Apakah overdraf? Overdraf dan overdraf teknikal untuk entiti undang-undang dalam kata-kata mudah

Apakah overdraf - baki debit pada akaun pelanggan (individu, entiti undang-undang) yang timbul akibat pinjaman overdraf.

Ia adalah instrumen pinjaman jangka pendek yang tidak bercagar. Inti overdraf: ia digunakan untuk melaksanakan dokumen pembayaran jika akaun itu tidak tersedia sementara atau tidak mencukupi.

Syarat penggunaan

Pelanggan, sebagai peraturan, boleh menggunakan overdraf untuk satu operasi untuk jumlah keseluruhan dalam had yang ditetapkan, atau di bahagian (dalam tranche). Apa itu overdraf? Pada asasnya pinjaman, kecil pinjaman jangka pendek. Ia mesti dikembalikan. Tarikh pembayaran balik setiap bahagian (tranche) yang disediakan di bawah had overdraf adalah tarikh pembayaran hutang dalam jumlah yang disediakan (tranche).

Peningkatan had overdraf biasanya dibuat selepas permohonan klien (permohonan) dengan ketiadaan hutang tertunggak kepada bank. Had overdraf dapat dikurangkan oleh bank dengan mematuhi syarat yang ditetapkan oleh undang-undang dan peraturan bank itu sendiri.

Bank itu menimbulkan minat terhadap overdraf pada akhir hari perbankan bulan, bergantung kepada hutang. Selepas pelanggan telah membayar hutang dan faedah terakru semasa tempoh perkhidmatan, bank berhak untuk memberikan overdraf kepada pelanggan di bawah syarat-syarat yang ditetapkan oleh kontrak. Jumlah overdraf boleh digunakan oleh klien untuk menjalankan sebarang operasi undang-undang.

Prosedur untuk menyediakan overdraf gaji

Overdraf untuk kad gaji disediakan di kad utama hanya jika perjanjian perkhidmatan gaji sepadan telah dibuat menggunakan kad bank antara organisasi yang mengupah pelanggan dan bank itu sendiri.

Permulaan jangka untuk pemberian dianggap saat pembentukan hutang setelah setiap transaksi terhadap overdraf yang disediakan. Tempoh peruntukan dikira dari masa hutang dijana. Ia berakhir dengan mengkreditkan wang ke akaun anda sendiri untuk perakaunan hutang.

Jika kad diterima di bawah syarat-syarat projek gaji manakala pelanggan bekerja di organisasi, kadnya diservis mengikut tarif yang dibangunkan untuk syarikat yang bekerja. Tarif boleh dijelaskan di syarikat anda. Selalunya, majikan membayar dari dana mereka penyelenggaraan tahunan kad yang dikeluarkan kepada pekerja.

Selepas pemecatan daripada syarikat dan penerimaan oleh bank servis notis yang sepadan, kad plastik akan dibayar dan kemudian diservis mengikut tarif semasa untuk kad debit. Untuk perkhidmatan tahunan, tentu saja, komisyen dikenakan.

Sekiranya pemecatan, kad tidak ditutup secara automatik. Sekiranya pelanggan ingin menolak penggunaan kad tersebut, ia mesti diserahkan kepada pekerja bank dengan mengisi permohonan. Penting: jika kad ditangani oleh syarikat, ia tidak ditutup secara automatik. Anda perlu membuat permohonan yang sesuai dengan anda sendiri.

Overdraf kredit

Ini adalah peruntukan pinjaman tertentu dalam jumlah yang melebihi baki tunai dalam akaun berdasarkan perjanjian (perjanjian) khas. Ia dibuat melalui pemindahan bank atau dengan menggunakan wang mengikut arahan klien, jika kad kredit dengan overdraf telah dikeluarkan lebih awal.

Pengambilan keputusan segera mengenai masalah pinjaman memainkan peranan penting dalam keadaan moden. Mengurangkan masa membuat keputusan mengenai pemberian pinjaman, bank akan menarik lebih banyak pelanggan, meningkatkan pendapatan, meningkatkan perolehannya.

Bagaimana untuk menghubungkan overdraf? Pendaftaran akan memerlukan penyediaan pakej dokumen yang dipersetujui. Setiap bank mempunyai keperluan peribadi, syarat, kewajiban pihak-pihak. Walau bagaimanapun, mereka tertakluk kepada undang-undang. Sambungan boleh dilakukan secara perisytiharan jika pelanggan ingin menambah perkhidmatan ini. Sesetengah institusi secara bebas memulakan sambungan perkhidmatan tersebut, tanpa perisytiharan pengguna.

Jika anda menerima kad percuma semasa memohon pinjaman, ingatlah bahawa perkhidmatannya adalah percuma hanya sehingga pinjaman dibayar (juga awal). Apabila membayar balik pinjaman, perkhidmatan kad dibayar, komisyen dikenakan ke atasnya. Untuk menolak penggunaan kad berikutnya, adalah perlu untuk menyerahkannya kepada pekerja bank dengan mengisi permohonan penutupan.

Bagaimana pengiraan dibuat?

Pengiraan overdraf adalah mekanisme yang kompleks. Bergantung kepada dasar bank, syarat peruntukan, kesolvenan, reputasi pelanggan. Pertama, tentukan had kredit. Untuk ini, pekerja bank menggunakan mekanisme untuk menilai potensi risiko dalam pengiraan mereka.

Cara paling mudah untuk mengira had kad gaji. Oleh itu, overdraf mudah diikat oleh bank ke kad gaji. Berdasarkan ekstrak dari akaun gaji, pengurus mengesan kekerapan penerimaan dan amaun yang terakru kepada pekerja perusahaan. Berdasarkan data, had ditentukan. Ia diselaraskan secara bulanan bergantung kepada purata jumlah bulanan jumlah akaun penyelesaian yang dibuka oleh bank tersebut.

Bank besar menyiarkan maklumat berguna di laman web mereka. Pelanggan yang telah melaksanakan perkhidmatan dan menggunakan overdraf boleh mengetahui jumlah potongan yang diperlukan di laman web rasmi bank menggunakan kalkulator kredit.

Pelepasan hutang

Wang yang dikreditkan ke akaun pertama mengambil bahagian dalam pembayaran balik overdraf teknikal (jika ada), maka faedah, hutang pokok dalam cara yang ditetapkan oleh perjanjian overdraf. Anda boleh membayar semua jenis hutang secara tunai. Pembayaran balik overdraf pada akaun apabila pemecatan pelanggan dari organisasi yang muncul dalam kontrak dibuat:

• menulis hutang penuh dengan pesanan pembayaran dari semua akaun pelanggan yang dibuka dengan bank yang berkaitan dengan kad lain;
• secara tunai;
• mengkreditkan wang ke akaun dengan pendebitan berikutnya oleh bank untuk membayar hutang yang masih ada.

Dalam kes penamatan (penamatan perjanjian overdraf), pelanggan bertanggungjawab untuk membayar semua hutang ke atas akaun tidak lewat daripada hari penamatan (penamatan perjanjian overdraf), melainkan dinyatakan sebaliknya oleh perjanjian.

Overdraf untuk perniagaan

Apakah overdraf untuk perniagaan? Tindakannya tidak berbeza dari overdraf untuk individu. Mekanisme yang sama untuk menyediakan jumlah yang agak kecil untuk jangka pendek. Memandangkan penting untuk mempunyai pilihan dalam perniagaan, overdraf untuk entiti undang-undang boleh menjadi jenis yang berbeza. Keadaan ini bergantung pada bank tertentu dan keperluan syarikat. Secara umum, terdapat 4 jenis utama:

• Apabila syarikat perlu menutup keperluan tunai jangka pendek selama satu hingga dua minggu. Ia mempunyai tempoh maksimum penggunaan tranche 15 hari (nilai purata).
• Dana tambahan diperlukan sehingga 1 bulan (35 hari).
• Overdraf bank atas syarat khas pada kadar pembiayaan semula untuk entiti sah dengan baki akaun bulanan purata yang besar.
• Bagi syarikat-syarikat yang tidak dapat menentukan terlebih dahulu berapa lama mereka memerlukan wang. Ia mempunyai tarikh akhir tertentu untuk tranche, dan kosnya tidak bergantung pada tempoh penggunaan wang.

Kepentingan institusi kewangan untuk bekerjasama dengan peminjam yang boleh dipercayai jelas. Penganalisis menilai dan menganalisis penunjuk kuantitatif dan kualitatif aktiviti kewangan dan ekonomi syarikat, hitung penarafan kredit.

Perundangan

Semua isu yang berkaitan dengan peruntukan overdraf diputuskan oleh penerima dan bank (pejabat tambahannya, cawangan) atas dasar perjanjian berasingan atau perjanjian tambahan kepada perjanjian tersebut. Overdraf tertakluk kepada peraturan pinjaman dan pinjaman yang ditetapkan oleh Ch. 42 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, yang menentukan:

• perjanjian overdraf (subjek perjanjian);
• had overdraf;
• prosedur untuk mengeluarkan overdraf, pembayaran baliknya;
• tempoh penggunaan;
• syarat, kadar faedah, kekerapan perubahannya;
• tanggungjawab bersama, tanggungjawab institusi dan klien untuk memenuhi syarat yang tidak sepatutnya dari perjanjian itu.

Apabila mengeluarkan pinjaman overdraf, banyak bank tidak memerlukan organisasi untuk harta gadai janji, memberi jaminan, jaminan lain pihak ketiga. Cagaran yang mencukupi ialah perolehan dana dalam akaun semasa. Penunjuk ini secara langsung memberi kesan kepada had dana yang disediakan oleh bank.

Overdraf rangkaian

Maksud overdraf "rangkaian" adalah semakin banyak pelanggan tertarik. Dengan skim ini, bank biasanya menggunakan kepentingan minimum. Semakin banyak pelanggan bank yang telah membuat kesepakatan (perjanjian) untuk perkhidmatan overdraf menarik syarikat atau anak syarikat (pemegang saham) untuk menerima overdraf, semakin rendah tingkat bunga atas pinjaman.

Sebagai contoh, jika 1 hingga 5 rakan kongsi terlibat, maka kadarnya ialah 17%. Dari 6 hingga 10 rakan kongsi - kadar 15.5%. Dari 10 dan lebih - 13% (diskaun bergantung kepada syarat-syarat institusi kewangan). Untuk mengambil kesempatan daripada pinjaman keutamaan itu, syarikat yang menarik rakan kongsi harus mengemukakan permohonan kepada bank servis tentang kemungkinan menggunakan overdraf "jaringan".

Overdraf yang tidak dibenarkan

Overdraf teknikal - baki akaun debit yang tidak diperuntukkan dengan menetapkan had overdraf. Dalam bahasa biasa - ini adalah overspending dana pelanggan, yang tidak dibenarkan oleh bank. Sebagai peraturan, ia bukanlah tindakan yang disengajakan oleh pengguna atau institusi kewangan.

Jika overdraf yang tidak dibenarkan berlaku - contohnya, bank tidak menyediakan overdraf pada kad, tetapi ia diterima oleh pelanggan, atau hutang pelanggan melebihi jumlah had overdraf yang disediakan sebelumnya - klien mesti membayar baliknya. Had overdraf - jumlah maksimum pinjaman hutang overdraf untuk setiap hari (kalendar). Lebih kerap membentuk 40-70% dari jumlah pendapatan bulanan.

Terma pembayaran balik bank dipersetujui terlebih dahulu. Sebagai peraturan, ini adalah 3 hari perbankan dari tarikh pemberitahuan kejadiannya. Sekiranya dibayar tepat pada masanya, komisyen biasanya tidak diambil.

Punca overdraf teknikal

• Tukar kadar pertukaran dalam pengiraan. Sekiranya anda membayar dengan kad di luar negara atau di Internet di tapak asing, dari hari transaksi selesai hingga ke hari apabila maklumat tentangnya tiba di bank, kadarnya mungkin berubah, dan hasilnya mungkin tidak cukup wang.

• Apabila membuat bayaran melalui pencetak, peranti yang tidak mempunyai komunikasi elektronik dengan bank. Kad dilancarkan melalui peranti ini, dan data tetap pada cek khas. Sebagai peraturan, peranti sedemikian tidak biasa dan, terutamanya, di luar negara.

• Apabila mengisi semula kad melalui ATM dengan fungsi menerima wang tunai dan seterusnya menarik balik amaun ini, jika maklumat mengenai operasi penarikan balik diterima oleh bank lebih awal daripada maklumat mengenai pengendalian penambahan.

• Selepas menerima maklumat mengenai transaksi yang lengkap pada kad selepas jumlah yang sebelumnya disekat untuk pembayaran operasi ini dibuka.Amaun itu, sebagai peraturan, disekat selama 30 hari, maka, jika maklumat tentang transaksi itu belum diterima oleh bank, maka lagi tersedia untuk klien.

• Semasa melakukan operasi dengan kad Visa tanpa kebenaran. Dalam kes ini, permintaan tidak dihantar ke bank untuk kemungkinan menjalankan operasi. Operasi sedemikian mungkin hanya dalam jumlah kecil. Mereka berbeza bergantung pada jenis outlet, negara dan jenis kad (Visa Classic, Gold atau Platinum).

• Sebab-sebab lain yang disebabkan oleh kerosakan teknikal, operasi yang tidak dibenarkan, pembatalan dana yang dikreditkan sebelum ini atau dana yang telah dibuat secara samar-samar dan alasan lain yang melibatkan transaksi kad untuk jumlah yang melebihi baki wang pada akaun kad atau jumlah pinjaman overdraf yang diberikan .

Kaedah Pemberitahuan

Pemberitahuan boleh dibuat secara awal oleh nombor telefon yang ditunjukkan oleh klien apabila mengisi dokumen untuk membuka akaun kad dan mengeluarkan kad. Sekiranya tidak membayar balik overdraf teknikal untuk tempoh tertentu dari tarikh pemberitahuan lisan atau ketidakupayaan untuk memberitahu klien, bank secara lisan menghantar notis bertulis yang sama ke alamat yang ditunjukkan oleh klien dalam kontrak.

Sekiranya syarat-syarat ini tidak dipenuhi, overdraf hendaklah dikenakan denda. Bagi kehadiran overdraf tanpa kebenaran yang belum dijelaskan selepas tempoh yang ditetapkan oleh kontrak telah berlalu sejak tarikh lisan memaklumkan pelanggan atau dari tarikh bank menghantar notis bertulis, denda boleh dikenakan dalam amaun yang diluluskan oleh keputusan lembaga bank itu. Jumlah denda didebitkan dari baki dana pelanggan oleh bank secara bebas.

Perubahan kadar faedah

Jika kadar faedah untuk menggunakan overdraf telah berubah, maka perlu memperbaharui perjanjian tambahan kepada kontrak. Pelanggan berhak untuk tidak bersetuju dengan syarat pinjaman baru. Dalam kes ini, pembayaran awal hutang terkumpul yang terkumpul dan faedah terakru untuk kegunaannya dibuat.

Sekiranya kontrak menyediakan untuk kerugian, yuran yang terhutang kepada bank dalam tempoh yang dipersetujui dari tarikh perubahan kadar faedah, mereka juga perlu dibayar. Pada masa yang sama, tunggakan overdraf dikira pada tarif yang digunakan sebelum ini (sehingga perubahan kadar faedah).

Dalam kes ini, penolakan pelanggan untuk menyimpulkan perjanjian tambahan akan dianggap diterima oleh bank dalam tempoh masa yang ditetapkan untuk menyimpulkan perjanjian tambahan, mesej bertulis mengenai perselisihan dengan kadar faedah baru atau bank yang tidak menerima respons klien dalam tempoh ini.

Penalti

Penalti dikenakan untuk pulangan tidak lama lagi ke bank jumlah wang yang diterima daripada overdraf yang sebelumnya disediakan dan pembayaran faedah yang belum dibayar untuk menggunakan overdraf dalam tempoh masa yang ditetapkan dalam kontrak, mengikut undang-undang dan syarat-syarat institusi kewangan.

Jika overdraf tidak dibayar balik dalam terma yang ditetapkan oleh kontrak, pelanggan bank, sebagai peraturan, membayar minat yang meningkat. Mereka dicaj pada jumlah hutang tertunggak pada hutang pinjaman utama dalam jumlah kadar faedah yang ditetapkan untuk menggunakan overdraf dan dinyatakan dalam perjanjian overdraf dan meningkat sebanyak 1.3-2 kali.

Kerjasama yang saling menguntungkan

Sistem overdraf bermanfaat untuk kedua-dua institusi kewangan dan warganegara. Pada masa ini, semasa krisis sektor perbankan yang semakin meningkat, hampir semua bank di negara ini perlu mencari jalan untuk terus wujud.

Menarik lebih ramai pelanggan ke institusi kewangan akan meningkatkan pendapatannya, termasuk melalui pinjaman jangka pendek (pinjaman). Oleh itu, menyediakan overdraf untuk pengguna adalah perusahaan yang benar-benar menguntungkan.Faedah yang diterima atas pinjaman dan dana diletakkan lain adalah elemen utama pendapatan bank, dan oleh itu salah satu cara untuk menstabilkan keadaan kewangan.

Apakah overdraf bagi warganegara? Malah - mikroloan. Ia membolehkan anda meminjam jumlah wang yang diperlukan pada masa ini. Faedah dibayar hanya untuk dana yang dibelanjakan sebenarnya. Apabila overdraf, semua jumlah dikreditkan ke akaun, mula-mula mengambil bahagian dalam pembayaran balik hutang, oleh itu, jumlah perubahan kredit mikro dengan penerimaan dana.

Siapa mengambil overdraf, tinjauan sering positif. Sistem ini berfungsi berdasarkan bayaran bayar. Ini lebih mudah dan lebih cepat daripada meminjam wang daripada orang lain. Lebih menguntungkan daripada meletakkan nilai di sebuah kedai pajak. Faedah kecil, dengan pembayaran tepat pada masanya, penalti tidak boleh dikenakan sama sekali (bergantung kepada kontrak). Kelebihan penyediaan perkhidmatan:

• kemudahan resit;
• akses cepat ke sumber kredit;
• kekurangan keperluan mandatori untuk penyediaan sokongan harta benda.

Overdraf adalah instrumen kewangan yang saling menguntungkan. Adalah penting untuk melupuskannya secara bijak, bukan untuk mengumpul hutang, untuk mematuhi terma kontrak.