Ikvienam aizņēmējam jāzina, ka, piesakoties hipotēkai, viņam nav jāapdrošina sava dzīvība un veselība.
Bet, neskatoties uz to, piesakoties apdrošināšanai, viņam tiks nodrošināti labvēlīgāki aizdevuma nosacījumi, kā arī procentu likmes samazinājums. Tāpēc, vai jums nepieciešama hipotēkas apdrošināšana - katrs izlemj pats. Kā rāda statistika, cilvēki arvien vairāk izmanto banku pakalpojumus, īpaši hipotēkas. Kā parādīja pagājušā gada rezultāti, hipotēku kredītu skaits ir dubultojies.
Kāpēc krieviem nepieciešama hipotēka?
Pirmkārt, kredītņēmējiem patika tas, ka ir samazinājušās hipotēku likmes, kas saglabājas šodien. Bet tas skāra tikai tos, kuri kopā ar līgumu veic hipotēkas apdrošināšanu. Ja klients to atsakās, likme tiek attiecīgi palielināta. Parunāsim par visām šī procesa detaļām un kļūdām un izdarīsim secinājumus.
Vai man jāpiekrīt bankas noteikumiem?
Protams, klients var atteikties slēgt hipotēkas apdrošināšanas līgumu, jo tās ir papildu izmaksas. Ir vērts zināt, ka tik stingri uzspiests pakalpojums vispār nav obligāts un nevienai bankai nav tiesību piespiest klientu to reģistrēt, nemaz nerunājot par atteikšanos piešķirt hipotēku. Kā liecina prakse, atsakoties no visaptverošās apdrošināšanas, procentu likme slepeni palielinās par 0,4–1,3% gadā.
Faktiski bankas saņem ierobežotas iespējas samazināt savus riskus, kā rezultātā palielinās procentu likmes par aizdevumu. Lai gan šķiet, ka tas ir mazs procentu procents, bet tas izplūst desmitiem tūkstošu rubļu. Tāpēc vairumā gadījumu labāk ir samaksāt un sakārtot hipotēkas apdrošināšanu (kāda tā ir - mēs sīkāk apsvērsim zemāk). Šī darbība būs daudz izdevīgāka nekā augstākas cenas.
Hipotēkas dzīvības un veselības apdrošināšana
Piekrītot saņemt aizdevumu uz bankas pamata, jūs patiešām varat pasargāt un glābt savu ģimeni no daudzām problēmām. Ja ģimenē notiek bēdas, aizņēmējs nomirst vai kļūst darbnespējīgs, tad mantiniekus neviens nevar izlikt, bet tikai ar nosacījumu, ka aizņēmējs ir izsniedzis apdrošināšanu. Bet, lai pieņemtu galīgo lēmumu par hipotēkas apdrošināšanas līguma noslēgšanu, tikai jūs.
Apdrošināšanas maksājums tiek veikts reizi gadā visā aizdevuma laikā. Ja mēs runājam par īpašuma tiesību apdrošināšanu, tad tā ir nepieciešama tikai trīs gadus. Tas ir, tajā laikā, kamēr nav beidzies noilgums, kas ir paredzēts, lai apstrīdētu darījumus ar nekustamo īpašumu. Jums ir jāapdrošina nosaukums ne tikai sekundārajam, bet arī primārajam mājoklim. Viss atkal ir atkarīgs no paša aizņēmēja.
Negribi apdrošināšanu - maksā!
Daudzi cilvēki domā, ka VTB apdrošināšana (hipotēkas apdrošināšana) ir obligāts pakalpojums, jo agrāk bankām bija tiesības piespiest klientus izsniegt šo pakalpojumu. Bet tagad viss ir mainījies. Pirms pāris gadiem tika pieņemta rezolūcija, kas reglamentē visas līgumu versijas starp kredīta un apdrošināšanas kompānijām.
Kopš tā laika obligātā apdrošināšana, saņemot hipotēkas kredītu, teorētiski ir nepieciešama tikai nodrošinājumam. Viss pārējais ir atkarīgs no klienta izvēles. Tāpēc, lai ietaupītu naudu, gandrīz visi kredītņēmēji sāka atteikties no apdrošināšanas. Bankām bija daudz zaudējumu, un, lai tos segtu, viņi sāka izsniegt kredītus ar augstām procentu likmēm.Gandrīz visas kredītreitingu organizācijas valstī izmantoja šo piemēru, un tagad ir kļuvis grūti atrast ienesīgu hipotēku bez apdrošināšanas. Vidēji likme palielinās par 3-4%.
Visaptveroša apdrošināšana
Visaptveroša hipotēku apdrošināšana - kas tas ir? Tas ir šāds apdrošināšanas veids, kas ietver visus apdrošināšanas veidus vienlaikus. Tā ir dzīvības apdrošināšana, kā arī veselība un nodrošinājums, kā arī vairāki citi veidi. Šāds produkts ir daudz lētāks. Turklāt procentu likme tiks fiksēta visā aizdevuma termiņā. Attiecībā uz pašiem maksājumiem tie samazināsies, jo tie ir atkarīgi no parāda summas. Tas ir visaptverošās apdrošināšanas iezīme.
Vai man vispār nepieciešama apdrošināšana?
Saskaņā ar likumu VTB apdrošināšana (hipotēkas apdrošināšana) nav nepieciešama. Tas attiecas tikai uz drošības depozītu. Bet bankām vajadzētu samazināt savus riskus līdz minimumam, jo hipotēka uz ļoti ilgu laiku tiek izsniegta ar zemu likmi. Tāpēc kredītorganizācijām ir izdevīgi, ja kredītņēmēji apdrošina savu dzīvību, veselību un dzīvokli.
Kā minēts iepriekš, īpašuma tiesību iegūšanai ir jēga apdrošināties tikai uz trim gadiem. Tas ir saistīts ar noilgumu darījumu apstrīdēšanai ar dzīvokļiem. Bankas kaut kā aizmirst, ka ir divkāršas pārdošanas gadījumi - tīša vai kļūdaina. Runājot par atbildi par dzīvības apdrošināšanas nepieciešamību, tā ir paslēpta statistikā, jo kļūmju gandrīz nav. No vienas puses, tiem, kas nav apdrošinājušies, bankas paaugstina procentu likmes, bet, no otras puses, kredītņēmēji labi zina, ka dzīvē var notikt jebkas, un tiek nopirkts dzīvoklis, lai bērni tajā varētu mierīgi dzīvot. Tātad, ja ņem vērā visus riskus, patiesībā visaptveroša hipotēkas apdrošināšana ir izdevīga gan klientam, gan bankai.
Cenu jautājums
Droši vien, jums nevajadzētu runāt par katru apdrošināšanas veidu atsevišķi, jo katra apdrošināšanas kompānija piedāvā visaptverošus produktus, kas parasti ietver trīs dažādas apdrošināšanas, kas bankai ir vajadzīgas. Šāda pakete maksā no 0,5 līdz pusotru procentu no kopējām aizdevuma izmaksām. Ja katrs risks tiek apdrošināts atsevišķi, tad tas būs daudz dārgāks.
Hipotēku apdrošināšana - kas tas ir? Šī ir ļoti individuāla lieta, tā var būt atšķirīga, jo klienti ir dažādi. Ja hipotēku izsniedz jaunietim, kurš strādā birojā un vāc zīmogus vai tauriņus, tad viņam apdrošināšana maksās lētāk nekā piecdesmit gadus vecs metalurga mēness apgaismojums kā kaskadierim. Droši vien pat nav vērts pateikt, kāpēc.
Apdrošināšanas cena ir atkarīga arī no iegādātā īpašuma, jo tā darbojas kā ķīla. Piemēram, ja jaunietis no pirmā gadījuma izlēma iegādāties māju zemestrīču pakļautajā zonā, tad apdrošināšana, protams, maksās vairāk.
Cik liels ir maksājums?
Ja mājokļa izmaksas ir 3 miljoni rubļu (attiecīgi miljons pašu līdzekļu un 2 aizņēmumi) ar likmi 12% gadā, aizdevuma maksājumi būs 22 tūkstoši rubļu. Ja jūs šeit pievienojat apdrošināšanu, piemēram, viena procenta apmērā no aizdevuma izmaksām, tad izrādās, ka pirmajā gadā jums būs jāpārmaksā 20 tūkstoši rubļu, kas ir gandrīz vienāds ar ikmēneša maksājumu. Laika gaitā, samazinoties pamatparādam, samazināsies arī apdrošināšanas izmaksas. No otras puses, katru gadu arī nopirkts dzīvoklis noveco, un tāpēc apdrošināšanas apmēru ir ārkārtīgi grūti paredzēt.
Ko darīt, ja iestājas apdrošināšanas gadījums?
Kad iestājas apdrošināšanas gadījums, ir jāpaziņo apdrošināšanas sabiedrībai un bankai, lai sāktu apdrošināšanas mehānismu. Lieta ir tāda, ka maksājumu saņems banka, un tāpēc jautājums tiks izlemts starp banku un apdrošināšanas sabiedrību, lai gan klientam, protams, ir vērts uzraudzīt situāciju.
Ko darīt, ja, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, nepietiek naudas parāda nomaksai?
Hipotēku apdrošināšana (Sberbank vai jebkura cita banka) pieņem, ka šāds gadījums vienkārši nenotiek, jo pirms norēķiniem ar banku apdrošināšanas sabiedrība precizē parāda summu. Un banka no savas puses neļaus vismaz daļu parāda segt no polises.
Vai viņi var atteikties maksāt?
Hipotēku apdrošināšana - kas tas ir, jūs jau sapratāt, bet vai apdrošināšanas sabiedrība var atteikties maksāt?
Šajā gadījumā, ja domājat, ka jums ir taisnība, sazinieties ar šķīrējtiesu. Galvenais šeit nav aizmirst, ka banka būs jūsu sabiedrotais. Tikai tagad būs bezjēdzīgi celt prasību, ja apdrošināšanas līguma noslēgšanas laikā tika slēpts fakts, kas jebkāda iemesla dēļ izraisīja apdrošināšanas gadījuma iestāšanos. Šādā situācijā tiesa atradīsies apdrošinātāja pusē - un dzīvoklis būs jāpārdod.
Vai es varu izbeigt apdrošināšanas līgumu?
Protams, tas ir iespējams, bet tad banka pieprasīs samaksāt pārējo parādu, ko paredz līgums, un tā nav tik maza summa. Tātad, ja vēlaties mainīt apdrošināšanas sabiedrību, tad saskaņojiet to ar banku un saņemiet tās apstiprinājumu. Parasti kredītiestādes cenšas sadarboties ar lieliem uzņēmumiem, kuriem lielie maksājumi nav briesmīgs notikums. Tāpēc jūs nevarat uztraukties, ka paliksit bez samaksas.
Noslēgumā es gribētu dot vienu padomu: vislabāk ir pašam atrast apdrošināšanas kompāniju, kas pārdos apdrošināšanu ar izdevīgākiem noteikumiem, jo, izgatavojot šādu produktu bankā, ļoti iespējams, ka jūs pārmaksāsit summu, kas ir diezgan taustāma budžetam.
Secinājums
Pirms hipotēkas ņemšanas noteikti padomājiet par apdrošināšanu. Vai jums to vajag? Vai arī jūs priecājaties par paaugstinātu procentu likmi? Kādi riski var rasties aizdevuma atmaksas periodā? Turklāt mēģiniet aprēķināt, cik maksās apdrošināšana un paaugstināta procentu likme. Kas beigās būs izdevīgāks? Varbūt šajā gadījumā apdrošināšana nemaz nav biedējoša? Padomājiet ļoti labi, un tikai pēc visu šo jautājumu atrisināšanas jūs varat beidzot uzzināt, vai ir vērts apdrošināties.
