Hipotēku apdrošināšana ir atslēga mājokļa aizdevuma iegūšanai. Normatīvie akti uzliek par pienākumu apdrošināt ķīlas priekšmetu no bojājumiem vai zaudējumiem. Bet kredītorganizācijas diezgan bieži izvirza prasības potenciālā aizņēmēja invaliditātes un dzīvības apdrošināšanai. Kas ir hipotēku apdrošināšana, vai ir iespējams atteikties?
Kāpēc man vajadzīga apdrošināšana?
Galvenie mājokļu kreditēšanas tirgus dalībnieki ir bankas. Koncentrējoties uz mūsdienu nodokļu likumdošanu, viņi klientiem uzliek par pienākumu apdrošināties par iegādāto īpašumu. Banku uzdevums ir samazināt iespējamos riskus. Mājokļa aizdevuma piešķiršana pati par sevi ir riskants darījums, jo nauda tiek piešķirta uz maksimālo laika periodu ar minimālo procentu likmi.
Īpašumtiesību hipotēku apdrošināšana ir nepieciešama, lai līdz minimumam samazinātu risku apstrīdēt darījumu tiesas procesā, īpaši attiecībā uz sekundārajiem mājokļiem. Bieži vien praksē ir arī tādu pašu dzīvokļu tālākpārdošanas un citu kļūdu gadījumi. Dzīvības apdrošināšana ir nepieciešama gan aizņēmējam, gan bankai. Kopš apdrošināšanas gadījuma iestāšanās hipotēkas iemaksas veiks apdrošināšanas sabiedrība.
Apdrošināšanas gadījumi
Pirms hipotēkas un dzīvības apdrošināšanas līguma parakstīšanas jums jāiepazīstas ar sarakstu apdrošināšanas atlīdzības.
Ja aizņēmēja dzīvība ir apdrošināta, šādi gadījumi ir:
- nāve
- daļēja vai pilnīga invaliditāte.
Šādos gadījumos īpašums paliek aizņēmēja īpašums, un apdrošināšanas sabiedrība aizdevumu pilnībā atmaksā.
Ja apdrošinātais objekts ir nekustamais īpašums:
- īpašuma bojājums vai zaudējums ugunsgrēku, plūdu, dabas katastrofu dēļ;
- trešo personu prettiesiskas darbības;
- dizaina defekti.
Īpašuma apdrošināšana aizsargā pret īpašumtiesību zaudēšanu uz nekustamo īpašumu, kas iegādāts uz hipotēkas.
Ja īpašums ir bojāts, aizņēmējs saņem apdrošināšanas kompensāciju. Un, ja tas tiek fiziski zaudēts un tiek zaudētas īpašumtiesības, tad nauda tiek samaksāta kreditora bankā.
Ja rodas šādi gadījumi, jums nekavējoties jāsazinās ar apdrošināšanas organizāciju.
Muitošanas process
Dzīvokļa apdrošināšana tiek izsniegta pēc brīvprātības principa. Lai to izdarītu, jums jāaizpilda pieprasījums apdrošināšanas polise. Šeit arī jāprecizē dokumentu saraksts, kas tiks pievienoti pieteikumam.
Apdrošināšanas sabiedrība ir tiesīga pieprasīt jebkādu papildu informāciju un dokumentus, kas netika norādīti pieteikumā. Viņa var arī pārbaudīt apdrošinājuma ņēmēja sniegtās informācijas pareizību. Pēdējais apņemas paziņot visus būtiskos apstākļus, kas ietekmē riska identificēšanas pakāpi.
Dzīvības apdrošināšanas dokumentu saraksts
Parasti hipotēku un dzīvības apdrošināšanu var izsniegt bankā. Tāpēc no apdrošinātā ir nepieciešama tikai pase.
Ja notiek apdrošināšanas gadījums, iesniedzamo dokumentu saraksts tiek ievērojami paplašināts.
Pēc aizņēmēja nāves jums jāsniedz:
- Nāves faktu apstiprinošs dokuments.
- Palīdzība nāves cēloņi.
- Palīdzības izraksts no slimības vēstures.
- Avārijas akts, ja tas notika rūpnīcā.
- Kompetentu organizāciju izsniegti dokumenti, kas apliecina apdrošināšanas gadījuma iestāšanos.
Ja tiek zaudēta invaliditāte, jums jāsniedz:
- Invaliditātes grupas sertifikāts.
- Dokumenti, kas apstiprina invaliditātes pensijas noteikšanu.
- Diagnostikas sertifikāts ar invaliditātes cēloņu aprakstu.
- Palīdzības izraksts no slimības vēstures.
Hipotēku apdrošināšana: izmaksas
Riski, kuriem kreditora bankai ir pienākums apdrošināt aizņēmēju, tiek pakļauti noteiktām likmēm.
Dzīvokļa apdrošināšana maksās par 0,3–0,5% vairāk, ja tā objekts ir pats nekustamais īpašums. Šajā gadījumā procentu likme ir atkarīga no grīdu materiāla, mājas tehniskā stāvokļa, telpas apdares veida un citiem līdzīgiem jautājumiem.
Aizņēmēja dzīvības apdrošināšanas izmaksas ir atkarīgas no viņa darbības veida, vecuma un veselības. Dzīvības apdrošināšanas procentu likme parasti nav augstāka par 1,5%. Bankai ir arī tiesības pieprasīt aizņēmēja ienākumu apdrošināšanu.
Nosaukuma apdrošināšanas likme nepārsniedz 0,7%.
Ja, piesakoties hipotēkai, mēs apkopojam visas apdrošināšanas izmaksas, tad to daļa gadā būs aptuveni 2% no aizdevuma atlikušās vērtības. Šie maksājumi jāveic reizi gadā. Pakāpeniski tie samazinās proporcionāli aizņēmēja parādiem bankai.
Vai ir iespējams atteikties?
Jūs varat atteikties no apdrošināšanas ar mājokļa aizdevumu. Šajā gadījumā banka prasīs aizņēmējam atmaksāt parāda summu, kas paredzēta līgumā.
Ja apdrošināšana tiek izsniegta bankā, visticamāk, aizņēmējs pārmaksās lielu summu. Šajā gadījumā apdrošinājuma ņēmēju var izvēlēties patstāvīgi. Arī nepieciešamības gadījumā to var mainīt. Jāizvēlas uzticamas un cienījamas organizācijas, kurām parasti ir lieli maksājumi.
Hipotēku apdrošināšana: Sberbank (funkcijas)
Sberbank ir viens no galvenajiem spēlētājiem mājokļu kreditēšanas tirgū. Hipotēkas iegūšanas laikā viņš izmanto savu apdrošināšanas sistēmu.
Sberbank hipotēku apdrošināšanu uzskata par papildu pakalpojumu. Turklāt, ja aizņēmējs to atteicās, hipotēkas procentu likme nekavējoties palielinās par 1%. Apdrošināšanas klātbūtne nav priekšnoteikums aizdevuma izsniegšanai.
Apdrošināšanas līguma izbeigšana ir iespējama tikai pēc klienta pieprasījuma. Lai to izdarītu, jāiesniedz atbilstošs pieteikums, un tas tiks izskatīts divu nedēļu laikā.
Ja aizņēmējs jau ir apdrošināts citā organizācijā, tā polisei jāatbilst nosacījumiem:
- Polisei jāapdrošina dzīvība un invaliditāte.
- Polisei jāaptver mājokļa aizdevuma atmaksas laiks.
Sberbank ir izveidojis šādas apdrošināšanas likmes:
- 1,99% - dzīvība un veselība;
- 2,5% - dzīvība un veselība, izvēloties papildu nosacījumus;
- 2,99% - piespiedu darba zaudēšana.
Galvenās priekšrocības un trūkumi
Galvenais hipotēkas apdrošināšanas trūkums ir līguma izmaksas. Juridiskā īpašuma apdrošināšana tiek izsniegta uz 3 gadiem. Dzīvība un veselība tiek apdrošināta uz visu maksājumu periodu, kura maksimālais periods var sasniegt 30 gadus. Tāpēc maksājumu summa ir diezgan liela. Mājokļa galīgās izmaksas palielinās par apdrošināšanas maksājumu summu. Ja aizņēmējs atsakās no apdrošināšanas, banka tai var uzlikt papildu maksājumus, tai skaitā palielināt hipotēkas likmi.
Priekšrocības ietver:
- Apdrošināšanas gadījumos apdrošinājuma ņēmējs maksā aizņēmēja parādu.
- Aizņēmēja ģimenes locekļi neatmaksās maksājumus.
- Zema īpašuma zaudēšanas varbūtība.
- Hipotēku var atmaksāt pat tad, ja ir veselības problēmas.
Tādējādi obligātā hipotēkas apdrošināšana ir izdevīga gan aizņēmējam, gan aizdevējam. Tā kā mājokļa aizdevuma līgumam ir diezgan ievērojams periods, riska apdrošināšana ļauj pasargāt sevi no neparedzētiem apstākļiem.