Mereka yang sekurang-kurangnya sekali terpaksa mendapatkan pinjaman bank menyedari bahawa perjanjian itu semestinya menetapkan bagaimana pinjaman itu akan dibayar balik - anuiti atau dibezakan. Malangnya, tidak semua orang memahami bagaimana skim ini berbeza dan yang mana lebih bermanfaat bagi pelanggan.
Apakah perbezaan pinjaman?
Ini adalah kaedah pembayaran balik hutang, di mana peminjam bersetuju membayar prinsipal secara ansuran. Dalam kes ini, faedah terakru pada baki hutang. Penurunan dalam jumlah bayaran bulanan adalah disebabkan pengurangan faedah terakru secara beransur-ansur. Akibatnya, pembayaran pertama akan menjadi yang terbesar, dan yang terakhir akan menjadi yang terkecil. Penebusan pembayaran dibezakan sesuai untuk peminjam yang pada awalnya mempunyai jumlah yang besar di tangan. Sebagai peraturan, skim seperti ini ditawarkan kepada pelanggan yang memohon gadai janji atau pinjaman jangka panjang yang lain. Ia tidak banyak digunakan dalam bidang pinjaman pengguna.
Skim Bayaran Berbeza
Mereka yang bersedia bekerja untuk masa depan dengan memotong perbelanjaan semasa dalam tempoh tertentu selepas memohon pinjaman boleh dinasihatkan untuk memilih pinjaman dibezakan. Bulan pertama dan paling sukar akan terbang dengan cepat, tetapi selepas itu ansuran bulanan secara beransur-ansur menurun tidak akan menjadi beban berat untuk anggaran keluarga. Penganalisis kewangan yang paling menasihati orang yang merancang untuk mendapatkan pinjaman jangka panjang untuk memilih kaedah pembezaan yang berbeza.
Apakah bayaran tersebut terdiri daripada?
Pembayaran yang dibezakan terdiri daripada dua bahagian utama: badan pinjaman dan faedah, bulanan terakru pada baki tertunggak. Jumlahnya dibahagikan kepada bahagian yang sama, jumlahnya bergantung kepada tempoh pinjaman. Oleh itu, setelah mengeluarkan pinjaman dalam jumlah 240,000 rubel selama satu tahun, seseorang harus bersedia untuk fakta bahwa ia harus memberikan 20.000 bank setiap bulan. Dan ini hanya badan pinjaman. Jumlah ini tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman. Pengecualian dibuat hanya dalam dua kes:
- jika peminjam telah memohon untuk melanjutkan tempoh pinjaman;
- dengan bayaran awal hutang awal.
Bagi kepentingan bulanan yang terakru, mereka akan sentiasa berubah ke bawah. Disebabkan ini, terdapat penurunan dalam setiap pembayaran berikutnya. Terutama yang menguntungkan dalam kes ini adalah prabayaran separa. Setelah membuat sekali jumlah yang jauh melebihi pembayaran wajib, pelanggan mendapat peluang untuk mengurangkan dengan ketara saiz semua pembayaran berikutnya.
Bagaimana cicilan bulanan dikira?
Semua jenis bayaran dibezakan dikira mengikut skim yang sama. Prinsip pengiraan berbeza dengan ketara daripada pembayaran anuiti pinjaman. Sebagai menunjukkan amalan, jumlah bayaran bulanan sentiasa berubah ke bawah. Untuk mengira bayaran perbezaan, jumlah hutang keseluruhan mesti dibahagikan kepada bahagian yang sama, jumlah yang sepadan dengan bilangan bulan yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman. Selepas itu, faedah ditambah kepada setiap pembayaran ini, yang terakru pada baki hutang terkumpul. Dengan penurunan baki tertunggak, faedah terakru juga "mencairkan".
Kelebihan dan kekurangan
Salah satu faktor yang paling asas yang menggalakkan ramai peminjam untuk memilih pembayaran dibezakan adalah penurunan secara beransur-ansur dalam beban kewangan. Ini sangat penting, terutamanya apabila mendapat pinjaman jangka panjang. Dalam kes ini, setiap bulan akan ada penurunan beban pada anggaran keluarga.
Lebih-bayar akhir akan jauh lebih rendah daripada dengan skim pembayaran balik hutang yang lain. Ini kerana anuitas juga membatasi syarat pembayaran "badan" pinjaman. Sebagai contoh, seseorang yang telah mengeluarkan gadai janji untuk tempoh 20 tahun, selepas 10 tahun akan tetap terhutang kepada institusi perbankan kira-kira 80% dari jumlah asal. Dan ini adalah disebabkan oleh hakikat bahawa sepanjang masa dia terpaksa membayar faedah terakru. Dalam kes ini, pembayaran dibezakan boleh dianggap lebih menguntungkan, kerana ia memberikan penurunan berkadar yang berkadar dan jumlah pokok hutang. Oleh itu, untuk semua 10 tahun yang sama, peminjam akan mempunyai masa untuk membayar separuh daripada pinjaman yang diambil.
Kelemahan skim seperti ini termasuk beban kewangan yang tinggi pada bahu seseorang semasa bulan pertama. Masa yang paling sukar menanti pelanggan pada permulaan, apabila jumlah bayaran bulanan mencecah bajet keluarga, memaksa orang untuk menyimpan yang paling diperlukan. Di samping itu, peminjam perlu menyemak dengan kerap dengan pekerja bank jumlah pembayaran seterusnya. Jangan mengabaikan hakikat bahawa jumlah pinjaman yang diluluskan bergantung kepada tahap pendapatan klien. Dalam pengiraannya, bank mesti mengambil kira jumlah ansuran pertama dan terbesar.
Skim pembayaran balik pinjaman mana yang paling menguntungkan?
Kebanyakan orang yang merancang untuk mendapatkan pinjaman jangka panjang berminat terlebih dahulu; bayaran anuiti lebih menguntungkan atau dibezakan. Dalam kes ini, adalah perlu untuk membina keupayaan bahan peminjam tertentu. Oleh itu, bayaran anuiti menjadikannya lebih mudah untuk merancang belanjawan keluarga. Walau bagaimanapun, hanya mereka yang memilih skim yang berbeza dapat membayar jumlah prinsipal dengan cepat dan dengan bayaran lebih rendah. Oleh itu, jika pekerja bank menawarkan untuk memilih salah satu skim bayaran balik pinjaman ini, sebelum berhenti hanya satu perkara, anda perlu menimbang dengan teliti semua kebaikan dan keburukan setiap kaedah.
Apakah kesulitan yang mungkin dihadapi oleh peminjam?
Pertama sekali, ia mesti dikatakan bahawa bank-bank tempatan jarang menawarkan untuk menggunakan skim yang dibezakan. Ini disebabkan oleh tahap pendapatan yang agak rendah, kerana pembayaran "puncak" yang pertama membayangkan kesolvenan pelanggan yang agak tinggi, mencukupi untuk memberi pinjaman. Dalam praktik moden, terdapat banyak kes di mana peminjam, yang mengeluarkan gadai janji dengan pembayaran dibezakan, kemudian mendapati dirinya dalam keadaan yang sangat sukar. Oleh kerana risiko yang meningkat terhadap pinjaman tersebut, mereka hanya dikeluarkan oleh institusi perbankan yang besar. Di samping itu, bank sering mengurangkan jumlah yang mereka bersetuju untuk membayar pada tahap upah yang diberikan. Ini adalah disebabkan oleh undang-undang, pembayaran pinjaman tidak boleh melebihi separuh daripada pendapatan peminjam.
