Kaedah kredit adalah cara mengeluarkan pinjaman dan membayarnya mengikut prinsip pinjaman, yang menentukan sifat pergerakan dana dalam peredaran dana dan peminjam.
Penerangan Umum
Bank-bank tempatan telah memilih kaedah pemberian pinjaman utama dalam tempoh pra-pembaharuan: perolehan, baki pengeluaran dan kos inventori. Perbezaan kedua-dua bentuk ini terdiri daripada perubahan dalam teknik dan kaedah untuk menilai keperluan perusahaan untuk pinjaman, serta dalam proses pendaftaran dan mekanisme pemberian pinjaman. Kaedah pemberian pinjaman jangka pendek dibezakan berdasarkan ciri-ciri teknikal dan bukannya ekonomi, dan ini mencadangkan satu pendekatan pentadbiran kepada pinjaman. Penggunaannya membawa kepada fakta bahawa pelbagai perusahaan menyediakan sumber kredit tanpa mengira keperluan sosial dan prestasi. Sehubungan ini, pertumbuhan pelaburan yang dipinjam ketara melebihi peningkatan dalam jisim komoditi sebenar.
Hasil dari pendekatan ini adalah ketidakpuasan terhadap keperluan sosial untuk barangan dan perkhidmatan, dengan mengambil kira struktur mereka, yang selalu berubah. Walaupun kaedah pemberian pinjaman sedia ada ditambah dengan satu lagi, di bawah kemudahan agregat yang dibangunkan dan dilaksanakan di bank khas sejak awal 1988, keadaan tidak berubah. Disebabkan oleh desentralisasi pengurusan ekonomi dalam peralihan kepada ekonomi pasaran, terdapat keperluan untuk mengubah peranan sistem perbankan dalam mekanisme pengurusan ekonomi.
Ciri-ciri setiap spesies
Kaedah kredit perlu diperiksa secara terperinci.
- Menyediakan pinjaman ke atas baki. Dalam kes ini, pergerakan pinjaman dilakukan mengikut perubahan dalam nilai objek yang dikeluarkannya. Pinjaman ini dikaitkan dengan pergerakan baki pada nilai yang dikreditkan, yang boleh digunakan sebagai pelbagai nilai sifat material komoditi, kerja dalam proses, barangan siap, perbelanjaan ditangguhkan, barangan dihantar. Oleh kerana pertumbuhan rizab berlebihan, keperluan untuk pinjaman timbul, dan pengurangan mereka memerlukan pembayaran balik sebahagian tertentu. Baki berubah akibat litar stok. Sebaik sahaja rizab dan kos yang dikreditkan meningkat, pinjaman dikeluarkan, dan apabila baki menurun, pinjaman itu dibayar balik. Kaedah pemberian pinjaman kepada entiti undang-undang melibatkan dua tempoh: masa pengeluaran pinjaman dan pembayarannya. Dalam kes ini, pinjaman itu adalah sejenis pampasan, kerana ia membayar balik dana ekonomi dana mereka, yang berada dalam stok nilai dan kos yang melebihi norma.
- Pinjaman perolehan. Pinjaman jenis ini ditentukan oleh peredaran aset material, iaitu resit mereka dengan perbelanjaan berikutnya, permulaan dan akhir peredaran saham. Di sini, pinjaman semata-mata adalah jenis bayaran, semenjak penerbitannya dibuat semata-mata untuk membuat bayaran pada ketika ada keperluan untuk dana yang dipinjam. Kaedah pemberian pinjaman sedemikian menunjukkan bahawa pinjaman itu akan dibayar setelah selesai peredaran penuh dana yang tersedia kepada peminjam, sesuai dengan rencana peredaran komoditi. Kaedah ini mengandaikan bahawa tempoh pemberian dan pembayaran balik pinjaman boleh bertindih.
- Pengkreditan di bawah objek agregat. Kaedah ini adalah peralihan daripada menyediakan pinjaman untuk membezakan pelbagai kemudahan pemberian pinjaman dan menyediakan pinjaman kepada kemudahan yang diperbesarkan mengikut satu skim bersatu, dengan hanya perolehan yang diambil kira. Kaedah pemberian pinjaman melalui perolehan adalah pemberian pinjaman pada saham agregat perusahaan dan kos pengeluaran. Mereka secara beransur-ansur memindahkan semua sektor ekonomi.
Pada masa ini, kaedah pinjaman bank ini boleh dipanggil perolehan imbangan, memandangkan mereka memohon ciri-ciri pinjaman dengan keseimbangan dan perolehan.
Keadaan semasa
Sekarang, dalam perintah ini, pinjaman disediakan untuk organisasi pengangkutan, perindustrian, pembinaan, pertanian, pembekalan dan pemasaran dan perdagangan negara.
Perlu diingat bahawa kaedah dan prinsip pinjaman tersebut tidak boleh wujud dalam bentuk tulen untuk masa yang lama, kerana ini adalah pilihan peralihan. Terdapat percanggahan tertentu antara sepasang kaedah, jadi dalam setiap kes, ciri-cirinya menjadi lebih jelas di salah satu arah. Berhubung dengan struktur komersial baru, iaitu entiti pemilikan swasta, pinjaman dikeluarkan oleh bank perdagangan berdasarkan bentuk dan kaedah lain yang dipinjam dari amalan perbankan asing.
Amalan antarabangsa
- Kaedah pemberian pinjaman individu. Pinjaman disediakan untuk memenuhi keperluan sasaran tertentu untuk dana, dan istilah tersebut diketahui terlebih dahulu dan khusus. Kaedah ini adalah yang utama apabila memberi pinjaman kepada pelanggan baru yang belum mempunyai sejarah yang mapan di bank ini. Biasanya, bentuk pembiayaan ini bertindak sebagai kontrak tanpa syarat, iaitu, dari masa kesimpulan perjanjian pinjaman, bank wajib memenuhi kewajiban tertentu tepat waktu.
- Kaedah pinjaman kepada entiti undang-undang dengan pembukaan garis kredit, iaitu penyediaan pinjaman, dibuat dalam had yang telah ditetapkan oleh institusi kredit untuk peminjam, yang akan digunakan sebagaimana perlu dengan membayar dokumen pembayaran yang dibentangkan kepadanya dalam tempoh masa tertentu.
Talian kredit: ciri
Terima kasih garis kredit atas perbelanjaan pinjaman, anda boleh membayar apa-apa dokumen penyelesaian yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman yang dibuat di antara bank dan klien.
Sebagai ciri bentuk pembiayaan ini, seseorang boleh menyedari bahawa ini adalah kontrak tanpa syarat, wajib bagi bank, dan perjanjian pinjaman mudah akan dipersetujui, iaitu kehadirannya sudah menjadi kewajiban bagi pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman. Sekiranya garis kredit digunakan, perjanjian itu boleh dibatalkan oleh bank, jika keadaan kewangan klien ternyata bertambah buruk atau dia tidak memenuhi syarat-syarat lain perjanjian. Untuk satu sebab atau yang lain, peminjam mempunyai hak untuk tidak menggunakan garis kredit sebahagian atau sepenuhnya. Sekiranya berlaku perubahan mendadak dalam keadaan pasaran atau disebabkan oleh sekatan undang-undang, amaun awal garisan kredit boleh ditukar.
Hak dan kewajipan pihak-pihak
Kaedah moden pemberian pinjaman kepada bank perdagangan menggunakan garis kredit menunjukkan bahawa pelanggan mempunyai peluang untuk mendapatkan pinjaman pada bila-bila masa tanpa rundingan tambahan dengan bank dan apa-apa urusan khas. Walau bagaimanapun, bank mempunyai hak untuk enggan memberikan pinjaman kepada pelanggan dalam had yang diluluskan pada masa ini, jika kemerosotan kedudukan kewangan peminjam ditubuhkan.
Talian kredit biasanya dibuka untuk pelanggan dengan kedudukan kewangan yang stabil, serta reputasi yang positif.
Varieti
Barisan kredit boleh bergulir dan tidak berputar.Dalam hal pembukaan jenis kedua selepas pinjaman dikeluarkan dan dibayar balik, hubungan klien dengan bank akan selesai. Sekiranya talian kredit berputar, maka pinjaman akan diberikan dan dibayar balik dalam batas hutang yang dipersetujui dalam mod automatik. Talian kredit juga boleh disasarkan jika ia dibuka oleh bank kepada pelanggan untuk membayar penghantaran barangan tertentu dalam rangka kontrak tunggal yang dilaksanakan dalam tempoh tertentu.
Akaun Kredit
Jenis dan kaedah pemberian pinjaman adalah asas untuk memilih bentuk dan jenis akaun pinjaman yang digunakan untuk mengeluarkan pinjaman dengan pembayaran baliknya yang berikutnya, bergantung kepada kepentingan keperluan bank dan pelanggan. Dalam setiap kes, pelanggan boleh membuka:
- akaun pinjaman mudah;
- akaun pinjaman khas;
- akaun pinjaman penyelesaian.
Anda boleh mempertimbangkan ciri-ciri masing-masing.
Akaun pinjaman mudah
Jenis ini biasanya digunakan dalam sektor kewangan untuk menyediakan pinjaman sekali sahaja. Hutang ke atas akaun-akaun ini dibayar balik dalam terma yang dipersetujui oleh peminjam, dan asas untuk ini adalah perintah obligasi. Bagi pembawa, mereka boleh membuka beberapa akaun pinjaman dengan segera sekiranya mereka menggunakan pinjaman secara serentak secara serentak, yang memerlukan pengeluaran pinjaman pada keadaan yang berbeza, pada kadar faedah yang berlainan dan untuk tempoh yang berlainan. Pendekatan ini untuk perakaunan pinjaman agak ketara untuk kawalan perbankan mengenai ketepatan masa bayaran balik mereka oleh peminjam.
Akaun pinjaman mudah juga boleh digunakan untuk mengeluarkan pinjaman bagi jenis pembayaran. Pada pinjaman ini dikeluarkan secara berkala apabila keperluan timbul. Dengan rejim sedemikian menggunakan akaun sedemikian, hutang yang terhasil akan diselesaikan berdasarkan keadaan segera-pesanan dengan cara yang biasa.
Akaun pinjaman khas
Jenis akaun ini biasanya dibuka oleh peminjam yang sentiasa memerlukan pinjaman apabila pinjaman digunakan untuk kebanyakan transaksi pembayaran. Oleh itu, akaun kredit dikeluarkan tanpa kerja kertas setiap kali, dan dibuat atas dasar penyata komitmen yang diberikan oleh peminjam ke bank.
Jika anda membuka akaun pinjaman khas, maka pinjaman akan dikeluarkan sebagaimana perlu dengan pembayaran dokumen penyelesaian. Bayaran balik mereka akan dibuat dengan membayar hasil terus ke akaun khas, tanpa memindahkannya ke akaun penyelesaian. Di sini, akaun semasa digunakan sebagai akaun tambahan, kerana operasi yang sangat sedikit dijalankan, terutamanya yang berkaitan dengan pembayaran upah dan pengagihan keuntungan. Setiap pelanggan boleh membuka hanya satu akaun khas dengan bank, mengikut mana pinjaman akan dikeluarkan untuk banyak objek. Pada masa yang sama, beberapa akaun mudah boleh dibuka untuknya jika bank memutuskan bahawa mungkin untuk menyediakan perusahaan dengan pinjaman untuk operasi tertentu tertentu.
Akaun bersatu dan akaun pinjaman
Jenis akaun ini digunakan untuk meminjamkan kepada peminjam kategori tertinggi, dicirikan oleh kesolvenan tertinggi dan kepercayaan kredit. Akaun ini adalah bentuk amanah tertinggi institusi kewangan kepada peminjam. Debit akaun ini mengandungi semua pembayaran pelanggan yang berkaitan dengan perniagaan utamanya dan pengagihan keuntungan, dan hasil dan penerimaan lain yang memihak kepada perusahaan akan dikreditkan ke pinjaman.
Kesimpulannya
Bank juga menggunakan pelbagai kaedah pinjaman gadai janji, yang melibatkan menyediakan pinjaman kepada setiap pelanggan tertentu menggunakan pendekatan peribadi dan menilai keadaan semasa, serta prospek untuk membayar pinjaman yang diterima.
