Untuk aktiviti perniagaan yang berjaya, perlu mempunyai sokongan kewangan yang stabil dan dapat mengagihkan dana dengan betul. Apabila merancang belanjawan perusahaan untuk jangka masa yang panjang, disyorkan untuk mengira anggaran anggaran perbelanjaan tahunan, yang akan membolehkan anda mengatur jadual yang jelas dari kitaran tunai dan mencegah pembentukan kelewatan dalam pembayaran. Agar tidak membuang masa mencari sumber pembiayaan, institusi perbankan menawarkan untuk membuka garis kredit.
Konsep umum
Talian kredit adalah transaksi antara bank dan peminjam, mengikut mana pemberi pinjaman bersetuju untuk menggunakan dana kredit dalam jumlah tetap untuk tempoh tertentu. Kelebihan utama membuka saluran kredit ialah sokongan kewangan berterusan dan akses tanpa had kepada dana bank dalam had. Penggunaan wang adalah dikompensasikan kepada pemberi pinjaman oleh komisen wajib, yang peminjam membayar mengikut kontrak. Perjanjian garis kredit mempunyai pendaftaran undang-undang dan membolehkan anda berulang kali menggunakan dana selama jangka waktu yang disepakati, tanpa rundingan awal.
Perbezaan garis kredit dari pinjaman
Ciri utama yang membezakan garis kredit dari pinjaman adalah keupayaan untuk membuang dana. Pinjaman ini dikeluarkan kepada peminjam dalam satu jumlah tetap, dan kadang-kadang untuk tujuan tertentu (gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman pengguna). Dana yang dipinjam di bawah satu perjanjian pinjaman hanya boleh digunakan sekali sahaja, selepas itu perlu membayar hutang kepada bank dalam jangka waktu yang telah dipersetujui dan ditunjukkan dalam dokumen tersebut. Dana yang disediakan oleh bank di bawah perjanjian kredit boleh digunakan dalam tranche (bahagian) dalam had yang ditetapkan, dalam rejim masa yang dipilih. Tempoh maksimum penggunaan wang dan saiz pinjaman ditetapkan oleh bank dan bergantung pada tahap pendapatan peminjam dan tujuan pinjaman.
Pelbagai jenis kredit
Dengan jenis penggunaan, garis kredit dibahagikan kepada 2 jenis utama. Mari kita perhatikan mereka dengan lebih terperinci:
- Barisan kredit pusingan mewakili tunai, batasnya yang boleh dipulihkan oleh peminjam selepas pembayaran penuh hutang hutang dana yang digunakan sebelum ini. Pada masa yang sama, pelanggan tidak mempunyai hak untuk melebihi jumlah wang yang diperuntukkan dalam satu tranche dan wajib mematuhi syarat penerbitan mereka. Bagaimanapun, terma kontrak menandakan kemungkinan peminjam untuk memilih tempoh yang paling mudah dalam talian, serta terma pengantaraan untuk pembayaran hutang.
- Barisan kredit tidak bergolak menyediakan penggunaan dana hanya dalam had terbitan yang ditetapkan, iaitu, peminjam tidak berhak untuk menggunakan wang itu lagi, walaupun selepas hutang itu dibayar balik. Garis-garis seperti ini popular di kalangan usahawan yang kegiatannya bermusim dan tidak memerlukan pelaburan kewangan berkala.
Tempoh sah
Bergantung pada tempoh di mana peminjam merancang untuk menggunakan sokongan kewangan bank, garis kredit dibahagikan kepada:
- Jangka pendek. Garis-garis tersebut sah sehingga satu tahun dan, sebagai peraturan, adalah bertujuan untuk mengimbangi keperluan yang berkaitan dengan kos pengeluaran.
- Jangka sederhana.Dibuka sehingga tiga tahun untuk membayar peralatan pengeluaran, serta membiayai pelaburan modal.
- Jangka panjang. Mereka telah beroperasi selama lebih dari tiga tahun dan digunakan untuk membiayai aset tetap berskala besar, pelaksanaan proses pembinaan besar-besaran perusahaan, serta untuk pembinaan semula pengeluaran.
Mekanisme pembukaan
Membuka garis kredit dijalankan di mana-mana institusi perbankan di negara ini dan mempunyai nuansa tersendiri. Tempoh maksimum kontrak biasanya 2 tahun, tetapi bank boleh meningkatkan tempoh penggunaan dana kredit secara individu. Dalam kes ini, peminjam mesti menyediakan cagaran cair dalam bentuk hartanah. Prasyarat untuk memohon garis kredit ialah ketersediaan akaun bank yang menyediakan perkhidmatan pembiayaan. Ini adalah perlu untuk memeriksa kesolvenan klien dan menjejaki pergerakan transaksi kewangan.
Institusi perbankan besar bersedia untuk memberi pinjaman kepada syarikat-syarikat yang membangun dengan stabil dengan tahap perolehan tunai yang tinggi dan reputasi yang sempurna. Tetapi individu swasta juga berpeluang menerima sokongan kewangan dari bank dengan mendokumenkan daya maju kewangan mereka. Jika pelanggan memenuhi semua keperluan dan syarat pemberi pinjaman, maka membuka talian kredit adalah mungkin. Sebagai contoh, jika anda perlu membayar latihan atau perkahwinan, kaedah pinjaman yang serupa sesuai untuk pembiayaan tambahan.
Dokumen yang dikemukakan kepada bank
Pakej dokumen untuk membuka garis kredit mungkin berbeza-beza bergantung kepada pilihan institusi perbankan, tetapi pakej utama semestinya mengandungi kertas berikut:
- pasport peminjam;
- TIN pengasas syarikat;
- ekstrak dari daftar;
- salinan piagam perusahaan;
- salinan Memorandum Persatuan;
- salinan kunci kira-kira untuk tahun lepas;
- salinan baki untuk hari pelaporan terakhir tahun semasa;
- dokumen pemilikan (untuk cagaran);
- sijil dari jabatan perakaunan mengenai baki di akaun utama;
- sijil perolehan kewangan syarikat;
- suatu perakuan yang mengesahkan ketiadaan pinjaman di bank lain dengan akaun terbuka;
- pelan perniagaan projek, kajian kemungkinan untuk pinjaman.
Di samping itu, bank mungkin memerlukan dokumen tambahan dari pelanggan secara individu. Pekerja jabatan kredit berhak untuk memeriksa sejarah kredit pelanggan, dan juga untuk mengetahui jika peminjam mempunyai kad kredit yang sah. Biro kredit sejarah kredit panas menyediakan maklumat lengkap tentang peminjam, jadi ia tidak mungkin menyembunyikan hutang terdahulu.
Prosedur untuk pendaftaran kontrak
Sekiranya semua dokumen yang diminta oleh bank dikumpulkan, adalah perlu mengisi borang permohonan di cawangan bank dan lampirkannya ke pakej utama. Selepas itu pemberi pinjaman memutuskan untuk mengeluarkan pinjaman. Jika jawapannya ya, peminjam boleh menandatangani perjanjian dan mendapatkan pinjaman. Barisan kredit akan tersedia untuk digunakan dari saat transaksi diselesaikan. Kontrak itu mestilah disahkan dan terangkan dengan terperinci semua hak pelanggan dan keperluan pemiutang. Oleh itu, sebelum anda meletakkan tandatangan anda, disarankan agar anda membaca semua mata dengan berhati-hati untuk mengelakkan pelbagai jenis denda dan yuran tambahan.
Terma pembayaran balik hutang
Pembayaran kredit dibuat mengikut syarat perjanjian pinjaman yang dibuat dan ditandatangani dan bergantung pada jenis jalur kredit.
- Talian kredit tidak bergulir. Setiap tranche jenis ini mempunyai jadual pembayaran balik hutang sendiri, yang tidak menyediakan bayaran anuiti. Sekiranya terdapat kesulitan dengan pembayaran tranche sebelumnya, bank mempunyai hak untuk secara bebas mengurangkan had garis kredit atau menghapuskan sepenuhnya garis peminjam.Kadar faedah atas pinjaman hanya diperoleh daripada tunai yang digunakan, bahagian kewangan yang tidak digunakan tidak dikenakan faedah. Jika atas sebab tertentu peminjam tidak menggunakan wang itu, bank mungkin memerlukan bayaran tambahan dari pelanggan.
- Talian kredit pusingan. Terdapat dua cara untuk membayar hutang untuk jenis ini. Kaedah pertama sangat jarang digunakan oleh bank, kerana ia melibatkan pembayaran pada jadual yang terpisah untuk setiap tranche, dan mungkin terdapat beberapa dozen untuk seluruh masa penggunaan. Kaedah kedua menyediakan jadual untuk mengurangkan hutang pada garis kredit, yang mesti dinyatakan dalam perjanjian pinjaman. Hutang pada pinjaman tidak boleh melebihi jumlah maksimum hutang, yang ditetapkan oleh bank untuk jangka waktu tertentu. Jika jumlah tranche luar biasa melebihi had yang ditetapkan, peminjam diwajibkan membayar sebahagian daripada hutang tersebut. Pelanggan bertanggungjawab untuk membayar balik faedah utama ke atas pinjaman secara bulanan, tanpa mengira musim bermusim perusahaan.
Apakah kesukaran membuat pembayaran dengan betul?
Sebagai peraturan, garis kredit bank disediakan kepada pengurus perusahaan besar yang kerjanya tidak terhad kepada satu transaksi. Pengasas sentiasa sibuk menandatangani kontrak baru, berunding, kerja kertas. Beban kerja yang berlebihan tidak membolehkan anda mengawal syarat dan tarikh pembayaran untuk semua perjanjian, yang boleh menyebabkan kelewatan, diikuti dengan denda dan minat. Perlu diingatkan bahawa tanggungjawab untuk membayar hutang tepat pada masanya pada kredit adalah terletak pada peminjam, jadi anda harus berhati-hati memilih program pinjaman dan jadual pembayaran.
