Malangnya, keadaan kewangan tidak selalu stabil, dan mempunyai pinjaman hari ini, esok mungkin anda mengalami kesulitan yang serius. Agar peminjam tidak mengisytiharkan muflis, organisasi perbankan paling sering membuat konsesi dan menyusun semula pinjaman.
Apakah penyusunan semula kredit, bagaimana ia dapat membantu? Ini akan dibincangkan dalam artikel ini.
Konsep itu
Di bawah penstrukturan semula pinjaman memahami perubahan dalam beberapa perenggan perjanjian pinjaman dalam arah yang positif untuk penghutang. Iaitu, jika peminjam berada dalam situasi kewangan yang sukar, maka bank membuat konsesi kepadanya, mengubah kadar faedah ke atas pinjaman atau kematangan hutang.
Semakan pembayaran balik mengikut kematangan adalah mungkin hanya jika peminjam mengemukakan permohonan rasmi kepada bank dengan bukti dokumentasi mengenai masalah yang dihadapi. Ini mungkin kelewatan dalam upah, masalah kesihatan, kecacatan.
Jenis utama penyusunan semula kredit
Terdapat beberapa skim penstrukturan semula pinjaman:
- Dalam tempoh enam bulan, hanya faedah yang boleh dibayar balik, dengan hutang utama dibekukan. Selepas enam bulan, peminjam perlu membayar prinsipal semula, bersama-sama dengan bunga.
- Bank mungkin menawarkan kaedah penstabilan untuk membayar hutang.
- Bank boleh menawarkan kaedah yang berbeza untuk membayar balik pinjaman tunai, iaitu, setiap bulan berikutnya amaun pembayaran utama akan kurang daripada bulan sebelumnya.
- Bagi mereka yang mengeluarkan pinjaman dalam mata wang asing, penyusunan semula dalam rubel boleh dijalankan.
- Atas budi bicara bank, bayaran bulanan sehingga satu tahun dapat dikurangkan. Selepas itu, penghutang perlu membayar jumlah baki tertunggak, sebaliknya faedah mungkin terakru di atasnya.
- Atas permintaan peminjam, istilah pinjaman boleh ditingkatkan, tetapi jumlahnya akan meningkat.
- Dalam kes-kes yang jarang berlaku (paling sering di bawah program negeri), kadar faedah dikurangkan.
Bergantung kepada keadaan kewangan peminjam, pinjaman disusun semula. Bank-bank secara bebas memilih dalam bentuk apa yang lebih baik untuk melaksanakannya.
Siapa yang boleh mengharapkan kajian hutang
Pelanggan yang sebelum ini tidak mempunyai sejarah kredit negatif, selalu membayar balik bayaran bulanan mereka, tetapi yang, tanpa kesalahan mereka sendiri, mendapati diri mereka dalam situasi yang sukar, boleh bergantung kepada konsesi dari bank. Mereka peminjam yang mempunyai sejarah negatif pembayaran pinjaman tidak mungkin mengharapkan semakan perjanjian pinjaman.
Jika peminjam tidak mempunyai masalah khusus dengan pendapatan, dan dia hanya memutuskan untuk melepaskan sejumlah wang untuk tujuannya sendiri, maka bank itu pasti akan menolak dalam keadaan ini. Jangan cuba untuk mengecohkan organisasi kredit, jika tidak, keadaan penghutang mungkin berubah menjadi buruk.
Oleh itu, bank sangat prihatin terhadap reputasi kewangan pelanggan mereka. Sebagai contoh, penyusunan semula kredit di Sberbank adalah mungkin dalam 90% kes dengan penghutang yang bermasalah, tetapi banyak dokumen perlu dikumpulkan untuk mencapainya.
Apabila penyusunan semula diperlukan
Dalam kebanyakan kes, pelanggan berpaling untuk mengkaji semula terma pembayaran atau kadar faedah terlambat: apabila sudah ada hutang besar pada pinjaman utama, ditambah dengan faedah dan penalti untuk pembayaran lewat. Sekiranya peminjam mendekati bank apabila masalah timbul, jumlah hutang boleh dikurangkan.
Oleh itu, peraturan utama bagi mereka yang memohon pinjaman harus menjadi rayuan tepat pada masanya apabila bank mengalami kesulitan kewangan. Sebagai contoh, penstrukturan semula pinjaman di VTB Bank dilakukan atas permintaan peminjam dan dianggap dalam masa dua hingga lima hari perniagaan.
Sebagai peraturan, apabila membuat perjanjian pinjaman, bank mengemukakan syarat - insurans wajib. Jika, di bawah syarat polisi insurans, peminjam tidak boleh membayar balik bayaran, dan syarikat insurans akan melakukan ini, maka anda boleh menolak untuk menyusun semula pinjaman.
Bagaimana untuk mencapai penyusunan semula kredit
Jadi, sebaik sahaja peminjam mempunyai masalah dan meningkatkan kemungkinan bayaran lewat, atau ancaman lalai pada jadual yang ditetapkan, dia perlu menghubungi pengurus bank dengan satu kenyataan. Dan lebih cepat ia melakukan ini, lebih baik ia akan untuk kedua-dua belah pihak.
Permohonan penstrukturan semula pinjaman mesti dikemukakan bersama dengan dokumen yang akan mengesahkan keperluan untuk prosedur ini. Apabila pemecatan, ini boleh menjadi sijil dari pusat pekerjaan atau buku kerja, sekiranya sakit - sijil dari institusi perubatan.
Selain permohonan itu, anda perlu mengisi borang khas.
Selepas bank memutuskan untuk memihak kepada penghutang, pilihan penstrukturan semula pinjaman yang sesuai untuk peminjam akan ditemui secara bersama.
Good Bank
Jika peminjam merayu kepada bank, yang boleh "memaafkan" denda dan penalti untuk tidak membayar balik pembayaran pinjaman, dan penstrukturan semula pinjaman akan dilakukan, dia sangat beruntung.
Biasanya dalam keadaan sedemikian, bank mencadangkan kesimpulan kontrak baru dan, tentu saja, dengan syarat-syarat lain. Satu-satunya perkara yang perlu dipastikan peminjam adalah bahawa perjanjian pinjaman lama tidak lagi wujud. Jika tidak, dia perlu membayar dua pinjaman. Dan lebih baik apabila meminta pinjaman baru untuk meminta sijil mengesahkan ketiadaan sebarang hutang kepada organisasi perbankan.
Penstrukturan semula pinjaman mata wang asing paling sering dilakukan oleh organisasi kredit, karena lebih menguntungkan bagi mereka untuk mengubah semuanya menjadi pinjaman ruble dan tidak bergantung pada perubahan nilai tukar. Baru-baru ini, ia telah mendapat kaitan yang besar.
Bad Bank
Bank tidak semestinya melakukan semakan semula perjanjian pinjaman, dan tidak ada sebarang pembicaraan tentang apa-apa "pengampunan" hutang. Kadang-kadang lebih mudah bagi mereka untuk menyambung agensi pengumpulan untuk bekerja dengan klien masalah, atau pergi ke mahkamah. Tetapi ini adalah dalam kes yang paling teruk.
Selalunya, bank-bank yang tidak berkompromi, menawarkan untuk membuat kesimpulan kepada pelanggan yang tidak solven perjanjian pinjaman baru. Di dalamnya, pemiutang menunjukkan jumlah hutang prinsipal, serta denda dan penalti terakru. Sebagai peraturan, kontrak sedemikian diselesaikan untuk tempoh yang lebih lama, tetapi dengan bayaran bulanan mandatori yang lebih rendah.
Adalah jelas bahawa keadaan sedemikian tidak memberi manfaat kepada peminjam yang sudah mendapati diri mereka dalam situasi kewangan yang sukar, tetapi mungkin untuk mencabar keputusan bank hanya di mahkamah.
Nasihat kepada peminjam
Sekiranya anda tidak melakukan apa-apa tindakan, dan tidak membayar bayaran pinjaman bulanan yang diperlukan, maka selepas itu anda akan menerima peringatan hutang melalui SMS, maka akan ada panggilan dari pengurus bank, setelah beberapa agen pengumpulan waktu akan mulai mengganggu, dan kemudian akan datang sepina.
Untuk mengelakkan perkara ini daripada berlaku, anda perlu mengambil langkah yang mencukupi tepat pada waktunya supaya anda tidak diisytiharkan muflis. Lagipun, bank-bank itu sendiri tidak menguntungkan untuk mempunyai pinjaman tertunggak pada kunci kira-kira. Dari masa ke masa, bank itu sendiri akan menawarkan untuk mengkaji semula terma kontrak. Sebagai contoh, penstrukturan semula pinjaman di Sberbank jarang dilakukan atas permintaan pelanggan. Bank sering membuat konsesi agar tidak lama lagi untuk mendapatkan pinjaman baru, dan juga mengesyorkan organisasi ini sebagai dipercayai dan dapat membantu walaupun dalam keadaan kewangan yang sukar.
