Perniagaan perbankan sedang berkembang dalam keadaan yang teruk. Untuk berjaya, institusi menggunakan kaedah yang berbeza. Pemenang adalah mereka yang cuba mempelbagaikan aktiviti mereka dengan mengembangkan produk yang unik. Baca lebih lanjut mengenai jenis perkhidmatan perbankan yang ada pada hari ini, baca terus.
Konsepnya
Dalam sastera ekonomi, istilah "produk perbankan" mula digunakan selepas peralihan ekonomi ke sistem pasaran. Ia bererti operasi yang dijalankan oleh institusi kewangan yang bertujuan meningkatkan keadaan operasi. Terdapat tafsiran lain: perkhidmatan perbankan adalah hasil daripada aktiviti yang bertindak sebagai produk dan memasuki pasaran untuk dijual.
Pengkelasan
Dengan perkhidmatan keperibadian adalah:
- tunggal (ditugaskan semula untuk pengguna tertentu);
- jisim (hanya berbeza dengan jenis aset).
Dengan produk perbankan terhad adalah:
- terhad, iaitu, dengan kuota tertentu untuk isu (bon, perjanjian kredit, dan lain-lain) yang dimaksudkan untuk pembeli tertentu;
- tidak terhad dalam kuantiti.
Jenis perkhidmatan perbankan dalam bentuk:
- harta (wang, bulion emas, bank pusat, dll.);
- hak (perjanjian untuk membuka akaun, perjanjian pinjaman, dll.).
Oleh kandungan, produk perbankan dibahagikan kepada:
- pertama muncul di pasaran kewangan;
- baru di pasaran domestik.
Mengikut jenis, perkhidmatan bank berikut dibezakan:
- kredit;
- mengeluarkan kad plastik;
- CSC;
- pinjaman
- deposit
- pajakan
- perkhidmatan akaun penyelesaian;
- operasi dengan mata wang asing;
- pemfaktoran;
- ATM
- mengeluarkan dan menyenggarakan sekuriti;
- Perbankan rumah
- operasi forfaiting;
- Urusniaga "swap", dsb.
Perkhidmatan perbankan asas
RKO adalah salah satu produk yang paling popular. Sebelum ini, tidak ada komisen untuk pembayaran tunai untuk barangan dan perkhidmatan melalui meja tunai bank. Akibatnya, barisan pelanggan yang besar telah terbentuk di jabatan, yang mana pekerja hanya tidak mempunyai masa untuk berkhidmat. Oleh itu, bank-bank mula mengenakan bayaran untuk pemindahan dana, jumlah yang beberapa kali lebih tinggi daripada kos perkhidmatan yang sama yang dijalankan melalui terminal layan diri. Semua urusniaga mata wang hanya dilakukan melalui juruwang. Tetapi RKO bukan sumber utama dana kepada bank.
Deposit - pengumpulan wang secara sementara. Bank menggunakan dana yang dipinjam dalam transaksi kewangan yang mana ia membuat keuntungan. Peratusan tertentu pendapatan ini akan dipindahkan kepada pelanggan sebagai hadiah. Deposit adalah sumber utama pengumpulan dana. Oleh itu, Bank Pusat memaksa institusi untuk membuat rizab untuk kewajipan mereka dan memindahkan peratusan tertentu kepada DIA. Semasa krisis, daya tarikan deposit meningkat. Ini adalah jenis pelaburan yang paling cair, yang jika tidak menjana pendapatan, maka sekurang-kurangnya mengkompensasikan inflasi.
Kredit - peruntukan jumlah tertentu dari segi keperluan segera, pembayaran dan pembayaran balik. Dalam urus niaga tersebut, bank mungkin menjadi peminjam dan pemberi pinjaman. Sebuah institusi boleh secara bebas memberikan wang kepada individu dan entiti undang-undang. Transaksi sedemikian dipanggil aktif. Tetapi jika bank memerlukan dana, maka ia dapat menerima mereka dari institusi kewangan lain. Transaksi sedemikian akan dipanggil pasif. Syarat perkhidmatan, hak dan kewajipan pihak-pihak ditetapkan dalam kontrak. Selalunya, pinjaman dibiayai oleh dana dari deposit. Oleh itu, bayaran untuk servis kontrak meliputi kos deposit dan mengambil kira keuntungan dari transaksi.
Pinjaman, deposit, perkhidmatan penyelesaian tunai - jenis perkhidmatan perbankan yang paling popular.
Operasi pelaburan adalah pelaburan dalam industri ekonomi negara. Aset boleh bukan sahaja wang, tetapi juga peralatan.
Sel bank adalah selamat yang disewakan kepada pelanggan. Ia boleh menyimpan wang, dokumen dan barangan berharga lain. Perkhidmatan ini menjamin kerahsiaan pelanggan yang lengkap. Bank tidak memeriksa harta yang diterima untuk penyimpanan. Sel berasingan dibuka untuk setiap pelanggan. Dengan melengkapkan kontrak, orang itu menunjukkan pemegang amanah yang akan mempunyai akses kepada selamat, dan menerima dua kunci pendua. Sel bank mahal. Oleh itu, ia hanya digunakan pada kesimpulan tawaran utama sebagai contoh, untuk menyimpan dana untuk membeli sebuah apartmen, sebuah kereta secara tunai. Tidak mustahil untuk mengeluarkan sejumlah besar dari akaun tanpa perintah awal. Dan jika aset klien dibekukan, misalnya, melalui perintah mahkamah, ini tidak akan berlaku untuk sel. Tetapi faedah tidak terakru pada dana yang disimpan di dalam peti keselamatan, adalah mustahil untuk mengurusnya dari jauh. Untuk mengakses sel, anda mesti menyediakan pasport, kunci, dan di beberapa bank juga perjanjian perkhidmatan.
Kad
Untuk menjalankan operasi tunggal, membuka akaun bank tidak diperlukan. Tetapi jika pelanggan ingin menggunakan perkhidmatan institusi kredit lebih kerap, dia perlu membuat kad bank. Ini adalah instrumen pembayaran plastik yang dilampirkan pada akaun dan digunakan untuk akses cepat kepada dana. Menjalankan urus niaga mata wang, membayar perkhidmatan di kedai runcit dan melalui Internet, menambah telefon - semua operasi ini lebih mudah dilakukan dengan kad. Mereka dibahagikan kepada debit dan kredit, individu dan korporat, biasa dan dibiayai. Terdapat juga bahagian berasingan untuk sistem pembayaran. Yang paling popular di dunia ialah Visa, Mastercard, American Express. Setiap sistem pembayaran mempunyai klasifikasi sendiri, yang menentukan skop plastik. Jadi, kad Visa Electron / Maestro hanya boleh digunakan dalam negara bank yang mengeluarkan, Standart / Classic diterima di semua negara di dunia, dan Platinum, kad bank Gold membenarkan bukan sahaja untuk membayar barang, tetapi juga untuk mengumpulkan bonus, menerima pinjaman dan menyertai program kesetiaan . Perkhidmatan untuk menerima plastik untuk penyelenggaraan dipanggil memperolehi. Komisen sebanyak 2% daripada setiap transaksi dibayar oleh penjual. Tiada komisen untuk menggunakan semua jenis kad, termasuk kad kredit, dalam pembayaran tanpa tunai. Mata wang akaun tidak penting. Dengan kad ruble kelas yang sama, anda boleh membayar barang di mana-mana negara di dunia. Pertukaran matawang berlaku secara automatik, pada masa penarikan dana.
Perbankan rumah
Kebanyakan operasi yang dinyatakan di atas boleh dipesan melalui perbankan dalam talian. Perkhidmatan Pelanggan-Bank disediakan oleh hampir semua institusi. Satu lagi soalan ialah keupayaan program adalah berbeza. Sesetengah institusi menawarkan akses pelanggan kepada hanya perkhidmatan pemindahan dana. Orang lain membenarkan anda memohon mengeluarkan kad, membuka deposit atau pinjaman. Pertukaran mata wang dalam bentuk elektronik adalah terhad, tetapi anda boleh mengetahui kadar pertukaran ruble semasa secara langsung melalui Internet. Hanya institusi kewangan yang besar menyediakan pelbagai perkhidmatan kepada pelanggan mereka melalui perbankan dalam talian. Faktanya ialah pembangunan sistem sedemikian memerlukan pelaburan dan masa. Dan walaupun bank mendapati sumber-sumber, tidaklah hakikat bahawa kos-kos ini akan mempunyai masa untuk membayar.
Operasi pengantaraan
Bank moden menghabiskan sebahagian besar pembayaran mereka dalam mod automatik. Ini sangat memudahkan kehidupan komersial dan individu, dan juga menunjukkan peningkatan dalam keberkesanan perkhidmatan. Pada masa yang sama, produk muncul di pasaran yang melaksanakan fungsi lama, tetapi kelihatan berbeza.
Pajakan adalah pajakan jangka panjang harta sementara mengekalkan pemilikan harta dengan pemajak. Daripada mengeluarkan pinjaman untuk membeli mesin atau peralatan, bank sepenuhnya membiayai transaksi, memajak harta benda dan mengekalkan pemilikan. Pelanggan menerima harta yang diingini, dan institusi - sewa tanpa faedah pinjaman. Pada masa yang sama, pelanggan sendiri memilih penjual, produk dan syarikat yang akan membiayai transaksi. Sekiranya syarat-syarat kontrak menyediakan bayaran balik penuh peralatan, maka urus niaga jenis ini dipanggil kewangan. Jika pajakan dibuat untuk tempoh yang singkat, maka kita bercakap mengenai pajakan operasi.
Pemfaktoran - penebusan hutang pembekal. Asas transaksi tersebut juga memberi pinjaman, tetapi dalam bentuk yang berbeda. Operasi pemfaktoran mestilah memenuhi sekurang-kurangnya dua tanda berikut:
- ketersediaan prabayar;
- menjalankan perakaunan jualan dengan pembekal;
- penerimaan hutang dari pembelian;
- insurans urusniaga risiko kredit.
Inti dari transaksi adalah bahawa syarikat pemfaktoran membeli tuntutan daripada pelanggan untuk 70-90% dari nilai mereka, membayar mereka dalam masa 2-3 hari. Baki diterima selepas pembayaran hutang oleh pihak kaunter. Pelanggan mengikut budi bicaranya memutuskan sama ada untuk memberitahu pelanggan tentang penjualan syarikat pemfaktoran hutang.
Pemalsuan adalah pembelian sekuriti hutang yang dikeluarkan sebagai hutang. Selalunya, perkhidmatan sedemikian digunakan dalam aktiviti perdagangan asing. Pengeksport menerima bil pertukaran bagi barangan yang dihantar dari pengimport. Beliau sangat memerlukan wang tunai, jadi dia menjual kertas hutang kepada forfreight. Kelebihan transaksi ialah jika pengimport tidak memenuhi kewajibannya, agen tidak akan memberikan permintaan regresif kepada pengeksport. Tetapi gaji risiko adalah margin besar.
Semua perkhidmatan kewangan bank ini adalah sejenis pinjaman yang melibatkan tiga pihak.
Kepercayaan
Ini adalah satu lagi perkhidmatan pengantara moden, intinya adalah untuk memindahkan dana kepada pelanggan untuk bank untuk pelaburan mereka yang lebih lanjut bagi pihak dan demi kepentingan pelanggan di berbagai pasaran. Institusi ini menerima peratusan keuntungan tertentu dari transaksi. Bagi kepentingan individu, bank yang paling sering melakukan operasi dengan sekuriti, mengekalkan akaun, menyiapkan pulangan cukai, menguruskan harta tanah. Perkhidmatan berikut disediakan tambahan untuk entiti undang-undang: penyimpanan, insurans aset; pengumpulan wang tunai; pengurusan pinjaman; mengeluarkan dan penempatan sekuriti; penyusunan semula entiti undang-undang; pembayaran cukai.
Faktor
Perkembangan perkhidmatan perbankan di Rusia dipengaruhi oleh:
- rangka kerja undang-undang;
- dasar kerajaan;
- status sosial warganegara;
- lokasi organisasi;
- satu set perkhidmatan yang disediakan oleh bank;
- budaya perkhidmatan pelanggan;
- tahap kelayakan kakitangan.
Keberkesanan
Operasi dan perkhidmatan bank mempunyai satu set sifat yang menentukan kemampuan mereka untuk memenuhi keperluan pelanggan. Pelanggan menilai kualiti dengan kelajuan, waktu pejabat, perkhidmatan perundingan, kesilapan. Bagi bank, kriteria utama adalah: tahap proses automasi, kos memperbaiki kesalahan, motivasi pekerja, produktiviti buruh dan petunjuk lain.
Menurut penyelidik Amerika, parameter yang paling penting dalam menentukan kualiti perkhidmatan ialah kelayakan kakitangan. Pekerja bukan sahaja mempunyai kemahiran tertentu, tetapi juga tahu etika perniagaan asas psikologi, dapat berunding. Di Rusia, untuk menilai kualiti perkhidmatan, kaedah berikut digunakan:
- perbandingan parameter produk dengan analog pesaing;
- kehadiran keuntungan atau kerugian bagi setiap jenis transaksi;
- keadaan kewangan organisasi secara menyeluruh;
- penilaian kesedaran pelanggan;
- penarafan bank domestik dan antarabangsa.
Anda boleh meningkatkan kualiti produk dengan memperluaskan pelbagai produk mereka.Pembayaran melalui pemindahan bank ke negara-negara lain di dunia, pajakan, pemfaktoran, servis jauh sepenuhnya, dan isu sekuriti tidak disediakan oleh semua institusi kredit. Tawaran perkhidmatan sepatutnya konsisten dengan trend pasaran rantau ini. Proses memperkenalkan produk baru meningkatkan risiko organisasi. Tanpa pengurusan aset yang tepat, pemantauan berterusan keuntungan, dan penolakan dalam pengubahan wang haram, bank mungkin tidak dapat mengatasi.
Anda boleh meningkatkan keberkesanan produk dengan meningkatkan kualiti mereka. Sebagai contoh, mengembangkan rangkaian rakan kongsi dalam rangka perkhidmatan pinjaman kepada individu. Pelanggan sering membeli barangan tahan lama secara ansuran. Pinjaman disediakan pada masa keperluan, tanpa dokumen tambahan.
Langkah-langkah lain:
- penyederhanaan prosedur untuk mendapatkan pinjaman;
- penambahbaikan sistem pembayaran;
- organisasi buruh di bank;
- membuka cawangan di bandar-bandar kecil;
- pelaksanaan perkhidmatan perbankan jauh.
Pengalaman barat
Bank sentiasa menggunakan kemajuan teknologi untuk mengautomasikan buruh manual. Tetapi sekarang untuk memenangi, anda perlu menyusun semula sepenuhnya aktiviti tersebut. Pada masa yang sama, proses automasi mestilah matlamat, bukan cara untuk mencapainya. Dalam keadaan sedemikian, peranan kakitangan, pengambilan pakar, berubah.
Di bank-bank Barat, bilik perkhidmatan tidak ramai. Pelanggan telah belajar untuk menguruskan perkhidmatan melalui ATM, telefon bimbit dan komputer. Perkhidmatan perbankan moden seperti sudah ada di Rusia: SMS, perbankan Internet, terminal. Tetapi kos kakitangan domestik di institusi domestik masih tinggi. Bank-bank Barat melabur dalam peningkatan protokol pemindahan data berkelajuan tinggi, pembelian program pintar yang mengesan sejarah "kehidupan" pelanggan.
Bank-bank telah mengumpulkan banyak maklumat pelanggan, tetapi ia tidak digunakan dengan betul. Data tersebar di beberapa jabatan. Maklumat mengenai pelanggan yang memohon pinjaman kereta datang ke satu pangkalan data, yang menerima pinjaman kepada yang lain, yang membuat deposit kepada yang ketiga, dan lain-lain. Karena kurangnya komunikasi, sukar untuk mendapatkan gambaran umum. Hanya dengan bantuan kempen pengiklanan besar-besaran adalah mungkin untuk mengenal pasti bakal pelanggan untuk perkhidmatan tertentu. Teknologi pintar memberikan pengguna akses kepada semua pangkalan data. Ini membolehkan para pekerja untuk memberi perkhidmatan yang lebih baik kepada pelanggan, menawarkan mereka beberapa perkhidmatan pada masa yang sama, meningkatkan pulangan pada setiap lawatan.
Jenis perkhidmatan perbankan yang dibina berdasarkan teknologi terkini:
- Perbankan Internet (SMS);
- kad pintar;
- memproses pemeriksaan imej;
- memasuki mesej melalui telefon menggunakan sistem pengenalan suara (digunakan dalam perbualan dengan wakil bank).
Perbankan Internet adalah penerusan perkhidmatan pelanggan telefon. Hanya bentuk interaksi yang telah berubah. Perkhidmatan sedemikian lebih moden tetapi mahal. Sistem back-office berkualiti tinggi harus mengambil kira pelbagai mod (pelan tarif) perkhidmatan pelanggan dan mengawasi risiko. Internet membolehkan bank meningkatkan perkhidmatan mereka, memperkenalkan produk baru, dan menyelesaikan masalah dengan cepat. Tetapi ketidaksempurnaan asas perundangan, stereotaip yang lazim mengenai kerahsiaan maklumat yang dihantar dan batasan teknikal tidak membenarkan untuk mendapat manfaat maksimum dari peluang-peluang baru. Walaupun 29 juta orang Rusia menggunakan Internet, dan komputer telah menjadi elemen biasa di rumah, tidak semua pihak berkepentingan mempunyai pengalaman dan kemahiran yang cukup untuk bekerja dengan program. Dan kelajuan sambungan dengan pembekal di bandar-bandar kecil meninggalkan banyak yang diinginkan.
Kesimpulannya
Hari ini, bank menyediakan pelanggan mereka dengan sejumlah besar perkhidmatan yang berbeza - dari operasi klasik ke perantara dengan pendekatan individu.Tetapi untuk berjaya di pasaran, anda perlu bukan sahaja menawarkan produk yang unik, tetapi juga memproses maklumat dengan cepat. Untuk ini, sistem automatik dan pintar digunakan. Yang pertama membolehkan anda menjalankan operasi tanpa meninggalkan rumah anda, sementara yang kedua mengumpul maklumat pelanggan dari semua pangkalan data yang mungkin, memprosesnya dan menawarkan produk perbankan terbaik untuk dipilih.
