Jika sekurang-kurangnya sekali dalam hidup anda, anda mengambil pinjaman, maka anda melihat konsep-konsep seperti pembayaran yang berbeza dan pembayaran anuiti. Apakah itu, apakah perbezaan antara mereka dan apakah formula pengiraan? Anda boleh belajar tentang semua ini dari artikel ini.
Apakah bayaran dibezakan?
Inti dari apa-apa pinjaman adalah bahawa sejumlah besar diambil dengan serta-merta, dan dikembalikan dari masa ke masa untuk bahagian dan dengan minat. Selang pembayaran balik ditetapkan secara standard sebulan sekali. Jumlah bulanan ini dipanggil pembayaran.
Pertimbangkannya secara berbeza. Jika jumlah hutang dibahagikan kepada bahagian yang sama, dan peratusan dikira bergantung kepada apa yang tersisa, maka kaedah pembayaran balik ini dipanggil pembayaran dibezakan. Anda juga boleh menemuinya di bawah nama "kaedah klasik", "kaedah komersial" atau kaedah pengiraan faedah ke atas baki.
Pada pandangan pertama, nampaknya tidak semestinya pilihan pembayaran balik yang lain. Tetapi ini tidak begitu. Ada anuiti dan pembayaran yang berbeza. Inti dari anuiti adalah bahawa bayaran balik dibuat setiap bulan dengan amaun yang sama. Untuk menubuhkannya, faedah dikira untuk keseluruhan tempoh penggunaan pinjaman, jumlah yang diterima ditambah kepada hutang utama dan dibahagikan dengan bilangan bulan.
Kelemahan pembayaran dibezakan
Inti dari kelemahan terletak pada nama fenomena - pembayaran dibezakan, iaitu, dilakukan dengan mengambil kira perbezaan. Oleh kerana jumlah hutang utama dibahagikan kepada bahagian yang sama, dan bunga dikira bergantung pada baki, pembayaran pertama akan menjadi yang terbesar, dan yang terakhir - terkecil.
Oleh itu, peminjam akan mempunyai masa yang amat sukar pada tahun pertama pembayaran, tetapi dari masa ke masa beban anggaran akan berkurang. Ini adalah kelemahan bagi peminjam, tetapi sebenarnya tidak mustahil untuk mengatakan dengan tegas bahawa ini adalah buruk. Tahun pertama pembayaran akan membolehkan anda untuk mendisiplinkan dan mengembangkan kemahiran untuk dimasukkan ke dalam belanjawan, yang pada masa depan boleh membawa kepada pembentukan wang percuma, yang boleh digunakan untuk keperluan lain.
Satu lagi kelemahan seperti skim untuk peminjam adalah bahawa pendapatan untuk mendapatkan pinjaman dengan sistem pembayaran yang sama akan memerlukan satu perempat lagi. Jika kita bercakap tentang pinjaman kecil, maka ini mungkin bukan faktor asas, tetapi jika anda berfikir tentang gadai janji, ia boleh menjadi halangan penting untuk mendapatkan persetujuan.
Kelemahan sistem pembayaran balik untuk bank itu lebih serius. Sebuah institusi kredit akan menerima kurang minat. Mengapa ini berlaku, anda akan dapat memahami sedikit kemudian, apabila kita bergerak untuk mempertimbangkan formula dan contoh perhitungan. Oleh itu, bank, terutamanya dalam hal hipotek, lebih memilih untuk tidak memberi peminjam pilihan, hanya memberi pinjaman dari segi pembayaran anuitas.
Peranan inflasi
Terdapat satu lagi kejatuhan skim pembayaran sedemikian untuk peminjam, yang pada pandangan pertama tidak kelihatan jelas. Dalam pinjaman jangka panjang, sebahagian daripada bayaran bulanan perlahan-lahan digunakan oleh inflasi. Bukan rahsia kepada sesiapa sahaja bahawa 10 ribu rubel sekarang dan 10 ribu rubel lima tahun yang lalu tidak sama wang sama sekali. Sama ada kita suka atau tidak, tetapi nilai wang berubah dari semasa ke semasa, proses ini sangat pesat semasa tempoh krisis ekonomi.
Beban yang dibezakan dengan penurunan secara beransur-ansur dalam pembayaran tidak sepenuhnya memainkan faktor ini memihak kepada peminjam, bertentangan dengan keadaan ketika pembayaran balik terjadi dalam angsuran yang sama setiap bulan.
Faedah Pembayaran Berbeza
Seperti yang telah disebutkan di atas, sistem pembayaran sedemikian akan membenarkan kurang faedah yang perlu dibayar kepada bank.Semakin besar saiz pinjaman, semakin besar simpanan.
Ini lebih mudah dari segi pembayaran awal. Pembayaran pinjaman yang berbeza membolehkan anda dengan cepat membayar hutang utama anda. Pada tahun-tahun pertama, sebahagian besar pembayaran akan pergi secara khusus untuk membayar balik pinjaman, tidak seperti pembayaran anuiti, ketika pada tahun pertama hanya bunga dibayar, dan hutang utama dikurangi secara minimal. Oleh itu, jika keadaan timbul bahawa anda perlu segera menutup hutang selepas beberapa tahun pembayaran balik, maka baki pinjaman akan jauh lebih rendah daripada keadaan dengan anuitas.
Walaupun anda membayar balik pinjaman anda lebih awal daripada jadual, ini juga akan menjimatkan lebih banyak pada minat, kerana ia hanya dikenakan pada baki.
Terutama kebaikan, faedah akan dirasakan lebih hampir pada akhir tempoh pinjaman, kerana pembayaran menjadi hampir tidak dapat dilihat dengan anggaran, walaupun anda mengambil pinjaman besar untuk membeli rumah.
Formula Pembayaran Berbeza: Utang Utama
Bayaran ini termasuk dua bahagian, untuk pengiraan masing-masing menggunakan formula sendiri. Bahagian pertama ialah jumlah hutang utama. Bahagian kedua adalah kepentingan yang perlu anda bayar untuk bulan bil.
Oleh itu, bahagian pertama dikira dengan formula: B = S / N.
B - bahagian pertama pembayaran utama;
S ialah jumlah pinjaman yang diambil;
N ialah bilangan bulan dalam tempoh yang mana pinjaman diambil.
Formula pengiraan faedah
Seterusnya, anda perlu mengira saiz peratus, untuk formula berikut digunakan:
p = Sn * P / 12, di mana:
p ialah amaun faedah terakru yang perlu dibayar;
Sn ialah saiz jumlah baki pinjaman;
P - kadar faedah tahunan, yang ditubuhkan oleh perjanjian pinjaman.
Untuk mengira pembayaran, langkah terakhir tetap, yang mana anda perlu menggunakan formula berikut: b = B + p.
b ialah jumlah bayaran bulanan;
B - bahagian pertama pembayaran utama;
p ialah jumlah faedah terakru.
Sekiranya anda ingin mengira jumlah baki hutang pada masa tertentu, maka anda perlu menggunakan formula berikut: Sn = S - (B * n), di mana n adalah bilangan tempoh pengebilan yang lalu.
Contoh Pengiraan Pembayaran Berbeza
Kirakan jumlah pembayaran untuk syarat-syarat berikut. Bank itu mengambil 1,000,000 rubel untuk membeli sebuah apartmen. Tempoh pinjaman adalah 10 tahun, kadarnya 14% setahun.
Untuk membuat pengiraan pembayaran perbezaan, kami mengira bahagian pertama: 10 tahun adalah 120 bulan. Jadi, 1,000,000 / 120 = 8,333.34 rubel.
Kami mengira minat itu. Untuk bulan pertama ia akan menjadi 1,000,000 * 14% / 12 = 11,666,66. Bayaran untuk bulan pertama ialah 20,000 Rubles (8,333.34 + 11,666.66).
Bagi bulan kedua, faedah akan terakru dalam jumlah (1,000,000 - 8,333.34) * 14% / 12 = 11,569.44. Pembayaran untuk bulan kedua ialah 19 902.78. Seperti yang anda dapat lihat, ia telah menjadi lebih kecil, walaupun tidak banyak.
Katakan peminjam telah membayar pinjaman selama setahun, apa yang akan menjadi pembayarannya selepas masa ini? (1,000,000 - 100,000) * 14% / 12 = 10,500 adalah jumlah faedah, oleh itu, 18,833.34 adalah pembayaran. Perbezaan dengan pembayaran bulan pertama ialah 1,166.66 rubel. Pembayaran terakhir ialah 8,430.56 rubel. Seperti yang anda dapat lihat, perbezaan dengan pembayaran bulan pertama adalah penting.
Sekarang mari kita kirakan jumlah berlebihan atas pinjaman di bawah keadaan sedemikian. Untuk melakukan ini, anda perlu menambah pembayaran bulanan untuk keseluruhan tempoh pinjaman dan tolak jumlah pinjaman daripada mereka. Secara manual lakukan ini untuk masa yang lama. Untuk ini, lebih mudah menggunakan kalkulator pembayaran pembezaan. Anda boleh menulis sendiri menggunakan ciri Excel atau mengira di tapak khusus yang dipanggil "Kalkulator Hipotek".
Dalam kes kita, bayaran berlebihan pinjaman itu berjumlah 705,833 rubel, iaitu lebih dari 70%.
Contoh mengira pembayaran anuiti
Untuk membandingkan apa yang lebih menguntungkan dengan mereka sendiri, dan bukannya bergantung pada tuduhan orang lain, anda perlu mengira saiz pembayaran anuiti dan kelebihan pembayaran untuk keadaan pinjaman yang serupa.
Formula pengiraan agak rumit: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - bayaran bulanan
S ialah jumlah pinjaman,
P ialah 1/12 daripada kadar faedah,
N ialah bilangan bulan dalam tempoh kredit.
Dalam kes kami (1 000 000 Rubles selama 10 tahun pada 14% setahun), bayaran bulanan akan menjadi 15 527 Rubles, dan jumlah lebih bayar untuk keseluruhan tempoh - 863 197 rubles, iaitu lebih daripada 86%. Sekarang anda harus memahami mengapa bank tidak suka menawarkan pembayaran yang berbeza, dan dalam kebanyakan kes peminjam tidak mempunyai pilihan.
Dari contohnya, ia menjadi jelas berdasarkan skema beban belanjawan keluarga akan lebih rendah, dan juga jelas bahawa untuk pembayaran yang berbeza dengan jumlah pinjaman yang sama, pendapatan peminjam harus 25% lebih tinggi.
Gadai janji
Adalah logik bahawa bagi pinjaman pengguna atau bahkan pinjaman kereta dalam kebanyakan kes, skema yang mana pembayaran dikira tidak penting. Tetapi jika kita bercakap tentang pinjaman untuk membeli rumah, maka sudah sangat penting jenis hipotek, dengan pembayaran dibedakan atau anuitas.
Kebanyakan institusi pemberi pinjaman di Persekutuan Rusia dan di luar negara tidak menawarkan pilihan, hanya menawarkan bayaran balik dalam saham yang sama. Ini adalah kerana bukan sahaja keinginan bank untuk mendapatkan seberapa banyak yang mungkin, tetapi juga kepada peminjam. Tidak semua orang gembira dengan keperluan untuk membayar lebih banyak pada tahun-tahun awal, dan tidak setiap orang mempunyai pendapatan sedemikian untuk mendapat persetujuan bank, tidak semua orang menyukai hakikat bahawa tidak mungkin untuk merancang perbelanjaan mereka secara tepat.
Oleh itu, peminjam yang berpengalaman dan berpengetahuan, setelah menimbang semua argumen, memilih pembayaran balik di bahagian yang sama. Pakar menulis bahawa permintaan untuk produk pinjaman dengan pembayaran yang berlainan sangat rendah, dan dalam keadaan ketidakstabilan ekonomi ia menjadi lebih rendah.
Oleh itu, senarai bank yang menyediakan pilihan sangat singkat. Ia termasuk: Gazprombank, Nordea Bank dan Petrocommerce. Sebelum ini, Sberbank juga menyediakan peluang seperti ini, kini tidak lagi di sana.
