Ramai peminjam bank telah mendengar bahawa dalam amalan pemberian pinjaman seperti jenis skim kewangan digunakan sebagai anuiti dan bayaran pembezaan. Apakah jenis penghitungan ini? Apakah perbezaan asas antara keduanya?
Pengelasan pembayaran pinjaman
Bank Rusia menawarkan pelanggan mereka yang memohon pinjaman untuk membayarnya dalam 2 cara - dengan membuat pembayaran anuiti dan dibezakan. Perbezaan di dalamnya sangat penting. Setiap daripada mereka mempunyai kelebihan dan kekurangan. Mari kita pertimbangkan mereka dengan lebih terperinci.
Apakah spesifikasi pemindahan anuiti?
Pembayaran anuiti adalah pemindahan dana di bawah perjanjian pinjaman bank setiap bulan dalam jumlah yang sama. Struktur tranche sepadan dibentangkan:
- hutang utama;
- minat;
- komisen dan yuran tambahan (jika diperuntukkan oleh kontrak).
Perlu diperhatikan bahawa dalam aspek struktur, perbezaan antara anuitas dan pembayaran dibezakan adalah minima: kedua-duanya terdiri daripada unsur-unsur yang ditandai. Tetapi dalam hal pemindahan jenis pertama, dari masa ke masa, peratusan kepentingan dalam pembayaran berkurangan dan bahagian hutang utama meningkat.
Ia sering berlaku bahawa dalam beberapa bulan pertama pinjaman, peminjam memindahkan hampir sepenuhnya minat sahaja. Sebaliknya, pada masa pengiraan itu selesai, seseorang hanya membayar hutang utama. Ini adalah perbezaan antara anuiti dan pembayaran perbezaan. Pertimbangkan spesifikasi kedua dengan lebih terperinci.
Apakah spesifikasi pemindahan berbeza?
Sebagaimana yang dinyatakan di atas, jika kita membandingkan pembayaran anuiti dan dibezakan dari segi struktur, perbezaan di antara mereka akan menjadi minimum. Walau bagaimanapun, sebagai sebahagian daripada pembayaran berbeza, peminjam memindahkan ke bank bulanan bulanan dalam pelbagai saiz, berkurang dari masa ke masa.
Ternyata dalam bulan pertama bayaran seseorang melakukan transaksi dalam jumlah maksimum. Pada masa pembayaran selesai dengan bank, peminjam membayar jumlah minimum yang memihak kepada institusi kewangan. Jika kita membandingkan pembayaran anuiti dan yang dibezakan dalam aspek pengagihan faedah, perbezaan di antara mereka akan apabila memindahkan jenis pertama, jumlah prinsipal pinjaman dikurangkan bulanan dengan jumlah yang sama, sementara peratusan dikenakan pada baki jumlah. Apakah faedah jenis pemindahan pertama dan kedua?
Apakah faedah setiap pembayaran?
Oleh itu, sekarang kita tahu apa anuiti dan pembayaran dibezakan - bahawa ini adalah pemindahan struktur yang sama, tetapi berbeza dari segi pengedaran hutang utama dan kepentingan pada jangka masa penyelesaian dengan bank sesuai dengan perjanjian. Tetapi mana yang lebih menguntungkan?
Ini semua bergantung terutamanya kepada terma perjanjian pinjaman. Adalah wajar untuk menentukan skim anuiti dalam kontrak dengan bank jika tempoh pinjaman adalah purata, iaitu kira-kira 2-3 tahun. Cadangan ini adalah disebabkan oleh anuiti pada kadar faedah yang sederhana menganggap beban yang agak rendah dan, lebih-lebih lagi, beban pembayaran yang seragam, manakala pemindahan yang dibezakan adalah tinggi pada bulan pertama pembayaran balik pinjaman.
Sebaliknya, dengan pinjaman jangka pendek (untuk 1-2 tahun) dan panjang (dari 5 tahun), masuk akal untuk memberi perhatian kepada pembayaran dibezakan.Faktanya ialah dalam hal ini bagi peminjam, sebagai peraturan, adalah lebih penting untuk melihat penurunan nyata dalam jumlah pokok pinjaman.
Perbezaan asas antara anuitas dan skema yang berbeza
Oleh itu, perbezaan asas utama antara anuiti sebagai jenis pemindahan di bawah perjanjian pinjaman dari skim yang berbeza adalah keupayaan untuk mengurangkan beban pembayaran pada bulan-bulan pertama sebagai pertukaran untuk pembayaran bunga yang aktif kepada bank. Sebaliknya, jenis pembayaran kedua membolehkan anda mengurangkan beban pembayaran untuk seseorang di peringkat akhir penempatan dengan institusi kewangan, tetapi pada bulan-bulan pertama ia akan sangat ketara. Benar, hutang utama dalam tempoh yang sama menurun, sebagai peraturan, jauh lebih intensif daripada dalam kes skim anuiti. Sudah tentu, dengan syarat bahawa kadar faedah bagi setiap jenis bayaran yang dipertimbangkan akan sama.
Oleh itu, jika kita mempertimbangkan pembayaran anuiti dan dibezakan dari sudut pandangan beban pembayaran, perbezaan di antara mereka akan berada di tahap yang lebih tinggi dengan jenis pemindahan kedua pada bulan-bulan pertama, tetapi jauh lebih rendah pada peringkat akhir penempatan. Pada masa yang sama, ini tidak semestinya memberi manfaat kepada peminjam disebabkan oleh proses inflasi: lebihan pembayaran dalam rangka perpindahan yang berbeza pada bulan-bulan pertama mungkin mempunyai daya beli yang jauh lebih tinggi daripada meningkatkan beban pembayaran untuk pembayaran anuitas di peringkat akhir pemukiman dengan bank. Walau bagaimanapun, tidak semua bank memberikan kepada pelanggan pilihan skim penyelesaian pinjaman yang optimum. Peluang seperti itu sering dianggap sebagai keistimewaan tambahan ketika melayani peminjam.
Bagaimana hendak bersetuju dengan bank mengenai pilihan pembayaran?
Oleh itu, sekarang kita tahu apa pembayaran anuiti dan bayaran dibezakan, yang lebih baik untuk terma pinjaman tertentu di bawah kontrak antara peminjam dan bank. Tetapi bagaimana seseorang dapat menyimpulkan perjanjian pinjaman yang melibatkan pemindahan tertentu?
Dalam kes ini, semuanya bergantung kepada dasar bank. Sesetengahnya menawarkan pelanggan untuk membuat keputusan sendiri jenis pembayaran yang optimum. Lain-lain bersetuju untuk memasuki perjanjian pinjaman, dengan syarat peminjam bersetuju untuk membayar hutang hanya pada anuitas atau bayaran pembezaan.
Perlu diingat bahawa pada awal tahun pembangunan pasaran pinjaman di Persekutuan Rusia di kalangan bank, kesimpulan perjanjian dengan peminjam yang melibatkan pembayaran dibezakan sangat sering dimulakan. Walau bagaimanapun, kini skim bayaran paling popular adalah anuiti. Syarat perjanjian bank, yang mencerminkan pemindahan dana kepada institusi kewangan melalui pembayaran yang dibezakan, hari ini agak jarang terjadi.
