra os não pagadores dessas contribuições, bem como bancos que violaram a ordem). transferências para o Fundo, etc.).
Os funcionários são considerados segurados?
De acordo com a lei federal relativa à segurança social obrigatória contra todos os tipos de acidentes durante as atividades de produção, bem como as doenças ocupacionais, elas são, naturalmente, reconhecidas pelos segurados.
Os funcionários recebem os seguintes pagamentos para um evento segurado no trabalho:
- O subsídio de compensação por incapacidade temporária para o trabalho devido a um acidente no curso de atividades de produção (em uma situação em que é adiada pelo empregador por mais de um mês, a vítima tem o direito após receber um pedido para recebê-lo na filial regional russo do Fundo de Seguro Social).
- Pagamentos mensais (seguro).
- Pagamento global (seguro).
- Compensação por todos os custos adicionais (para reabilitação social, médica e profissional).
A base para a emissão do primeiro tipo de benefício é uma licença por doença. Os pagamentos acima mencionados para eventos segurados industriais devem ser feitos pelo empregador de maneira apropriada (integral e atempadamente).
