Pembatalan hutang pinjaman: perihalan prosedur dan nasihat undang-undang

Dalam artikel kami, kami ingin membincangkan topik yang sangat berkaitan dengan pelbagai jenis hutang kredit. Sering kali orang berminat dalam soalan: adakah mungkin untuk menghapuskan hutang? Dan ini tidak selalu berkaitan langsung dengan keengganan untuk membayar balik hutang. Lagipun, tidak semestinya, mengambil pinjaman dari bank, anda boleh mengira kekuatan anda dengan betul. Dalam dunia kewangan yang tidak stabil, perkara-perkara sering berubah. Dan jika hari ini seseorang itu pelarut, maka ini bukan jaminan bahawa dalam sebulan keadaannya tidak akan bertambah buruk.

Adakah pembatalan penuh hutang mungkin?

Pembatalan penuh hutang kredit tanpa apa-apa pembayaran - ini adalah hampir keadaan yang tidak realistik. Ini boleh berlaku dalam dua kes: statut keterbatasan telah tamat tempohnya, atau bank mengiktiraf bahawa tidak mungkin untuk menerima hutang daripada pelanggan kerana tidak ada sebarang harta.

Bagi kes pertama, pekerja bank menyedari undang-undang, dan dengan itu tidak mungkin membenarkan kelewatan sedemikian.

Dalam kes kedua, bank mengemukakan tuntutan undang-undang terhadap bukan pembayar, yang membuat keputusan, biasanya memihak kepada syarikat kredit. Selanjutnya, pihak berkuasa kehakiman memaksa penghutang membayar sekurang-kurangnya jumlah pokok hutang tanpa penalti dan penalti. Writ pelaksanaan dihantar kepada pihak berkuasa yang berkaitan. Sekiranya penghutang tidak dapat ditemui dalam masa yang lama, atau jika dia tidak mempunyai sebarang harta, maka FSSP memberitahu bank tentang perkara ini. Dalam keadaan sedemikian, institusi kredit kemungkinan besar harus menyelesaikan penghapusan hutang penuh, kerana tidak ada cara untuk mengumpulkannya. Pada masa yang sama, sejumlah besar pinjaman tertunggak terasa merosakkan penunjuk perbankan.

Bilakah bank boleh maafkan hutang?

Dalam kes apa yang mungkin untuk menghapuskan hutang oleh bank?

1. Sebilangan kecil hutang. Faktanya ialah proses pengumpulan juga memerlukan kos kewangan. Perkhidmatan pemungut dibayar, sumber mereka sendiri dilindungi. Jika jumlah hutang adalah kecil, maka ia tidak mungkin sangat menguntungkan bagi bank untuk memulakan prosedur, yang mana ia mungkin mengambil keputusan yang lebih baik untuk menghapuskan hutang. Tetapi, sekali lagi, hutang itu harus sangat sengsara.
2. Sekiranya berlaku kematian peminjam dan ketiadaan ahli waris. Dalam kes ini, hutang itu akan dihapuskan, kerana hanya ada seorang pun yang membayarnya.
3. Pekerja Bank terlepas peraturan keterbatasan. Sebagaimana yang kita katakan sebelumnya, ini semata-mata tidak berlaku, kerana jabatan-jabatan kredit memantau dengan teliti ini. Tetapi secara teorinya, pelepasan hutang adalah mungkin.

Adakah mungkin untuk tidak membayar pinjaman dengan sewenang-wenangnya?

Menurut peguam, terdapat satu kelemahan, mengetahui tentang mana, anda tidak boleh membayar balik pinjaman. Dalam kes ini, bank mungkin perlu menghapus hutang tersebut.

Seperti yang diketahui semua orang, penalti yang paling ketat ialah pemindahan kes ke mahkamah. Apabila membuat keputusan mengenai pengumpulan hutang, dokumen dipindahkan kepada para wasi. Selanjutnya, pekerja bank dan bailif bermula, untuk meletakkannya dengan sedikit, untuk memperlahankan penghutang. Mengikut undang-undang, mereka boleh mengambil langkah-langkah berikut:

1. Jika seseorang itu secara rasmi bekerja, maka, setelah mempelajari tempat cukai karyanya, mereka dapat mengenakan bayaran hingga 50% upah.
2. Jika penghutang mempunyai akaun bank, mereka akan ditangkap, dan wang itu akan digunakan untuk membayar hutang.
3. Jika terdapat kereta yang didaftarkan dengan peminjam, maka ia akan diambil sekali lagi terhadap hutang.
4. Bagi apartmen, jika ia satu-satunya perumahan, maka mustahil untuk mengambilnya dengan cara yang sah.

Dalam kes yang sama, jika seseorang tidak bekerja secara rasmi dan tidak mempunyai apa-apa akaun atau harta yang didaftarkan kepadanya, maka satu-satunya perkara yang boleh dilakukan dari sudut pandangan undang-undang ialah mengeluarkan penghapusan hutang lapuk dan menutup pemergian warganegara asing. Langkah-langkah menuntut yang lain tidak disediakan oleh undang-undang.

Jika pihak bailif melihat bahawa pengutipan itu tidak ada harapan, maka mereka boleh menghantar keputusan untuk menghapuskan hutang utama kepada bank. Kadang-kadang bank secara besar-besaran mengampuni hutang kecil, membersihkan urusan kredit dan dana mereka, tetapi ini sangat jarang berlaku.

Dari sudut pandangan undang-undang, ini adalah semua langkah yang boleh diambil mengenai penghutang. Dalam kehidupan sebenar, perkara-perkara yang sedikit lebih rumit. Menulis hutang atas pinjaman adalah, pada prinsipnya mungkin, tetapi fenomena sedemikian sangat jarang berlaku. Di samping itu, semua ini akan didahului oleh serangan yang luar biasa dari jabatan-jabatan yang berkaitan bank, bailif dan pengumpul. Tidak setiap orang dapat menahan keadaan seperti itu.

Penyusunan semula hutang

Sekiranya keadaan kewangan berubah dan orang tidak lagi dapat membayar pinjaman, anda boleh cuba untuk tidak membawa kes itu ke mahkamah, dengan harapan untuk menghapus kira sebahagian daripada hutang pinjaman. Masih ada harapan untuk menyusun semula hutang itu.

Apa maksudnya? Penstrukturan semula adalah perubahan dalam syarat pembayaran atas pinjaman yang berkaitan dengan perubahan objektif dalam keadaan dalam kehidupan seseorang. Kami memberi contoh mudah tentang situasi yang sama. Katakan seseorang mempunyai pinjaman dan membuat bayaran secara berkala, tetapi dia secara tidak disangka dipecat, atau dia cedera dan tidak boleh bekerja. Sememangnya, adalah mustahil untuk membayar hutang dalam keadaan sekarang, kerana untuk penangguhan hukuman akan dikenakan, dan jumlahnya akan meningkat semakin banyak.

Walau bagaimanapun, bank juga boleh mengeluarkan sebahagian daripada hutang jika peminjam membuat permintaan tepat pada masanya untuk menyemak semula terma kontrak. Kebanyakan organisasi kredit mempunyai program penstrukturan semula pinjaman khas, yang memberi peluang untuk menangguhkan pembayaran selama beberapa bulan atau mengurangkan jumlahnya, tetapi pada masa yang sama meningkatkan tempoh pemberian pinjaman. Peguam menasihatkan mengambil peluang seperti itu, kerana pilihan pembatalan hutang separa tidak diketepikan. Penyelesaian sedemikian kepada keadaan lebih baik walaupun dalam erti kata bahawa dalam kes ini sejarah kredit warganegara tidak akan dimanjakan.

Pembiayaan semula hutang

Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa tidak semua organisasi memenuhi penghutang dan menyusun semula hutang. Tetapi jangan putus asa, ada penyelesaian lain untuk masalah itu. Anda boleh menghubungi bank yang benar-benar asing, yang menawarkan pembiayaan semula dalam senarai perkhidmatannya kewajipan hutang. Intinya ialah anda boleh mendapatkan pinjaman baru dari bank lain, yang bertujuan untuk membayar hutang yang ada. Dalam kes ini, anda membuat kontrak baru, yang, mungkin, akan mempunyai keadaan yang lebih ringan untuk anda.

Pembiayaan semula adalah mudah apabila seseorang mempunyai tanggungjawab pinjaman kepada beberapa organisasi. Ini tidak sepenuhnya praktikal, kerana anda perlu membayar komisen di beberapa tempat.

Caj separa

Menulis sebahagian daripada hutang adalah mungkin apabila pergi ke mahkamah jika peminjam bekerjasama dengan bank. Pada tanda-tanda awal hutang, organisasi kredit juga tidak tergesa-gesa untuk memfailkan tuntutan, ini tidak memberi manfaat kepada mereka. Akibatnya, keadaan timbul apabila seseorang tidak tahu tentang bayaran tambahan sama sekali. Kadang-kadang bank juga tidak bertindak dengan cara yang paling jujur, menolak untuk mengkaji syarat-syarat kontrak walaupun ada bukti keadaan kewangan yang berubah dari warganegara. Jika jabatan kredit membawa kes itu ke mahkamah, maka anda sekurang-kurangnya dapat mencuba untuk menghapuskan sebahagian daripada hutang melalui mahkamah, jika terdapat fakta-fakta.Biasanya, hakim-hakim, memandangkan keinginan orang itu untuk membayar hutang, wajib untuk kembali hanya bahagian utamanya, denda dan denda tertakluk kepada penghapusan.

Akta pelepasan hutang

Dasar untuk menghapuskan hutang adalah program negeri untuk menyokong orang yang tidak dapat membayar balik pembayaran gadai janji utama secara bebas. Keputusan Kerajaan No. 373, yang menangani isu ini, mulai berlaku pada bulan Jun 2015. Benar, sejak itu ia telah diulang beberapa kali.

Mengikut undang-undang, orang-orang yang pendapatannya telah berubah kerana alasan objektif dapat memanfaatkan sokongan negara. Atau saiz pembayaran telah berubah (ini mungkin dengan pinjaman mata wang asing). Dolar telah bertambah banyak sehingga tidak mungkin untuk membayar hutang, menerima gaji dalam rubel.

Perubahan dalam pendapatan

Pada masa ini, program ini menyediakan kemungkinan untuk menyokong peminjam yang pendapatannya berkurangan sebanyak 30% pada suku sebelum penyerahan dokumen untuk penstrukturan semula. Titik lemah adalah kekurangan analisis pendapatan dan kuasa beli seseorang, kerana nilai nominal pendapatan diambil kira, dan bukan apa yang dapat dibeli dengan wang yang diterima. Kriteria tambahan untuk menilai kesolvenan warganegara adalah garis yang menunjukkan jumlah wang tunai bagi setiap ahli keluarga selepas membayar ansuran bulanan secara pinjaman.

Perbezaan kadar pertukaran

Tempoh pembayaran yang sangat lama bagi perbezaan kadar pertukaran dalam pinjaman mata wang asing kekal sebagai isu kontroversi. Pada masa ini, undang-undang menetapkan bahawa bagi mereka yang membayar pembayaran gadai janji meningkat sebanyak lebih daripada 30%, berbanding dengan tempoh kontrak selesai, adalah mungkin untuk memberikan sokongan negeri. Ia terletak pada hakikat bahawa kadar pertukaran yang lebih rendah didirikan, ia juga mungkin untuk sebahagiannya menghapuskan hutang pada gadai janji, dan mengurangkan jumlah bayaran sebanyak setengah dalam setahun setengah.

Hapus kira hutang gadai janji utama

Pemilik hartanah gadai janji boleh memohon kepada bank di mana dia mengambil pinjaman untuk memohon penyertaan dalam program negara jika keadaannya memenuhi beberapa syarat (kami akan kembali kepada mereka di bawah). Bantuan Persekutuan menyediakan untuk menghapus kira hutang utama dalam jumlah sehingga 600 ribu Rubles. Mekanisme ini mungkin seperti berikut:

1. Mata wang ditukar kepada rubel pada kadar tertentu, yang tidak boleh lebih daripada yang ditetapkan oleh Bank Negara untuk tempoh menandatangani perjanjian penstrukturan semula. Lebih-lebih lagi, kadar faedah setelah mengukur semula jumlah hutang dalam rubel tidak boleh melebihi 12 peratus.
2. Pembayaran dikurangkan hampir separuh dalam setahun setengah.
3. Penolakan hutang utama, atau sebaliknya, pembayarannya.

Terlepas dari mana dari pilihan di atas, debitur memilih, jumlah yang diberikan adalah sepuluh persen dari hutang utama yang tersisa, dan pada saat yang sama tidak lebih dari 600.000 rubel.

Apa yang perlu dilakukan dalam setiap kes dan opsyen apa yang lebih baik ialah membincangkan dengan seorang peguam yang akan memberikan nasihat yang betul dan tepat.

Saya ingin ambil perhatian bahawa tidak semua bank mengambil bahagian dalam program ini. Walau bagaimanapun, jumlah mereka dalam senarai kerjasama sentiasa meningkat. Pada masa ini terdapat 72 daripada mereka di sana Untuk mengetahui sama ada bank di mana anda mengambil pinjaman adalah dalam senarai ini, anda perlu memanggil talian hotline Pinjaman Agensi Pinjaman Perumahan (dari 8-800- pada hari bekerja dari 8:00 pagi hingga 7:00 pagi) 755-55-00). Dalam versi asal Keputusan No. 373, sekatan telah ditetapkan, menurut warga negara yang menunda pembayaran 30 hingga 120 hari tidak dapat mengajukan bantuan. Dalam versi baru, sekatan ini sudah tiada, dan peminjam dengan atau tanpa pembayaran lewat boleh memohon untuk penyusunan semula.

Pilihan tambahan

Walaupun pendapatan peminjam tidak menurun ke tahap yang diperlukan dan pinjaman itu diambil dalam mata wang asing, seseorang masih dapat menghapuskan keseluruhan hutang utama di perbelanjaan negara jika dalam tempoh pinjaman dia menjadi ibu kepada tiga anak sekaligus. Di dalam akaun belanjawan, jumlah nilai pasaran lapan belas meter persegi perumahan yang sama didebitkan pada kelahiran setiap kanak-kanak. Oleh itu, walaupun dengan semua sekatan pada kelahiran anak ketiga, pembatalan hutang individu secara lengkap mungkin. Bantuan besar semacam ini hanya mungkin jika anda mempunyai keluarga yang lengkap, serta ketika mengeluarkan sijil modal bersalin, yang sebenarnya merupakan asas untuk menulis sebagian besar hutang.

Untuk mendapatkan keputusan untuk menghapus hutang utama, anda perlu melalui satu set prosedur standard: mengumpul dokumentasi, menyemak dan bersetuju dengan dana pencen, memindahkan dana ke akaun bank lagi.

Jumlah bantuan yang diperuntukkan oleh kerajaan pada 2016 untuk menyokong penghutang gadai janji dalam keadaan yang sukar berjumlah 4.5 bilion rubel. Bantuan sedemikian akan menjimatkan banyak peminjam gadai janji. Program ini, tentu saja, mempunyai beberapa kelemahan, tetapi ia sentiasa diperhalusi dan bertambah baik.

Hutang individu

Menurut undang-undang yang diterima pakai, ia menjadi mustahil untuk menghapuskan hutang individu. Sekiranya seseorang tidak mampu menampung pembayaran pinjaman, maka dia boleh pergi ke mahkamah untuk mengenali muflis. Orang itu ditolak dengan langkah sedemikian dengan memahami bahawa dia tidak dapat menampung pembayaran. Permohonan hanya boleh dikemukakan jika terdapat hutang melebihi lima puluh ribu rubel dan tempoh kelewatan selama tiga bulan.

Tribunal timbang tara mempertimbangkan permohonan warga dalam tempoh empat bulan. Seterusnya, orang itu harus diisytiharkan muflis atau memberi peluang untuk menyusun semula hutang itu. Dalam kes ini, kematangan tidak boleh melebihi lima tahun. Rancangan untuk penstrukturan semula masa depan diluluskan oleh mahkamah dan mesyuarat pemiutang.

Selepas pengiktirafan kebankrapan, akruan kepentingan denda, apa-apa penalti bagi dokumen eksekutif akan ditamatkan, penangkapan ke atas harta akan dibatalkan. Sekiranya penghutang tidak memenuhi rancangan penyusunan semula, maka harta itu boleh dijual oleh perintah mahkamah untuk membayar hutangnya.

Pelepasan hutang individu

Jika kita bercakap tentang menghapus hutang seseorang, maka ini adalah prosedur yang sangat rumit, yang disertai dengan banyak kesulitan dan mempunyai nuansa sendiri. Pemberi pinjaman mengekalkan haknya untuk mengumpul hutang untuk masa yang lama, walaupun ia tidak mengemukakan sebarang tuntutan kepada penghutang pada masa pendaftaran prosiding kebankrapan. Oleh itu, secara rasmi, seseorang dianggap sebagai penghutang walaupun diisytiharkan muflis. Walau bagaimanapun, penghapusan hutang lapuk masih mungkin.

Semua hutang boleh dihapuskan sekiranya berlaku kematian seseorang, yang mengakibatkan penutupan apa-apa pengeluaran berkaitan dengannya.

Mengikut undang-undang, hutang boleh diiktiraf sebagai buruk dan dihapuskan. Keadaan sedemikian, sebagai contoh, adalah mungkin jika mahkamah mengesahkan ketiadaan apa-apa kemungkinan pemulihan daripada penghutang akibat tamat tempoh masa di mana ia boleh dilakukan.

Nasihat undang-undang

Sekiranya anda mempunyai hutang pinjaman, masuk akal untuk berunding dengan peguam, mungkin mereka akan memberitahu anda penyelesaian yang paling tepat khususnya dalam situasi anda.

Jika ia datang kepada pinjaman pengguna kecil, maka terdapat beberapa pilihan untuk perkembangan peristiwa. Bank mungkin bersetuju dengan perjanjian di mana anda perlu membayar baki jumlah untuk tempoh tertentu. Dalam kes ini, anda boleh cuba menyetujui pemansuhan kepentingan dan yuran lewat. Pilihan ini kadang-kadang lebih disukai untuk organisasi kredit.

Juga, jika anda mempunyai seorang peguam yang baik, anda boleh cuba untuk mengalahkan sebahagian hutang.Dalam kes sedemikian, para profesional mempunyai satu set argumen yang berat untuk pendengaran mahkamah: pendapatan rendah, tidak beroperasi, mempunyai anak, dan banyak lagi. Di samping itu, mahkamah boleh menyemak jumlah faedah terakru secara haram atau peningkatan kadar faedah. Tetapi harus diingat bahawa kerja peguam dalam hal ini juga akan menelan biaya penghutang banyak uang.

Anda boleh cuba mempertahankan rasa tidak bersalah di mahkamah anda sendiri, tetapi ini dikaitkan dengan ketidaktahuan banyak perihal undang-undang. Kemungkinan besar, anda tidak akan dapat menerima resolusi untuk menulis hutang utama.

Peguam menasihatkan untuk tempoh semasa anda terlibat dalam litigasi, cuba membekukan hutang, memetik ketidaksempurnaan kontrak atas sebab tertentu. Ia juga mungkin memfailkan tuntutan mahkamah dengan mahkamah untuk menamatkan perjanjian pinjaman berkaitan dengan keadaan yang berubah. Tindakan sedemikian akan membantu anda mendapatkan masa.

Daripada kata ganti

Menulis hutang ragu bukanlah satu tugas yang mudah. Sudah tentu, adalah lebih baik untuk tidak jatuh ke dalam situasi di mana masalah pembayaran balik hutang segera dibangkitkan. Walau bagaimanapun, jika selepas gangguan seperti ini berlaku kepada anda, lebih baik tidak untuk melambatkan proses dan mula bertindak segera, mencari penyelesaian yang tepat. Inilah yang dicadangkan peguam. Dan ingat bahawa kadang-kadang ada kemungkinan untuk menghapus sebahagian daripada hutang, anda hanya perlu tahu mengenainya dan menggunakan peluang ini dengan betul, walaupun ia akan menjadi pengecualian kepada peraturan umum.