Seguro pessoal: a essência e os tipos. Destaques da conclusão de um contrato de seguro

Ninguém tem proteção absoluta contra problemas que possam aparecer como um trovão de um céu claro e perturbar o curso estabelecido da vida. É impossível prever sua ofensiva, mas há uma maneira de se encontrar totalmente equipada. O seguro pessoal é uma das principais indústrias, cuja prioridade pode ser chamada de vida e bem-estar de uma pessoa.

A essência do seguro pessoal

O conceito de pessoal é geralmente atribuído a um complexo de diferentes tipos de seguros que visam o possível aparecimento de eventos específicos na vida humana. Representa a proteção de interesses materiais em caso de eventos pré-definidos pelo contrato em detrimento da seguradora.

Do ponto de vista econômico, estamos falando sobre a redistribuição dos fundos formados pelas contribuições do seguro de todos aqueles que desejam proteger a si e sua família da adversidade dessa maneira. Saúde, capacidade de trabalho, vida humana e todos os interesses de propriedade relacionados são os principais objetos do seguro pessoal. Pagamentos sob o contrato aqui não são compensação por danos, mas assistência material ao segurado e suas famílias em situações difíceis da vida.

A origem desse fenômeno foi a relação entre o empregado e o empregador, principalmente em termos de deficiência. Devido à melhoria da tecnologia, as lesões industriais estão sendo gradualmente substituídas por lesões domésticas e de transporte, a incidência e a mortalidade de pessoas em idade ativa permanecem no mesmo nível. A questão da provisão de pensão dos cidadãos não perde relevância.

Principais características do seguro pessoal

Sendo uma indústria independente, o seguro pessoal possui vários recursos:

• Alta importância social. Ele serve como um garante de receber cuidados médicos, bem como um mecanismo que ajuda a manter um padrão de vida aceitável em caso de incapacidade.
• Apenas uma pessoa específica pode agir como um segurado. Ao contrário de outros tipos que podem trabalhar com os interesses das organizações, o seguro pessoal é destinado a indivíduos.
• A especificidade dos objetos. Vida, saúde e capacidade de trabalho são formas intangíveis cujo valor não pode ser determinado. Portanto, a avaliação do dano causado pelo evento segurado não faz sentido.
• Contratos de longo prazo. Alguns tipos de seguro pessoal são caracterizados por contratos de longo prazo, enquanto isso é inaceitável para o seguro de propriedade ou responsabilidade.

Tipologia

A classificação desta indústria de seguros pode ser realizada de acordo com vários parâmetros.

Dependendo do período de validade do contrato:

- Seguro de curto prazo (até um ano).

- Médio prazo (de 1 a 5 anos).

- Longo prazo (mais de 5 anos).

Dependendo da forma de pagamentos subsequentes nos termos do contrato:

- Com pagamentos únicos.

- Com pagamentos periódicos.

Dependendo do número de pessoas seguradas por um contrato específico:

Individual.

Coletivo.

Dependendo da natureza do pagamento dos prémios de seguro:

- Com um depósito único.

- Com pagamentos anuais.

- Com pagamentos mensais.

Dependendo da extensão da responsabilidade, o seguinte pode ser segurado:

Morte ou sobrevivência.

- O início da deficiência ou incapacidade.

- A prestação de cuidados médicos.

O último item de classificação representa os principais tipos de seguro pessoal, dividindo-o em sub-setores, como seguro misto, médico, previdenciário, financiado, assim como seguro de vida, sobrevivência, doença e acidente.

Formulários

A legislação atual determina que a propriedade e o seguro pessoal em nosso país podem ser realizados de duas formas - voluntária ou obrigatória. Vamos considerar cada um deles em mais detalhes:

• Seguro pessoal obrigatório Sujeito a leis federais específicas. Segundo eles, as seguradoras que participam desse programa não têm o direito de recusar cidadãos ou organizações que se aplicam a elas. Atualmente, programas de seguro obrigatório para funcionários de certas indústrias e serviços estão operando em nosso país, e para todos os outros, o seguro médico obrigatório está disponível.

• Seguro Pessoal Voluntário um cidadão pode ser mantido com base em seu livre arbítrio. Tal política geralmente custa mais, mas contém mais oportunidades para o segurado. Para se tornar seu proprietário, você deve recorrer aos serviços de qualquer companhia de seguros. Deve-se ter em mente que seu representante tem o direito de recusar a extradição se ela duvida da confiabilidade da pessoa que o contatou.

Especificidade

Um contrato de seguro pessoal pode ser celebrado com uma pessoa física ou jurídica, fixando o momento do início das relações jurídicas entre ele e a empresa. Por exemplo, qualquer organização que voluntariamente ou de acordo com a lei decida proteger os interesses individuais de seus funcionários pode atuar como segurado. Neste caso, o contrato é concluído com o consentimento do segurado.

O seguro de propriedade e pessoal prevê que, no momento da assinatura do documento de transação principal por suas partes, todas as condições essenciais devem ser acordadas e levadas em conta no texto, a saber:

• Duração do contrato. As datas de início e término de sua ação são fixas.
• Lista de segurados. A falta de apresentação da lista de segurados como um anexo ao contrato pode servir como base para invalidá-lo.
• Direitos e obrigações das partes no contrato. Além do segurado, o segurado e a seguradora, outras pessoas ou organizações também podem atuar como o último (dependendo do tipo de seguro pessoal).
• Recrutamento e conteúdo de reclamações de seguro. É determinado pelo tipo de contrato a ser concluído.
• Regulação de pagamentos e contribuições. Uma característica do seguro pessoal é o fato de que, por exemplo, o empregador paga os prêmios sob o contrato e o empregado os recebe.

Opções de seguro de vida. Seguro de morte

Os interesses do segurado que estão diretamente relacionados à sua vida são objeto deste subsetor, que inclui seguro pessoal. O seguro de vida é dividido em três categorias principais: no caso de morte de um cidadão, sobrevivendo até um certo ponto, um tipo misto. Deve-se ter em mente que a conclusão de tais contratos pode ser realizada se o segurado estiver interessado no objeto de seguro. Por exemplo, para um cidadão, sua própria vida é importante para o empregador - a vida de um empregado, para um credor - um devedor.

O contrato de morte pode ser celebrado pelo segurado em relação a si próprio ou a outras pessoas com o seu consentimento por escrito. Soma segurada neste caso, pago após a confirmação da morte do segurado. Este tipo de seguro pessoal tem suas próprias variedades, a saber:

• Ao longo da vida. Aqui, a seguradora será obrigada a cumprir suas obrigações em caso de morte, sempre que ocorrer. O tamanho da tarifa varia dependendo do sexo, idade, nível de saúde, tipo de atividade do segurado. Pagamento prêmios de seguro aqui pode acontecer simultaneamente e periodicamente.

• Urgente. Neste caso, um parâmetro essencial é prazo do contrato. Se o segurado não vive para ver o fim, seus representantes recebem os pagamentos apropriados. O seguro pessoal de cidadãos deste tipo prevê a celebração de um acordo por um período de 1 a 20 anos. O valor máximo é limitado à idade do segurado aos 65-70 anos. Aqui, as tarifas também dependem das características fisiológicas do cidadão. Seu nível geral é menor do que com a opção de vida útil.

Seguro de Sobrevivência

O seguro pessoal deste tipo consiste no fato de que um cidadão recebe seus pagamentos legais ao sobreviver até a data acordada. O montante total consiste nos prêmios de seguro pagos e na receita planejada de seu investimento. Em uma situação em que o segurado morre, os pagamentos não são feitos e o segurado recebe as contribuições pagas anteriormente. O seguro de sobrevivência é dividido da seguinte forma:

• Pensão. A principal característica é a implementação periódica dos pagamentos de seguros. Quando um cidadão atinge a idade de aposentadoria, a companhia de seguros é obrigada a fazer pagamentos regulares em seu favor como um acréscimo aos benefícios previdenciários. O montante dos prémios de seguro depende do sexo, idade e tamanho desejado da futura pensão.

• Com a condição de pagamento de aluguel. A organização do seguro pessoal deste tipo prevê o direito de escolher o período para receber a renda do seguro. O valor total é calculado separadamente para dois eventos - a morte do segurado e a sobrevivência até o final do contrato. Os seguintes eventos podem ser considerados como eventos segurados: morte durante a vigência do contrato, sobrevivendo até a data de término de sua validade ou termos acordados.

• Casamento relacionado. Caso de seguro registro de casamento ou sobrevivência a um certo ponto antes do qual o casamento nunca foi concluído é reconhecido. Assim, os pais geralmente asseguram crianças menores de 15 anos de idade.

• Crianças. Neste caso, as seguradoras são os pais, e os pagamentos são feitos após a morte da criança, sobrevivendo a uma certa idade, causando danos à sua saúde.

• Poupança ou poupança. As contribuições de seguro aqui são feitas por parcelas, em conexão com as quais a analogia com uma conta de depósito em um banco é rastreada. A conclusão de tal acordo não requer confirmação médica do estado de saúde e preenchimento de questionários.

Seguro misto

Este tipo combina as duas opções anteriores e também pode incluir seguro de saúde e acidentes. Cálculos para seguro pessoal deste tipo são feitos em ambos os casos: a morte de uma pessoa ou a sobrevivência até certo ponto.

Os valores pagos em caso de danos à saúde são diferenciados em proporção ao grau de incapacidade. Em caso de invalidez, o contrato continua. Em situações especiais, os benefícios podem ser concedidos sob a forma de isenção total ou parcial dos prémios de seguro.

Pagamentos sobre a ocorrência de morte são feitos se o suicídio ou álcool, intoxicação por drogas não é reconhecido como sua causa. Seu tamanho também depende das circunstâncias que causaram a morte do segurado: em caso de acidente, triplicar o valor do seguro, em caso de acidente - dobrar, em todas as outras situações - solteiro. Os valores são pagos de cada vez após a confirmação do fato do evento segurado.

Seguro Saúde e Acidentes

Este tipo de seguro destina-se a fornecer apoio financeiro em caso de perda de saúde ou morte do segurado. Pode ser realizado de duas formas - obrigatória e voluntária.

Em nosso país, os seguintes tipos de seguro obrigatório deste tipo são válidos:

• Acidentes industriais e doenças ocupacionais. Seguro pessoal deste tipo considera os interesses de propriedade de trabalhadores que têm problemas de saúde, feridos, perderam a capacidade de trabalhar, e morreram como resultado de um acidente industrial, como um objeto. A legislação obriga todos os empregadores, sem exceção, a realizar esse tipo de proteção social para seus empregados. O Serviço Federal de Seguros é responsável pela sua implementação, onde os prêmios de seguro são enviados. Esta organização está envolvida no desenvolvimento anual de novas tarifas. O evento segurado aqui é um fato confirmado de danos à saúde, morte como resultado de um acidente ou doença ocupacional. É garantido ao empregado a provisão de benefícios temporários por incapacidade, pagamentos de quantias e seguros periódicos, e o reembolso de despesas adicionais.

• Estado programas de seguro vida e saúde dos empregados de determinadas categorias. Tais privilégios são concedidos aos funcionários do Ministério Público, à fiscalização fiscal e ao Ministério da Administração Interna, deputados, militares, astronautas e outros. O valor do pagamento do seguro para um empregado é calculado com base em seu salário. Para se envolver neste tipo de atividade, a companhia de seguros deve ter a licença apropriada.

• Seguro de passageiro pessoal. Isso inclui transportes aéreos, ferroviários, rodoviários e marítimos interurbanos e turísticos. Um contrato legal é celebrado entre um seguro e uma empresa de transporte que representa os interesses dos passageiros. Nesse caso, o valor da contribuição incluído no preço do ingresso é pago pelo próprio cidadão. O seguro é pago em caso de danos pessoais ou morte como resultado de um acidente de trânsito.

Seguro de acidente voluntário fornecido por um indivíduo será estendido aos membros de sua família. Uma organização que deseja proteger pessoas de interesse material pode agir como um segurado. Existem muitos tipos de seguros: individuais e coletivos, completos ou parciais, para adultos ou crianças.

Na ocorrência de um evento segurado, o segurado ou seu representante pode contar com os seguintes tipos de cobertura:

• Financiamento dos cuidados médicos prestados.
• Subsídio diário em caso de incapacidade temporária.
• Benefícios materiais para incapacidade ou morte.

Recursos de seguro de saúde

Seguro de saúde pessoal refere-se a um tipo especial de seguro, cujo objetivo é fornecer garantias para assistência qualificada quando necessário. Seus principais assuntos são o segurado, o segurado, a organização de seguros e a instituição médica. Geralmente existe em duas formas.

O seguro compulsório como parte da atividade social do Estado é projetado para fornecer aos cidadãos da Federação Russa uma certa gama mínima de serviços prestados por instituições médicas operando sob o programa federal. Os cidadãos que não trabalham são segurados pelo estado, trabalhando - pelo empregador. Nem todas as empresas são capazes de emitir apólices de seguro médico, mas apenas aquelas licenciadas para este tipo de atividade.

O seguro voluntário é capaz de fornecer assistência além dos volumes garantidos pelo Estado. Seu objetivo é o risco associado à quantidade de custos que podem ser necessários em um caso particular de tratamento.

Aqui temos a conclusão de dois tipos de acordos entre as partes:

• O segurado e a companhia de seguros. De acordo com ele, este último deve organizar e financiar a prestação de serviços médicos aos cidadãos segurados.
• Companhia de seguros e instituições médicas. Os termos do seguro pessoal nos termos deste acordo obriga este último a prestar a assistência necessária a todas as pessoas na lista de anexos.