Dzīvokļa pirkšana hipotēkā daudziem krieviem ir steidzams jautājums. Bankas, kas darbojas mājokļu kreditēšanas tirgū Krievijas Federācijā, vēl nevar piedāvāt mūsu valsts pilsoņiem nosacījumus, kas ir salīdzināmi ar Eiropā esošajiem (4-5% gadā, bez iemaksas utt.).
Tomēr, kā saka eksperti, Krievijas hipotēku tirgū joprojām tiek novērots zināms konkurences līmenis. Ir daudz banku piedāvājumu. Pastāv arī dažādas valsts programmas, kas atvieglo hipotēku slogu noteiktām pilsoņu kategorijām. Kurā burka ir labāka ņemt hipotēku? Kā izvēlēties izdevīgu mājokļa kredītu? Kā optimizēt aizdevuma atmaksu?
Hipotēka no Sberbank
Ko piedāvās personai, kura ir nolēmusi pieteikties uz hipotēkas kredītu, bankām? Apsveriet lielāko finanšu un kredītiestāžu iespējas.
Sberbank piedāvā vairākas specializētas hipotēku programmas. Starp ievērības cienīgākajiem var minēt Jaunās ģimenes aizdevumu. Galvenais, kas atšķir šo programmu no līdzīgiem banku piedāvājumiem, ir samazinātā iemaksa. Standarta tirgus ir 15-20% rādītājs. Pēc "Jaunās ģimenes" datiem - no 10%. Starp citiem pievilcīgiem programmas komponentiem eksperti uzskata procentu likmi 11,5%. Maksimālo aizdevuma termiņu (30 gadi) var attiecināt arī uz šī banku piedāvātā priekšrocībām.
Ja Krievijas Federācijas Drošības padomes aizņēmējs neatbilst programmas Jaunā ģimene kritērijiem, bet domā par to, kur iegūt lētāku hipotēku, tad ir jēga pievērst uzmanību citam priekšlikumam: “atlaidei” procentu likmes samazinājuma veidā par 0,5%, salīdzinot ar standarta aizdevuma programmām ( specifiska iesiešana ir atkarīga no reģiona). Vēl viena Sberbank piedāvātā iespēja ir 13.-13.
Saskaņā ar to aizņēmējs var pieteikties uz aizdevumu 13% apmērā, samaksājot arī sākotnējo iemaksu 13% apmērā. Šajā gadījumā aizdevuma termiņš, tāpat kā “Jaunās ģimenes” gadījumā, ir līdz 30 gadiem. Turklāt dažos reģionos tiek piemērots noteikums: ja aizdevuma summa ir lielāka par noteiktu summu (piemēram, 2 miljoni 100 tūkstoši rubļu), tad aizņēmējam tiek garantēta samazināta procentu likme (parasti tā pati 0,5%).
Hipotēka no VTB24
VTB24 hipotēkas piedāvājumus eksperti uzskata par bankas mēģinājumu samazināt dažāda veida formalitātes, kas raksturīgas diezgan sarežģītajai un laikietilpīgajai dokumentu vākšanas procedūrai aizdevuma saņemšanai. Faktiski viens no šīs finanšu iestādes piedāvātajiem produktiem pilnībā atspoguļo šo prioritāti. Tiek izsaukts teikums "Uzvara pār formalitātēm".
Šis produkts noteikti šķitīs noderīgs kredītņēmējiem, kuri izlemj jautājumu par to, kā pēc iespējas ātrāk iegūt hipotēku dzīvoklim. Papildus tam, ka banka ir minimizējusi dokumentu skaitu, kas klientam ir jāsniedz, tiek piedāvāti arī diezgan ērti aizdevuma nosacījumi. Konkrēti, procentu likme ir no 13,05% (tā ir augstāka nekā Sberbank, bet joprojām ir nedaudz zemāka par tirgus vidējo līmeni), aizdevuma termiņš ir līdz 20 gadiem, pirmā iemaksa ir no 20%. Programmas Mājokļu celtniecība ietvaros VTB24 ir gatavs dot aizdevumu ar vēl izdevīgākiem noteikumiem - no 12,45% gadā, iemaksa - no 10%. Arī aizdevuma termiņš ir ilgāks - līdz 30 gadiem.
Noteikumi no Gazprombank
Lielisks, pēc daudzu ekspertu domām, piedāvā Gazprombank. Šīs finanšu iestādes dažu hipotēku programmu ietvaros aizņēmējs var pieteikties uz aizdevumu dzīvoklim ar 10% iemaksu un tajā pašā laikā rēķināties ar likmi 11,5%.Aizdevuma termiņš ir līdz 30 gadiem. Visticamāk, ka aizņēmējs, izlemjot par to, kurai bankai ir labāk ņemt hipotēku, pievērsīs uzmanību šīs finanšu iestādes priekšlikumam.
Sibīrijas privilēģijas
Ekspertu finansisti uzskata, ka banku produkti no dažām reģionālām kredītorganizācijām ir diezgan rentabli. Proti, saskaņā ar vienu no Hantimansijskas bankas programmām aizņēmējs var rēķināties ar hipotēku 12% gadā un sākotnējo maksājumu 10% apmērā. Zapsibkombank piedāvā līdzīgus procentu nosacījumus, taču šīs finanšu iestādes pirmā iemaksa ir augstāka - no 20%.
Tajā pašā laikā šīs Sibīrijas bankas kredītņēmējiem ir unikāla iespēja, kas tirgū ir diezgan reti sastopama. Fakts ir tāds, ka šajā organizācijā jūs varat ņemt hipotēku bez iemaksas. Tiesa, vienīgā izpratne ir tāda, ka klientam, iespējams, nav savu līdzekļu. Nepieciešams ieguldījums, bet to var aizņemties uz cita aizdevuma rēķina Zapsibkombank. Galvenais, lai aizņēmējam būtu pietiekams daudzums apstiprinātu ienākumu.
Kā izlemt, kurā bankā ņemt hipotēku? Eksperti iesaka pievērsties jautājumam ar zināmu pragmatismu: kā iespēju, vērsties vairākās finanšu iestādēs. Un jau ņemot vērā katra no viņiem pieņemtos lēmumus “sašaurināt” optimālās kredītprogrammas tālākās meklēšanas loku.
Protams, reālajā laikā būs noderīgi uzraudzīt krājumus un finansētāju īpašos piedāvājumus. Pilnīgi iespējams, ka ir kāda interesanta iespēja, kas varētu ļaut jums izlemt, kurai bankai labāk ir ņemt hipotēku bez iemaksas.
"Jauna ģimene": no bankām vai no valsts?
Daudzi kredītņēmēji, kaut kur dzirdot frāzi “jauna ģimene” (saistībā ar hipotēkas tēmu), sev uzdod jautājumu: vai šī programma ir valsts vai banku darbība? Atbilde: abi. Bet tā specifiskais saturs var ievērojami atšķirties atkarībā no “departamenta” vai banku interpretācijas.
Ir grūti noteikt, kam pieder termina "jauna ģimene" autortiesības saistībā ar mājokļu programmām. Pēc vairāku ekspertu domām, šo frāzi laida apgrozībā valdības aģentūras, kas bija iesaistītas dažādu palīdzības programmu izveidē pilsoņiem, kuru vecums kopumā atbilst “jaunajiem” vispārpieņemtajos skaitļos (18–35 gadi). dzīvokļu iegāde ar atvieglotiem noteikumiem. Šajā jautājumā ir vēl viens viedoklis: ka attiecīgais termins ir tipisks banku izgudrojums, kas atspoguļo atlaides un preferences hipotēku programmu izstrādē, kas tiek nodrošinātas attiecībā uz noteiktām pilsoņu kategorijām.
Jaunieši - visur ir ceļš
Tā vai citādi, šodien ir divas hipotēku programmu grupas "Jaunā ģimene" - un no valsts (vai no pašvaldības - pilsētas, reģiona utt. Pašvaldības) un no bankām. Interesantākais, ka tie, iespējams, krustojas viens ar otru.
Apsveriet piemēru. Dažos Krievijas Federācijas reģionos pastāv valsts atbalsta programmas "Jaunā ģimene", saskaņā ar kurām jauniem pāriem ar bērniem (vai vientuļajiem vecākiem) vecumā no 35 līdz 40 gadiem tiek nodrošinātas subsīdijas mājokļa iegādei. Parasti to lielums ir vienāds ar vidējo iemaksu tirgū - 15% no dzīvokļa cenas.
Sberbank filiāles var darboties tajos pašos reģionos, piedāvājot aizņēmējiem savu programmu “Jaunā ģimene” - mēs par to runājām iepriekš. Savukārt tajā var brīvi piedalīties laulātie vai vecāki, kuri no valsts ir piešķīruši subsīdijas tāda paša nosaukuma atbalsta programmas ietvaros. Bankai, no kuras avotiem tiek maksāts avanss, nav nozīmes - vai tie ir aizņēmēja personīgie līdzekļi, vai palīdzība no valsts budžeta.
Atbalsts jaunajām ģimenēm no AHML
Alternatīva jautājuma risināšanai, kurai bankai ir labāk ņemt hipotēku, var būt apelācija hipotēku kreditēšanas aģentūrai, kas arī ir AHML.Šī ir valsts struktūra, kuras tiešā funkcija ir palīdzēt pilsoņiem iegādāties dzīvokļus. Pēc dažu šīs nodaļas priekšlikumu piemēra mēs varam novērot noteiktu programmu “hibrīdu versiju”, kas ir ļoti tuvu bankas produktam “Young Family”.
Tas ir, no vienas puses, AHML darbojas kā pilntiesīga finanšu iestāde, kas izsniedz aizdevumus dzīvokļa iegādei, un, no otras puses, mijiedarbojoties ar budžeta līdzekļiem, jaunajām ģimenēm dod priekšrocības, kas ir salīdzināmas ar valsts institūciju sniegto palīdzības apmēru. Daudzi aizņēmēji, kuri aizgāja pēc tam, kad bija atrisināti jautājumi par to, kurā bankā ir labāk ņemt hipotēku, pārskati internetā uzskata, ka kreditēšanas iespēja "departamentiem" faktiski daudzos aspektos ir ērtāka nekā "bankai".
AHML preferences
Apsveriet piemēru. Dažas AHML reģionālās filiāles piedāvā hipotēku programmas ar nosaukumu Standard. Saskaņā ar tiem aizņēmējs var paļauties uz nosacījumiem, kas salīdzināmi ar banku darbību (un dažreiz nedaudz izdevīgāki): 10–12% gadā, maksājumi 25–30 gadu laikā, 10–15% no iemaksas.
Tomēr jaunām ģimenēm saskaņā ar AHML departamentu programmām var tikt piešķirtas ievērojamas atlaides un preferences. Atkarībā no konkrētā reģiona tas var būt:
- procentu likmes samazināšana atkarībā no bērnu skaita (parasti tā ir 0,25–0,5% vienam bērnam);
- atlaide mājokļa iegādei jaunbūvē (apmēram 1-2% gadā);
- atvieglotus nosacījumus aizdevuma atmaksai (labvēlības periods 6–12 mēneši utt.).
Kur ir izdevīgāk iegūt hipotēku - bankā vai AHML, ja aizņēmējam nav pamata pieteikties uz pabalstiem saskaņā ar Jaunas ģimenes tipa programmām? Tas viss ir atkarīgs no reģionālo filiāļu politikas - gan departamentiem, gan komerckredīta un finanšu organizācijām. Ir arī jēga pievērst uzmanību ekspertu ieteikumiem, par kuriem mēs jau runājām iepriekš: iesniegt vairākus pieteikumus dažādās bankās, AHML reģionālajā birojā un pēc tam izpētīt abu sniegtās atbildes. Pēc - strādāt ar konkrētiem priekšlikumiem, kas atspoguļos galīgos skaitļus par procentiem, maksājuma noteikumiem, pirmās iemaksas apmēru un citiem aizdevuma aspektiem. Zinot faktiskos (un reklāmas bukletos nedeklarētos) aizdevuma nosacījumus, ir daudz vieglāk izlemt, kurai bankai ir labāk ņemt hipotēku jaunai ģimenei.
Hipotēku programmas un maternitātes kapitāls
Kā mēs teicām iepriekš, bankām nav svarīgi, no kādiem avotiem aizņēmējs maksā aizdevumu (vai nodrošina sākotnējo maksājumu). Viens no šādiem resursiem var būt summa, ko valsts garantē "mātes kapitāla" ietvaros. Sievietēm, kurām ir otrais, trešais bērns un vairāk bērnu, ir tiesības to saņemt. Maksājuma lielums, sākot ar 2014. gadu, ir aptuveni 429 tūkstoši rubļu.
Kur ieguldīt maternitātes kapitālu?
Maternitātes kapitālu saistībā ar hipotēku programmām var tērēt:
- par iemaksu;
- par daļēju pirmstermiņa aizdevuma atmaksu;
- par pilnu norēķinu bankā (aizdevuma slēgšana);
Galvenie nekustamo īpašumu darījumu veidi, kuru ietvaros var izmantot maternitātes kapitālu:
- mājas vai dzīvokļa pirkšana otrreizējā tirgū;
- mājokļu celtniecība ar pārsūdzību līgumslēdzējai organizācijai;
- mājas celtniecība bez trešo personu firmu palīdzības;
- kopīga būvniecība.
Tādējādi Krievijas likumdevējs praktiski nenosaka platuma ierobežojumus maternitātes kapitāla izmantošana saistībā ar dzīves apstākļu uzlabošanu ģimenēs, kurās bērni piedzimst. Nav problēmu ar to, kā ņemt hipotēku dzīvoklim un izmantot šo plaši izplatīto valsts atbalsta veidu.
Ir vērts atzīmēt, ka šāda veida subsīdijas esamības fakts, kā likums, neietekmē sākotnējos kreditēšanas nosacījumus. Matcapital ir tikai naudas summa, nevis kaut kāda veida priekšrocības.Tajā pašā laikā eksperti sniedz padomu par to, kurai bankai labāk ņemt hipotēku ar maternitātes kapitālu (daudzu kredītņēmēju pārskati, kas publicēti internetā, to apstiprina): uzziniet, cik gadā samazinās procentuālais daudzums, kad tiek piešķirta subsīdija kredītkontā, un vai tas samazināsies vispār. Pēc tam kļūs skaidrs, kuras finanšu iestādes ir lojālākas kredītņēmējiem, kas izmanto matcapital.
