Ahli ekonomi terkenal mengatakan bahawa pinjaman adalah salah satu tuas pergerakan ekonomi. Adalah sukar untuk tidak bersetuju dengan mereka, kerana bekalan wang, bukan pembekuan pada akaun atau di bawah bantal, mula bergerak dan mencipta modal baru.
Dalam artikel ini kita akan mempertimbangkan prinsip dan bentuk kredit, serta jenis mereka yang ada di wilayah Persekutuan Rusia.
Mari kita mulakan dengan asas-asasnya
Pinjaman adalah pemindahan sementara aset material dari satu orang kepada yang lain secara kontrak, di mana tempoh pembayaran balik dibuat, serta saiz komisen untuk kegunaannya.
Dalam erti kata lain, kita boleh mengatakan bahawa pinjaman adalah pinjaman yang pemberi pinjaman memberikan dan mengambil peminjam.
Kos pinjaman ialah jumlah semua komisen dan kadar faedah yang perlu dibayar untuk membayar hutang (kecuali bagi badan pinjaman).
Apabila pinjaman pertama muncul, adalah mustahil untuk mengatakan, kerana, sebenarnya, pinjaman pertama antara dua orang boleh dipanggil transaksi kewangan ini. Sememangnya, pinjaman terdahulu dikeluarkan terutamanya dalam bentuk komoditi, memandangkan bentuk hubungan kewangan berkembang lebih lambat daripada barter.
Apa yang mereka suka?
Jadi, bentuk dan jenis pinjaman sangat berbeza. Bergantung pada keadaan politik dan ekonomi di negara ini, peraturan hubungan kredit mungkin berbeza-beza dari negeri ke negara. Dan dalam beberapa situasi, mereka mungkin tidak hadir sepenuhnya. Di bawah ini kita akan mempertimbangkan bentuk dan jenis pinjaman yang ada di Rusia.
Tanpa perkhidmatan kewangan seperti pinjaman, banyak negara akan bangkrut atau gagal dalam masa yang lama. Ini benar-benar alat yang nyata yang membantu mengembangkan semua bidang perniagaan, malah seluruh negeri.
Sebagai contoh, terhadap latar belakang situasi politik luar yang tidak sesuai di mana Rusia berada, pinjaman antarabangsa dari organisasi mata wang asing hampir tidak boleh diakses oleh kerajaan, yang melibatkan perlambatan dalam perkembangan ekonomi.
Jadi, kami akan mula mempertimbangkan bentuk pinjaman, bergantung kepada tanda-tanda yang disenaraikan di bawah.
Secara semulajadi nilai
Bergantung kepada apa yang diberikan pada pinjaman, bentuk berikut dibezakan:
- Tunai.
- Komoditi.
- Bercampur.
Memandangkan bentuk kredit utama di Rusia, perkara pertama kami akan memberi tumpuan kepada wang tunai. Pinjaman sedemikian adalah jenis pinjaman klasik dalam arti moden. Oleh kerana wang dalam bentuk unit mata wang adalah instrumen pembayaran sejagat yang beroperasi secara praktikal di seluruh dunia (kecuali untuk penempatan puak liar), pinjaman tersebut paling popular.
Dan disebabkan oleh fakta bahawa banyak mata wang moden boleh ditukar, bentuk pinjaman ini meluas bukan sahaja di kalangan individu atau entiti undang-undang, tetapi juga apabila mendapat pinjaman di peringkat antarabangsa.
Kos pinjaman sedemikian sebahagian besarnya ditentukan oleh keadaan semasa dalam ekonomi (pengangguran, inflasi, penurunan nilai, dan sebagainya)
Bentuk utama kredit termasuk pilihan produk, yang muncul lebih awal daripada yang satu. Dalam pinjaman moden, pilihan komoditi telah bertukar menjadi bentuk campuran dalam bentuk pinjaman pengguna, contohnya, pada peralatan rumah tangga.
Dalam kes ini, produk itu sendiri adalah ikrar, yang boleh dirampas sekiranya pembayaran lewat pembayaran seterusnya dan kehadiran hutang yang besar kepada pemiutang.
Mengikut jenis parti
Jika kita mempertimbangkan status pihak-pihak yang menjalankan hubungan kredit, kita boleh membezakan bentuk-bentuk pinjaman berikut:
- orang awam;
- negeri;
- komersil;
- perbankan.
Bentuk-bentuk sivil merupakan yang pertama dalam sejarah apabila seseorang memberikan nilai material kepada seseorang dalam keadaan tertentu. Sekalipun seorang kawan meminjamkan wang untuk membayar, ia sudah dapat dipanggil hubungan kredit yang tidak berubah.
Sains moden dalam klasifikasi ini membezakan bentuk jenayah dan ramah pinjaman. Yang pertama adalah berdasarkan jumlah yang diperolehi melalui pengayaan yang tidak jujur dan diberikan kepada seseorang dengan kredit. Sekiranya peminjam tidak memulangkan dana tepat pada masanya, maka pengumpulannya terutamanya berlaku dalam bentuk yang sangat kasar.
Borang yang ramah bermakna mengambil sejumlah wang berdasarkan kepercayaan bersama pihak-pihak. Hubungan sedemikian jarang dirasmikan oleh kontrak atau dokumen lain.
Pinjaman negeri
Ciri utama yang mengambil bentuk kredit negeri adalah penyertaan pihak berkuasa dalam pembentukan hubungan tersebut.
Jika negara bertindak sebagai pemiutang, maka seringnya kerajaan negara itu cuba untuk merangsang pertumbuhan ekonomi dalam sektor perniagaan tertentu.
Sebaliknya, negara sedang cuba mencari pembiayaan bagi apa-apa perkara belanjawan di negara ini dengan mengeluarkan bon atau sekuriti lain.
Dengan status peminjam
Bergantung kepada status peminjam, seseorang boleh membezakan bentuk kredit negeri berikut:
- berpusat
- desentralisasi.
Jika Kementerian Kewangan mengeluarkan sekuriti, maka ini akan menjadi bentuk kredit yang berpusat. Pinjaman desentralisasi dibentuk berdasarkan keputusan pihak berkuasa tempatan.
Pinjaman komersial nama pinjaman yang dikeluarkan dalam proses hubungan perdagangan antara entiti perniagaan. Iaitu, sumber utama mereka bukan organisasi khusus, contohnya bank, tetapi perusahaan yang buat masa ini mempunyai banyak wang yang tidak perlu.
Hubungan semacam itu biasanya dibuat dengan bantuan rang undang-undang yang mengesahkan kewajipan peminjam kepada pemberi pinjaman. Pinjaman komersial dikeluarkan secara eksklusif dalam bentuk komoditi.
Pinjaman bank
Kami meluluskan borang terakhir - pinjaman bank. Hanya pinjaman di mana subjek kontrak secara eksklusif wang jatuh di bawah mereka. Mereka boleh diberikan hanya oleh organisasi khusus dengan kebenaran yang sesuai.
Harga untuk menggunakan apa-apa pinjaman dinyatakan dalam kadar faedah, yang dinyatakan dalam kontrak.
Tujuan penggunaan
Bergantung kepada matlamat dan matlamat yang mana pinjaman itu diambil, bentuk kredit berikut ada:
- Pengeluaran.
- Pengguna.
Dalam keadaan ketika syarikat perlu mengumpulkan dana tambahan, ia terpakai kepada bank untuk pinjaman pengeluaran. Dana yang dipinjam boleh digunakan untuk menambah modal kerja, membayar upah kepada pekerja, membayar pemiutang, membeli aset tetap atau bahan mentah, dsb.
Bentuk pengguna menunjukkan bahawa pemberi pinjaman memberi dana kepada pinjaman kepada individu yang boleh membelanjakannya atas keperluan mereka sendiri. Pinjaman sedemikian tidak boleh tertarik kepada proses pengeluaran dan dibelanjakan tanpa mencipta nilai baru.
Gejala lain
Terdapat ciri atau ciri lain yang mana bentuk kredit yang berbeza dikongsi. Oleh itu, peruntukkan:
- bentuk langsung dan tidak langsung;
- jelas dan tersembunyi;
- utama dan menengah;
- dibangunkan dan tidak berkembang.
Borang langsung bermaksud pengeluaran pinjaman tanpa penyertaan perantara dan pihak ketiga. Bentuk tidak langsung mentakrifkan pinjaman yang dikeluarkan kepada entiti undang-undang lain melalui orang yang menarik mereka.
Pinjaman eksplisit dipanggil apabila kontrak menetapkan maksud menggunakan dana kredit. Dan pinjaman tersembunyi adalah pinjaman tersebut dalam kontrak yang mana tidak ada maklumat sedemikian (contohnya, pinjaman pengguna dalam tunai).
Di bawah bentuk kredit utama bermakna pilihan monetari, dan di bawah tambahan - komoditi.Juga, konsep-konsep ini boleh dipertimbangkan oleh garis kredit apabila bahagian utama pinjaman digunakan dahulu, dan kemudian, jika perlu, baki bahagian dipilih.
Seperti yang anda lihat, bentuk kredit utama mempunyai klasifikasi yang agak terperinci dan struktur yang luas.
Jenis pinjaman mengikut kematangan
Dengan jenis pinjaman, perkara serupa, oleh itu, tanpa mencipta semula roda, kami juga akan mempertimbangkannya bergantung kepada ciri-ciri.
Dengan kematangan, jenis berikut dibezakan:
- Onkologi.
- Jangka pendek (matang sehingga 6 bulan).
- Jangka sederhana (dari 6 hingga 36 bulan).
- Jangka panjang (lebih daripada 36 bulan).
Bentuk pinjaman dalam talian tidak digunakan di Rusia, tetapi jarang ditemui di seluruh dunia. Inti mereka terletak pada hakikat bahawa pemberi pinjaman secara bebas menetapkan tempoh pembayaran balik, setelah sebelumnya memberi peminjam notis yang sama.
Pinjaman jangka pendek menduduki bahagian pasaran kredit yang paling besar, kerana kesemua urus niaga berakhir dengan jenis ini.
Istilah purata digunakan terutamanya untuk pinjaman kereta. Opsyen penerbitan pinjaman kurang menarik bagi bank, kerana sukar untuk meramalkan tingkat inflasi dan kemungkinan penurunan atau pertumbuhan ekonomi negara, yang mempengaruhi nisbah ruble kepada dolar AS dan euro.
Pinjaman jangka panjang jarang digunakan di Persekutuan Rusia, kerana ada ketidakstabilan ekonomi, yang dengan mudah dapat mengakibatkan hilangnya kesolvenan peminjam. Dalam kes sedemikian, pemiutang hanya akan dipaksa untuk menghapuskan hutang, dan hampir mustahil untuk mengembalikan dana.
Pilihan yang paling umum ialah pembelian hartanah kediaman oleh individu, serta aset tetap mahal oleh perusahaan.
Bergantung pada jenis pembayaran
Borang pinjaman bank dibahagikan kepada dua jenis, bergantung kepada kaedah pembayaran balik:
- pembayaran anuiti;
- dibezakan.
Yang pertama menunjukkan bahawa faedah atas pinjaman disimpulkan dengan tubuhnya, dan jumlah hutang dibahagikan dengan tempoh kontrak. Oleh itu, ternyata bahawa setiap bulan peminjam bersetuju untuk membuat bayaran yang sama (kecuali bulan terakhir, apabila pembayaran mungkin sedikit berbeza). Jenis pembayaran balik ini adalah kurang menguntungkan, kerana dalam mana-mana hal, peminjam perlu membayar majoriti kepentingannya.
Jenis bayaran balik yang dibezakan terdiri daripada hakikat bahawa peminjam membayar sebahagian daripada badan pinjaman bulanan, serta faedah terakru di atasnya. Semakin cepat hutang utama dikurangkan, semakin sedikit anda perlu membayar lebih.
Di atas, kami telah menyenaraikan bentuk utama dan jenis pinjaman yang akan membantu mengklasifikasikan transaksi tertentu. Sudah tentu, ada tanda-tanda lain yang membezakan pelbagai jenis pinjaman, tetapi mereka jarang digunakan.
