Keadaan kewangan di Eropah Timur, terutamanya Ukraine dan Rusia, telah merosot dalam tempoh dua tahun yang lalu. Keadaan sedemikian secara langsung mempengaruhi keupayaan orang untuk membayar balik pinjaman. Bank sering bertemu pelanggan yang mempunyai masalah membayar pembayaran bulanan. Penstrukturan semula hutang pinjaman, permohonan itu yang mana pelanggan akan menulis - peluang untuk menyelamatkan keadaan kewangan keluarga.
Apakah pelan ansuran kredit?
Penyusunan semula - adalah satu prosedur di mana bank itu menyemak semula terma kredit (tempoh pinjaman, kadar faedah, komisen bulanan, jumlah bayaran bulanan). Di bawah keadaan apa penyusunan semula pinjaman hutang mungkin?
Keadaan ekonomi membawa kepada kemerosotan dalam kehidupan rakyat. Semua kes tidak membayar gaji yang lebih biasa, mendadak peningkatan kadar pengangguran di kawasan yang besar. Seperti yang ditekankan oleh pakar yang kompeten, penyusunan semula hutang kredit hanya mungkin jika terdapat keadaan kemerosotan sebenar dalam taraf hidup peminjam, yang boleh didokumenkan.
Sudah tentu, prosedur ini tidak menyenangkan. Itulah sebabnya sudah dalam reka bentuk pinjaman seseorang perlu mengetahui secara terperinci pakar dalam keadaan apa kemungkinan penyusunan semula hutang ke atas pinjaman dalam organisasi.
Bagaimana untuk meyakinkan bank kesulitan kewangan?
Untuk mendapatkan penangguhan atau penstrukturan semula pinjaman, anda perlu bekerja keras. Sebuah bank adalah sebuah organisasi yang tidak akan mengambil perkataan, jadi klien mesti menyediakan bukti dokumentasi. Mengapa? Kerana kes penyalahgunaan oleh pelanggan peluang untuk mengurangkan bayaran pinjaman bulanan telah menjadi lebih kerap. Penstrukturan semula hutang di bank hanya tersedia kepada orang-orang yang benar-benar dalam keadaan kehidupan yang sukar.
Peminjam mesti menghubungi cawangan bank dan mengemukakan permohonan untuk penstrukturan semula hutang di sana. Dokumen ini hendaklah ditulis atas nama ketua cawangan, jabatan. Dalam sesetengah kes, jika penyusunan semula hutang ke atas pinjaman dalam kes yang berkenaan, permohonan itu akan dipertimbangkan pejabat pusat institusi kewangan. Dalam kes ini, ketua lembaga bank menjadi penerima.
Bukti dokumentari kebankrapan pelanggan
Dokumen apa yang harus dihantar oleh klien dengan permohonan itu? Ia semua bergantung kepada keadaan yang telah dibangunkan dalam seseorang dalam keluarga. Sebagai contoh, peminjam atau saudara terdekat telah dimasukkan ke hospital. Dalam kes ini, sijil dari institusi perubatan disediakan dengan diagnosis dan jumlah indikasi yang diperlukan untuk rawatan. Dalam situasi yang tidak stabil di tempat kerja, seseorang membawa sijil di mana dinamik penurunan pendapatan jelas dikesan.
Selalunya masalah timbul ketika membayar pinjaman kepada orang yang tiba-tiba kehilangan pekerjaan. Tidak mustahil untuk meramalkan situasi sedemikian. Seseorang mempunyai pekerjaan yang dibayar dengan baik, jadi dia dapat dengan mudah membiarkan dia mengambil kereta dengan kredit. Selama beberapa bulan, caruman dibayar, penstrukturan semula pinjaman tidak diperlukan. Tetapi tiba-tiba keadaan dalam kehidupan semakin memburuk, seseorang kehilangan pekerjaannya ... Satu-satunya jalan keluar dari keadaan ini ialah penstrukturan semula hutang.
Siapa yang tidak dapat mendapatkan penyusunan semula?
Apabila memeriksa dokumen pelanggan yang memerlukan penstrukturan semula hutang, perkhidmatan keselamatan bank akan dapat mengenal pasti mereka yang benar-benar boleh melakukan tanpa prosedur ini.Faktanya adalah bahawa terdapat sering situasi apabila pelanggan mahu membuat penyusunan semula tanpa mengalami kesulitan kewangan khas.
Sebagai contoh, seseorang telah mendapat wang yang baik untuk melabur dalam pembangunan perniagaan atau pengambilalihan hartanah. Apabila mengira baki, ternyata jika keuntungan dari projek diterima, maka hanya selepas beberapa bulan. Pelanggan memutuskan untuk menghubungi bank untuk menangguhkan kewajipan pinjamannya. Perhatikan bahawa bank dengan berhati-hati memeriksa dokumen-dokumen yang dikemukakan untuk menerima faedah pembayaran atau cuti kredit, oleh itu, jika kes sedemikian dikesan, akan ada penolakan.
Juga, pelanggan dengan sejarah kredit yang buruk tidak boleh bergantung kepada penstrukturan semula. Reputasi buruk seseorang di bank hanya boleh dikaitkan dengan penangguhan yang dia ada pada pinjaman ini sebelum ini. Kenapa begitu Sebuah bank tidak akan mengeluarkan pinjaman kepada pelanggan yang mempunyai sejarah kredit buruk mengenai pinjaman masa lalu.
Penyusunan Semula Hutang Kredit: Langkah Proses
Saya ingin memberi penekanan segera bahawa bank memutuskan untuk memberikan syarat pembayaran ke atas pinjaman tidak selalu dengan cepat. Oleh itu, adalah mustahil untuk menangguhkan pemberitahuan bank tentang keadaan kewangan yang sukar dalam keluarga. Selain itu, pelanggan, jika dia tidak mahu membuat janji temu dengan pengurus bank, boleh menghantar surat mengenai penstrukturan semula hutang, di mana semua dokumen penting juga dilampirkan.
Selepas pelanggan telah memberitahu institusi mengenai keadaan, dokumen-dokumen itu diperiksa oleh perkhidmatan keselamatan. Tanpa kelulusan Majlis Keselamatan, tidak ada jawapan yang positif walaupun bagi orang yang paling berhati-hati, kerana bank itu mahu memulangkan wangnya tanpa masalah dan membuat wang di atasnya. Selepas kelulusan perkhidmatan keselamatan, keputusan dibuat oleh pekerja yang diberi kuasa atau lembaga bank. Ia mengambil sedikit masa untuk mengkaji dokumen (biasanya seminggu atau dua). Dalam hal tindak balas negatif, bank menghantar surat rasmi kepada peminjam, yang jelas menunjukkan alasan penolakan itu.
Jika jawapannya adalah ya, wakil institusi kewangan akan menghubungi semula klien dan membuat temujanji. Bank dan pelanggan bersetuju dengan syarat dan menandatangani perjanjian penstrukturan semula hutang. Perjanjian itu mula berkuatkuasa sejurus selepas penandatanganannya. Juga, pengurus, apabila dia akan menghubungi pelanggan melalui telefon, boleh meminta dokumen tambahan yang perlu ditambahkan ke dalam perniagaan pinjaman.
Dokumen tambahan untuk penstrukturan semula pinjaman hutang
Mereka menyediakan pakej penuh dokumen untuk dipertimbangkan ke bank, dan pengurus meminta untuk membawa lebih banyak kertas? Jangan putus asa! Dalam situasi sedemikian, penyelesaian positif kepada soalan anda oleh pemiutang hampir dijamin. Oleh itu, bank juga perlu:
- suatu perakuan dari tempat kediaman peminjam atas komposisi keluarga;
- salinan semua halaman pasport (dokumen menggantikan pasport) peminjam dan semua ahli keluarga;
- fotokopi buku kerja klien (sepenuhnya);
- Perjanjian pinjaman asal yang dikeluarkan kepada pelanggan apabila memohon pinjaman.
Dokumen-dokumen ini diperlukan untuk bank untuk keyakinan mutlak dalam kebolehpercayaan anda sebagai pelanggan yang ingin membayar pinjaman.
Lanjutan pinjaman
Amalan penstrukturan semula hutang di bank sangat biasa, oleh itu, selama bertahun-tahun pelaksanaannya, banyak cara untuk menyelesaikan masalah pelanggan telah dibangunkan. Kami menganggap secara terperinci perkara utama.
Pelanjutan perjanjian pinjaman (tempoh pembayaran balik semakin lama) adalah cara yang sangat mudah. Baki hutang yang ditubuhkan pada masa permintaan pelanggan untuk bantuan, diambil kira. Apabila menggunakan kaedah ini, tempoh lanjutan maksimum, mengikut undang-undang, adalah 10 tahun.
Faedah Pelanggan:
- keselamatan semasa krisis;
- pembayaran bulanan menjadi lebih kurang;
- kemungkinan kekal pembayaran balik pinjaman awal.
Manfaat Bank:
- mengekalkan reputasi bank yang baik di hadapan pelanggan yang mengalami kesukaran sementara;
- bank dijamin untuk mengembalikan wangnya;
- faedah ke atas pinjaman akhirnya akan lebih tinggi daripada yang dijangkakan pada asalnya.
Bolehkah saya menukar peraturan pengebilan saya?
Mengubah kaedah mengira pembayaran bulanan juga merupakan kaedah penyusunan semula sebenar. Dalam amalan pemberian pinjaman, dua kaedah utama digunakan:
- dari yang lebih besar kepada yang lebih kecil;
- anuiti (ansuran yang sama di sepanjang tempoh pembayaran balik pinjaman).
Sekiranya penyusunan semula hutang kredit diperlukan pada bulan pertama atau tahun selepas menerima pinjaman, ia akan menjadi rasional untuk mengubah cara pembayaran sumbangan kepada anuiti. Ini akan menyebabkan penurunan jumlah pinjaman bulanan. Opsyen ini juga menjamin kerjasama yang saling menguntungkan antara bank dan pelanggan.
Cara lain untuk menyelesaikan masalah dengan bank
- Penurunan dalam kadar faedah atas pinjaman. Pilihan ini jarang digunakan. Faedah untuk klien adalah jelas kerana pinjaman dibayar lebih cepat. Bank membuat konsesi sedemikian kerana ia memahami nasib pelanggan. Di samping itu, para pengurus organisasi kewangan sedar bahawa dalam masalah pinjaman, perkara utama bukanlah untuk mendapatkan wang seperti wang yang dilaburkan oleh bank.
- "Cuti kredit" - cara untuk menyusun semula hutang pinjaman, di mana pelanggan tidak membayar balik pinjaman untuk beberapa bulan. Pada masa yang sama, bank tidak mengecualikan pelanggan dari pembayaran bunga bulanan untuk menggunakannya. Keterlambatan semacam ini hanya bermanfaat jika pelanggan 100% pasti bahawa keadaan kewangannya stabil dalam tempoh beberapa bulan akan datang. Selepas akhir percutian kredit, beberapa kemungkinan senario mungkin:
- pecahan hutang untuk tempoh tertentu dengan pembayaran sumbangan pada asas anuitas;
- kadang-kadang satu kaedah digunakan di mana, selepas pelanjutan penangguhan pembayaran badan pinjaman, kadar faedah meningkat.
- Perubahan mata wang pinjaman. Dalam keadaan turun naik moden dalam kadar pertukaran, kaedah ini boleh memberi manfaat kepada pelanggan hanya jika pinjaman dipindahkan dari mata wang asing kepada ruble. Pilihan untuk menukar mata wang dari ruble ke dolar tidak sesuai, kerana pelanggan mungkin lebih sulit jika ruble jatuh lebih jauh.
Pelanggan menandatangani perjanjian penstrukturan semula hutang dengan bank.
Kaedah penstrukturan semula mana yang lebih menguntungkan?
Ketika memilih institusi perbankan untuk pinjaman, klien harus berunding dengan pengurus bagaimana bank menyelesaikan masalah dengan penundaan dalam membayar pinjaman. Adalah lebih baik memilih institusi di mana anda boleh memilih pilihan penstrukturan semula hutang.
Mari cuba analisa. Setiap kaedah menarik dengan cara yang tersendiri. Ia sentiasa layak untuk menentukan, mengetahui keadaan tertentu keluarga. Berdasarkan pengalaman, kaedah penyusunan semula hutang kredit yang paling optimum adalah lanjutan hutang kredit. Kami menambah bahawa anda perlu berhati-hati membuat pengganti untuk mata wang pinjaman.
Akibat lalai pinjaman
Jika pelanggan mula mengalami masalah dengan membayar pinjaman, maka lebih baik menyelesaikannya dengan bank dengan aman. Penyusunan semula hutang kredit adalah cara terbaik untuk menyelesaikan masalah kewangan. Sekiranya berlaku kelewatan yang lama, perkhidmatan keselamatan bank akan terlibat dalam pinjaman terlebih dahulu. Pekerja akan cuba untuk mencapai pembayaran hutang, kerana tugas utama wakil bank adalah untuk melindungi kepentingan syarikat.
Jika pelanggan tidak terus membayar balik pinjaman, bank akan memindahkan perkara itu kepada syarikat pengumpulan. Pengumpul mempunyai lebih banyak hak daripada pekerja institusi kewangan. Firma-firma ini menggunakan jauh dari kaedah yang paling bersih dalam kerja mereka, oleh itu lebih baik untuk bekerjasama dengan bank.
