Pēdējos gados finanšu iestādes regulāri izstrādā jaunas aizdevumu programmas, kas paredzētas vecāka gadagājuma cilvēkiem. Tāpēc nav pārsteidzoši, ka hipotēka ir kļuvusi pieejama dažiem pensionāriem. Bankām, kuras to piedāvā drošības apsvērumu dēļ, darījumā ir jāiesaista līdzaizņēmēji vai galvotāji.
Hipotēka senioriem - vai tā ir reāla?
Neskatoties uz to, ka ne katra banka piekritīs šādam aizdevumam, tas joprojām ir iespējams. Pēc kredītnodaļu darbinieku domām, ideāls aizņēmējs ir piecdesmit piecus gadus veca sieviete, kas strādā, vai sešdesmit gadus vecs vīrietis, kurš turpina strādāt. Dažos gadījumos kļūst nepieciešams pagarināt hipotēkas izsniegšanas periodu. Bankām, kas veic šādas koncesijas, ir tiesības pieprasīt klientam uzrādīt dokumentus, kas apstiprina potenciālā līdzaizņēmēja ienākumus. Tāpēc pensionāriem, kuri saņem lielu pensiju un kuriem ir papildu ienākumi, ir reālas iespējas saņemt aizdevumu.
Vai bankas dod aizdevumu, lai iegādātos dzīvokli nestrādājošiem pensionāriem?
Daudzas finanšu iestādes hipotēkas izsniedz tikai gados vecākiem cilvēkiem, kuri turpina strādāt pēc aiziešanas pensijā. Tajā pašā laikā bankas pensiju maksājumus neuzskata par ienākumiem. Bet atšķirībā no šādām iestādēm Sberbankā pensionāriem tiek izsniegta hipotēka neatkarīgi no tā, vai viņi turpina strādāt vai ne. Šādos gadījumos vadītāji izstrādā individuālas aizdevuma programmas, kas maksimāli palielina potenciālā aizņēmēja iespējas un vajadzības. Tajā pašā laikā katrs strādājošais un nestrādājošais pensionārs tiek rūpīgi pārbaudīts.
Kādas ir prasības potenciālajam aizņēmējam?
Neskatoties uz to, ka pensionāram kļūst vieglāk iegūt hipotēku katru gadu, bankas potenciālajam klientam izvirza vairākas prasības. Nestrādājošam kredītņēmēju kandidātam jāiesniedz dokuments, kas apstiprina faktisko pensijas lielumu. Šāda pensionāra galvojumiem vai kredītņēmējiem arī jāiesniedz bankās ienākumu deklarācija. Visi aizņēmēji un iespējamie riski ir pakļauti obligātajai apdrošināšanai. Faktiski tās personas vecums, kurai var izsniegt hipotēku pensionāriem, svārstās no 65 līdz 80 gadiem. Bet pēdējās iemaksas termiņam jāsakrīt ar aizņēmēja astoņdesmito gadadienu. Tāpēc bankai ir jāpiesakās aizdevumam dzīvokļa iegādei ne vēlāk kā 75 gadu vecumā.
Cita starpā vecāka gadagājuma kredītņēmēju kandidātam bankai jāuzrāda izziņa, kas apstiprina medicīniskās pārbaudes nokārtošanas faktu klīnikā. Tie, kas devās tālāk priekšlaicīga pensionēšanās (balerīnas, likumsargi un militārpersonas) aizdevuma termiņu var pagarināt līdz 25 gadiem. Viena no galvenajām prasībām potenciālajam aizņēmējam ir obligātā dzīvības apdrošināšana. Tas ir nepieciešams, lai apdrošinātāji varētu segt pārējo parādu, nepiesaistot galvotājus. Neviena banka nepiekritīs dot pensionāram hipotēku bez apdrošināšanas un galvotājiem. Dažos gadījumos ir daudz vieglāk saņemt aizdevumu, lai nopirktu dzīvokli kādam no darbspējīgiem un jaunākiem radiniekiem, pat ja pensionārs to faktiski samaksās.
Kā saņemt aizdevumu, lai iegādātos māju, nemaksājot iemaksu?
Šāda pensionāru hipotēka, kuras nosacījumi tuvina realitāti, lai kļūtu par vēlamo kvadrātmetru īpašnieku, kļūst arvien populārāka. Viena no obligātajām prasībām šajā gadījumā ir nodrošinājuma īpašuma pieejamība, kuru var iegādāties. Vairumā gadījumu hipotēka pensionāriem bez sākotnējā maksājuma tiek nodrošināta ar augstākām procentu likmēm. Parasti starpība nepārsniedz 5% gadā. Tas viss ir atkarīgs no banku iestādes riska pakāpes. Piesakoties šādam aizdevumam, palielinās ne tikai procentu likme, bet arī vienreizējās iemaksas summa darījuma noslēgšanai. Ja parasti tas ir apmēram 3% no aizdevuma lieluma, tad, piesakoties hipotēkai bez pirmā iemaksa, šis skaitlis palielinās līdz 8%.
Neskatoties uz to, ka tas nav pārāk izdevīgi nosacījumi, hipotēka pensionāriem, neveicot iemaksu, kļūst arvien populārāki. Tas ir saistīts ar faktu, ka lielajās pilsētās viena mājokļa kvadrāta izmaksu pieaugums ievērojami pārspēj iedzīvotāju iespēju pieaugumu uzkrāt pirmajai iemaksai nepieciešamo summu. Jāatzīmē arī, ka procentu likme mainās atkarībā no mājokļa veida. Tātad procentuālais daudzums, kas uzkrāts par aizdevuma izmantošanu lauku mājas iegādei, atšķirsies no tā, kas tiek noteikts, pērkot dzīvokli jaunbūvē.
Kādi dokumenti nepieciešami hipotēkas saņemšanai?
Dokumentācijas paketē, kas nepieciešama, lai pieteiktos mājokļa aizdevumam, ir šādi dokumenti:
- potenciālā aizņēmēja iekšējās pases oriģināls un fotokopija;
- pieteikuma veidlapa aizpildīta uz bankas iestādes izsniegtas veidlapas;
- sertifikāts, ko izsniedz valsts pensiju fonds.
Papildus visam iepriekšminētajam pensionāram jāuzrāda galvotāju vai līdzaizņēmēju dokumenti. Tajā pašā laikā pārdevēja dokumentiem nav mazsvarīgas nozīmes. Viņa dokumentu paketē jāiekļauj ne tikai dokumenti par dzīvokli un personas apliecība, bet arī bankas konta numurs.
Hipotēkas iegūšanas procedūra
Pēc visu nepieciešamo dokumentu savākšanas un atbilstoša pieteikuma uzrakstīšanas potenciālais aizņēmējs gaida, kamēr banka pārbaudīs visus dokumentus un pieņem lēmumu. Pensionāru gadījumā banku iestādes rūpīgāk izpēta galvotāju dokumentus, kredītvēsturi un uzticamību. Visbiežāk hipotēka tiek sniegta militārajiem pensionāriem, jo viņu ikmēneša pabalsta lielums ļauj viņiem bez jebkādām problēmām apkalpot aizdevumu pat bez papildu ienākumu avotiem.
Kas ir apgrieztā hipotēka vientuļajiem pensionāriem?
Vecāka gadagājuma cilvēks, kurš ir noslēdzis šādu līgumu, katru mēnesi saņem iepriekš noteiktu summu. Pēc viņa nāves viņa dzīvoklis kļūst par bankas īpašumu. Šis ievērojamais pensijas pieaugums vecāka gadagājuma cilvēkiem nodrošina cilvēka cienīgu un ērtu dzīvi.
Citiem vārdiem sakot, apgrieztā hipotēka nav nekas cits kā juridiska procedūra, kuras laikā vecāka gadagājuma cilvēks savu māju pavada uzticamā finanšu iestādē, kas apņēmusies nodrošināt pensionāru visu atlikušo mūžu. Jāsaprot, ka, piekrītot šādam līgumam, banka ir pakļauta lielam riskam. Galu galā vienmēr pastāv prāva ar pensionāra radiniekiem.
Reversās hipotēkas šķirnes
Mūsdienās pastāv vairākas dažādas šādas kreditēšanas formas. Vispopulārākie ir šādi hipotēku veidi:
- vienreizējs maksājums par hipotēku tiek izmantots gadījumos, kad klientam nepieciešama nauda dārgai steidzamai operācijai;
- samaksa vienādās daļās iepriekš noteiktā laika posmā: visbiežāk šāds līgums tiek parakstīts uz 10 gadiem, kura laikā klients saņems nelielas summas;
- hipotēka ar dzīvesvietas maiņu, paredzot samaksāt starpību par dzīvokļu izmaksām.
Apmaksātā summa par hipotēku tiek aprēķināta, ņemot vērā daudzus faktorus. Galu galā vēl neviens nav atcēlis riskus, kas saistīti ar nepareizu mājokļa novērtēšanu vai neatbilstošiem tēriņiem.
