O prêmio de seguro, o cálculo de tal e o regulamento de pagamentos são os componentes mais importantes de qualquer contrato de seguro. Ignorando ou implementação injusta deles pode levar às conseqüências mais adversas para o tomador do seguro. Por esta razão, todos que vão elaborar tal contrato devem ter uma idéia clara do conceito de prêmio de seguro, seu papel no processo de seguro e as especificidades do cumprimento desta obrigação do segurado.
O que se entende por este conceito?
Um prêmio de seguro é o dinheiro devido a uma companhia de seguros para a implementação de um tipo específico de seguro. O pagamento de tal é uma das principais responsabilidades do segurado. Seu tamanho determina o valor dos pagamentos subsequentes do seguro. Um acordo celebrado entre as partes geralmente estabelece seu tamanho, prazos e procedimentos para pagamento, dependendo do tipo de seguro e das nuances de um caso particular.
Este conceito requer consideração bilateral:
- A essência econômica do prêmio de seguro está no fato de que ele serve como suporte material para os interesses da seguradora no caso de um resultado indesejável.
- Do lado legal, o prêmio nada mais é do que uma incorporação monetária da obrigação de seguro estabelecida pelo contrato.
Os conceitos de "prêmio de seguro" e "valor do seguro", ao contrário da crença popular, não são idênticos. Enquanto o primeiro valor é calculado para todo o contrato como um todo, o segundo é o equivalente monetário para cada risco individual (evento).
Também relacionados são os conceitos de prêmios de seguros e tarifas. O termo "prêmio de seguro", ou "pagamento", é usado ao pagar em parcelas e significa os fundos transferidos periodicamente para a seguradora. Uma tarifa é a taxa usada para calcular o valor do prêmio.
Espécie
Os seguintes critérios de classificação para prêmios de seguro existem:
Sensibilidade ao comportamento de risco:
- Fixo. Este é um prêmio de seguro para o qual as contribuições não mudam com o tempo.
- Natural. Sua quantidade é estável apenas em um determinado período. Em cada subseqüente, pode ser ajustado dependendo da natureza da mudança de risco.
Finalidade pretendida:
- Arriscado. Representa dinheiro no montante necessário para compensar os possíveis riscos da companhia de seguros. Geralmente, depende da probabilidade calculada de ocorrência de eventos de seguro relevantes em um caso específico.
- Poupança. Este é um tipo especial de prêmio de seguro de vida. É usado no final do contrato para reembolsar o segurado.
- Bônus líquido. Ele determina o montante de fundos que cobrem o tamanho dos pagamentos do seguro por um determinado período de tempo. Se o risco se desenvolver de maneira uniforme, será igual ao prêmio de risco e, no caso contrário, as seguradoras geralmente aplicam um prêmio de garantia adicional para proteger seus interesses.
- Prêmio bruto. Representa o valor total do pagamento, incluindo, além do prêmio líquido, prêmios compensatórios de vários tipos, por exemplo, publicidade ou cobertura de custos de seguro.
Princípios básicos para calcular prêmios de seguro
Com base em seu papel econômico, o tamanho do prêmio de seguro deve ser tal que:
- Pagar possíveis reivindicações durante o período do contrato.
- Reservas de formulário.
- Reembolsar fundos gastos em negócios.
- Forneça lucro da seguradora.
O preço máximo possível para a prestação de serviços de seguros depende do volume atual de demanda por ele e do montante dos juros sobre depósitos bancários, bem como do número e do conteúdo dos riscos incluídos no contrato. O custo total do prêmio é composto da maior parte dos recursos necessários para criar reservas usadas para pagar as obrigações pela companhia de seguros, e a adicional, que incorre nos custos de fazer negócios, desenvolvendo um conjunto de medidas preventivas e garantindo o lucro da seguradora.
De acordo com uma fórmula especial que leva em conta o prazo do contrato, o montante dos montantes de seguro para um risco específico, o atual tarifas pautais descontos e descontos, a seguradora pode calcular o prêmio devido a ele. A quantia básica de risco em cada caso é determinada pelo segurado de acordo com a seguradora. Os componentes restantes do cálculo devem ser considerados separadamente.
Taxa de seguro e prêmio de seguro
Taxa de seguro refere-se à taxa cobrada em cada unidade. valor do seguro. Ao calcular o custo total do serviço, a seguradora pode usar dois tipos de indicadores:
- Desenvolvimento próprio. Nesse caso, as tarifas tarifárias criadas devem levar em conta o possível comportamento dos riscos e características do seguro objeto.
- Regulamentação definida pelas autoridades de supervisão. Casos de seu uso são estabelecidos por lei. Isto é principalmente sobre o seguro obrigatório.
Atualmente, uma única metodologia de desenvolvimento geralmente aceita está faltando. Os cálculos da taxa de seguro geralmente são realizados usando um conjunto especial de ferramentas estatísticas e matemáticas. Assim, dependendo do tipo de seguro para esses fins, use os dados de seguros e estatísticas demográficas. O principal objetivo do processo de desenvolvimento é determinar os custos de segurar uma determinada propriedade. Através do uso de cálculos atuariais, o custo e o custo de cada serviço são calculados.
Descontos e subsídios de seguro
Outro componente significativo, com o uso obrigatório do prêmio de seguro, são todos os tipos de indicadores corretivos, a saber, descontos e descontos.
Os coeficientes de redução são usados pela seguradora para recompensar o segurado de boa fé, cumprindo todas as suas obrigações, por exemplo, para preservar a propriedade ou veículo segurado. Tal alavancagem também encoraja o segurado a ter cooperação de longo prazo com uma organização em particular.
Os prêmios são usados para coletar fundos adicionais alocados para o seguinte:
- Formação de fundos de compensação de perdas de seguradoras com indicadores reais de risco acima dos valores médios.
- Criação de reservas para os tipos de seguro de alto risco.
- Financiamento de medidas preventivas.
- Reembolso de custos de seguro.
- Compensação por perdas da seguradora pelo fornecimento da parcela com parcelas de pagamento de prêmio.
Formulários de pagamento de prêmio de seguro aplicáveis
O acordo celebrado deve necessariamente regular o procedimento de pagamento das obrigações do segurado. Deste ponto de vista, todos os pagamentos de bônus podem ser divididos nos seguintes:
- Uma vez ou uma vez. Isso implica o reembolso integral das obrigações do segurado na forma de uma única contribuição, geralmente feita na conclusão do contrato. Este formulário é mais utilizado na organização de seguros de vida. Os tipos de curto prazo também fornecem um pagamento único, por exemplo, com seguro de bagagem.
- Periódico. Por acordo das partes, existe uma opção supondo que durante o duração do contrato Um prêmio de seguro periódico pode ser cobrado - um prêmio de seguro. Esse pagamento pode ser:
- Primeiro. Representa o prêmio de seguro para o período inicial do contrato.O pagamento, assim como o pagamento integral, é a principal condição para garantir o início legal das relações de seguro e a formação das obrigações da seguradora.
- Acompanhamento Este é um pagamento feito após um certo tempo após o pagamento da primeira e de todas as parcelas anteriores. O valor do período subsequente de validade do seguro.
Prêmios de seguro antecipados e anteriores
De acordo com o tempo de pagamento da dívida, os prêmios de seguro antecipados e anteriores são alocados. Sob o primeiro entender os pagamentos que o tomador do seguro deve fazer antes da data de vencimento de acordo com os termos do contrato. Geralmente estamos falando de fazer alguns dos prêmios. A necessidade de tal método de pagamento geralmente surge quando, ao assinar o contrato, é impossível determinar o valor exato das obrigações do segurado sob ele. Essa contabilidade do prêmio de seguro é usada para aumentar a transparência da seguradora.
O anterior é um pagamento de poupança. Pode ser feito no valor do prêmio de seguro ou parte dele até o final do período de pagamento com a permissão da seguradora. Deve-se ter em mente que, no caso de um evento segurado mais cedo do que o previsto no contrato, o segurado ou seu herdeiro pode receber não apenas os pagamentos de seguro devidos, mas também as contribuições anteriores listadas anteriormente, cujo pagamento ainda não expirou.
Características da execução do pagamento do prêmio de seguro e pagamento atrasado
Após a conclusão do contrato, o pagamento do prémio de seguro torna-se obrigação monetária o segurado. Ele deve ser executado transferindo (transferindo, transferindo) a quantia exigida para a alienação da seguradora. Assim que o dinheiro chega a ele, a obrigação de pagar o prêmio do seguro pode ser considerada cumprida. Além disso, é possível recuperar se a seguradora tem o direito de aceitar debitar o valor do pagamento da conta do segurado, bem como quando os pedidos das partes no contrato são compensados.
O prêmio de seguro não precisa ser pago diretamente pelo segurado. A seguradora pode aceitar fundos de terceiros nos seguintes casos:
- Da pessoa segurada sob o contrato, se ao mesmo tempo ele não é o segurado.
- Do credor hipotecário.
- Do beneficiário.
Um papel fundamental no desempenho de tais obrigações é desempenhado pelo fator de transferência atempada de fundos. O não cumprimento deles dentro do prazo acordado é chamado de atraso. No entanto, situações podem surgir de forma diferente. Mesmo que o segurado tenha feito tudo a tempo, isso não significa que a seguradora receberá seu dinheiro a tempo. Ao resolver um possível conflito, o momento documentado de envio ou transferência de fundos é decisivo, após o qual o segurado não os tem mais.
Um atraso comprovado no pagamento pode ter consequências para o tomador do seguro, como, por exemplo, a seguradora apresentando pedidos de pagamento de prêmio em juízo ou a ameaça de rescisão do contrato de seguro.
Não pagamento do prêmio de seguro
Todos os possíveis resultados da falha do segurado em cumprir suas obrigações devem ser considerados separadamente em duas situações.
Não pagamento da primeira taxa ou de uma única vez:
- A possibilidade de inadimplência da seguradora de suas obrigações. Isso acontece se todo o prêmio de seguro ou adiantamento não tiver sido pago pelo segurado no momento em que o evento segurado ocorrer sob o contrato. Às vezes, um documento pode conter uma cláusula a esse respeito, proibindo a recusa da seguradora. No entanto, mesmo com esse resultado, a cobertura de seguro começará antes da dívida ser paga.
- Coerção para pagar prêmio de seguro. A seguradora tem o direito de defender seus interesses em juízo.Ao mesmo tempo, ele pode exigir não apenas o pagamento do valor do prêmio, mas também os juros sobre o atraso de tal pagamento, bem como a compensação pelas despesas incorridas em conexão com essas circunstâncias. A lei permite que três meses a contar da data do prazo de pagamento para recorrer ao tribunal.
- Retirada unilateral das relações contratuais. A seguradora pode cancelar a validade do documento e exigir que a outra parte reembolse seus custos.
Não pagamento de parcelas subseqüentes:
- Enviando um lembrete da dívida. Se a primeira ou todas as partes anteriores do prêmio de seguro foram pagas pelo segurado, então qualquer ação legal relacionada a ele pode ser aplicada somente se não houver efeito positivo de enviar tal documento para o seu endereço. O lembrete correto deve ser por escrito e conter informações sobre o momento do pagamento e as conseqüências legais de seu não pagamento. A confirmação do fato de seu recebimento pelo segurado também é obrigatória.
- Cobrança forçada de dívidas. As ações da seguradora são semelhantes às que ele pode tomar em caso de falha no pagamento da primeira parcela. No entanto, eles podem ser iniciados de acordo com a lei somente após o envio sem sucesso de um lembrete sobre o pagamento da dívida.
- Rescisão do contrato de seguro. Nessa situação, a seguradora tem motivos para encerrar as relações legais no futuro. No entanto, o tomador do seguro pode restaurar o efeito de acordos anteriores, se ele pagar sua dívida dentro de um mês após a data da rescisão. Uma situação excepcional que cancela a possível renovação do contrato é a ocorrência de um evento segurado.
Reembolso do prêmio de seguro
O reembolso total ou parcial do prêmio pago ao segurado se torna possível quando a ocorrência dos eventos registrados no contrato não é viável. Não faz sentido continuar essa relação legal.
A razão para o retorno será a rescisão antecipada do contrato associado à morte, mudança de propriedade objeto de seguro Por exemplo, o prémio de seguro CTP pode ser reembolsado em caso de perda do veículo e no caso da sua revenda ou morte do proprietário. Noutros casos de cessação de relações jurídicas por iniciativa do segurado, os fundos pagos ao abrigo da lei não podem ser devolvidos.
Independentemente do tipo de seguro, a fim de defender seus interesses, o segurado deve fornecer à empresa que concluiu o contrato um pedido de rescisão antecipada e reembolso de parte do prêmio de seguro com a indicação do motivo específico, do momento e dos dados bancários para a transferência de fundos. Além disso, cópias da apólice de seguro e um documento que certifique o pagamento das contribuições devem ser anexados a ele. A resposta a tal solicitação deve ser o acordo da seguradora para rescindir o contrato, indicando o valor a ser devolvido ou uma recusa razoável.
